Горстка правды про российский блокчейн («единый реестр депозитов» ЦБ и не только)
Пару дней назад российский интернет пестрил новостями о том, что ЦБ совместно с АСВ создадут единый реестр депозитов на блокчейне. Данная информация оказалась фейком (как и большинство подобных новостей), так как данный реестр действительно планируется, но будет централизованным. ЦБ на самом деле рассматривал возможность создания децентрализованного реестра, но еще более года назад отказался от этой идеи. Кроме того, в дополнению к централизованному учету депозитов в рамках портала Госуслуг будет реализован проект «цифровой профиль», который будет являться сквозным идентификатором для большинства баз данных госведомств.
Остановимся подробнее о том, что планируется создать, где может быть блокчейн и где он уже применяется. Сперва все-таки коснемся реестра депозитов.
В новости указывалось на то, что подобный реестр полностью закроет проблему забалансовых вкладов. Что ж, цель похвальна, но просто блокчейн закроет лишь незначительную часть рисков (когда банки сносят свою базу данных, и потом вычисляй всех вкладчиков).
В таком виде никак не затрагивается проблема именно забалансов. Чтобы был эффект, надо самим вкладчикам в блокчейне проверять наличие своего вклада и его подтверждать.
Соответственно, номер кошелька нужно прописывать в договоре, научить людей азам блокчейна, повысить их финграмотность и заставить вкладчиков при открытии вклада совершать лишнее телодвижение в виде подтверждения поступления средств на счет в блокчейне (а это ж надо еще права доступа настроить, причем скорее всего придется задействовать для этого сайт госуслуг). Разработка такого единого распределенной базы данных была бы дорогой, при этом по сравнению с централизованной системой имела бы лишь незначительные преимущества.
Опыт Франции и других центробанков достаточно наглядно продемонстрировал часть сфер банковской деятельности, в которых возможно применение распределенных баз данных. Напомню, в пилотном проекте Франции присваиваемый единый идентификатор клиента передается в блокчейн самими банками, и уже из распределенной базы данных эта информация передается другим участникам рынка. Напрашивается внедрение подобной системы и в России, но есть авторитетное мнение ЦБ.
Банк России уже довольно давно занял выжидательную позицию относительно криптовалют и блокчейна, но при этом именно ЦБ внезапно стал в стране главным экспертом и консультантом в вопросах целесообразности применения блокчейна.
Помимо описанного на примере Франции использования блокчейна, в России можно применить релевантный опыт по меньшей мере в 2 кейсах.
Бюро кредитных историй. Сейчас кредитную историю юридических и физических лиц собирают сразу несколько бюро кредитных историй, которые затем передают информацию в Центральный каталог кредитных историй, который хранится у ЦБ РФ. Скорее всего бюро кредитных историй не одобрят инициативу внедрения блокчейна и найдут 100 причин этого не делать, но факт остается фактом - можно вполне безболезненно упразднить данные институты.
Деятельность судебных приставов. Я был крайне удивлен, когда узнал, что после того, как судебный пристав получает исполнительный лист, он направляет в банки запрос о наличии счетов в каждом отдельно взятом банке с целью наложения ареста на счет. То есть вместо минутного действия (автоматического запроса в Налоговую или ЦБ о банковских счетах должника) пишутся официальные запросы, на которые банки обязаны оперативно ответить. В день таких запросов поступает не меньше ста так точно. Эффективность всего данного процесса при желании повысить не составит труда, согласитесь. Вопрос только в деньгах и в выборе базы данных.
А делается ли что-то в данном направлении?
Как ни странно, но да. ЦБ еще более года назад задумался над реорганизацией неэффективных процессов и пришел к выводу, что все-таки централизованная база данных будет лучше, так как блокчейн не дает существенных преимуществ, а разработка его будет значитально дороже.
Кстати, скоро на портале проектов НПА (regulation.gov.ru) появится новый проект закона о кредитных историях. Так что без блокчейна, но все-таки лучше.
Что касается расширения функционала госуслуг, в презентации Минкомсвязи об Электронном Правительстве обозначено, что большинство процессов и баз данных будут связаны между собой, в том числе через портал госуслуг, и для получения любой услуги нужно будет всего один раз прийти в МФЦ или банк для идентификации личности. Уже сейчас в пилотных регионах некоторые банки открывают свои филиалы на базе МФЦ и предоставляют соответствующие услуги как физическим, так и юридическим лицам.
Называется данный подпроект «Цифровой профиль» - сквозной идентификатор личности будет включать в себя обширное количество данных из различных ведомств, в т.ч. кредитную историю гражданина. Кто знает, может после этого появится объективная статистика для многих сфер экономики, да и очереди в госучреждениях сократятся.
А блокчейна все нет. Конкретно здесь он, может, и действительно не нужен. Понаблюдаем за другими странами.