Сэкономить на каско — почему предложения страховых не всегда выгодны и тонут во внутренних процессах
В прошлый раз говорили о доплатах за страховку. Сегодня обсудим опцию, которую придумали для экономии на каско.
Хорошая идея
Банки говорят, что половина автолюбителей планирует поменять транспортное средство несмотря на кризис. Треть из них рассчитывает приобрести новое авто. На этом фоне растет спрос на каско. В марте он увеличился в разы, по сравнению со второй половиной февраля.
В борьбе за клиентов страховые компании (СК) запускают новые продукты, позволяющие сэкономить на полисе. Про один такой инструмент я рассказал в прошлый раз — это мини-каско. Но в одной из страховых предложили опцию по ограничению годового пробега. Если он не превышает 5 или 10 тысяч километров, водитель получает скидку на полис в 30 или 20% соответственно.
По различным причинам многие стали чуть реже ездить на авто, поэтому, на первый взгляд, это — предложение выгодное. Особенно для тех, у кого в семье по две-три машины. Однако на практике все несколько сложнее.
Есть нюанс — предстраховой осмотр
Первое время все работало замечательно. Для расчета страховой премии со скидкой мне — как страховому агенту — нужно было проставить в калькуляторе соответствующую галочку, вписать пробег и все — можно направлять предложение клиенту.
Со временем ситуация начала меняться. Сперва страховщик потребовал загружать фото одометра для подтверждения пробега (еще ДО расчета), что само по себе неудобно, так как клиент в любом случае обязан встретить стороннего эксперта для подтверждения данных.
В целом автомобили осматривают независимые подрядчики — это норма. Однако у них нет инструкций на проведение предстрахового осмотра (ПСО), включающего только фиксацию показаний одометра. Более того, им попросту невыгодно приезжать на точку ради одной фотографии — они на этом практически ничего не заработают.
Очевидно, что это открывает двери для злоупотреблений. Бывают случаи, когда эксперты находят на машине повреждения и устрашают клиента, мол, если их зафиксировать, то страховая потом откажет в выплате или ремонте. За небольшое вознаграждение они предлагают закрыть глаза на этот момент.
Каждую сделку и скидку нужно согласовывать с куратором в страховой. Для небольших агентов розничного канала это не проблема, но не для цифровых агентов как я, работающих с десятками тысяч клиентов.
Дело во внутренних процессах
Еще одно неэффективное решение связано со сроками подсчета страховой премии. Оценить стоимость каско с ограничением пробега страховая предлагает за день до окончания предыдущего договора.
Условно, если полис заканчивается через сорок дней, узнать стоимость нового он сможет только через тридцать девять. За оставшиеся сутки нужно загрузить фото одометра, дождаться осмотра, заключить сделку — не каждый клиент готов на все это в авральном режиме. Более того, за время эти 30-40 дней стоимость полиса может измениться в большую сторону (например, в условиях всеобщего роста цен), и новое предложение станет невыгодным даже со скидкой в 20–30%.
При этом закрепить стоимость за клиентом нельзя — тариф меняется раз в семь дней (у некоторых страховых вообще каждый день).
Выгода в другом подходе
На практике оказывается, что максимальную выгоду по каско получают автолюбители, страхующие автомобиль регулярно и заблаговременно.
Приведу пример — недавно продлевал клиенту полис добровольного страхования с франшизой, и при оценке автомобиля в 1,8 млн рублей он обошелся в 22,6 тыс. рублей. И это несмотря на тот факт, что на протяжении последних шести лет человек регулярно заявлял убытки. Уже другой клиент не страховал машину два года — для него тариф на аналогичный авто составил целых 230 тыс. рублей.
Экономию в долгосрочной перспективе также получают порядочные клиенты. Бывали случаи, когда автолюбители заявляли об убытках к концу страхового периода, но уже после того, как заключили договор на следующий год. СК не учитывали полную историю возмещений при расчете страховой премии (только информацию по предыдущему полису, по которому убытков нет), но теперь эту «фишку» прикрыли. Клиенты, которые практиковали такую схему, получили заградительные тарифы.
В итоге положительная история позволяет водителям экономить больше.
О чем еще я пишу на vc.ru:
Скажите, а почему совсем не развивается сегмент ДГО (или ДАГО (увеличение лимита ответственности по ОСАГО))? Ведь очевидно, что покрытия ОСАГО по "железу" (400 т.р.) при нынешних ценах на автомобили явно недостаточно. При условии, разумеется, что у виновника аварии есть какие-то активы, кроме единственной квартиры. Читай, с него есть что взять (машина, дача, другая недвижимость, денежные счета, белая зарплата, и.т.д). Под это определение попадает значительная часть среднего класса в крупных городах. И тем не менее, ДГО продают всего несколько страховых. Из того, что я знаю, РЕСО (со второго года и только как приложение к ОСАГО), Зетта (только вместе с КАСКО), Ингосстрах и, вроде бы, Ренессанс. А если говорить о "честном" ДГО (выплата БЕЗ учета износа), то кроме РЕСО других вариантов нет.
Почему так?
ДГО как добровольный вид - очень интересный продукт, который легко продается. По сути это продолжение ОСАГО в чистом виде. Потому сразу скажу - всё ДГО честное. Оформляется под запрос клиента (есть учет износа, есть без учета, есть только на здоровье, отдельно на имущество и в совокупности двух данных рисков). Оно не предлагается в массовом варианте - т.к. есть надежда на изменение законодательства ОСАГО, где лимиты будут изменены.
Писал об этом около 5 лет назад.
Даже 10 лет назад спроса на данный продукт не было, всем и ОСАГО, как они считали - хватало. А там, если вспомните при причинении вреда имуществу свыше 2 была одна суммарная выплата 160 тыс. (на всех).
За последние 5 лет у нас сильно изменилась культура вождения - мы стали меньше эксплуатировать авто без надобности. Скорости сильно снизились - штрафы. Культура парковки - введена платная система паркинга, развитие системы общественного транспорта, доступность метро и т.д. В регионах ДГО никогда не был востребованным продуктом.
Вы много знаете людей в своём окружении, кто прямо жить без данного страхового продукта не может? Думаю нет. Так вот, будучи агентом свыше 50 тыс. оформленных договоров страхования могу сказать - кто реально нуждается в данном виде страхования - его покупает регулярно.
Как только у людей появляются активы, появляется нужда в ДГО. За последние несколько лет гражданами было открыто несколько миллионов ИИС и биржевых счетов. Эти деньги не спрячешь. Их нужно защищать.
Скажите, Вы знаете хоть одну компанию, кроме РЕСО, кто продает ДГО без учета износа? И кого-то еще, кроме РЕСО, Зетты, Ингосстраха и Ренессанса, кто продает ДГО в принципе?
Сейчас без учета износа никто не оформляет сделки на базового клиента.
А так да - АльфаСтрахование, ВСК, Югория, РГС, Абсолют Страхование, Согласие и т.д.
Посыл таков, берите сегодня, скидки. Завтра подорожает?
Верно подметили. Если цена и условия утроили - то лучше сразу согласиться и оформить сделку. А подбрасывать монетку в надежде, что завтра станет дешевле - не самое правильное решение.
Также, я не вижу смысла докупать лимит покрытия ОСАГО по здоровью. В нашей стране медицина бесплатная. Выплат по здоровью мало. Да и в ОСАГО сейчас увеличивается лимит по данному виду покрытия.
А вот по "железу" история совсем другая. На мой взгляд, всему среднему классу крупных городов требуется ДГО. Только, "настоящее" (без учета износа). Вы же понимаете, что то, которое с износом, практически не работает.