Что такое цифровые валюты центральных банков (CBDC), и как создать интерфейс приложения для работы с ними

В этой статье я хочу поделиться опытом разработки дизайна интерфейса розничного CBDC-приложения. Возможно, эти технологии скоро составят конкуренцию и традиционному онлайн-банкингу по всему миру и криптовалютам. Поэтому, кейс может быть интересен разработчикам из традиционного финтеха и сферы криптовалют. Я расскажу про готовое приложение для Соломоновых Островов, но аналогичные приложения мы уже запустили или запускаем в нескольких других странах.

CBDC — это цифровые деньги, выпущенные центральным банком, другими словами, цифровая версия банкнот и монет. Они могут использоваться для розничных или оптовых транзакций. Розничные CBDC предназначены для домашних хозяйств и предприятий, для осуществления платежей за повседневные транзакции, в то время как оптовые CBDC предназначены для финансовых учреждений и работают аналогично резервам центрального банка.

Розничные CBDC могут распространяться с помощью различных моделей. В рамках промежуточной модели центральный банк выпускает CBDC и управляет основной инфраструктурой, в то время как финансовые посредники предлагают услуги клиентам. Полностью розничная модель предполагает что центральный банк предоставляет полный комплекс услуг, в том числе создает и поддерживает розничные приложения для работы с CBDC.

Основные преимущества внедрения CBDC для центрального банка — это сокращение издержек связанных с обращением физических денег, повышение контроля за финансовыми потоками (в том числе с целью налогообложения), а также возможность перехода к инновационным инструментам стимулирования экономики и социальной поддержки. Таким как окрашенные деньги, которые нужно тратить только на определенную категорию товаров или деньги с истекающим сроком годности, стимулирующие тратить их сейчас, а не откладывать.

Преимущества для розничного клиента — это: возможность открытия и ведения бесплатного личного счета без участия частного посредника (банка или платежной системы), уменьшение стоимости и увеличение скорости исполнения транзакций благодаря единой общенациональной системе (как это происходит в российской СБП), повышение безопасности хранения средств и переводов. Такой счет не привязан к банку и не зависит от стабильности частной компании, а при реализации через блокчейн лучше защищен от хакерских атак или неисправностей оборудования.

В большинстве стран мира сейчас проводятся тесты по внедрению CBDC, а где-то эти инструменты уже полноценно работают. Особенно успешно внедрение этой технологии идет в маленьких странах со слабо развитой финансовой инфраструктурой (например, островных государствах Тихого Океана). Там CBDC становятся заменой физических денег для розничных платежей, альтернативой иностранным банкам, и средством кросс-граничных переводов. Развитие этих технологий в регионе идет быстрее, чем в остальном мире. И, возможно, этот опыт пригодится создателям подобных приложений для центробанков более крупных и богатых стран.

Если попытаться кратко охарактеризовать приложение, то это это что-то среднее между крипто-кошельком и банковским приложением. По своему назначению (хранение фиатных денег и проведение розничных платежей) и аудитории (все население) это скорее ближе к банковским приложениям или платежным системам типа Revolut или Wise. Но по бизнес-требованиям оно скорее похоже на крипто-кошелек, потому что главное здесь — сделать максимально простой и удобный инструмент для конечного пользователя, а не максимизировать прибыль компании через продажу дополнительных банковских услуг и получение процента от платежей.

По требованиям приложение больше всего напоминает крипто-кошелек. Главная задача — вовлечь в использование CBDC максимальное количество пользователей, в идеале — всех граждан страны. Для этого нужно сделать максимально удобный и простой инструмент для осуществления базовых операций, и консервативный брендинг, вызывающий максимальное доверие. Важной частью этой задачи является привлечение наименее обеспеченных и финансово неграмотных граждан, ведь именно их жизнь мы хотим улучшить в первую очередь, и уже потом думать о более обеспеченных слоях общества, которые, возможно, уже и так являются клиентами банков и пользуются безналичными платежами. При этом важно оптимизировать затраты на разработку, потому что они оплачиваются не из прибыли компании, а из государственного бюджета.

Здесь у нас главное отличие от крипто-кошельков, которые создаются с расчетом на технически продвинутых пользователей. Целевая аудитория CBDC-приложений максимально-широкая: от бабушек до школьников, от простых сельских жителей до владельцев малого бизнеса. Более того, именно наиболее далекие от технологий люди являются самыми важными пользователями. Именно их нам нужно научить и вдохновить использовать цифровые деньги.

Таким образом получается перевернутая пирамида, если сравнивать и с обычными банковскими приложениями и с крипто-кошельками: нужно в первую очередь думать о самых бедных и далеких от технологий людях. Так что если описать характерных персонажей, то это могли бы быть: пожилая женщина из сельской местности, которая получает пенсию от государства; местный фермер, который продает урожай на рынке; временно безработный молодой человек без образования. Очень важно сделать как можно ниже порог входа даже для тех кто никогда раньше ничем подобным не пользовался и имел дело только с бумажными деньгами.

При разработке так же нужно ориентироваться на старые телефоны с маленькими экранами, и рассчитывать на низкое качество соединения.

Основных сценариев для базовой версии приложения немного: получить или отправить деньги другому пользователю системы, оплатить покупки с помощью перевода или QR-кода, вывести деньги на банковский счет, посмотреть историю транзакций. Кроме этого есть процесс регистрации, прохождения верификации, и восстановления доступа, а также экран настроек приложения.

Главной задачей визуального дизайна приложения было повышение доверия пользователя. Это было сделано с помощью использования официальной государственной символики — цветов национального флага и отсылки к дизайну банкнот в фоновом орнаменте главной страницы.Название приложения Bokolo Cash предложено центробанком и означает название традиционного средства платежа местных племен — фигурок, вырезанных из особых ракушек. Оно же используется в качестве логотипа и центрального банка, и CBDC-приложения. Цветовая гамма нейтральная, с синим цветом для кнопок и монохромной гаммой для всего остального.

Для снижения порога входа, мы используем двухступенчатый процесс создания аккаунта. На первом шаге нужно всего лишь указать и верифицировать свой номер телефона и можно сразу начинать пользоваться приложением: получать и отправлять деньги, платить по QR-коду. Но только в рамках небольшого месячного лимита. А чтобы увеличить лимит до стандартного, нужно уже пройти KYC-процесс (указать данные ID, сфотографироваться с документом, и подождать подтверждения от верификатора).

Такое решение позволяет быстрее расширять аудиторию, в том числе за счет тех кто боится доверять свои персональные данные или испытывает трудности при работе со сложными интерфейсами. Попробовав урезанную версию с маленьким лимитом, пользователь становится более мотивированным пройти авторизацию, чем если бы потребовать сделать это до знакомства с системой. К тому же такой подход позволяет начать работать сразу же после регистрации, не дожидаясь действий администратора (в базовой версии нет дорогостоящего для маленьких стран виджета автоматической проверки документов).

Кроме этого, мы оптимизировали все шаги регистрации для максимально быстрого прохождения процесса. Например, сделали автоматическое создание юзернейма, который система генерирует из имени и фамилии, и добавили проверку устойчивости пароля до отправки.

При входе в приложение пользователь видит все самое необходимое: свой баланс, четыре крупных кнопки основных действий, и ссылку на историю транзакций. Примерно как в среднем крипто-кошельке. Сами транзакции было решено не выводить на главную, чтобы не нагружать систему и интернет-соединение, и ускорить процесс загрузки главного экрана. Приложение рассчитано на работу с плохим интернетом и на слабых телефонах, поэтому это важно.

В первой версии приложения для Соломоновых Островов доступен только один аккаунт — дебетовый в местной валюте (доллар соломоновых островов). Но в будущем возможно добавление других валют и аккаунтов, эти кейсы я рассмотрю позже.

Кнопки действий сделаны большими, чтобы было удобно неопытным пользователям с плохим зрением, благо места на экране много. Так же они разноцветные, что увеличивает контраст между ними, упрощает ориентирование при постоянном использовании, и позволяет быстрее оказать техническую поддержку, сказав пользователю по телефону что нужно нажать кнопку определенного цвета. Это решение часто используется в платежных приложениях в Азии и показывает хорошие результаты.

На странице аккаунта повторяются кнопки основных действий и отображается история транзакций. Такая логика построения страницы хорошо зарекомендовала себя в крипто-кошельках, где у счета нет такого количества дополнительной информации, как в банковских приложениях.

Для транзакции указывается тип, контрагент и сумма. Анализ пользовательских кейсов показал, что основная задача для большинства пользователей на этом экране — убедится что транзакция прошла, посмотреть несколько последних транзакций, посмотреть детали одной из недавних транзакций и послать кому-нибудь ее чек. Здесь у нас есть большое преимущество работающей на блокчейне системы, потому что все транзакции совершаются и подтверждаются практически мгновенно (а не по несколько часов и дней как в международных платежных системах) и их параметры никогда не меняются со временем. Так же есть функция поиска транзакции. Сложные и дорогие в реализации функции маркировки транзакций логотипами продавцов и генерации инфографики статистики мы исключили на этом этапе разработки ради экономии бюджета.

Для отправки денег нужно указать юзернейм пользователя в системе, обычно состоящий из имени и фамилии, либо номер телефона, по которому система найдет этот юзернейм. Либо отсканировать QR-код присланный адресатом, где уже есть юзернейм и сумма перевода, если она была им указана. Все эти способы отправки средств — это, технически, одна и та же функция отправки по юзернейму, однако для удобства пользователя мы разнесли эти операции и сделали две разные кнопки как на главном экране, так и на странице аккаунта. Процесс сделан линейным, с последовательным указанием адресата, суммы, и подтверждением. Альтернативный вариант, когда есть только один экран и открывающиеся шторки для выбора параметров, мы посчитали менее подходящим, потому что для неопытного пользователя, он мог стать сложнее в освоении.

После подтверждения транзакции мы показываем небольшую анимацию с банкнотами, которая добавляет еще один элемент брендирования, визуально привязывающий приложение к центральному банку.

Чтобы запросить перевод, достаточно сгенерировать и послать отправителю QR-код. Там же можно указать сумму и добавить описание. Это проще чем обычные банковские переводы, где нужно указывать и перепроверять реквизиты или российский СПБ, где нужно набрать/вставить номер телефона и отдельно ввести сумму.

В нашем же случае, тот кто запрашивает платеж генерирует и показывает/посылает одну картинку и нужно только ее сканировать/загрузить и подтвердить перевод. Это ускоряет и упрощает процесс оплаты, что особенно удобно для маленьких магазинов и общепита — им достаточно распечатать и наклеить свой QR-код на прилавке, и сообщать покупателю сумму. Либо генерировать на своем телефоне код с уже указанной суммой для каждого покупателя.

Конечно, можно дать отправителю юзернейм или попросить перевести по номеру телефона, но практика показала что запрос денег с помощью QR-кода является самым популярным.

Не верифицированного пользователя, прошедшего только первый шаг регистрации, мы просим пройти KYC, показывая это предложение на главном экране и на странице аккаунта. Указываем что процесс верификации увеличит лимит и позволит полноценно использовать приложение для больших переводов. Для этого нужно загрузить свое селфи с документом, указать все его данные и отправить запрос, после чего придется подождать ручной обработки заявления верификатором. Во время ожидания решения приложением можно продолжать пользоваться в рамках того же минимального лимита.

В приложении есть возможность вывода денег на свой банковский аккаунт. Это функция для более продвинутых пользователей, в том числе для продавцов. Здесь нужно выбрать из списка банк, указать номер счета и сумму. Для проведения этой транзакции системе может потребоваться больше времени, поэтому сделан соответствующий экран с пояснением.

В базовой версии приложения предполагается использование в приложении только одного аккаунта в местной валюте. Однако, возможно и создание любого количества цифровых активов, в том числе привязанных к иностранным валютам. Обычно, для большинства небольших стран это две валюты (своя и доллар США), поэтому наиболее подробно я рассмотрю именно бивалютную модификацию CBDC-приложения. В этой версии на главном экране появляется еще один аккаунт со второй валютой, кнопки действий становятся меньше и располагаются в ряд, появляется еще одна функция — обмен валют, и еще одна вкладка в меню — история операций, куда попадают все операции по всем аккаунтам.

В случае если аккаунтов больше двух, внешний вид главной страницы меняется — вместо двух плашек мы показываем горизонтальную карусель со всеми валютами/аккаунтами.

Кроме доработки главной страницы и страниц аккаунтов, меняются и экраны отправки/получения/вывода где добавляется выбор валюты.

В пилотном запуске приложения, проведенного в столице Соломоновых Островов — городе Хониара, участвовали сотрудники центрального банка, члены их семей, и несколько точек общепита и розничной торговли. За несколько дней использования приложения в реальных условиях мы собрали большое количество полезной информации, в том числе обнаружили несколько недостатков в области пользовательского опыта. Отлично себя показал новый для нас способ исследования — мы попросили сотрудников банка снять на видео работу всех функций приложения по несколько раз, для того чтобы сделать потом из этого промо-ролик. Таким образом они даже не знали что участвуют в тестировании, когда переводили деньги и оплачивали покупки, и вели себя более естественно.

Одной из выявленных проблем стал экран, появляющийся после успешного проведения транзакции. Наш экран успеха выглядел не оптимально. Он слишком походил на предыдущий экран подтверждения и появлялся слишком быстро, потому что транзакции в блокчейне проходили практически мгновенно. Многие пользователи не успевали понять что произошло, прошла ли транзакция. И начинали нажимать подряд на все кнопки (посмотреть чек, сохранить в избранное). Чтобы это исправить, мы модифицировали экран успеха транзакции, чтобы он сильнее отличался от предыдущих, добавили небольшую задержку и более сложную анимацию перехода. Как показало новое тестирование, это полностью решило проблему.

Вторая проблема была с прохождением процесса KYC. Статистика показала большой процент отказа. После детального анализа видео и опроса пользователей мы выявили несколько проблем: не всем пользователям было знакомо понятие “селфи с паспортом”, которое мы использовали, и наша слишком абстрактная картинка не помогала понять что нужно делать. А названия полей для ввода данных документа не соответствовали старым паспортам Соломоновых Островов. Чтобы решить проблему, мы переделали инструкцию - добавили более подробное описание того что нужно сделать и нарисовали более понятную картинку. Также мы привели названия полей в соответствие с документами.

Кроме этого, мы исправили некоторые недочеты дизайна и в других сценариях: доработали процесс ввода суммы при отправке, названия некоторых кнопок, и так далее.

Кроме этих базовых функций первой версии приложения мы заложили ещё несколько уникальных возможностей, которые дает использование CBDC. Это возможность получать и тратить “окрашенные деньги” и “деньги с истекающим сроком годности”. О них, и о других новых функциях, которые можно реализовать используя цифровые деньги, я расскажу в следующей статье.

Описанное в статье приложение для работы с CBDC, уже сейчас успешно работает в трех странах, и планируется к запуску еще в нескольких. Надеюсь, со временем мы сделаем его еще удобнее, чтобы как можно больше снизить порог входа для пользователя и расширить его использование настолько, чтобы можно было вывести из оборота бумажные деньги в этих странах, что значительно снизит затраты центробанка, сделает экономику более прозрачной и управляемой, и даст правительству новые инструменты для решения проблем бедности и неравенства.

Спасибо за внимание. Буду рад если статья будет полезна разработчикам будущих CBDC-приложений.