Выдавать займы малому бизнесу — безумие? Главные заблуждения о краудлендинге
Роман Хорошев, сооснователь краудлендинговой платформы JetLend. Ex-Sberbank CIB.
6161 показ
14K14K открытий
Роман Хорошев, сооснователь краудлендинговой платформы JetLend. Ex-Sberbank CIB.
Понимаете в чём дело - по ставкам, по которым вы выдаёте (Заёмщики получают займы по ставке, зависящей от их кредитного рейтинга (A, B, C, D, E), – начиная с 24 % для компаний с рейтингом A и до 38 % с рейтингом E) - к вам идёт всякий шлак.
Потому что не шлак возьмёт потреб под 12..16 процентов в зависимости от своего качества и будет решать свои финансовые задачи.
А вы (я сейчас объединяю поток, стартрек, джетленд в один пучок) себе оставляете заведомо сабпрайм по таким ценам и потом расстраиваетесь, что невысокое качество заёмщиков даёт инвесторам хероватую доходность.
Добавьте в список Пенензу и Модульденьги.
Там та же ситуация с рейтингами.
Плюс проблемы со скорингом, в результате которых "всякий шлак" получает рейтинги до "АА" включительно и замечательно уходит в дефолты.
Дефолты сжирают доходность. В итоге реальная доходность где-то на уровне депозита. Это с дополнительным скорингом самим инвестором по доступным данным. Вслепую по рейтингам еще меньше будет.
Александр, с одной стороны вы правы. С другой есть несколько нюансов:
1. Потреб скорее всего будет по ставке 16%+. Ставка в 12% доступна исключительно качественным заемщикам-зарплатникам больших организаций.
2. Сумма потреба будет весьма ограничена и не покроет потребности в бизнес кредитовании. Вам дают 500 тыс, а для бизнеса необходимо 5 млн. Банк ведь при оценке физика очень пристально смотрит на его работодателя, и если вы предприниматель то это совсем не тоже самое как если вы работаете в условном Газпроме.
3. Бизнес-кредиты даже в Сбербанке достигают ставок 20% годовых, при этом надо взять на себя немного бюрократического ада для его получения. 24% ставка с точки зрения разницы в размере платежа по сравнению с 20% ставкой вообще микроскопическая. На некоторых платформах (Страттрек например) ставки уже доходят до 16%, что ниже рынка кредитования МСБ.
У нас и я уверен на других платформах есть множество качественных заемщиков, с потребами в хороших банках. Но часто больше своих 300-500 тыс. они получить не могут. Хотя бизнес геренит уже 2 млн чистой прибыли.