Рубрика развивается при поддержке
Финансы
Surf

Детский банкинг в России и за границей: в чëм разница

Детский банкинг в России только развивается. Свинья-копилка пока побеждает цифровые продукты, а у родителей остаëтся много вопросов и сомнений по поводу качества обучения детей финансовой грамотности банками. Рассказываем, как с детским банкингом обстоят дела за рубежом.

Наша статья про детский банкинг в России вызвала оживлëнное обсуждение на тему целесообразности приучения детей к банковским продуктам. Главный вопрос: детский банкинг — неизбежный процесс цифровизации экономики или попытка банков нажиться на нынешних и будущих клиентах?

Кажется, недоверие родителей к финансовым организациям, страх оказаться в кредитной ловушке или потерять деньги — прямое следствие исторического опыта поколений и недостаточная финансовая грамотность среди взрослых. Кто, как и зачем должен еë повышать — вопрос открытый.

Мы в Surf следим за мировыми трендами и решили рассказать, как с этим справляются иностранные банки и родители.

Ориентация на подростков, а не на малышей

В России детский банкинг ориентирован на детей примерно 6—10 лет. Для них делают красочные пластиковые карты с динозаврами и пони, придумывают задания за деньги вроде «вынести мусор» и «получить пятëрку по математике». Следующий возрастной промежуток — молодëжные карты с 14 лет. Получается, банки ничего не предлагают самым активным пользователям — детям 10—15 лет.

За границей приложений для младших школьников немного. В целом по функциональности они похожи на российские Тинькофф Джуниор или Сбер Kids. Иностранные банки опираются на ребят постарше: 10—17 лет.

Статистика американского семейного банка FamZoo показывает, что пик интереса детей к банковским продуктам происходит в 12—14 лет

Подросткам нравятся взрослые банковские продукты, они хотят самостоятельно распоряжаться деньгами. Им не нужны пони на картах и милый дизайн приложений, их привлекают звëзды тик-тока и взрослые возможности. Если в прошлом веке подростковый период начинался в 13—14 лет, то сейчас ВОЗ определяет его начало с 10 лет.

Получается, банку выгоднее ориентироваться именно на подростков: это большая по численности аудитория, у неë есть карманные или самостоятельно заработанные деньги и желание разбираться в финансах. Пока большие банки традиционного формата ведут войну за взрослых, появляется всë больше финтех-стартапов, привлекающих тинейджеров.

Особое внимание безопасности

Во всех детских приложениях в России и за рубежом особое внимание уделяют родительскому контролю. Это текстовые сообщения на телефон и почту или контроль аккаунта ребëнка из взрослого банковского приложения.

Бразильский банк Social Bank предлагает ребëнку сфотографировать чек из ресторана, чтобы отчитаться о расходах перед родителями

В США очень популярен сервис предоплаченной дебетовой карты Greenlight. Он на первой позиции рейтингов детских карт, количество скачиваний в Google Play — больше миллиона. Greenlight позиционирует себя как безопасный: «SAFETY FIRST. AND SECOND. AND THIRD».

Родители переводят ребëнку на карту карманные деньги. Этот платëж можно сделать автоматическим: с карты раз в какой-то период будет списываться определенная сумма. Родители сами выставляют пин-код, могут запрещать любые категории трат и контролировать все покупки, заблокировать карту ребëнка в любой момент из своего приложения. Овердрафт по этой карте невозможен.

Родительское приложение Greenlight посылает пуш-уведомления о любой активности ребëнка, связанной с финансами

Своя кредитная карта у ребëнка

В России для ребëнка существуют только дебетовые карты. В США можно в любом возрасте пользоваться кредиткой: это совместный с родителями счëт. При этом у родителей должна быть хорошая кредитная история. Обычно детям открывают безопасную кредитку, лимит небольшой — 200—300 долларов в месяц.

Ответственность за кредит несут родители: они обязуются положить на карту деньги, если ребëнок не смог пополнить счëт самостоятельно. Такой подход учит детей ответственности и «в бою» даëт понимание того, что такое кредит, как рассчитывать бюджет и к чему ведут необдуманные траты. Это также начало личной кредитной истории ребëнка.

Возможность сберегать и инвестировать в акции

В США некоторые банки предлагают детям стать инвесторами. Например, такая опция есть у популярного виртуального семейного банка FamZoo.

Ребëнок выбирает акции, которые хочет купить, и приобретает их в приложении понарошку. Так он составляет свой инвестиционный портфель. Раз в месяц «котировки» акций пересчитываются, а с родительского счëта списываются проценты дохода. Когда ребëнок будет готов продать акции, деньги с «инвестиционного» счëта поступят ему на карту.

В FamZoo родитель может целиком выступать банком для своего ребëнка: выдавать ссуды, выплачивать зарплату, удерживать штрафы, платить процент на сбережения.

В FamZoo родители переводят проценты за инвестиции или депозит на специальный сберегательный счëт

Полноценное обучение финансовой грамотности

В российских банковских приложениях для детей обучению уделено мало внимания: образовательный контент — только в формате сторис. Английский онлайн-банк NatWest подошëл к делу серьëзно: он обучает детей не только онлайн, но и проводит офлайн-уроки в школах Великобритании. Это различные игры, видео, истории из жизни, которые учат детей финансовой безопасности. Обучающая программа рассчитана на детей от 5 до 18 лет, содержание занятий зависит от возраста.

Для самых маленьких NatWest подготовил игры на арифметику. Подросткам задания посложнее: спланировать большие покупки, кредиты и даже свою жизнь

Плата за выполненные задания

Психологи и родители размышляют, нужно ли поощрять ребëнка деньгами. Банки не сомневаются и внедряют эту функцию в свои приложения. Интерфейс у раздела с заданиями разный, а смысл один: родитель назначает цену за «работу», а ребëнок получает на счëт деньги, если еë выполнил.

Кроме денег в детских приложениях бывает и другая мотивация: значки, которые надо заслужить. Их выдают за достижение целей. Например, если ребёнок выполнил все задания родителей за неделю или накопил желаемую сумму.

Польский банк PKO выдаёт детям виртуальные значки за успехи в освоении финансовых навыков

Подход к вложениям и развитию продукта

Детские приложения плохо окупаются в моменте. Считается, что это инвестиция в будущее: дети становятся лояльными клиентами и остаются в банке, когда вырастают. Но мир меняется слишком быстро: технологии развиваются, появляются необанки и финтех-стартапы — традиционные банки могут не выдержать эту гонку, и выросшие дети уйдут к технологически подкованным конкурентам.

Кажется, вкладываться в детские продукты невыгодно, а развивать их дорого. В России мы это видим на примере Райффайзенбанка, который закрыл детское приложение, и Почта Банка, который два года обещает доработать продукт.

За границей банки, которые предлагают много возможностей для детей и родителей, делают на эту услугу платную подписку. Банки, которые не хотят сильно вкладываться в развитие детских продуктов, ограничиваются красивыми картами и минимальными функциями: родительским контролем во взрослом приложении.

Цена на использование самых популярных детских финансовых сервисов с приложениями в США на одного ребёнка:

goHenry — 4 $ в месяц,

Greenlight — 5 $ в месяц,

FamZoo — 40 $ в год,

Current — 36 $ в год.

Остаëтся открытым вопрос: готовы ли родители в России платить за детские финансовые приложения. По сотням тысяч скачиваний Тинькофф Джуниор и Сбер Kids мы видим, что услуга востребована. С каждым годом растёт и доля потребления платного контента. По данным РБК, в 2019 году россияне потратили на загрузку мобильных приложений и покупки внутри них $1,06 млрд — это на 40% больше, чем в 2018. Люди готовы платить за качественный продукт и привыкли к формату подписок.

Мы видим, что детский банкинг за границей развит сильнее, чем в России: и с законодательной, и с технологической точек зрения. У банков есть больше возможностей, а у родителей — выбор: учить ребенка на играх или на настоящих кредитных картах, доверить всë банку или самому стать банком и биржей для ребëнка.

При этом основной упор за границей делается на подростков, это отдельная ниша, которая очень быстро развивается. Про банки и стартапы, ориентированные на подростков, мы расскажем в следующий раз.

Ответим на ваши вопросы про мобильные приложения, семейный и детский банкинг. Напишите нам

{ "author_name": "Surf", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 24, "likes": 34, "favorites": 96, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 186563, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Sat, 12 Dec 2020 13:06:23 +0300", "is_special": false }
0
24 комментария
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
16

Вы там чего, с Луны все упали? Чем раньше дети поймут, как устроены карты, деньги, кредиты, вот это всё, тем меньше шансов, что они будут вести себя как идиоты. Давайте, ограждайте их от всего, а потом они в 18 побегут в микрозаймы. Хорошая, полезная статья, автору респект.

Ответить
3

В микрозаймы они побегут, если проценты в школе плохо проходили.

Ответить
1

 Чем раньше дети поймут, как устроены карты, деньги, кредиты, вот это всё

Тем быстрее станут послушными потребителями на коротком поводке банка. 

Ответить
0

Благо для этого есть годный контент. 

Ответить
13

Считаю что кредиты надо разрешать не раньше алкоголя и сигарет.

Ответить
3

Образовательные кредиты берут дети в США

Ответить
5



Английский онлайн-банк NatWest подошëл к делу серьëзно: он обучает детей не только онлайн, но и проводит офлайн-уроки в школах Великобритании.

С большим удовольствием отправил бы ребёнка на такие офлайн-уроки в школе. Будем ждать, когда наши банки тоже запустят такие же. Тема интересная. И не только для детей :)

Ответить
3

Очень полезная статья для тех, кто не собираетесь жить с детьми в избушках в шапочках из фольги. 

Ответить
–6

Они не успокаиваются эти банкиры. Давайте говорит будет с детства детей превращать в рабов кредитов и банков . 

Ответить
2

Кто-то кого-то заставляет брать кредит?

Ответить
1

А вы статью читали не? 

Ответить
1

Да ладно, детям только дебетовые выдают.

Ответить
0

Так и есть. 

Ответить
–5

Банки нашли новую дойную корову. Наживаться на ошибках финансово неграмотного молодняка. 
Золотая жила.
Сволочи.
Для банкиров отдельный котёл в аду

Ответить
0

Да, мы картами не пользовались, нечего и начинать. Финансово неграмотные родители правильно ограничивают финансово неграмотных детей. И читать тарифы, договоры тоже не надо учить детей. Пусть чужую голову на плечах имеют.

Ответить
0

Финансовой грамотности должны учить родители, а не банки.
Чувствуешь разницу?

Ответить
0

А вы финансово грамотный человек? получаете с своих инвестиций больше 10% годовых?

Ответить
0

Одни только вложения в доллары и евро с начала года дали мне доход выше 15% в рублях.
Я откладываю более 50% своего дохода ежемесячно, распределяя по разным корзинам. В банках деньги стараюсь не держать, только на текущие расходы в интернете или за границу, вкладываясь в различные активы.
Нет, я не достаточно грамотный финансово человек. Но банкам я не доверяю. Психологическая травма из 90-х.

Ответить
0

В какие активы вкладываете, если не секрет?

Ответить
3

Имхо, но подростковый банкинг я бы выделил во взрослую группу. По крайней мере условный студент и школьник пока не начнут сами зарабатывать не особо отличаются, ну может в суммах которые родители выдают.

Ответить
2

Отличная статья!
Как только какой-нибудь стартапер сможет объединить какой-нибудь тик-ток или другую подростковую модную игрушку с коллективными инвестициями для подростков - начнётся бум подросткового банкинга.
"Я тоже хочу как он" - сильнейшая мотивация для неуверенных в себе подростков.
Молодцы, Surf !
"Петя вместе с друзьями из 7-Б класса купил акции Теслы и заработал денег на модные наушники Эйр Подс !
 Бери пример с Пети!
Идём к нам зарабатывать деньги вместе" - офигенная реклама подросткового банкинга ! 
(отправил вам предложение о партнёрстве на вашем сайте) 

Ответить
–3

Окстись и посмотри в окно. Половина страны срать на улицу в дощатый нужник ходят, а ты про детский банкинг. лол.

Ответить
1

Хорошо не жили, да и начинать нечего? Деструктивная позиция. Молодое поколение нуждается в освоении финансовой грамотности!

А потому подобные начинания считаю правильным поддерживать. Без них ситуация останется на том же уровне, а может даже и станет хуже.

Финансовая грамотность позволит молодым людям во взрослом возрасте не распылять деньги на ненужные вещи, а сконцентрировать их на достижении более высоких начинаний

Построение страны, население которой четко осознает ответственность за свое финансовое будущее, - это очень важно, на мой взгляд

Ответить
–1

Ответственность будет лежать на детях или их родителях? Почему это должно их воспитать?
Есть варианты где родители ограничивают траты ребёнка, не будет ли это иметь такой же эффект как у алкоголика после кодирования?

Ответить

Комментарии

null