Платежи в Мексике: три измерения

В Мексике сейчас жарко. Во всех смыслах. Может быть, не настолько обжигающе горячо, как в финтехе Бразилии, но все же. Мексика — она разная, поэтому особенно интересно взглянуть на нее сегодняшнюю глазами и иностранцев и местных жителей.

Сцена первая. Канкун, туристическая Мексика.

Платежи в Мексике: три измерения

Когда мы ехали в самое туристическое место в Мексике, мы даже не думали о том, что могут быть какие-то проблемы с приемом банковских карт. В Канкун каждый месяц приезжают тысячи американских туристов со своими кредитками. Как же мы неприятно удивились, узнав на месте, что везде только наличные. От дорогих ресторанов до обычных такси. Так еще и сложно найти банкомат, которые выдает мексиканские песо. Почему-то банкоматы массово. настроены на выдачу только американских долларов.

Избалованный московский турист

Кажется, что кино про мексиканские картели не так уж далеки от истины. Прямо сейчас картельные войны происходят за дойную корову туристических прибережных городов. Такси не могут пересекать границу своего назначенного района под угрозой смерти (например, такси из Канкуна с большой вероятностью не сможет заехать в Тулум). Водители Убера вообще не могут открыто водить, потому что отбирают хлеб монополии такси. Вооруженные охранники спокойствия туристов бродят в полной амуниции по пляжам.

Какое отношение это имеет к платежам? Это объясняет кэш. В таких условиях сложно вести бизнес открыто и прозрачно, а банковские платежи — это прозрачно. Так что в Канкуне происходит либо массовый уход от налогов, либо бизнесы отдают мзду картелям. Единственное, что неясно — зачем выдавать доллары и не выдавать песо в банкоматах?

Сцена вторая. Мехико, мэйнстрим Мексика.

Платежи в Мексике: три измерения

Мы запарковались не на том месте, нам поставили локи на колеса и нужно было заплатить штраф государству, чтобы разблокировали. Это было бы очень сложно сделать туристам, если бы мы были в любой другой стране. Искать куда в какое учреждение пойти, как заплатить. Но в Мексике нам достаточно было зайти в ближайший супермаркет на кассу. Кассир отсканировал штрих-код с квитанции и вуаля, платеж прошел. Правда, нам пришлось доставать наличные, потому что международные карты для оплаты штрафов не проходили, но это уже мелочи. Мы показали чек полицейскому и нас освободили.

Неудачливый московский турист

Мексика известна своими умными платежами наличными. Их иногда еще называют платежами ваучерами или платежи в супермаркетах. Или просто по имени супермаркета, например, OXXO.

Супермаркеты любого размера играют очень важную роль в обществе, фактически забрав на себя многие функции банков. На кассе можно заплатить коммунальные платежи, за интернет, пополнить счет мобильного телефона или баланс в своей онлайн-игре, перевести деньги другому человеку, заплатить за кредит. В общем, сделать любой фактически платеж в адрес коммерческой компании или государства.

Платежи в Мексике: три измерения

Программное обеспечение касс супермаркетов заточено на такое разнообразие функций и проводит платежи реал-тайм. Это довольно уникальная фича всех стран Латинской Америки, хотя встречается и в других регионов в меньшем масштабе. Например, в Юго-Восточной Азии. Когда-то похожее флоу было и в магазинах электроники в странах бывшего Советского Союза, но довольно быстро это функции на себя забрал платежный терминал, чудо российского финтеха.

Я раньше много платил в OXXO, но сейчас все могу делать в своем банковском приложении, поэтому перестал. Думаю, что те, кто до сих пор платят или переводят деньги в OXXO — это люди старшего поколения или из небольших городов. Они не доверяют банкам и правительству, всего боятся и хранят наличные дома под подушкой. Все-таки население городов и люди помоложе уже давно пользуются банковскими приложениями и везде платят картами. Наличные — вещь уходящая.

Прогрессивный местный житель

Сцена третья. Чиапас, Мексика джунглей

Платежи в Мексике: три измерения

У нас не везде работала мобильная связь, но карты принимали везде. Правда, Apple Pay и Google Pay мы так и не нашли.

Московский турист, привыкший к хорошей жизни

Хоть за Мексикой до сих тянется репутация страны, заточенный под кэш, но все довольно быстро меняется.

Весь прошлый год Мексика доминировала заголовки новостей латиноамериканского мира IT. Новости экзальтировали именами все новых и новых единорогов, рожденных на мексиканской почве — Kavak, маркетплейс подержанных автомобилей, Bitso — криптобиржа, Clip — платежный провайдер, Konfio — платформа кредитования малого и среднего бизнеса, Clara — цифровой банк, Incode — сервис аутентификации и верификации, Merama — e-commerce агрегатор. Из 17 латиноамериканских единорогов, 9 появились в Мексике в 2021 году.

В страну заливают капитал. Успешные компании из других стран стремятся в Мексику в рамках экспансии. Что происходит, спросите вы. Мое предположение такое: помимо того, что сам по себе рынок Мексики очень большой и привлекательный, так еще и в этой стране все стало достаточно хорошо и современно в плане регулирования. В Мексике появились четкие понятные законы в отношении финтеха. Open banking, мобильные платежи, денежные переводы, краудфандинг — все это и многие новые бизнес-модели получили понятную структурную поддержку регулятора и место для экспериментов в песочнице. И понеслась.

Платежи в Мексике: три измерения

Еще в Мексике любят, когда платежи ходят быстро между компаниями и людьми. SPEI, аналог российского БЭСП, банковский перевод в рамках 30 минут, применяется массово и даже имеет свой бренд перед обычными людьми, что нетипично.

Когда я за что-нибудь плачу или перевожу деньги другу в своем банковском приложении, все, что мне нужно — это знать один внутренний номер человека или компании. На квитанции потом будет написано, что перевод прошел через SPEI.

Местный житель

SPEI — это неплохо, но это не мгновенные расчеты. Мы все-таки разбалованы СБП и действительно быстрыми переводами по номеру телефона, привязанному к банковскому счету, или через скан QR-кода. Мексика и здесь не отстает. Аккурат в начало пандемии в стране запустили систему мгновенных платежей CoDi. К сожалению, она все еще медленно раскатывается и пока не покорила сердца местных жителей.

Для мгновенных расчетов Мексика решила положиться на QR-коды, а не телефонные номера. Сценарий такой. Для платежа сканируешь QR-код из своего банковского приложения, а для выставления счета генерируешь его оттуда же. Конечно, банк должен быть участником системы. Звучит один в один как Alipay/WeChat, только управляется государством, а не частными компаниями.

Вот так постепенно, пока западные компании все еще продают платежи в супермаркетах, Мексика вступила в борьбу с Бразилией за звание финтех-столицы Латинской Америки. Посмотрим, как и когда цифровые банки и QR-коды изменят страну и съедят там кэш.

***

What The Money — авторский канал Анны Кузьминой о финансовых технологиях, бизнесе, инновациях и деньгах. Подписывайтесь на канал в Телеграме, или read in English on Medium, and Finextra.

44
7 комментариев

Супер! Никогда не была на американском континенте..

Ну а доллары любят по простой причине - зачем лишняя транзакция на перевод песо в доллары. При слабой экономике все любят доллары (или евро) - проверено годами с 90х ))

Ответить

Да, наверное так :) разводят несчастных америкосов

1
Ответить

В Мехико пока не встречал долларовых банкоматов 🤷‍♂️ не думаю, что в канкуне не представлены топовые мексиканские банки.
На счет переводов с карты одного банка на карту другого, то им ещё далеко до украинского и российского банкинга. Ты заполняешь данные по переводу ( не только 16 цифр),банк сверяет информацию ( не помню по времени, но больше 5 минут) и потом ты подтверждаешь перевод.
На счет оплат в супермаркетах ; да, очень удобно 😀 можно перевести скажем 1000 песо и заплатить всего 12 песо комиссии.
Ещё заметил постоянные очереди в банках 🤷‍♂️
Из интересного :
- банкомат может выдать фальшивые купюры или списать больше чем выдал
- сотрудники банка Aztec берут на карты пенсионеров кредиты . А начальство все это крышует. Кузен мой девушки пытался с этим бороться - мафия сфабриковала дело о разбое. Через 1,5 года смогли его вызволить из тюрьмы.

Ответить

Круто! И очень интересно про личный опыт, российский украинский банкинг действительно один из самых передовых в мире.

Видимо, мои друзья туристы были в каком-то особенном месте Канкуна, что видели засилие долларовых банкоматов.

Ответить

Очень интересно!🔥

Ответить

Thanks!

Ответить