Получится ли избавиться от мошенничества с ОСАГО

Только мы обсудили ситуацию с обязательным страхованием, как его опять хотят реформировать. На этот раз, чтобы подпортить жизнь мошенникам.

В 2020-м мошенничества в сфере автострахования стало меньше. Очевидно, что повлияла первая фаза пандемии. Но в 2021-м — по оценке Всероссийского союза страховщиков — число случаев мошенничества выросло на 17%. Примерно 80% «серых» схем связана с ОСАГО.

Наиболее распространена ситуация, когда водитель без полиса пытается оформить его задним числом после аварии. Многие пытаются таким образом экономить — не платить за ОСАГО и дожидаться наступления страхового случая. Обычно такой подход выдает желание потенциального клиента оформить полис «в моменте» и многочисленные уточняющие вопросы о том, как скоро ОСАГО будет в базе, можно ли сразу же садиться за руль, какие есть варианты урегулирования страхового события при ДТП и так далее.

Влиять на недобросовестных автолюбителей страховщики стараются с помощью ценовой политики и просто увеличивают стоимость полиса ОСАГО, если требуется максимальная срочность оформления. Допустим, для Range Rover Evoque цена моментальной сделки может быть 13025 рублей, а при согласии отодвинуть дату начала действия договора на 3-5 дней — уже 9868 рублей. Конечно же, этот подход влияет абсолютно на всех клиентов.

Еще есть тема с постановочными и реальными ДТП. Преступники таранят автомобиль водителя, который нарушил правила дорожного движения. После выплаты страховки и легкого ремонта снова устраивают аварию. Так, некоторые машины попадают в ДТП более ста раз за год. На подобных кейсах страховые потеряли в 2021-м порядка 100 млн рублей.

Получилось так, что регуляторы весь прошлый год занимались вопросами, связанными с ОСАГО. Они уже предложили расширить тарифный коридор и рассматривают закон об удаленном возмещении убытков. Теперь Центробанк хочет внести поправки, чтобы усложнить жизнь мошенникам.

Еще в 2015 году президент подписал пакет поправок к закону об ОСАГО. Для оформления полиса стало не нужно указывать номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Его посчитали избыточным, так как других данных в полисе достаточно для установления личности.

Теперь Центробанк предлагает вернуть старую норму. Идентификация по СНИЛС позволит выявить автовладельцев, слишком часто получающих денежные выплаты. В общем случае редкий водитель попадает в ДТП чаще двух раз в год. Да, есть невезучие автолюбители, которым страховая компания выплачивает деньги по десять раз. Но такие ситуации выглядят подозрительно и чаще всего эти подозрения оправданы.

Официальная причина возвращения идентификатора — сложность выявления автолюбителей, регулярно попадающих в аварии. Заполняя документы и базы данных, сотрудники страховых допускают опечатки в именах, фамилиях, датах рождения. Нередки ситуации, когда полисы оформляют полные тезки, — все это «размывает» картину. СНИЛС выступит уникальным параметром и — по мнению регулятора — сделает процесс более прозрачным.

Такой подход несколько усложнит оформление полиса для водителей. Придется искать еще одну ламинированную карточку, о которой мало кто вообще помнит. Для страховых агентов возвращение СНИЛС не дает каких-либо преимуществ, но может означать скорое внедрение государства в процесс оформления полисов ОСАГО. Других гипотез пока нет.

Идентифицировать аварийного водителя можно и по имеющемуся в настоящий момент своду данных (СТС, данные прав, полиса ОСАГО, документы европротокола и так далее). Видимо страховщики не собираются делиться такой информацией, понимая, что слишком много усилий было потрачено на выстраивании своей репутации и завоевание клиента.

Регулятор также предлагает изменить подход к определению «тотала» по ОСАГО. Сейчас для этого проводят независимую экспертизу — именно она оценивает повреждения авто. Однако этот факт открывает возможности для мошенничества. Известны случаи, когда после ДТП автомобиль признавали непригодным для восстановления и мошенники получали максимальную выплату от страховой компании — 400 тыс. рублей. После компенсации машину восстанавливали и продавали на «вторичке».

Чтобы избежать ситуаций с двойной выплатой, Центробанк предлагает передать оценку «тотальности» сотрудникам ГИБДД. Правда, пока непонятно, как этот процесс будет выстроен. Эксперты также ставят под вопрос наличие у инспекторов необходимых компетенций. Если они будут привлекать экспертизу со стороны, то ситуация с оценкой состояния автомобилей не изменится – фактически, ГИБДД выступит посредником.

Мы считаем, что в целом оценкой ущерба все-таки должны заниматься экспертные бригады, имеющие специальные знания и оборудование. Кто именно это будет — сотрудники или коммерческий сектор — роли не имеет. При этом всё должно быть выстроено на потоке, вопросы по логистике тотального авто, оценка (прозрачность оценки), результат работы.

Дело в том, что страховщик на сегодняшний день платит подрядчикам за оказанную услугу, при этом контроль зачастую либо отсутствует, либо идет без интереса. Взять хотя бы осмотр автомобиля на момент заключения договора автоКАСКО. Задача подобного «фотографа» — объективно оценить состояние принимаемого на страхование автомобиля. Далее предоставить страховщику информацию. А по факту происходит следующее: фотограф делает снимки, закрывая легкие дефекты, плюс — получает денежную благодарность от автолюбителя. Так формируется мошенническая составляющая. При этом ни одна из сторон не читает условий договора страхования.

Навести порядок в страховой экспертизе сложно, и, откровенно говоря, пока страховщики не торопятся это делать. Пару лет назад я изучал технологию системы оценки состояния автомобиля по данным фото/видео осмотра. Для запуска такой системы требуется большой объем данных, которых у страховщиков более чем достаточно. Но заниматься этим они не считают нужным, да и руководители IT-департаментов просто не могут оценить выгоду от ввода такой системы в конкретном денежном выражении. А именно это всегда требует страховщик для того, чтобы выделить средства на проект. Поэтому пока мы не видим чего-то подобного на рынке.

Даже когда мы говорим о гораздо более примитивных системах без искусственного интеллекта вроде нашей, на пути ее развития все еще есть много запретов и ограничений. Другими словами, есть правила игры, которым нужно следовать. Да, процесс простой продажи страховой услуги автоматизировать легко, многие цифровые партнеры страховых компаний с этим справились. Но ограничиваться этим не стоит.

Мои материалы на vc.ru: