Каким был финтех до нашей интернет-эры

Финансовые технологии позволяют нам совершать любые операции с деньгами за считанные минуты: можно в несколько кликов взять кредит, отправить перевод или произвести обмен валюты. И за это надо сказать спасибо технологическому прогрессу. Но финансы и изобретательность во все времена шли рука об руку. И современный финтех использует принципы, которые позволяли распоряжаться деньгами еще в Средние века. Показываем пруфы.

В Средние века для расчетов и кредитов повсеместно использовались так называемые бирки, обструганные деревянные палочки или плашки, с помощью которых фиксировались договоренности. На палочку наносились зарубки в соответствии с количеством взятых в долг денег или товаров. После этого бирка расщеплялась вдоль так, чтобы линия раскола проходила по зарубкам и получались две стыкующиеся друг с другом части. Одна “копия” была у кредитора, другую забирал должник. При расчете половинки сличались и таким образом можно было быть уверенным, что ни одна сторона сделки не будет обманутой.

Сотни таких бирок были обнаружены при раскопках древнерусских городов: в Новгороде их найдено около 600.

В Западной Европе бирки также широко использовались в расчётах. Такой способ был популярен, потому что не требовал знания грамоты, без которой было бы не обойтись при составлении долговой расписки. В Англии оборот бирок был узаконен около 1100 года нашей эры при короле Генрихе I, и только в 1826 году это положение было отменено.

Каким бы примитивным не казался метод расчетов с помощью деревянных палочек, но он успешно решает задачу по обеспечению доверия между сторонами без участия посредника. Точно на таком же принципе базируются блокчейн-технологии, обеспечивая неизменность информации, что дает возможность исключить посредников из большого количества процессов. О том, что использование артефактов в Средние века сопоставимо с блокчейн-токенами можно почитать в статье по этой ссылке.

Еще одно качество расчетных бирок, простота в использовании и доступность - образец юзабилити для любого финтех-стартапа.

В Средние века всем возить с собой крупные суммы денег было очевидно плохой идеей, да и не всегда было возможно вывезти за пределы государства крупную сумму. Но что делать, если ты купец и "ведешь внешнеэкономическую деятельность"? Тогда и появилась идея денежных переводов. Оставив сумму, которая могла потребоваться в другом городе, своему банкиру, торговец получал от него письмо на имя банкира в городе, являвшемся целью поездки, с поручением выдать предъявителю указанную в письме сумму. Такой документ получил название переводной вексель.

Переводной вексель давал возможность не просто провести расчеты, но также мог принести финансовую прибыль за счет игры на различиях и колебаниях курсов валют. Как и сейчас на стоимость денег влияло большое количество факторов.

Переводной вексель был инструментом, позволяющим вести расчеты. Но для того, чтобы успешно пользоваться такими инструментами была необходима финансовая инфраструктура. В чем ее особенность? В том, что деньги становятся записями в реестрах и тогда ими можно оперировать, в каких угодно масштабах. Историки отмечают, что ранние расчетные системы можно увидеть еще в Древнем Египте. В Средние века для расчетов использовались так называемые “жиробанки” (от от итал. giro — круг, оборот). Суть была в том, что если два человека имели вклады в одном и том же банке, то вместо передачи наличных денег банк списывал по приказу владельца денег требуемую сумму со счета одного и приписывал её к счету другого. Клиенты банка составляли замкнутый круг (giro) - отсюда и появилось название. Жиробанки того времени выпускали так называемые расчетные монеты, которые использовались в бухгалтерских проводках по операциям перевода денег.

Идея расчетных банков с веками трансформировалась и уже в 20 веке привела к созданию платежных систем, которые обеспечивают информационный обмен. Благодаря этому у нас есть возможность с легкостью распоряжаться деньгами на счетах. Спасибо предприимчивым купцам, отважным мореплавателям и изобретательным финансистам прошлых эпох.