Детский банкинг в России и за границей: в чëм разница
Детский банкинг в России только развивается. Свинья-копилка пока побеждает цифровые продукты, а у родителей остаëтся много вопросов и сомнений по поводу качества обучения детей финансовой грамотности банками. Рассказываем, как с детским банкингом обстоят дела за рубежом.
Наша статья про детский банкинг в России вызвала оживлëнное обсуждение на тему целесообразности приучения детей к банковским продуктам. Главный вопрос: детский банкинг — неизбежный процесс цифровизации экономики или попытка банков нажиться на нынешних и будущих клиентах?
Кажется, недоверие родителей к финансовым организациям, страх оказаться в кредитной ловушке или потерять деньги — прямое следствие исторического опыта поколений и недостаточная финансовая грамотность среди взрослых. Кто, как и зачем должен еë повышать — вопрос открытый.
Мы в Surf следим за мировыми трендами и решили рассказать, как с этим справляются иностранные банки и родители.
Ориентация на подростков, а не на малышей
В России детский банкинг ориентирован на детей примерно 6—10 лет. Для них делают красочные пластиковые карты с динозаврами и пони, придумывают задания за деньги вроде «вынести мусор» и «получить пятëрку по математике». Следующий возрастной промежуток — молодëжные карты с 14 лет. Получается, банки ничего не предлагают самым активным пользователям — детям 10—15 лет.
За границей приложений для младших школьников немного. В целом по функциональности они похожи на российские Тинькофф Джуниор или Сбер Kids. Иностранные банки опираются на ребят постарше: 10—17 лет.
Подросткам нравятся взрослые банковские продукты, они хотят самостоятельно распоряжаться деньгами. Им не нужны пони на картах и милый дизайн приложений, их привлекают звëзды тик-тока и взрослые возможности. Если в прошлом веке подростковый период начинался в 13—14 лет, то сейчас ВОЗ определяет его начало с 10 лет.
Получается, банку выгоднее ориентироваться именно на подростков: это большая по численности аудитория, у неë есть карманные или самостоятельно заработанные деньги и желание разбираться в финансах. Пока большие банки традиционного формата ведут войну за взрослых, появляется всë больше финтех-стартапов, привлекающих тинейджеров.
Особое внимание безопасности
Во всех детских приложениях в России и за рубежом особое внимание уделяют родительскому контролю. Это текстовые сообщения на телефон и почту или контроль аккаунта ребëнка из взрослого банковского приложения.
В США очень популярен сервис предоплаченной дебетовой карты Greenlight. Он на первой позиции рейтингов детских карт, количество скачиваний в Google Play — больше миллиона. Greenlight позиционирует себя как безопасный: «SAFETY FIRST. AND SECOND. AND THIRD».
Родители переводят ребëнку на карту карманные деньги. Этот платëж можно сделать автоматическим: с карты раз в какой-то период будет списываться определенная сумма. Родители сами выставляют пин-код, могут запрещать любые категории трат и контролировать все покупки, заблокировать карту ребëнка в любой момент из своего приложения. Овердрафт по этой карте невозможен.
Своя кредитная карта у ребëнка
В России для ребëнка существуют только дебетовые карты. В США можно в любом возрасте пользоваться кредиткой: это совместный с родителями счëт. При этом у родителей должна быть хорошая кредитная история. Обычно детям открывают безопасную кредитку, лимит небольшой — 200—300 долларов в месяц.
Ответственность за кредит несут родители: они обязуются положить на карту деньги, если ребëнок не смог пополнить счëт самостоятельно. Такой подход учит детей ответственности и «в бою» даëт понимание того, что такое кредит, как рассчитывать бюджет и к чему ведут необдуманные траты. Это также начало личной кредитной истории ребëнка.
Возможность сберегать и инвестировать в акции
В США некоторые банки предлагают детям стать инвесторами. Например, такая опция есть у популярного виртуального семейного банка FamZoo.
Ребëнок выбирает акции, которые хочет купить, и приобретает их в приложении понарошку. Так он составляет свой инвестиционный портфель. Раз в месяц «котировки» акций пересчитываются, а с родительского счëта списываются проценты дохода. Когда ребëнок будет готов продать акции, деньги с «инвестиционного» счëта поступят ему на карту.
В FamZoo родитель может целиком выступать банком для своего ребëнка: выдавать ссуды, выплачивать зарплату, удерживать штрафы, платить процент на сбережения.
Полноценное обучение финансовой грамотности
В российских банковских приложениях для детей обучению уделено мало внимания: образовательный контент — только в формате сторис. Английский онлайн-банк NatWest подошëл к делу серьëзно: он обучает детей не только онлайн, но и проводит офлайн-уроки в школах Великобритании. Это различные игры, видео, истории из жизни, которые учат детей финансовой безопасности. Обучающая программа рассчитана на детей от 5 до 18 лет, содержание занятий зависит от возраста.
Плата за выполненные задания
Психологи и родители размышляют, нужно ли поощрять ребëнка деньгами. Банки не сомневаются и внедряют эту функцию в свои приложения. Интерфейс у раздела с заданиями разный, а смысл один: родитель назначает цену за «работу», а ребëнок получает на счëт деньги, если еë выполнил.
Кроме денег в детских приложениях бывает и другая мотивация: значки, которые надо заслужить. Их выдают за достижение целей. Например, если ребёнок выполнил все задания родителей за неделю или накопил желаемую сумму.
Подход к вложениям и развитию продукта
Детские приложения плохо окупаются в моменте. Считается, что это инвестиция в будущее: дети становятся лояльными клиентами и остаются в банке, когда вырастают. Но мир меняется слишком быстро: технологии развиваются, появляются необанки и финтех-стартапы — традиционные банки могут не выдержать эту гонку, и выросшие дети уйдут к технологически подкованным конкурентам.
Кажется, вкладываться в детские продукты невыгодно, а развивать их дорого. В России мы это видим на примере Райффайзенбанка, который закрыл детское приложение, и Почта Банка, который два года обещает доработать продукт.
За границей банки, которые предлагают много возможностей для детей и родителей, делают на эту услугу платную подписку. Банки, которые не хотят сильно вкладываться в развитие детских продуктов, ограничиваются красивыми картами и минимальными функциями: родительским контролем во взрослом приложении.
Остаëтся открытым вопрос: готовы ли родители в России платить за детские финансовые приложения. По сотням тысяч скачиваний Тинькофф Джуниор и Сбер Kids мы видим, что услуга востребована. С каждым годом растёт и доля потребления платного контента. По данным РБК, в 2019 году россияне потратили на загрузку мобильных приложений и покупки внутри них $1,06 млрд — это на 40% больше, чем в 2018. Люди готовы платить за качественный продукт и привыкли к формату подписок.
Мы видим, что детский банкинг за границей развит сильнее, чем в России: и с законодательной, и с технологической точек зрения. У банков есть больше возможностей, а у родителей — выбор: учить ребенка на играх или на настоящих кредитных картах, доверить всë банку или самому стать банком и биржей для ребëнка.
При этом основной упор за границей делается на подростков, это отдельная ниша, которая очень быстро развивается. Про банки и стартапы, ориентированные на подростков, мы расскажем в следующий раз.
Ответим на ваши вопросы про мобильные приложения, семейный и детский банкинг. Напишите нам
Вы там чего, с Луны все упали? Чем раньше дети поймут, как устроены карты, деньги, кредиты, вот это всё, тем меньше шансов, что они будут вести себя как идиоты. Давайте, ограждайте их от всего, а потом они в 18 побегут в микрозаймы. Хорошая, полезная статья, автору респект.
В микрозаймы они побегут, если проценты в школе плохо проходили.
Тем быстрее станут послушными потребителями на коротком поводке банка.
Благо для этого есть годный контент.
Комментарий недоступен
Образовательные кредиты берут дети в США
Английский онлайн-банк NatWest подошëл к делу серьëзно: он обучает детей не только онлайн, но и проводит офлайн-уроки в школах Великобритании.
С большим удовольствием отправил бы ребёнка на такие офлайн-уроки в школе. Будем ждать, когда наши банки тоже запустят такие же. Тема интересная. И не только для детей :)
Очень полезная статья для тех, кто не собираетесь жить с детьми в избушках в шапочках из фольги.
Они не успокаиваются эти банкиры. Давайте говорит будет с детства детей превращать в рабов кредитов и банков .
Кто-то кого-то заставляет брать кредит?
А вы статью читали не?
Да ладно, детям только дебетовые выдают.
Так и есть.
Банки нашли новую дойную корову. Наживаться на ошибках финансово неграмотного молодняка.
Золотая жила.
Сволочи.
Для банкиров отдельный котёл в аду
Да, мы картами не пользовались, нечего и начинать. Финансово неграмотные родители правильно ограничивают финансово неграмотных детей. И читать тарифы, договоры тоже не надо учить детей. Пусть чужую голову на плечах имеют.
Финансовой грамотности должны учить родители, а не банки.
Чувствуешь разницу?
А вы финансово грамотный человек? получаете с своих инвестиций больше 10% годовых?
Одни только вложения в доллары и евро с начала года дали мне доход выше 15% в рублях.
Я откладываю более 50% своего дохода ежемесячно, распределяя по разным корзинам. В банках деньги стараюсь не держать, только на текущие расходы в интернете или за границу, вкладываясь в различные активы.
Нет, я не достаточно грамотный финансово человек. Но банкам я не доверяю. Психологическая травма из 90-х.
В какие активы вкладываете, если не секрет?
Имхо, но подростковый банкинг я бы выделил во взрослую группу. По крайней мере условный студент и школьник пока не начнут сами зарабатывать не особо отличаются, ну может в суммах которые родители выдают.
Отличная статья!
Как только какой-нибудь стартапер сможет объединить какой-нибудь тик-ток или другую подростковую модную игрушку с коллективными инвестициями для подростков - начнётся бум подросткового банкинга.
"Я тоже хочу как он" - сильнейшая мотивация для неуверенных в себе подростков.
Молодцы, Surf !
"Петя вместе с друзьями из 7-Б класса купил акции Теслы и заработал денег на модные наушники Эйр Подс !
Бери пример с Пети!
Идём к нам зарабатывать деньги вместе" - офигенная реклама подросткового банкинга !
(отправил вам предложение о партнёрстве на вашем сайте)
Окстись и посмотри в окно. Половина страны срать на улицу в дощатый нужник ходят, а ты про детский банкинг. лол.
Хорошо не жили, да и начинать нечего? Деструктивная позиция. Молодое поколение нуждается в освоении финансовой грамотности!
А потому подобные начинания считаю правильным поддерживать. Без них ситуация останется на том же уровне, а может даже и станет хуже.
Финансовая грамотность позволит молодым людям во взрослом возрасте не распылять деньги на ненужные вещи, а сконцентрировать их на достижении более высоких начинаний
Построение страны, население которой четко осознает ответственность за свое финансовое будущее, - это очень важно, на мой взгляд
Комментарий недоступен