Офтоп Олег Катасонов
385

Как открытые API банков меняют финансовый мир

Финансовая сфера претерпевает цифровую революцию. Консервативные банки следуют современным веяниям и начинают предоставлять 3-им лицам информацию, которая раньше считалась банковской тайной. Почему это происходит, кому и зачем это нужно – разберемся в этой статье.

В закладки

Раскрытие банковских данных

Тренд зародился в Европе, так, например, в Германии с 2010 года развивается Open Bank Project — проект, поддерживающий раскрытие банковских данных и пользующийся поддержкой крупнейших банков страны.

В Великобритании в сентябре 2015 года при поддержке органов государственной власти была выдвинута инициатива Open Banking Standard, которая направлена на повышение конкуренции и доступности услуг на финансовом рынке. Согласно инициативе, банки должны предоставить 3-им лицам (т.н. финансово-техническим компаниям) данные о балансе клиентов и доступ к их расчетным счетам. Применение принципа открытых банковских данных стало обязательным для 9 крупных банков Великобритании, которые обслуживают более 80% граждан страны.

Использование технологии API

Передача и предоставление информации осуществляется с помощью программного интерфейса API или Application Programming Interface, что по-русски означает «интерфейс программирования приложений». Простыми словами — это перечень команд, запросов, ответов, с помощью которых компьютерные программы обмениваются друг с другом информацией и взаимодействуют, «заставляя» друг друга выполнять какие-либо действия.

Примером использования API можно считать мобильные банковские приложения, которые позволяют клиенту проверить свой баланс, провести платеж и совершить другие банковские операции прямо со своего мобильного устройства.

Возможности и выгоды открытого банковского API

Тенденция, набирающая популярность в мире, заключается в предоставлении банковских API всем организациям, собирающимся работать в финансовом секторе. Подобный подход открывает ряд преимуществ как для банков, так и для потребителей.

Например, появилась возможность создать универсальное мобильное приложение, с помощью которого пользователи могут видеть информацию по каждому банку, клиентом которого они являются. Раньше для каждого банка пользователю были нужны отдельные приложения, что осложняло выбор актуальных предложений и услуг, предоставляемых банками.

Мульти-банковское приложение позволяет:

  • Видеть свой баланс онлайн и удобно управлять своими счетами в разных банках.
  • Упростить торговые операции (выбор банка для платежа, быстрая проверка кредитоспособности, проведение оплаты с приложения).
  • Воплотить ипотечные/кредитные приложения, которые могут подтверждать платежеспособность граждан с мобильного устройства, упрощать процесс получения ипотеки/кредита.

В итоге, клиентам не нужно использовать различные каналы связи и приложения для проведения рутинных банковских операций, банкинг становится удобным, наглядным и комфортным.

Открытый доступ к банковскому API выгоден и банкам:

  • Банки расширят каналы дистрибуции своих финансовых продуктов и сервисов с помощью сторонних организаций и информационных систем.
  • Расширение каналов дистрибуции — потенциал для наращивания клиентской базы банка.
  • У банков появится доступ к информации и сервисам сторонних организаций, что даст возможность лучше ориентироваться в тенденциях, возникающих в сфере финансовых услуг.
  • И наконец, открытый API даст возможность следить за новым рынком изнутри и быть может, перекупить организацию, стоящую за наиболее удачными разработками в этой области для усиления собственной позиции на рынке.

Как видим, решение об открытом банковском API приносит выгоды всем сторонам процесса. Теперь рассмотрим, как эта концепция применяется в разных странах мира.

Опыт применения открытого банковского API

В странах Европейского Союза с января 2018 года действует стандарт PSD 2 (Европейская платежная директива), которая обязывает банки предоставлять клиентские базы данных и программные интерфейсы (API) для 3-их лиц, собирающихся работать в финансовом секторе. Таким образом, планируется усилить конкуренцию на рынке мобильных онлайн-платежей за счет выхода на рынок технологических компаний.

В США государственное регулирование вопроса открытых API банков отсутствует. Тем не менее, благоприятная финансовая обстановка привела к созданию банковского агрегатора компании Mint, сайтом которой уже в 2016 году пользовались около 20 млн. жителей США и Канады.

В Сингапуре денежно-кредитное управление (MAS) поддерживает принципы открытого банковского API. Ассоциация банков Сингапура (ABS) и MAS подготовили документ Finance-as-a-Service: API Playbook, содержащий информацию и рекомендации для финансового сектора и призванный обеспечить эффективный обмен финансовой информацией, а также создать почву для запуска инновационных банковских проектов.

В Индии была создана информационная платформа открытых API India Stack, которая включает в себя такие системы и сервисы, как: Aadhaar — крупнейшую в мире систему цифровой биометрической идентификации; Национальная платежная корпорация Индии; Digital locker — платформа для формирования и верификации документов в цифровом виде и др.

IndiaStack позволяет разработчикам и технологическим сатрапам выходить на рынок мобильных приложений по идентификации и аутентификации пользователей финансовых услуг.

Опыт применения открытого банковского API в России

В России в 2016 году по инициативе Сбербанка, Альфа-банка и других финансовых компаний была создана организация ФинТех, целью которой является развитие финансовых технологий в стране. Также в России развивается ФинтехСмарт — ассоциация-профсоюз, занимающаяся развитием среды для финансовых стартапов и сообщество RusFinTech, организующее семинары и конференции на тему финансовых технологий.

Говоря о перспективах развития открытых банковских API в России, стоит упомянуть инициативу, запущенную Банком России совместно с финтех организациями.

Данное направление предполагает проработку сценариев применения открытых API, проведение пилотных проектов, а также разработку стандартов и документов по применению открытых API в России. Уже сейчас крупнейшие банки страны, такие как Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Газпромбанк и Банк Открытие готовы предоставить свои API сторонним организациям.

Тенденции развития открытых банковских API говорят о том, что направление по разработке мобильных приложений для бизнеса финтех организаций, а именно — мульти-банковских приложений в России станет актуальным в ближайшее время. По данным исследовательского агентства Markswebb, на территории РФ мобильными банками пользуются 18 млн человек, что составляет около 33% от общей интернет-аудитории страны. Хотя бы одним интернет-банком пользуются 35,3 млн человек, или 64,5% всех российских интернет-пользователей. Возраст пользователей интернет и мобильного банкинга ранжируется от 18 до 64 лет.

Клиенты Wellsoft из финансового сектора уже сейчас проявляют интерес к этому направлению и исследуют возможность разработки мульти-банк приложения с использованием открытых API.

Опыт Wellsoft в разработке мобильных приложений для банков позволяет реализовывать подобные решения в данный момент при желании клиента.

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Олег Катасонов", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 1, "likes": 5, "favorites": 7, "is_advertisement": false, "subsite_label": "flood", "id": 44714, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Fri, 31 Aug 2018 10:11:29 +0300" }
{ "id": 44714, "author_id": 198134, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/44714\/get","add":"\/comments\/44714\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/44714"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199791, "possessions": [] }

1 комментарий 1 комм.

Популярные

По порядку

0

если я не ошибаюсь, действительно у кого есть прогресс, разработки и успешные кейсы открытого банкинга и использования открытых API, так это у QIWI.

Ответить
0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Компания отказалась от email
в пользу общения при помощи мемов
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }