{"id":13506,"url":"\/distributions\/13506\/click?bit=1&hash=27fcb5113e18b33c3be66ae079d9d20078d1c30f1b468cdc86ecaeefa18446c2","title":"\u0415\u0441\u0442\u044c \u043b\u0438 \u0442\u0432\u043e\u0440\u0447\u0435\u0441\u0442\u0432\u043e \u0432 \u043f\u0440\u043e\u0433\u0440\u0430\u043c\u043c\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0438? \u0410 \u0435\u0441\u043b\u0438 \u043d\u0430\u0439\u0434\u0451\u043c?","buttonText":"\u0423\u0436\u0435 \u043d\u0430\u0448\u043b\u0438","imageUuid":"2c16a631-a285-56a4-9535-74c65fc29189","isPaidAndBannersEnabled":false}
Финансы
Михаил Михеев

Получится ли избавиться от мошенничества с ОСАГО

Только мы обсудили ситуацию с обязательным страхованием, как его опять хотят реформировать. На этот раз, чтобы подпортить жизнь мошенникам.

Фото: Maxim Lugovnin / Unsplash.com

Немного цифр

В 2020-м мошенничества в сфере автострахования стало меньше. Очевидно, что повлияла первая фаза пандемии. Но в 2021-м — по оценке Всероссийского союза страховщиков — число случаев мошенничества выросло на 17%. Примерно 80% «серых» схем связана с ОСАГО.

Наиболее распространена ситуация, когда водитель без полиса пытается оформить его задним числом после аварии. Многие пытаются таким образом экономить — не платить за ОСАГО и дожидаться наступления страхового случая. Обычно такой подход выдает желание потенциального клиента оформить полис «в моменте» и многочисленные уточняющие вопросы о том, как скоро ОСАГО будет в базе, можно ли сразу же садиться за руль, какие есть варианты урегулирования страхового события при ДТП и так далее.

Влиять на недобросовестных автолюбителей страховщики стараются с помощью ценовой политики и просто увеличивают стоимость полиса ОСАГО, если требуется максимальная срочность оформления. Допустим, для Range Rover Evoque цена моментальной сделки может быть 13025 рублей, а при согласии отодвинуть дату начала действия договора на 3-5 дней — уже 9868 рублей. Конечно же, этот подход влияет абсолютно на всех клиентов.

Еще есть тема с постановочными и реальными ДТП. Преступники таранят автомобиль водителя, который нарушил правила дорожного движения. После выплаты страховки и легкого ремонта снова устраивают аварию. Так, некоторые машины попадают в ДТП более ста раз за год. На подобных кейсах страховые потеряли в 2021-м порядка 100 млн рублей.

Получилось так, что регуляторы весь прошлый год занимались вопросами, связанными с ОСАГО. Они уже предложили расширить тарифный коридор и рассматривают закон об удаленном возмещении убытков. Теперь Центробанк хочет внести поправки, чтобы усложнить жизнь мошенникам.

Снова СНИЛС

Еще в 2015 году президент подписал пакет поправок к закону об ОСАГО. Для оформления полиса стало не нужно указывать номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Его посчитали избыточным, так как других данных в полисе достаточно для установления личности.

Теперь Центробанк предлагает вернуть старую норму. Идентификация по СНИЛС позволит выявить автовладельцев, слишком часто получающих денежные выплаты. В общем случае редкий водитель попадает в ДТП чаще двух раз в год. Да, есть невезучие автолюбители, которым страховая компания выплачивает деньги по десять раз. Но такие ситуации выглядят подозрительно и чаще всего эти подозрения оправданы.

Официальная причина возвращения идентификатора — сложность выявления автолюбителей, регулярно попадающих в аварии. Заполняя документы и базы данных, сотрудники страховых допускают опечатки в именах, фамилиях, датах рождения. Нередки ситуации, когда полисы оформляют полные тезки, — все это «размывает» картину. СНИЛС выступит уникальным параметром и — по мнению регулятора — сделает процесс более прозрачным.

Такой подход несколько усложнит оформление полиса для водителей. Придется искать еще одну ламинированную карточку, о которой мало кто вообще помнит. Для страховых агентов возвращение СНИЛС не дает каких-либо преимуществ, но может означать скорое внедрение государства в процесс оформления полисов ОСАГО. Других гипотез пока нет.

Идентифицировать аварийного водителя можно и по имеющемуся в настоящий момент своду данных (СТС, данные прав, полиса ОСАГО, документы европротокола и так далее). Видимо страховщики не собираются делиться такой информацией, понимая, что слишком много усилий было потрачено на выстраивании своей репутации и завоевание клиента.

Что еще на повестке

Регулятор также предлагает изменить подход к определению «тотала» по ОСАГО. Сейчас для этого проводят независимую экспертизу — именно она оценивает повреждения авто. Однако этот факт открывает возможности для мошенничества. Известны случаи, когда после ДТП автомобиль признавали непригодным для восстановления и мошенники получали максимальную выплату от страховой компании — 400 тыс. рублей. После компенсации машину восстанавливали и продавали на «вторичке».

Чтобы избежать ситуаций с двойной выплатой, Центробанк предлагает передать оценку «тотальности» сотрудникам ГИБДД. Правда, пока непонятно, как этот процесс будет выстроен. Эксперты также ставят под вопрос наличие у инспекторов необходимых компетенций. Если они будут привлекать экспертизу со стороны, то ситуация с оценкой состояния автомобилей не изменится – фактически, ГИБДД выступит посредником.

Мы считаем, что в целом оценкой ущерба все-таки должны заниматься экспертные бригады, имеющие специальные знания и оборудование. Кто именно это будет — сотрудники или коммерческий сектор — роли не имеет. При этом всё должно быть выстроено на потоке, вопросы по логистике тотального авто, оценка (прозрачность оценки), результат работы.

Дело в том, что страховщик на сегодняшний день платит подрядчикам за оказанную услугу, при этом контроль зачастую либо отсутствует, либо идет без интереса. Взять хотя бы осмотр автомобиля на момент заключения договора автоКАСКО. Задача подобного «фотографа» — объективно оценить состояние принимаемого на страхование автомобиля. Далее предоставить страховщику информацию. А по факту происходит следующее: фотограф делает снимки, закрывая легкие дефекты, плюс — получает денежную благодарность от автолюбителя. Так формируется мошенническая составляющая. При этом ни одна из сторон не читает условий договора страхования.

Фото: Martin Lewison / Flickr / CC BY-SA 2.0

Навести порядок в страховой экспертизе сложно, и, откровенно говоря, пока страховщики не торопятся это делать. Пару лет назад я изучал технологию системы оценки состояния автомобиля по данным фото/видео осмотра. Для запуска такой системы требуется большой объем данных, которых у страховщиков более чем достаточно. Но заниматься этим они не считают нужным, да и руководители IT-департаментов просто не могут оценить выгоду от ввода такой системы в конкретном денежном выражении. А именно это всегда требует страховщик для того, чтобы выделить средства на проект. Поэтому пока мы не видим чего-то подобного на рынке.

Даже когда мы говорим о гораздо более примитивных системах без искусственного интеллекта вроде нашей, на пути ее развития все еще есть много запретов и ограничений. Другими словами, есть правила игры, которым нужно следовать. Да, процесс простой продажи страховой услуги автоматизировать легко, многие цифровые партнеры страховых компаний с этим справились. Но ограничиваться этим не стоит.

Мои материалы на vc.ru:

0
22 комментария
Написать комментарий...
Аккаунт отморожен

Российская система ОСАГО это просто издевательство над здравым смыслом. Верхний предел выплаты в 400 тыс. руб. явно занижен, а размер страховой премии в 5-10 тыс. руб явно завышен.
У меня нет желания копаться в статистике. За меня давно покопались белорусы. Там максимальная выплата 10 тыс. евро при страховой премии порядка 40 евро.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Аналогично можно сказать и за прочих зарубежных коллег.
Особенность в том, что российский рынок основан на собственной модели, российский на своей. Если сейчас применить во внимание указание ЦБ от 28.12.2021 по новым коэффициентам, то картина для нас явно не улучшится. Убирается понимание прозрачности определения стоимости ОСАГО (водитель уже не сможет разобраться в коэффициентах так просто, как было в 2008-2017 гг.

Могу предположить, что у нас культура страхования на очень низком уровне в целом.

Хорошая новость, по сравнению с периодом 2008-2015 гг. в России ответственность страховщика выросла многократна, при этом стоимость изменилась порядка 30-35% в среднем. И сильно обновилась система учета за аварийными историями.

Если принять во внимание региональные российские стоимости, то цены по ОСАГО в большинстве регионов не превышают 40 евро, при этом ответственность за ДТП с большим количеством автомобилей вообще не имеет максимальной границы выплаты.

Кстати, предлагаю тогда комплексное сравнение (!):
- сравнить систему штрафов за превышение скоростного режима в РФ и Германии. где в РФ - 250 руб. (2,88 евро), а в Германии за превышение 21 км/ч - сразу лишение на месяц + штраф, если не ошибаюсь порядка 80 евро. За не пропуск скорой помощи - около 200 евро и сразу лишение (срок месяц). Чувствуете разницу?

P.S. Возможно, более опытные коллеги мне дадут интересный комментрарий и своё видение, я его тогда сразу озвучу в последующем комментарии.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт отморожен

Я не про сумму премии в отрыве от всего, а про соотношение максимальной выплаты и премии.

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Деревянко

Это соотношение тоже не должно рассматриваться в отрыве от реалий рынка

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Здесь не соглашусь. С точки зрения клиента, он должен видеть конечный результат: цена ОСАГО, размер выплаты в момент потребности. А уже мы, как специалисты, должны показывать с точки зрения общей картины (почему так происходит). Если все будут специалистами во всем, то бардак получится.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Да понимаю я Вас. У меня чуть иной взгляд, всегда стараюсь посмотреть в разрезе. Пока не понимаю, плохо это или хорошо. Просто такой подход.

Около 6-7 лет назад предлагал страховщикам разделить ОСАГО на 3 группы (высокий лимит выплата, средний и низкий). А предыстория такова: страховщики стали отменить дополнительные пакеты расширения ГО ссылаясь на возрастающую убыточность в регионах.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт отморожен

Кмк, нужно уменьшать количество страховых агентов и улучшать качество их работы.
Мне однажды агент продал полис Зелёная карта Альфа- страхования.
Ну зелёный, да. Бланк как настоящий, тем более что он от подделок не особо защищён.
Когда в Альфе покупал следующую зелёнку у другого агента, то моих данных в ее базе почему-то не было. Агент предположила, что предыдущий продал мне левый бланк и сама страховая даже не в курсе была, что я чуть что к ним обращусь.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Совсем скоро так и произойдет. Но глобально изменить положение дел нельзя, отсутствие конкуренции не есть хорошо. Пример, продажа нового авто в салоне официальных дилеров в настоящее время.

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Макарушин

А что не так с коэффициентами? Там давно ничего особо не менялось. А вот базовый тариф страховые теперь могут крутить как вздумается. Смотрели, например, с коллегой, на свои полисы, у него ставка 3600, а у меня 4300. Откуда? Да хз

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Они (страховщики) так видят. А регион московский?

Ответить
Развернуть ветку
Andrey Tuchkov

Про передачу функции оценки ГИБДД. Бред. Какие они оценщики? И уж кто более корумпирован огромный вопрос

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Можно чуть шире посмотреть.
Пример, сейчас ДТП могут оформить сотрудники ЦОДД, коих на дорогах московского региона значительно больше выездных бригад ГИБДД, что:
1. экономит время водителей-участников ДТП;
2. позволяет в более сжатые сроки освободить проезжую часть.

Между МВД и ЦОДД больше связей, чем между МВД и страховщиками (эти в последнее время даже документацию не всегда могут забрать из дежурной части).
Могу лишь за независимых оценщиков сказать: они никогда не были независимыми. А далее делаем выводы.

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Макарушин

Так в большинстве ДТП участники сами обязаны максимально быстро освобождать проезжую часть, не?

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Kabanov

Меня разок крузак притер на мосту через мкад и максимально быстро освободил проезжую часть. По камерам не нашли, а могло быть и лишение за такое. Инспектор вообще сказал ехать к какому-то магазину и там его ждать, чтобы оформить дтп. Бывает и такое.

А бывает, что в моменте участник дтп с вами согласен и вы вроде бы отрулили, а потом он созвонился с приятелем, послушал его доводы и мнения об обстоятельствах дтп уже разошлись у вас. На этот случай все и ждут инспекторов часами, чтобы не сесть в лужу на ровном месте. Но выезжать будут все реже, а могли бы подключить цодд к этому процессу

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Уже подключили. Правда не очень пока ловко получается. В ряде случаев звонок инспектора "приезжайте по адресу..."

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Запрещено просто так освобождать проезжую часть без составления документов (схемы ДТП). Инспектор может это расценить как скрытие с места ДТП.

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Kabanov

Думаю, они и сами не очень хотят в эту историю залезать. Скорее всего не пройдёт это все

Ответить
Развернуть ветку
Виктор Говоров

Введите персональное лицензирование оценщиков, а не компании в целом. Сейчас в случае если тебя спалили, то просто открываешь новую фирму в том же помещении и продолжаешь делать липовые экспертизы.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Правильно понимаю, что сейчас каждый подобный оценщик - ЮЛ, привлекающее к работе обычных фотографов на минимальную з/п, а там уже крутись как знаешь?

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Kuznetsov

Средняя статистика доходности у страховых кажется была 1к36, то есть на одну выплату в 1000 рублей страховые получают взносов на 36 000 рублей. Хорошее значение этого коэффициента по миру это 10-15. После этого любые разговоры об ужасном мошенничестве и невероятных потерях на осаго можно закрывать.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Демидов

ОСАГО такая каша. С одной стороны мошейники которые понимают что при их разоблачении им посути ничего небудет. Но и страховые не меньше надуривают народ. Такие же мошейники. И так же нестрадают. Примеров знаю немало.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Михеев
Автор

Можете написать истории страхового мошенничества?

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 22 комментария
null