Сэкономить на каско — почему предложения страховых не всегда выгодны и тонут во внутренних процессах
В прошлый раз говорили о доплатах за страховку. Сегодня обсудим опцию, которую придумали для экономии на каско.
Хорошая идея
Банки говорят, что половина автолюбителей планирует поменять транспортное средство несмотря на кризис. Треть из них рассчитывает приобрести новое авто. На этом фоне растет спрос на каско. В марте он увеличился в разы, по сравнению со второй половиной февраля.
В борьбе за клиентов страховые компании (СК) запускают новые продукты, позволяющие сэкономить на полисе. Про один такой инструмент я рассказал в прошлый раз — это мини-каско. Но в одной из страховых предложили опцию по ограничению годового пробега. Если он не превышает 5 или 10 тысяч километров, водитель получает скидку на полис в 30 или 20% соответственно.
По различным причинам многие стали чуть реже ездить на авто, поэтому, на первый взгляд, это — предложение выгодное. Особенно для тех, у кого в семье по две-три машины. Однако на практике все несколько сложнее.
Есть нюанс — предстраховой осмотр
Первое время все работало замечательно. Для расчета страховой премии со скидкой мне — как страховому агенту — нужно было проставить в калькуляторе соответствующую галочку, вписать пробег и все — можно направлять предложение клиенту.
Со временем ситуация начала меняться. Сперва страховщик потребовал загружать фото одометра для подтверждения пробега (еще ДО расчета), что само по себе неудобно, так как клиент в любом случае обязан встретить стороннего эксперта для подтверждения данных.
В целом автомобили осматривают независимые подрядчики — это норма. Однако у них нет инструкций на проведение предстрахового осмотра (ПСО), включающего только фиксацию показаний одометра. Более того, им попросту невыгодно приезжать на точку ради одной фотографии — они на этом практически ничего не заработают.
Очевидно, что это открывает двери для злоупотреблений. Бывают случаи, когда эксперты находят на машине повреждения и устрашают клиента, мол, если их зафиксировать, то страховая потом откажет в выплате или ремонте. За небольшое вознаграждение они предлагают закрыть глаза на этот момент.
Каждую сделку и скидку нужно согласовывать с куратором в страховой. Для небольших агентов розничного канала это не проблема, но не для цифровых агентов как я, работающих с десятками тысяч клиентов.
Дело во внутренних процессах
Еще одно неэффективное решение связано со сроками подсчета страховой премии. Оценить стоимость каско с ограничением пробега страховая предлагает за день до окончания предыдущего договора.
Условно, если полис заканчивается через сорок дней, узнать стоимость нового он сможет только через тридцать девять. За оставшиеся сутки нужно загрузить фото одометра, дождаться осмотра, заключить сделку — не каждый клиент готов на все это в авральном режиме. Более того, за время эти 30-40 дней стоимость полиса может измениться в большую сторону (например, в условиях всеобщего роста цен), и новое предложение станет невыгодным даже со скидкой в 20–30%.
При этом закрепить стоимость за клиентом нельзя — тариф меняется раз в семь дней (у некоторых страховых вообще каждый день).
Выгода в другом подходе
На практике оказывается, что максимальную выгоду по каско получают автолюбители, страхующие автомобиль регулярно и заблаговременно.
Приведу пример — недавно продлевал клиенту полис добровольного страхования с франшизой, и при оценке автомобиля в 1,8 млн рублей он обошелся в 22,6 тыс. рублей. И это несмотря на тот факт, что на протяжении последних шести лет человек регулярно заявлял убытки. Уже другой клиент не страховал машину два года — для него тариф на аналогичный авто составил целых 230 тыс. рублей.
Экономию в долгосрочной перспективе также получают порядочные клиенты. Бывали случаи, когда автолюбители заявляли об убытках к концу страхового периода, но уже после того, как заключили договор на следующий год. СК не учитывали полную историю возмещений при расчете страховой премии (только информацию по предыдущему полису, по которому убытков нет), но теперь эту «фишку» прикрыли. Клиенты, которые практиковали такую схему, получили заградительные тарифы.
В итоге положительная история позволяет водителям экономить больше.
О чем еще я пишу на vc.ru:
Скажите, а почему совсем не развивается сегмент ДГО (или ДАГО (увеличение лимита ответственности по ОСАГО))? Ведь очевидно, что покрытия ОСАГО по "железу" (400 т.р.) при нынешних ценах на автомобили явно недостаточно. При условии, разумеется, что у виновника аварии есть какие-то активы, кроме единственной квартиры. Читай, с него есть что взять (машина, дача, другая недвижимость, денежные счета, белая зарплата, и.т.д). Под это определение попадает значительная часть среднего класса в крупных городах. И тем не менее, ДГО продают всего несколько страховых. Из того, что я знаю, РЕСО (со второго года и только как приложение к ОСАГО), Зетта (только вместе с КАСКО), Ингосстрах и, вроде бы, Ренессанс. А если говорить о "честном" ДГО (выплата БЕЗ учета износа), то кроме РЕСО других вариантов нет.
Почему так?
ДГО как добровольный вид - очень интересный продукт, который легко продается. По сути это продолжение ОСАГО в чистом виде. Потому сразу скажу - всё ДГО честное. Оформляется под запрос клиента (есть учет износа, есть без учета, есть только на здоровье, отдельно на имущество и в совокупности двух данных рисков). Оно не предлагается в массовом варианте - т.к. есть надежда на изменение законодательства ОСАГО, где лимиты будут изменены.
Писал об этом около 5 лет назад.
Даже 10 лет назад спроса на данный продукт не было, всем и ОСАГО, как они считали - хватало. А там, если вспомните при причинении вреда имуществу свыше 2 была одна суммарная выплата 160 тыс. (на всех).
За последние 5 лет у нас сильно изменилась культура вождения - мы стали меньше эксплуатировать авто без надобности. Скорости сильно снизились - штрафы. Культура парковки - введена платная система паркинга, развитие системы общественного транспорта, доступность метро и т.д. В регионах ДГО никогда не был востребованным продуктом.
Вы много знаете людей в своём окружении, кто прямо жить без данного страхового продукта не может? Думаю нет. Так вот, будучи агентом свыше 50 тыс. оформленных договоров страхования могу сказать - кто реально нуждается в данном виде страхования - его покупает регулярно.
Как только у людей появляются активы, появляется нужда в ДГО. За последние несколько лет гражданами было открыто несколько миллионов ИИС и биржевых счетов. Эти деньги не спрячешь. Их нужно защищать.
Скажите, Вы знаете хоть одну компанию, кроме РЕСО, кто продает ДГО без учета износа? И кого-то еще, кроме РЕСО, Зетты, Ингосстраха и Ренессанса, кто продает ДГО в принципе?
Сейчас без учета износа никто не оформляет сделки на базового клиента.
А так да - АльфаСтрахование, ВСК, Югория, РГС, Абсолют Страхование, Согласие и т.д.
Ну почему же. РЕСО оформляет без учета износа. Со второго года. В смысле, покупаете ОСАГО, используете год. И, если Вы безубыточный, то со второго года можете купить ДГО. Причем, можно даже без учета износа. Но это дороже.
Скажите, кто-нибудь еще, кроме РЕСО, продает ДГО без учета износа?
ДГО. Наши дни. Ответ РЕСО: не согласовано.
Дальше можно продолжать до бесконечности.
При этом объективно - РЕСО одна из немногих СК, кто сохраняет возможность согласования данного продукта. Пусть там есть масса оговорок - КАСКО, история с ДГО, история прошлого полиса КАСКО иной СК с ДГО и без него и т.д. Они готовы к диалогу. Это радует.
Ну, у меня ДГО согласовано в РЕСО на оба автомобиля. Так что, видимо, это очень сильно зависит от конкретного клиента.
Спрошу в третий раз. Скажите, знаете ли Вы, в принципе, другую страховую (кроме РЕСО), кто продает ДГО "без износа"? Я - нет.
Хорошо, когда осознанный выбор автолюбителя удовлетворен страховщиком на 100% в виде заключенной сделки. Для меня важнее измерение общего количества запросов к количеству оформленных договоров.
Если мы будем считать по одному вашему случаю, то 100% показатель у РЕСО-Гарантия, если же по иному опыту, то этот показатель может быть там же - 0,1%. Мне ближе объективность. Кстати, даже мои заключения объективны до той поры, пока не вступило в диалог более крупное подразделение с оборотом свыше 50 тыс. годовых сделок. Там статистика может кардинально отличаться.
Этим мне очень нравится своя работа. Всё в сравнении.
Про ДГО мы всё обсудили?)
Мне в РЕСО-Гарантия нравится редкое качество - они совершают ошибки и умеют их признавать, пусть на это иногда уходят долгие месяцы. Они ведут диалог внимательно, редко эмоционально (это про ТОП-менеджмент).
Что не нравится: качество продавцов в офисах, общение по телефону, умение четко донести содержание сделки по разным видам страхования, условиям договоров (к примеру, как влияет фраза - износ, царапина в акте осмотра на содержание всей сделки по КАСКО).
Пожалуй, по ДГО мы все-таки не все обсудили. Вы почему-то упорно уходите от ответа на вопрос, кто, кроме РЕСО, оформляет ДГО без учета износа.
Для меня это вопрос не праздный. Кроме РЕСО, я не смог найти другую страховую, кто продает ДГО без износа. При этом РЕСО продает этот продукт только вместе с их ОСАГО. У которого базовая ставка, скорее, по верху вилки. Соответственно, из-за желания купить "честный" ДГО, я вынужден переплачивать за ОСАГО. Поэтому, очень ищу альтернативу.
Также, подскажите, пожалуйста, каким образом фраза - "износ, царапина" в акте осмотра влияет на содержание всей сделки по КАСКО у РЕСО?
Износ - результат эксплуатации ТС, другими словами исключение из страхового покрытия. При этом указание в акте осмотра износа авто в виде сколов исключает из покрытия покраску всего элемента. Т.е. при ДТП (ином событии), где будет поврежден элемент (с износом) покраска пойдет полностью за счет клиента. К слову, иные СК (не все) не учитывают износ (!), не отказывают в покраске элемента, если были аналогичные недочеты.
И таких нюансов - много.
Порой складывается ощущение, что у страховщиков пропало УТП. Видимо поэтому часть автовладельцев не видят никакой разницы между Югорией и ВСК, между Ингосстрахом и Альфастрахование и т.д.
Вот и Вы, говоря о том, что переплачиваете за ОСАГО в РЕСО из-за желания купить ДГО, не осознаете главного - не видите разницы между ОСАГО разных страховых компаний. А ведь ОСАГО - ключевой инструмент, контакт с клиентом. А именно: как принимаются документы, как страховщик работает с документацией, как консультируют, как настроена система базового коэффициента, какие программы лояльности есть для постоянных клиентов на ОСАГО, как происходит расторжение, работают ли мобильные приложения, как обновляется it-системы, какие связи у бизнеса с it и т.д. А выбор зачастую идет через итоговую прайс ОСАГО. А какая в шапке СК будет отображаться - не имеет значения...
Почему? РЕСО оформляет.
Ну по такому сценарию любая СК оформляет)
Простите, любая компания готова оформлять ДГО со второго года без учета износа? Вы уверены?
Готовность страховщика и решение выпустить этот договор в массу - несовместимые вещи. В РЕСО встречал такие сделки, по иным СК - только в Ингоссрахе были аналогичные + более интересные вариации, пример:
- ДГО без учета износа/с учетом износа (сейчас активно встречается);
- ДГО по каждому случаю;
- ДГО с первому случаю;
- ДГО по двум случаям;
- ДГО отдельно на имущество;
- ДГО отдельно на жизнь;
- ДГО на оба риска: имущество + жизнь (сейчас активно встречается).
+ не стоит забывать за лимиты выплат (от 300 тыс. и до 5 млн.),
В настоящее время вероятность сделки по ДГО в объективном выражении (от большего к меньшему):
1. Ингосстрах;
2. АльфаСтрахование;
3. Согласие;
4. РЕСО и ВСК (последние стали реже оформлять ДГО).
И т.д.
Возможно у Вас иное мнение.
Каждый берет информацию из своего опыта.
Скажите, кто из указанных Вами страховщиков, кроме РЕСО, предлагает ДГО на железо "без износа"? Например, на личном опыте знаю, что в Ингосстрахе такой опции нет в принципе.
Да, и добавлю. Зетта вполне себе оформляет ДГО в дополнение к КАСКО. Но, только с учетом износа. А это неинтересно.
Посыл таков, берите сегодня, скидки. Завтра подорожает?
Верно подметили. Если цена и условия утроили - то лучше сразу согласиться и оформить сделку. А подбрасывать монетку в надежде, что завтра станет дешевле - не самое правильное решение.
Также, я не вижу смысла докупать лимит покрытия ОСАГО по здоровью. В нашей стране медицина бесплатная. Выплат по здоровью мало. Да и в ОСАГО сейчас увеличивается лимит по данному виду покрытия.
А вот по "железу" история совсем другая. На мой взгляд, всему среднему классу крупных городов требуется ДГО. Только, "настоящее" (без учета износа). Вы же понимаете, что то, которое с износом, практически не работает.
С удовольствием бы с Вами согласился! Не могу.
Почему согласился бы - никогда не понимал смысла навязанных услуг, которые конкретному потребителю не нужны. Пример из Вашего поста о выплате при причинения вреда здоровью или страхования по риску "несчастный случай" и т.д. Конкретный пример: НС в КАСКО у АльфаСтрахование - хочешь или нет, а 1500 руб. заплати. Кто не верит - проверьте свои КАСКО от АльфаСтрахование, будет пунктик.. Это печально.
Почему не согласен: у меня по маршруту следования всегда встречаются безумные мотоциклисты. К сожалению, они иногда думают ошибочно - не упадут. Вопрос времени и не их профессионализма, а к примеру, состояния дорожного полотна на МКАДе (в районе между Можайским и Новорижским) - три крайние полосы, где швыряет из стороны в сторону. Для меня этот риск "причинения вреда здоровью" также важен.
Спасибо Вам большое, что комментируете посты.
Это важно для меня. Я понимаю, что хотя бы одному человеку это интересно)