Крипта и геополитика: как мир уходит от «одной магистрали» к сети параллельных рельсов

В 2022-м мир увидел, что платёжная инфраструктура — это не только технологии, но и политика: Visa и Mastercard остановили работу в России, и миллионы людей одномоментно почувствовали, как «глобальность» может выключаться по щелчку.

Этот шок не разрушил мировые платежи, но ускорил их переформатирование. С той поры мы живём не в «единой автомагистрали SWIFT», а в полицентричной сети: рядом с SWIFT стремительно растут азиатские рельсы (CIPS, UPI, Alipay+/UnionPay), эксперименты с межгосударственными CBDC-мостами и — главное — повседневные расчёты в стейблкоинах.

SWIFT, как «язык» межбанковских сообщений, не исчез — он обновляется, добираясь до финальной точки миграции на ISO 20022 в ноябре 2025 года. Это не косметика: структурированные данные в платёжках — про автоматизацию комплаенса и снижение операционного трения.

Но ключевое — параллельно встают другие стандарты и сети. Китайский CIPS, специализирующийся на расчётах в юанях, за 2024-й вырос на 43% до ¥ 175,5 трлн и 8,2 млн транзакций; география участников расширяется.

Индийский UPI выходит за границы страны, связываясь с PayNow в Сингапуре и заходя в ОАЭ, создавая привычку «международного P2P» на уровне масс-маркет UX. А экосистема Alipay+/UnionPay уже «накрывает» сотни миллионов мерчантов и работает в 183 странах — это альтернативная «карта мира», где туристы и кросс-бордер-ритейл живут своим ритмом.

На горизонте — mBridge: мульти-CBDC-платформа от BIS и ряда центробанков, которая в 2024-м дошла до стадии MVP, то есть реально готова к транзакциям в ограниченном режиме (хотя дальнейшее участие BIS уже не обязательно и политически чувствительно). Идея проста: государственные коридоры получают расчёты «CBDC-в-CBDC» без корреспондентских цепочек.

Итог десятилетия — не «декуплинг денег», а модульная архитектура. В каждом коридоре — свой оптимальный маршрут: где-то SWIFT-сообщение + классический корреспондентский расчёт, где-то юань по CIPS, где-то мгновенный UPI, а где-то — стейблкоин-рельсы с он-/офф-рампами.

Крипта, особенно стейблкоины, стала «клапаном» там, где банки перегружены риском и регуляторной неопределённостью. Развязка простая: глобальный долларовый спрос никуда не делся, а USDT/USDC на публичных сетях дают мгновенный расчёт и переносимость.

В 2024–2025 годах выпуск USDT обновлял максимумы; TON получил нативный USD₮, а объём обращения USD₮ в TON быстро перевалил за $1 млрд — благодаря тому, что кошелёк живёт прямо в Telegram, где сотни миллионов MAU. Это UX-прорыв: «перевод как сообщение», без специальных онбордингов. Да, основной «грузовой» поток USDT до сих пор на Tron/ETH, но TON дал массовый, бытовой фронт-энд.

Нужно понимать и «тёмную сторону»: регуляторы усиливают контроль. FATF последовательно обновляет гайд по виртуальным активам и Travel Rule; любой «обход» санкций/контролей через P2P — высокий риск. Грамотная стратегия — это KYC/AML by-design, юрисдикционные фильтры, логирование и отчётность.

Binance P2P — это, по сути, маркетплейс ликвидности между локальными валютами и стейблкоинами. Binance официально отчитывался о ~200–250 млн зарегистрированных пользователей и десятках миллионов в P2P-сегменте; цифры не аудируются, но динамика понятна: в странах с фиатными ограничениями P2P — не «крипто-экзотика», а стандартный коридор. Бизнес-смысл — быстрый доступ к ликвидности в «узких» валютах без недельных банковских согласований. Цена — дисциплина комплаенса и работа с проверенными мерчантами, иначе риски чарджбэков/блокировок.

Revolut Crypto / Revolut X — пример того, как нео-банк мостит «фиат ↔ крипта» прямо в привычном аккаунте. В конце 2024-го Revolut раскатил биржу для профи на все 30 рынков ЕЭЗ, а весной 2025 — мобильное приложение. Это не «дикая крипта», а процесс в знакомой оболочке с банковской логикой UX. Плюс: понятная он-/офф-рампа для сотрудников/фрилансеров и квази-корпоративных выплат. Минус: продуктовые ограничения по странам и регуляторные паузы (в США сервисы в 2023-м останавливались).

TON + Telegram-кошелёк — крипта как функция мессенджера. После запуска USD₮ в TON в апреле 2024-го экосистема стала «родной» для Telegram-аудитории; летом 2025 кошелёк начал официальный релиз в США. Это культурный сдвиг: криптоплатёж превращается в привычный пользовательский жест — отправку сообщения. Для бизнеса — новые сценарии донатов, микроплатежей, вознаграждений сообществу. Для комплаенса — новый фронт учёта и налогообложения.

Правильно сформулируем тезис. SWIFT — это прежде всего протокол обмена сообщениями между банками, и он останется «языком» глобальных расчётов. Но «единственного стандарта» больше не будет. У юаня — собственные рельсы (CIPS), у Индии — UPI-коридоры, у Азии — QR-экосистемы Alipay+/UnionPay, у интернета — стейблкоин-сети, у государств — CBDC-мосты (по мере зрелости). На уровне провайдеров появятся «мета-маршрутизаторы», которые по цене/скорости/риску подберут оптимальный путь: SWIFT-сообщение с классическим расчётом, CIPS-клиринг, UPI-связка или «фиат-онрамп → стейблкоин → оффрамп». В этом смысле «через пять лет SWIFT потеряет монополию» — не про падение доли до нуля, а про структурную конкуренцию маршрутов в чувствительных коридорах. И это уже наблюдается.

Первое — принять модульность как норму. Внутри платёжной политики компании должно появиться равноправие коридоров: SWIFT-путь для «чистой» юрисдикции и крупного инвойса; CIPS для расчётов в RMB; UPI/локальные RTP-схемы для Индии и ЮВА; стейблкоины — для быстрых, повторяющихся кросс-бордеров там, где банки перегружены риском. Второе — встроить комплаенс в архитектуру: автоматический санкционный/гео-скрининг, Travel Rule для VASP, раздельный учёт on-/off-chain, налоговый след. Третье — поставить наблюдаемость: по каждому маршруту нужны метрики SLA, стоимость, отказоустойчивость и «след чистоты» (on-chain аналитика + отчёты провайдеров). И, наконец, UX: если вы работаете с сообществами/креаторами/амбассадорами, фронт-энд уровня Telegram-кошелька и TON даст охват, который сложно получить банковским способом.

Геополитика «развязала» деньги на несколько параллельных дорог. Побеждать будут не те, у кого «одна правильная труба», а те, кто научился маршрутизировать стоимость — сочетать SWIFT, региональные сети и стейблкоины под конкретную страну, сумму и регуляторный профиль. Это не хаос, а новая инженерия финансов — и она уже идёт в прод.