«Сколько стоит авто» — почему важно обращать внимание на страховую сумму по каско

Продолжаю делиться наблюдениями из практики страхового агента. Сегодня о подводных камнях в страховых суммах и оценке авто.

Кризис вызывал проблемы с автозапчастями — логистика нарушена, складские запасы распродают в два раза дороже. Соответственно, возросла и стоимость ремонта транспортных средств. Чтобы сократить издержки, страховые компании правят формулировки в новых договорах каско. Некоторые — убирают пункт, касающийся ремонта у официальных дилеров, другие — меняют установленные сроки на проведение работ. Переходят и на денежные возмещения, если ремонт ТС в данных условиях представляется совершенно невозможным.

Автомобилистам, оформившим полис в прошлом году, не повезло. Указанные в договоре суммы, скорее всего, не покроют расходы на ремонт после аварии в новом контексте. Страховщики обзванивают клиентов и предлагают доплатить за уже оформленное каско, чтобы увеличить страховую сумму — до 30% стоимости. В целом эту новость уже затрагивали на vc.ru, но вкратце поясню. Существует порог [по договору каско от 60% до 75% страховой суммы], после которого ремонтировать пострадавшую машину становится нецелесообразно, тогда водитель получает денежную выплату. После повышения цен этих денег не хватит, чтобы купить аналогичный автомобиль.

Но в контексте страховой суммы полиса есть один важный нюанс.

Когда действие полиса подходит к концу, страховые часто предлагают его продлить. Просто потому, что это быстро — в большинстве случаев, если не добавляются новые страховые риски, не нужно встречаться с представителем и предоставлять авто на повторный осмотр. Однако такая практика может приводить к неожиданным последствиям.

Пример из жизни. К нам обратился клиент за расчетом стоимости каско. У него дизельный Volkswagen Tiguan 2017 года выпуска. Мощность двигателя 150 л. с. с рабочим объемом 1968 см3. Прошлый полис обошелся человеку в 25 тыс. руб. Страховая сумма варьировалась от 841 до 990 тыс. руб. Проблема в том, что рыночная стоимость такого автомобиля — от 2 до 3 млн руб. Опасность в том, что при угоне или уничтожении ТС владелец получит даже не половину суммы — в таком контексте покупать полис каско просто бессмысленно.

Но на практике выплата будет даже меньше, так как автомобиль застрахован не на полную стоимость. В этом случае применяется пропорциональное страхование, когда возмещается не весь ущерб, а лишь процент от суммы страхования. Например, стоимость автомобиля 100 у.е., а страховая сумма по договору — 80 у.е. Если СК оценит нанесённый ущерб в 80 у.е., то возмещению подлежит всего 64 у.е. — то есть 80% от ущерба. Иными словами, полную сумму выдают только тогда, когда имущество застраховано на всю стоимость.

Индексировать страховую сумму в полисе, ориентируясь на рыночную стоимость автомобиля. Это можно делать через auto.ru, но там нужно настраивать фильтры, отсеивать транспорт в плачевном состоянии. Поэтому мы разработали простой сервис «Сколько стоит авто?». Он позволяет быстро оценить машину. Достаточно указать марку, модель, год выпуска, тип коробки передач, тип двигателя, его мощность и объем. Подсказки помогут заполнить все поля.

В итоге можно оперативно, дома или в офисе СК, сопоставить её с размером страховой суммы в договоре и заключить полис на правильных условиях. Для новых клиентов, использующих наш сервис мы делаем скидку на страховку.

Что у меня есть по теме на vc.ru:

• Почему предложения СК не всегда выгодны.
• Если страховая переоценивает стоимость авто, проверяйте полис.
  
• Вопросы по телематике без однозначного ответа.