{"id":13642,"url":"\/distributions\/13642\/click?bit=1&hash=b1d04d123bef3157778955d4fff0f37b6ea4b9628be659b0252c803d9c42eced","title":"\u0412\u044b \u0441\u0430\u043c\u043e\u0437\u0430\u043d\u044f\u0442\u044b\u0439? \u0422\u0435\u043f\u0435\u0440\u044c \u043c\u043e\u0436\u0435\u0442\u0435 \u043f\u0440\u043e\u0434\u0430\u0432\u0430\u0442\u044c \u043d\u0430 \u00ab\u042f\u043d\u0434\u0435\u043a\u0441 \u041c\u0430\u0440\u043a\u0435\u0442\u0435\u00bb","buttonText":"\u041f\u043e\u0434\u0440\u043e\u0431\u043d\u0435\u0435","imageUuid":"7b44ef31-f829-53ec-90f8-add9595cf252","isPaidAndBannersEnabled":false}

Ужесточили так, что скоро резьба сорвётся. Чего ждать бизнесу в свете новых изменений в ФЗ-115?

Ужесточение антиотмывочных требований под микроскопом, с комментариями председателя правления банка и комплаенс-экспертом IT-компании, поставляющей банкам алгоритмы оценки предпринимателей.

Всем отличной пятницы! Меня зовут Никита, я бренд-директор сервиса налогового учёта Чёрная Бухгалтерия. Для большинства предпринимателей до сих пор остаётся загадкой то, как устроен механизм контроля за оборотом наличных и почему из-за него страдает честный бизнес. Эта статья всё расставит по полочкам у вас в голове, но если останутся вопросы — пишите в комментарии 😎

Новые правила игры для банков

Центральный Банк разослал банкам письмо, в котором сообщил о новых критериях оценки их работы. По итогам II квартала 2021 года и последующих, признаком высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных операций будет считаться:

Превышение 2% доли сомнительных операций по дебетовым оборотам клиентов банка, или превышение величины 500 млн рублей сомнительных операций всех клиентов суммарно.

Раньше этот объём составлял 1 млрд. в квартал

Требования ЦБ РФ никогда не отличались особой гибкостью и не учитывали реалии российского бизнеса, а допустимая величина сомнительных операций в банках продолжает снижаться с 2014 года. Тогда их объём оставался безнаказанным в пределах 5% дебетового оборота или 4 млрд. рублей в квартал. Это затягивание гаек обусловлено и тем, что уровень таких операций уверенно снижается все эти годы.

Как новые требования регулятора скажутся на работе банков и чего ждать их клиентам в ближайшем будущем? За развёрнутым ответом я обратился к председателю правления Модульбанка:

Светлана Годлина
предправления банка для бизнеса

«… Конечно, для нас эта новость была неожиданностью, но мы недавно проделали большую работу над отладкой скоринг-системы и обновили продукты под категорию тех клиентов, чьи операции в других банках могли бы попасть в число «сомнительных». Как и раньше, у нас нет возможности просто дистанцироваться и не играть в эту игру. Если мы не будем анализировать операции и соблюдать требования регулятора, мы просто рискуем потерять лицензию. Раньше мы могли сдерживать объёмы сомнительных операций с помощью плавающих комиссий ПОД/ФТ и пропорционально надёжности клиента устанавливали лимит на переводы без комиссии. Такая комиссия позволяла не превышать допустимую ЦБ долю переводов и, одновременно с этим, зарабатывать.»

Каким образом банкам удаётся проверять 40-50 тысяч операций в сутки и выявлять те, что попадают под определение «сомнительных»?

Светлана Годлина
предправления банка для бизнеса

— «… Алгоритм присваивает рейтинг надёжности клиентам и автоматически запускает процесс проверки, если такой рейтинг опускается ниже допустимого уровня, а дальше дело переходит в руки специалиста отдела финмониторинга и его задача в том, чтобы оперативно взять комментарии клиента и принять решение о (не)проведении рисковой операции. Такая процедура обычно занимает 3-5 дней.»

У скоринг-платформ много названий — светофор, белый бизнес, знай своего клиента и т.д.

Регулярно появляются сервисы комплаенс-поддержки, помогающие снять блокировку со счёта и реабилитироваться после попадания в чёрный список, похожие на наш.

На фоне такого внимания к проблеме, регулятор обещал запустить к 2022 году собственный, централизованный сервис «Знай своего клиента», который бы как раз доносил до банков репутационную оценку их клиентов. Инициативу встретили критикой по ряду тезисов, узнал я из этого поста:

  • Ответственность за решения ЦБ будут нести банки. Банки по-прежнему будут вынуждены следовать предписаниям регулятора. Если оценка рейтинга клиента окажется неверной, оспаривать её в суде он будет явно не в отношении ЦБ: )
  • Вместо экономии — дополнительные расходы. Новый механизм взаимодействия потребует от банков серьезных вложений в доработку систем оценки рисков. Оценивать придется не только самого клиента, но и его контрагентов по каждому платежу.
  • Позиция ЦБ может «вытеснить» собственную оценку банков. Это противоречит рекомендациям Международной группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег.
  • ЦБ создает конфликт интересов внутри себя. ЦБ является надзорным органом и оценивает, как банки соблюдают антиотмывочные нормы. Став «непосредственным участником оценки риска клиента», он будет вынужден контролировать собственную работу.
  • Могут пострадать добросовестные предприниматели. В новой редакции понятие «подозрительных операций» сильно шире, чем «отмывание денег». При отсутствии «правоохранных» знаний и компетенций его легко трактовать неверно.

Новые правила игры для бизнеса

Помочь понять, как новые требования ЦБ скажутся на предпринимателях и какие операции могут привести к блокировке счёта в 2021 году, я попросил комплаенс-специалиста Анастасию Амелькину. Она 6 лет работает над созданием действующих AML и KYC алгоритмов, которыми пользуются банки для бизнеса.

Анастасия Амелькина
сооснователь AML-Technology

”...Снижение допустимых величин, думаю, повлияет на нижний порог по сумме в операциях, на которые раньше бы алгоритм даже не обратил внимание. Как следствие, предприниматели с небольшим оборотом, которые раньше не сталкивались с проверками счёта, скорее всего ощутят все прелести ограничений, блокировок, запросов документов.”

А что сейчас чаще всего является причиной срабатывания скоринг-алгоритма и как избежать блокировки?

Анастасия Амелькина
сооснователь AML-Technology

”...Транзитность по прежнему является популярной причиной ограничений и проверок, высокий оборот и низкая налоговая нагрузка по счету, — все признаки необычного характера сделки остались прежними, но если 6 лет назад высоким оборотом мы считали 10 млн в месяц, то теперь эти цифры намного много ниже. Сейчас как никогда важно заниматься финансовой гигиеной, пользоваться специальными сервисами и быть в курсе своего банковского рейтинга.”

Какой прогноз AML-Technology делает на запуск централизованной платформы “Знай своего клиента” от ЦБ РФ? Не означает ли это, что у банков пропадёт потребность в ваших услугах?

Анастасия Амелькина
сооснователь AML-Technology

“...Наша система пересчитывает транзакционный профиль клиента с каждой операцией: сейчас он зеленый, а вот новый платеж и клиент в красной зоне. Как технически будет реализован пересчет и обновление рейтинга в системе Центробанка пока не ясно, ведь за час можно провести операций на такой объем, что он загонит клиента не то что в красную, а прямиком в чёрную зону, не говоря уже про целый операционный день. Снимет ли запуск системы ответственность с банков за эти операции, если клиент на момент последней оценки был зеленый? Слишком много вопросов к будущей платформе регулятора. Возможно, наши услуги будут еще более востребованы и актуальны с внедрением их системы ;)"

Вот такими разными и живыми оказались мнения экспертов. На наших глазах закон из “противодействия отмыванию и терроризму” окончательно превратился в выявление даже незначительных теневых операций в реальном секторе бизнеса. В инстаграме я скоро выпущу серию постов на тему того, как вести себя во время банковской проверки и что поможет её избежать. Подписывайтесь ;)

Буду рад, если вы поделитесь этой статьёй с другими предпринимателями и они будут знать о проблеме с блокировкой счетов по 115-ФЗ чуть больше.

Спасибо, что дочитали <3

0
65 комментариев
Написать комментарий...
Александр Привалов

Мне вот интересно, когда эти "запретитьки" войдут в противоречие с самой сутью  банков. Ну как бы они создавались как проф участник, для упрощения переводов и хранения СВОИХ ДЕНЕГ. Но чем дальше - тем меньше и меньше и меньше у клиента прав на эти деньги:
откуда взял - докажи;
почему налоги не заплатил - докажи; 
почему много снимаешь - докажи;
почему платишь тому - докажи;
налоги и задолженности мы без твоего участия спишем;
если куда-то не туда перевел - банк не при делах
если деньги увели - банк не при делах;
банки просто отказывают в операции по своим соображениям, которые не раскрываются, буквально противореча свой природе
...
Дальше что, договор доверительного управления, когда я деньги банку отдаю, а банк уж сам думает куда их потратить?

Жду возвращения налички, ибо затрахали

Ответить
Развернуть ветку
Озверевший Фукуяма

Только крипта спасёт этот мир

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев
John Doe
Мне вот интересно, когда эти "запретитьки" войдут в противоречие с самой сутью банков... банки просто отказывают в операции по своим соображениям, которые не раскрываются, буквально противореча свой природе

1. Никогда. В европейских/американских банках то же самое. Собственно с нашим подходом к комплайенсу в чем-то даже проще.
2. Еще не видел ни одного "белого и пушистого", которого заблочили по ФЗ. Или транзитят или просто люди без мозгов - со счетов ИПшек оплачивают свои личные расходы и наоборот.

Дальше что, договор доверительного управления, когда я деньги банку отдаю, а банк уж сам думает куда их потратить?

В Европе/Штатах депозиты платные. Хотите хранить деньги в банке - извольте залатить.

Ответить
Развернуть ветку
11 комментариев
Игорь Тимохин

Дождутся, все будут эквайрить на сберовские карты, зареганные на бомжей/таджиков и примать только нал...

Просто народ у нас вежливый и мирный в душе, до определенного предела терпит неприемлемые издевательства, но что будет потом, история умалчивает)))

Ответить
Развернуть ветку
Антон Гранд

Да уж, в России терпил на 1000 лет хватит.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
John Doe

А Вы думаете они обороты по СБОЛу не видят? СБОЛ подключен к НДС-2, так что цепочка легко прослеживается и до безнала физиков. Просто не идут разом по всем отраслям с огнеметом, а дают время изменить привычки...

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Igor Tarasov

Давно пора заменить все налоги комиссией в 3-6%. Снимать её автоматически и оставить без работы всех этих контролёров. Посчитали бы сколько тратится денег на всех этих контролёров, бухгалтеров и прочее и прочее, которые не создают никакой добавочной стоимости, а тупо сидят у нас на шее. 

Так смотришь, вроде от оборота небольшие налоги можно платить 5-7%. А если посмотреть от прибыли, так получается на каждый рубль, что себе забрал рубль неизвестно кому отдал, а то и все два. 

Ответить
Развернуть ветку
Озверевший Фукуяма

Ну вот уж вряд ли. Это для парикмахерской или IT удобно платить с оборота. А если крупный опт? Купил на 100 млн, продал на 110 млн. С 10 млн прибыли уплатил 1,5 млн налогов на УСН доходы минус расходы. Остальные 8,5 млн чистый заработок.
А по вашей схеме, со 110 млн оборота нужно уплатить от 3,3 млн до 6,6 млн руб налогов. То есть отдавать государству нужно в 2 или в 3 раза больше. Отличная схема, очень удобно. Рассказать, к чему это приведёт? Придётся повышать цены на всех этапах, с неизбежным разгоном инфляции и т.п.

Ответить
Развернуть ветку
19 комментариев
Олег Ивахнов
 А если посмотреть от прибыли, так получается на каждый рубль, что себе забрал рубль неизвестно кому отдал, а то и все два.

Ну давайте рассмотрим бизнес с рентабельностью 15%.
Оборот 100млн.
Прибыль 15млн.
3-6% с оборота это 3-6млн. Это 20-40% от вашей прибыли.

А вдруг так стало, что ПРИБЫЛИ ТАКИ НЕТ? Из чего платить будете?

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Аккаунт заморожен

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Кот Олигарха

Как там в Модульбанке себя чувствуют, после того как внесли изменения в свои правила, о том , что нулевую отчётность нужно относить самостоятельно? И всё это после оплаты услуг банка за год, когда этого пункта не было? По факту, этот пункт был наиважнейшим при выборе банка, а потом вы меняете условия договора. Сейчас не рекомендую никому этот банк, изменив одно условие, есть вероятность изменить условия ещё. И разные алгоритмы можете придумывать так, чтобы в результате бегал и мучился клиент. Что насчёт того, что правила банков Швейцарии неизменные уже сотни лет? Поэтому и появилась такое выражение "надёжный, как швейцарский банк". А тут...

Ответить
Развернуть ветку
John Doe
Что насчёт того, что правила банков Швейцарии неизменные уже сотни лет? Поэтому и появилась такое выражение "надёжный, как швейцарский банк"

Ахахаха, вот только российские владельцы счетов, которых пару лет назад эти самые банки вып%%дили подчистую просто за то, что они российские, и не в курсе, что правила у них оказываются не меняются :) Радует меня, когда люди пишут про то, про что не имеют ни малейшего понятия.

Ответить
Развернуть ветку
Роман Гельт

Здравствуйте. Изменения в условия не вносили. Давайте разберем вашу ситуацию в личных сообщениях? 

Ответить
Развернуть ветку
Юрий Иванов

Чтобы так антимонопольный коммитет работал на рынке недвижимости и цена бы не выросла с 2000-х годов  квадратного метра.
Эх гулаг ....

Ответить
Развернуть ветку
selecadm

У нас в России от отсутствия денег меньше проблем, чем от их наличия. Мои деньги не заблокируют по 115-ФЗ, если у меня их нет.

Ответить
Развернуть ветку
Олег Ивахнов

Ничего не понял, но очень интересно.
Я например могу недели две платить по 300-400 тысяч в день контрагентам. А потом мне падает 15-20 миллионов от клиента и я в день совершаю платежей на те же самые 15-20 миллионов. 
Я плохой в глазах скоринга окажусь?

Ответить
Развернуть ветку
John Doe

Лучше еще до таких неожиданных приходов позвонить в банк и предупредить. Там могут заранее подсказать, какой набор документов может понадобиться. Он не закрытый - банк может потом попросить донести что угодно, - но Ваша готовность отвечать на вопросы, а не вставать в позу "мои деньги, что хочу, то и ворочу" позитивно повлияют на скорость и результат.

Ответить
Развернуть ветку
Никита Назаров
Автор

Старался писать максимально понятно 🥲

Основная задача алгоритма — в моменте распознать подозрительную операцию. Приход 20 миллионов после оборота в 200к, конечно же, вызовет определённые сомнения и запустит процедуру проверки.

После запуска проверки, задача автоматически падает на уставшего комплаенс-офицера в банке, который запрашивает все документы от рождества Христова и сопоставляет между собой ваше финансовое поведение за определённый промежуток времени. Если источник этих 20млн становится понятен и вы убедили сотрудника в прозрачности своих бизнес-процессов, то блокировка со счета снимается и вы работаете дальше 🙂

Но в течение ~ недели у вас не будет доступа к средствам, это больно.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
greg chudnoff

будут закручивать гайки пока резьба не лопнет
потом полетят клочки по закоулочкам
как у нас это обычно бывает

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 65 комментариев
null