Микрозаймы по биометрии

С 1 марта 2026 года микрофинансовые организации (МФО) не смогут выдавать потребительские займы по так называемой "упрощённой идентификации". Теперь при дистанционной выдаче займов для идентификации клиентов необходимо использовать ЕБС. Для микрокредитных компаний это требование вступит в силу с 1 марта 2027 года.

В сети сотни случаев из серии "Мошенники оформили кредит на моё имя",

По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и ЦБ РФ, только за первые три квартала 2025 года количество обращений граждан по факту оформления микрозаймов без их ведома превысило 27 000 случаев — это официальная цифра, реальная же, по оценкам экспертов в области киберпреступности, в 4–6 раз выше

Почему процедура получения денежных средств стала такой ультралиберальной и превратилась в инструмент для мошенничества? Достаточно было паспортных данных, фото документа, угнанной учётки Госуслуг, но не подтвержденное волеизъявление самого гражданина?

Упрощенная идентификация - это облегченный порядок установления личности клиента, который применялся для операций, не несущих, по мнению законодателя, высоких рисков. Она позволяла гражданам получать финансовые услуги дистанционно, без личного визита в офис и без предоставления полного пакета документов. Это было особенно важно для развития рынка онлайн-займов ("займов до зарплаты"), повышения доступности финансовых услуг в отдаленных регионах и это же стало большой проблемой, которую сейчас решают через биометрию. Несколько раз понимался вопрос об использовании электронной подписи (1, 2, 3), КЭП даже был внесён в связке с ЕСИА, но в итоге получаем биометрию.

Правовой базой, регулирующей этот процесс, являлся Федеральный закон № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов..." .

Вот ключевые нормы, которые позволяли МФО так выдавать займы:

🔹Основное полномочие (пункт 1.12-1 статьи 7 115-ФЗ в предыдущей редакции): эта норма прямо разрешала микрофинансовым организациям проводить упрощенную идентификацию клиента - физического лица при заключении договора потребительского займа. Именно она была краеугольным камнем для всей индустрии онлайн-кредитования. Один из пунктов этой упрощённой идентификации - ПЭП ЕСИА, которым так охотно пользовались мошенники.

🔹Условия для проведения (пункт 1.11 статьи 7 115-ФЗ): упрощенная идентификация была возможна при соблюдении определенных условий, например, если сумма займа или остаток денежных средств на счете клиента не превышала установленного лимита.

🔹Способы идентификации (пункт 1.12 статьи 7 115-ФЗ): закон устанавливал, как именно можно было провести такую идентификацию дистанционно. Клиенту достаточно было предоставить МФО в электронном виде свои фамилию, имя, отчество, данные паспорта и номер мобильного телефона. В дополнение к этому требовалось указать один из следующих идентификаторов: СНИЛС, ИНН, номер мед.полиса или водительского удостоверения.

🔹Привлечение третьих лиц (пункт 1.5-2 статьи 7 115-ФЗ): МФО имели право поручать проведение упрощенной идентификации кредитным организациям (банкам) на основании договора. Это позволяло МФО использовать инфраструктуру банков для удаленной проверки клиентов.

🔥С 1 марта 2026 года для микрофинансовых организаций вводятся принципиально новые требования:

🔹Запрет на упрощенную идентификацию (пункт 1.12-1 статьи 7 115-ФЗ в новой редакции): ключевое изменение - прямое указание на то, что использование упрощенной идентификации не допускается в целях заключения договора потребительского займа микрофинансовой организацией.

🔹Обязательная биометрия для новых клиентов (новый пункт 5.8-2 статьи 7 115-ФЗ): при дистанционном приеме на обслуживание нового клиента МФО обязана проводить его идентификацию с использованием Единой биометрической системы (ЕБС) .

🔹 Идентификация для каждого займа (новый пункт 5.8-2 статьи 7 115-ФЗ): при каждом последующем дистанционном заключении договора займа МФО обязана проводить аутентификацию клиента, также используя ЕБС.