{"id":13650,"url":"\/distributions\/13650\/click?bit=1&hash=b4a44ea9299acb416ac92e110a87e80acc960de1a8f124e06d52ec1ea62c252a","title":"\u041a\u0430\u043a \u043f\u043e\u0441\u0442\u0440\u043e\u0438\u0442\u044c \u0438\u0434\u0435\u0430\u043b\u044c\u043d\u044b\u0439 \u0434\u043e\u043c \u043a\u0430\u043a \u0432 Sims","buttonText":"","imageUuid":"","isPaidAndBannersEnabled":false}
Финансы
Андрей Порсев

Банкротство простым языком. Особая часть. Финансовая несостоятельность гражданина

С 2015 года у нас в стране физических лица (граждане) вправе пройти также процедуру финансовой несостоятельности как и юридические лица. И хоть и прошло уже 7 лет, но отрасль и направление до сих пор считаются новыми. Почему это до сих пор новое направление? Как списать долги? Кто вправе? Давайте разберемся.

Кратко о финансовой несостоятельности гражданина

Любой человек, чьи доходы не позволяют в разумные сроки и с сохранением достойного образа жизни исполнить свои долговые обязательства вправе пройти процедуру финансовой несостоятельности.

Она бывает двух видов:

  • В полном объеме через суд (если долг более 500 000 руб. или если он меньше, но объективно доходов не хватает для оплаты)
  • Упрощенная форма через МФЦ (при сумме долга от 50 000 руб. до 500 000 руб. и отсутствии имущества).

Про упрощенную форму через МФЦ обсудим в конце. Далее если иное не сказано, то речь идет о полной процедуре несостоятельности.

В среднем сама процедура занимает 6-12 месяцев и практически в 100% случаев приводит к списанию долгов в полном объеме (если делать все правильно). На выходе человек никому ничего не должен.. ну если только во время процедуры несостоятельности не набрал новых кредитов, а такое тоже бывает ) такие долги не списываются, конечно же.

Процедуры несостоятельности гражданина

По закону есть 2 процедуры несостоятельности гражданина: реструктуризация и реализация.

По результатам первой (реструктуризации) фиксируется размер долга и предоставляется рассрочка человеку на срок до 3 лет в соответствии с планом реструктуризации или принимается решение перейти в реализацию, если план не утвержден. Вообще процедура редко применяется, так как приводит к тем же или даже худшим результатам для человека.

Вторая процедура представляет собой продажу имущества гражданина с целью рассчитаться с долгами. Если по результатам продажи (или даже если продавать было нечего) какие-то долги остаются, то они просто списываются и человек может начать новую жизнь.

Кстати, некоторые «специалисты» утверждают, что сначала обязательно нужно пройти процедуру реструктуризации и по ее результатам только можно начать реализацию. Это не так. Если должник очевидно не может исполнить обязательства, то можно просить суд сразу начать процедуру реализации. Обычно «специалисты» делают такое утверждение, чтобы дважды получить оплату: и за реструктуризацию, и за реализацию.

Вообще реструктуризация является по своей сути аналогом наблюдения у банкротства юридических лиц, а реализация аналог конкурсного производства. Не полностью, конечно, но даже многие правила те же. Хотя, есть и отличия, например, в реструктуризации уже можно оспаривать сделки с участием гражданина.

Пройти такую процедуру несостоятельности можно 1 раз в 5 лет, а последствия в результате самые незначительные: нельзя занимать некоторые должности и при получении кредитов новых указывать, что ранее человек проходил через банкротство.

Упрощенная несостоятельность через МФЦ

Ввели такую процедуру не так давно, чтобы люди с небольшим размером долга тоже могли списать их.

Чтобы «подойти» нужно, чтобы сумма ваших долгов составляла от 50 000 до 500 000 руб. (причем в эту сумму включены не только кредиты, но и коммунальные и иные долги, а также учитываются в том числе и проценты по кредитам).

Вторым важным условием является отсутствие имущества. Для этого необходимо, чтобы у вас на руках был документ от службы судебных приставов об отсутствии имущества. Чтобы его получить – нужно чтобы кто-то из ваших кредиторов обратился в суд, выиграл дело по взысканию с вас долга, а потом отдал исполнительный лист приставам и те ничего не нашли.

Именно по второй причине несостоятельность через МФЦ такая редкая.

Дело в том, что банки обычно не утруждают себя подачей заявлений в суд при небольшой сумме долга. А так как нет решения суда – то и приставы не производят взыскания. А если нет исполнительного производства, то вы и не сможете получить от них документ об отсутствии имущества. А если у вас поступает заработная плата или пенсия, то пристав не станет прекращать исполнительное производство, ведь поступления идут.

Оттуда все сложности и основная работа по своей сути заключается в работе со службой судебных приставов.

Ну а затем уже и понадобится грамотное заявление в МФЦ, т.к. такая процедура имеет интересную особенность: списываются не вообще все долги, а лишь те, которые указал должник. Остальные остаются. Процедура длится ровно 6 месяцев.

В общем и целом сама идея хорошая, но пока плохо работает и все равно без юристов вряд ли удастся обойтись.

ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ

Давайте сразу оговоримся вот о чем: все что сказано в вопросах и ответах имеет отношение только к тем случаям, когда у человека реально сложная ситуация, нечем платить, а долги растут. Если человек просто решил набрал денег у других людей на 200-300 млн руб., а потом решил так всех "кинуть", то тут уже все правила не работают. Однозначно будет война, однозначно будут попытки оспорить сделки и вернуть имущество. И там уже читайте другие разделы, связанные с тем как происходят по спору по фиктивным кредиторам, по оспариванию сделок и так далее.

Мы же здесь говорим про социальное банкротство. Когда у человека кредиты на сумму до 10-15 млн руб., налоги, коммуналка и нет по каким-то причинам доходов.

Поэтому с учетом социального характера такой процедуры напишу еще ответы на самые популярные вопросы, которые я наблюдаю, а также основные ошибки «специалистов».

Кто вправе пройти процедуру несостоятельности?

По сути, хоть кто. Серьезно.

Большинство «специалистов» говорят, что нужен долг хотя бы в 500 000 руб. для банкротства судебного и от 50 000 до 500 000 для банкротства через МФЦ.

Полная ерунда, просто такие «специалисты» не читали внимательно закон. Для проведения процедуры несостоятельности гражданина подойдет любая сумма долга, главное, чтобы доход не позволял в разумные сроки производить оплату, сохраняя достойный образ жизни.

А вот у меня есть машина / квартира / дача / любимый телевизор. Их заберут? Значит я не подхожу для этого?

Тут есть свои нюансы. Личные вещи забирать никто не будет, во всяком случае я о таких случаях даже и не слышал. Ну а если вы работаете с какой-то юридической фирмой, то там точно никто таким заниматься не будет.

Квартира если является единственным жильем – ее продать тоже не вправе, кроме тех случаев, когда квартира в ипотеке, или если это роскошное жилье, там могут поменять на вариант попроще. Ипотечную квартиру формально по закону сохранить нельзя. Хотя некоторые юридические фирмы предлагают разные схемы по сохранению ипотечного жилья, но не всегда эти схемы законные и рабочие, нужны реально хорошие специалисты. И почти наверняка это потребует дополнительных расходов, хотя и выгода все равно обычно больше.

Машина и любое иное зарегистрированное имущество будут продаваться с торгов. Хотя, опять же, ряд юридических фирм оказывают услугу по сохранению такого имущества.

Я женат / замужем и у супруга есть имущество, что делать?

Имущество супругов является совместной собственностью и формально такое имущество по закону должно быть продано, а затем половину от денег вернут супругу.

Но есть юристы, которые помогают сохранить имущество супругов.

Я живу в деревне / маленьком городе и у нас нет таких специалистов. Но у нас в городе есть хороший адвокат, подойдет?

Ваше участие по сути и не требуется. Находите достойных юристов в сфере банкротства физических лиц, читаете отзывы, начинаете работать. Максимум что им может понадобиться – нотариальная доверенность.

И, кстати, сейчас нотариусы могут выдавать доверенности дистанционно. Вы оформляете электронную доверенность в своем городе, нотариус отправляет специальный файл на почту юриста в другом городе, а там уже юрист идет к любому нотариусу и распечатывает документ.

Адвокаты занимаются в основном уголовными делами. Если адвокат готов взять за процедуру банкротства, но он не специализируется в этом направлении, то вряд ли что-то хорошее будет на выходе.

А в каком суде будет рассматриваться дело? В нашем городском / районном?

Нет, на настоящий момент дела о несостоятельности рассматриваются в областных арбитражных судах по месту регистрации. Но если вы работаете с юристами, то вам туда ездить все равно не нужно.

Кроме того, сейчас можно все документы в арбитражные суды подавать онлайн через интернет, да и участвовать в судебных процессах тоже можно онлайн через интернет. Личное присутствие почти никогда не требуется.

Год назад я подарил / продал квартиру / машину дочери / сыну / другу. У них это заберут?

Нужно смотреть, могут быть нюансы. Хорошие специалисты обычно сначала проводят проверку по «подготовке» к процедуре несостоятельности, чтобы никто ничего не потерял.

Я правильно понял, что стоимость 25 000, а в МФЦ вообще бесплатно?

И да, и нет.

Официально вы действительно должны оплатить взнос на депозит суда в размере 25 000 руб. и далее суд должен найти для вас финансового управляющего. Но практически наверняка никто не согласится. Управляющие не обязаны соглашаться. А еще есть обязательные расходы, которые никак не избежать (публикации, почта, гос.пошлины и т.д. - суммы на такие расходы начинаются от 15 000 руб.).

В результате сейчас суды завалены сотнями, а может даже и тысячами таких дел, за них просто никто не берется. А без финансового управляющего никак.

Большая часть таких дел как раз-таки, потому что за дело берутся обычные адвокаты, не специализируясь по таким делам. Наблюдаем много случаев, когда заявление подает адвокат, берет деньги за подготовку заявления, а потом объясняет клиенту, что за ваше дело никто не взялся. Деньги он, естественно, не вернет.

Обычно есть некоторая связка: юристы и арбитражный управляющий. Находите юристов, производится оплата их услуг, а они уже организовывают арбитражного управляющего. У некоторых в договоре прописывается гарантия, что долг спишется или вернут деньги. Некоторые, правда, прописывают это только в рекламе, а в договоре такого условия нет.

На текущий момент средняя стоимость процедуры судебной несостоятельности в Москве и Санкт-Петербурге составляет 180 000 руб., а в регионах 150 000 руб. (что называется «под ключ»). Есть дешевле, но обычно там «что-то не так» (не включены в цену расходы, депозит суда и так далее) или это новички. Почти все предоставляют рассрочку на 10-12 месяцев. Есть дороже, но там или хороший сервис (есть даже фирмы с личным менеджером или приложением в телефоне) или просто у вас уникальная ситуация.

С несостоятельностью в МФЦ сложнее. В принципе, вы можете все сделать сами и тогда реально будет бесплатно. По факту процедура довольна сложная для большинства людей. В основном все-таки с такими долгами это пенсионеры, поэтому лучше все равно обратиться к юристам. Обычная стоимость около 40 000 руб. за услуги юриста.

Какого финансового управляющего лучше выбрать? Есть ли рейтинг финансовых управляющих?

По закону вы не имеет права выбирать финансового управляющего. Вы вправе только указать СРО, а СРО уже самостоятельно выберет наиболее подходящего управляющего по их мнению.

Рейтинги финансовых управляющих есть, но они такие себе и вообще не о том. Например, налоговая ведет рейтинг кто больше налогов смог вернуть. Поэтому лучше ищите не хорошего финансового управляющего, а хорошую фирму по списанию долгов, а они уже все организуют.

У меня приставы списывают деньги с пенсии / зарплаты, мне нечем оплатить услуги юристов, как мне быть? Есть ли какие-то меры государственной поддержки?

Государство вам тут, к сожалению, никак не поможет, да и кредит на такое конечно тоже не дадут.

Но если юристы хоть немного специализируется по этим вопросам, то они умеют делать так, чтобы приставы перестали списывать ваши деньги.

Чтобы пройти процедуру несостоятельности нужно ли мне увольняться с работы?

Нет. Зачем? Такой вопрос часто слышу и каждый раз удивляюсь.

А деньги с зарплаты / пенсии во время несостоятельности можно будет потратить на юристов?

Во время несостоятельности вы имеет право на получение прожиточного минимума. Куда вы их потратите ваше личное дело. Его, кстати, можно увеличить, если знать как.

Если я еще и юристам платить должен, то на что мне жить?

Сейчас, скорее всего, вы или платите ежемесячные платежи и у вас тогда пока нет просрочек, или у вас приставы списывают часть ваших поступлений. Если вы работаете с нормальными специалистами, они сделают так, что эти деньги более не будут списываться. Их можно и потратить.

Плюс минус расходы на услуги юристов стоят обычно столько же в расчете на месяц или даже дешевле. Редко дороже. Но если приставам или в банк с учетом штрафов платить придется еще десятки лет, а то и бесконечно, то тут лишь на период рассрочки (обычно 10-12 мес.).

У меня долг 150-200 тыс. руб., какой смысл мне платить юристам те же деньги?

Откройте любой кредитный калькулятор и посмотрите сколько вы на самом деле заплатите с учетом процентов, а также не забудьте про неустойки за просрочку платежей.

А какие долги списываются? Только кредиты?

Списываются все долги, кроме редких исключений (не списывается, например, субсидиарная ответственность или за вред, причиненный здоровью). Те же налоги и коммунальные долги списываются полностью.

Но если списываете через МФЦ, то там нужно конкретно указывать все долги, только они спишутся.

Это законно? Выглядит как мошенничество

По нашей статистике 95% клиентов реально пострадавшие люди. Кто-то лишился работы, кто-то имеет проблемы со здоровьем, у кого-то иные сложные обстоятельства. Люди не виноваты и им нужно помочь. Есть примеры, когда украли кредитную карту, и воры тратили с нее деньги, а долги на человеке. Есть примеры, когда у людей сгорел дом, и они потеряли все.

Безусловно есть отдельная категория граждан, патологических должников и лжецов. Есть даже те, кто уже пошли в несостоятельность на второй круг. Но в большинстве своем несостоятельность это не способ обмануть банки, а способ помочь людям выйти из их сложной ситуации и начать с чистого листа, без звонков банков и коллекторов.

У меня нечего взять / долг простят если ему более 3 лет / иные причины ничего не делать

Просто так долг не исчезнет. Разве что чудесным образом кто-то про него забудет. Нюансы рассказывать долго, но это не так работает. Долг может быть «списан» если в течение 3 лет никто не подаст заявление в суд. И 3 года считаются не с даты просрочки, а с даты каждой отдельной оплаты. А если оплаты на 25 лет вперед? Ну и еще ряд нюансов.

По поводу нечего взять или не буду ничего делать, ваше право. Но я уже очень много лет занимаюсь в первую очередь банкротством юридических лиц и могу сказать, что если раньше «обанкротить» фирму было вопросом времени, очень просто, то сейчас это одна из сложнейших юридических процедур, с огромным числом рисков. И крайне дорогая, без каких-либо гарантий.

Несостоятельность гражданина сейчас простая типичная услуга. В общем, лучше не тянуть. Все может поменяться в законодательстве, вдруг начнут забирать и единственное жилье или еще что. Да и в принципе его могут «отменить» по тем или иным причинам, раньше же такой возможности списать долги в принципе не было. Так что ничто не мешает вернуть все назад. Ну и долги переходят по наследству, тоже не забывайте. Да и пенсию будете отдавать на покрытие долгов до конца жизни. В общем, куча минусов.

Итого, проще сделать, чем не сделать. Процедура типичная, несложная. Если не попадетесь на мошенников, то все будет хорошо.

В чем подвох? Почему тогда все не идут в банкротство?

Процедура несостоятельности РЕАЛЬНО вам не подходит в единичных случаях:

  • У вас несписываемые долги (субсидиарная или уголовная ответственность и еще некоторые)
  • Ваша работа связана с финансами и на работе предъявляют жесткие требования к отсутствию статуса банкрота в прошлом, а работу важно сохранить
  • У вас ипотечная квартира и вы уверены, что сделать с этим ничего нельзя (прошли консультацию у грамотного специалиста)
  • Ваши официальные доходы позволяют оплачивать имеющиеся долги
  • Вы уже проходили процедуру несостоятельности за последние 5 лет

В остальных случаях вас удерживает только неуверенность и недоверие или желание сэкономить (может будет некая "амнистия" и государство будет списывать все долги бесплатно). Ну и боязнь, что о вас будет кто-то плохо думать.

Поверьте, такие опасения обычно у людей до первого звонка коллекторов.

Итого процедура несостоятельности гражданина представляет собой процесс судебного или внесудебного списания долгов, если человек не может исполнять свои обязательства.

Пройти ее можно раз в 5 лет и представляет скорее не экономические мероприятия, а социальные, по помощи пострадавшему от различных обстоятельств населению.

По своей сути мало чем отличается от обычного банкротства организаций, тут работают по большей части практически те же правила. Но если банкротство юридических лиц в своей сути несет желание государства в лице налоговой и разных кредиторов вернуть деньги, то задачей несостоятельности гражданина является списание долгов в первую очередь.

По этой причине этой процедуре мы не станем посвящать отдельный крупный разбор. На текущий момент процедура простая, типичная, а все основные ограничения лежат лишь в головах у юристов, которые привыкли, что "в банкротстве юридических лиц так нельзя".

Для потенциального клиента тут важно лишь подобрать хороших специалистов. Их, кстати, довольно много. Скорее вы найдете хорошую фирму, чем мошенников, если не станете искать "подешевле". Личный контроль и участие по большей части, на мой взгляд, не требуются.

Наши контакты для связи:

Ну или можете просто прийти в гости на пр. Мира 101, стр. 1 (Москва). Только заранее предупредите, у нас пропускной режим )

0
3 комментария
Lion Nikola

Те кто думает, что это просто - не суйтесь банкротиться. Некоторым может и повезло, у них были слабые кредиторы. Я знаю дела которые больше 3-х лет длятся. Отнимут все, что бы вернуть долги

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Порсев
Автор

Мы говорим про социальные истории. Где человек потерял доходы, платить нечем. У нас от 10 человек ежемесячно списывают свои долги и ничего сложного нет, стандартная типовая процедура длительностью 6 месяцев без каких-либо проблем.

Про тех же, кто решил просто реально кого-то кинуть, там уже другое дело. Там и управляющий будет наверняка со стороны врагов, он будет каждую банковскую операцию проверять, а человек наверняка по факту реально с деньгами и есть что взять, но он их прячет.

Но если у вас просто МФО, кредиты, коммуналка или налоги - проблем нет никаких. Главное как я и говорил - находите нормальных специалистов, а они дадут расклад

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Порсев
Автор

Наверное нужно в тексте небольшую пометку на этот счет сделать ) Спасибо)

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 3 комментария
null