Что нужно знать про систему быстрых платежей от Центробанка
Как она будет работать, чем отличается от системы, по которой работают «Сбербанк» и «Тинькофф банк», и как с ней связаны платежи по QR-кодам в магазинах.
28 января 2019 года в России запущена система быстрых платежей (СБП).
Что такое СБП, как она работает?
Представьте, что вам необходимо перевести деньги своему знакомому, но у вас нет ни реквизитов счёта, ни номера карты, вы знаете только его телефон. И никто из вас не является клиентом «Сбербанка» или «Тинькофф банка». Что вы будете делать?
Вот здесь и появляется СБП — вы заходите в банковское приложение, выбираете «Быстрый платеж через СБП», вводите телефон своего знакомого, сумму перевода, нажимаете «Отправить», и деньги поступают на счёт в течение 15 секунд.
При этом не используется инфраструктура МПС или систем денежных переводов — деньги перемещаются между банками как таковые: никаких авторизаций, никаких клирингов, только дебет с кредитом.
Какие операции можно производить?
Финансовые
На первом этапе внедрения СБП планируется реализация p2p-переводов между физическими лицами и между своими счетами в разных банках, в терминологии cтандарта СБП это будет:
- c2c push — финансовая операция по переводу денег между физическими лицами. Чтобы сделать перевод, вы указываете номер телефона получателя и в некоторых случаях банк получателя. Необходимость указания банка возникает, если получатель не установил «банк по умолчанию», в который такие платежи должны поступать. Перед отправкой платежа система покажет ФИО получателя, чтобы вы могли его идентифицировать.
- me2me push — упрощённый вариант операции c2c push, при котором отправитель и получатель одно и то же физическое лицо, перевод осуществляется с указанием номера телефона и банка получателя. При переводе проверяется совпадение ФИО.
Нефинансовые
Установка «банка по умолчанию» и урегулирование платежа, подробнее о них:
- Установка банка в СБП по выбору получателя — операция предназначена для того, чтобы вы могли установить банк, в который вам по умолчанию будут приходить платежи. Смысл в том, чтобы лишить отправителя мук выбора банка, в который необходимо сделать перевод. Подтвердить установку банка в СБП можно с помощью ОТР-код, который придёт на телефон. Банк по умолчанию можно изменить в любой момент.
- Урегулирование — отмена операции. Как отправитель, так и получатель платежа может сделать запрос на возврат платежа — и это именно запрос, то есть автоматически деньги не вернутся. Сделать запрос можно в течение 30 дней с момента совершения оригинальной операции. Когда банк его получит, согласно своим внутренним правилам (например, по письменному заявлению клиента или по звонку), одобряет либо отклоняет запрос — на это отводится ещё десять дней. Возврат средств возможен только на сумму оригинальной операции.
Что с безопасностью?
Осуществление перевода через СБП подразумевает, что отправитель перевода надёжно аутентифицирован банком отправителя, а получатель перевода идентифицирован отправителем (отображение ФИО), а также от получателя заблаговременно получено юридически значимое согласие на получение денег через СБП.
Через СБП нельзя будет узнать все банки, в которых у вас есть открытые счета, но если вы установили «банк по умолчанию», то он будет отображаться при инициации c2c push перевода (когда вы укажете номер телефона получателя). Если вы не установили «банк по умолчанию», то определить, в каком банке у вас открыты счета, смогут только «методом тыка».
В систему встроены инструменты, позволяющие осуществлять мониторинг мошеннических операций и соответствие 115-ФЗ «О противодействию легализации...»
Стандарт ISO-20022
Информационные потоки и логика обмена информацией между субъектами системы основаны на сообщениях, отвечающих требованиям международного стандарта ISO-20022.
Это гибкий и адаптируемый формат финансовых сообщений, позволяющий расширять содержание пересылаемых сообщений и увеличивать их виды, что в конечном итоге позволяет наращивать функциональность и сервисы.
Сколько это будет стоить?
ЦБ РФ до конца 2019 года с банков комиссию брать не будет, а с 2020 года начнёт брать, причём и с банка отправителя, и с банка получателя, согласно тарифам:
- до 1000 рублей — 0,5 рубля;
- от 1000,01 до 3000 рублей — 1 рубль;
- от 3000,01 до 6000 рублей — 2 рубля;
- от 6000,01 до 600 000 рублей — 3 рубля.
Превышение этой суммы для клиентов будет показывать, сколько ваш банк оставляет себе любимому. Всё говорит о том, что следует ожидать законодательного регулирования максимальных значений.
Максимальная сумма платежа 600 тысяч рублей.
Что дальше?
Развитие функциональности
Следующим этапом развития будет реализация оплаты в пользу юридических лиц (c2b, b2c) и госуслуг (c2g, g2c), говорил ЦБ в 2017 году.
Развитие инфраструктуры
Центробанк возлагает большие надежды на СБП. Очевидно, что для разработки системы привлекались ведущие эксперты из отрасли платёжных технологий, а также был учтён опыт европейских и азиатских стран при создании и внедрении аналогичных систем.
Внедрение платформы быстрых платежей предполагает создание платежной инфраструктуры для финансового рынка с целью проведения онлайн-переводов в режиме реального времени (365, 24/7), через различные каналы, с прозрачными тарифами и правилами, с использованием номера мобильного телефона и иных идентификаторов, а также QR-кода.
Подробнее про QR-код
С учётом нарастающей популярности оплаты с помощью смартфонов со встроенным чипом NFC (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay), следует признать, что массовый сегмент клиентов не обладает смартфонами с данной функциональностью. Чтобы преодолеть это ограничение, планируется использовать технологию QR-кодов.
Существует два сценария оплаты с использованием QR-кода:
- Режим потребителя — клиент выводит QR-код на экран телефона для считывания сканером в торговой точке. Соответственно, на устройстве клиента должно быть установлено приложение, которое производит аутентификацию и генерирует такой код.
- Режим продавца — QR-код отображается у продавца, а клиент должен его отсканировать с помощью приложения на своем устройстве, после чего инициируется транзакция.
Вспоминается китайский ролик, в котором используется один из сценариев оплаты QR-кодом.
Несмотря на то, что имеются определенные вопросы к безопасности использования QR-кодов, они не на много превышают аналогичные риски по обычным пластиковым картам, возникновение которых нивелируется соблюдения правил безопасного использования платежных средств и лимитами по суммам операций в зависимости от методов аутентификации.
Кому интересно почитать про QR-коды, ссылка на ГОСТ.
Вместо итога
В ближайшее время мы будем наблюдать за становлением национальной системы быстрых платежей, с неизбежным переформатированием существующих механизмов проведения переводов и снижением межбанковских барьеров.
Наряду с продолжением роста проникновения цифровых технологий и доступности мобильных услуг, такая система станет благодатной почвой для появления инновационных продуктов и сервисов.
Давайте поможем Центробанку придумать красивое название.
Пишите ваши варианты в комментариях.
Пазл сошёлся
После прочтения статьи, и той части про QR-код, возникает ощущение что у нас пытаются создать свой аналог WeChat Pay, как альтернативу Apple Pay и Google/Samsung Pay.
Только вот WeChat Pay - это отдельная среда, где деньги могут вращаться внутри нее, не выходя на карты. Таким образом банк напрямую не видит ваших денег - и это большой плюс, многие стали пользоваться в Китае этой системой именно ввиду этой ее особенности и возможности послать регулятора временно нахер, хотя потом гайки подзакрутили, но, тем не менее - до сих пор можно внутри системы особо не напрягаясь по сто тысяч юаней в год проводить (1млн рублей). Да бояре и вонючая гэбня в россии удавятся, если узнают, что холопы такие суммы друг другу переводят. Поэтому в РФ вся эта система связана с картами банков - чтобы контролировать все деньги. Тут и проблема - кидаешь другу или продавцу через эту систему деньги, или тебе кидают - и, добро пожаловать, банк и нОлоговая блокируют тебе счет, считая тебя либо террористом из телеграмма, либо обнальщиком и работающим в черную. Как уже правильно сказали в другой теме - только нал и крипта - остальное либо опасно либо не выгодно в российских реалиях
Какая связь между переводами и Google pay?
Комментарий недоступен
погодите выкидывать, там же походу к ней привязка будет, потом будете ходить в отделение, доказывать откуда деньги на карту приходят
Я так понимаю, что налоги сразу будут списываться? Чтобы их отменить, надо будет записаться в налоговую и предоставить финансовое обоснования платежа и его целесообразность?
Извниите, но я зануда и скептик - не взлетит.