«Альфа-Банк» и «АльфаСтрахование-Жизнь». Два-три полиса страхования вместо одного. Вторая дорогая страховка. #Банкстеры

Даже вор-карманник залезая к нам в карман знает, что берет чужое. Банк обманом доставая НАШИ деньги из нашего кармана готов в суде доказывать, что эти деньги его.

Всем привет. Время от времени получал предложения по предодобренному кредиту и в один нехороший день купился на него. Зашел в мобильное приложение, выбрал сумму, процентную ставку и не заметил предустановленную галочку «защита». Её наличие не только не увеличивает сумму на экране, но ещё и уменьшает сумму платежа в месяц на тот же срок! Круто правда?

После подписания смс-кой на почту пришли документы. Прилетела сумма больше чем запрашивал. просил 2, прислали 3 миллиона. Ладно, думаю, потом разберусь. Никуда же они не денутся втихаря. Успокоились, деньги потратил по целевому назначению обналичив в банкомате. Ближе к сроку первого платежа зашел в мобильный банк чтобы внести несколько платежей досрочно и с удивлением обнаружил, что у меня списано всё под ноль. Как же так? Начал смотреть историю и обнаружил, что в день когда я оформил займ, под утро, без моего ведома с моего счета была совершена покупка полиса.

Номер полиса, кстати, начинается на U541ХХХХХ. Видимо сотрудники альфы не без юмора отнеслись к процессу оказывания скрытых услуг населению. Нет, это было бы здорово если бы мне лампочку меняли в подъезде, а я не знал об этом. Или машину ночью заправляли втихаря. Т. е. скрытые услуги — это, конечно, хорошо иногда.

Пошёл разбираться. Естественно, что ни в какие периоды охлаждения я уже попасть не мог просто потому, что не знал про сам факт существования дорогущего полиса. В Страховой мне сказали, что я сам его приобрел по своей воле прочитав договор. Смотрим пункт договора и угадываем к какому полису относится подчеркнутое предложение:

ГК РФ Статья 178. Недействительность сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции)
1. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
2. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:
1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т. п.;
2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

Это для тех кто считает себя особо умным и рассказывает, что всегда читает договор. Я тоже всегда детально читаю договор, но это не спасает.

Круто. Оказывается я могу сделать по своей воле, то о чем даже не догадываюсь. Людям с такой волей, покупающим страховки за 943 000 рублей я бы, на месте страховой, жизнь страховать не решился, т. к. они и так живут в долг.

Подал жалобу. Ответили то же самое, что я всё сам. Странно. Оказывается если у нас жулики обманывают человека, то он сам виноват, так же как и жертву насилия иногда обвиняют в том, что носит слишком короткую юбку.

Для примера в сбере сумма сразу явно пишется со страховкой и без. Сумма сразу пересчитывается и видно на сколько увеличивается платеж. Но сейчас я уже и так опасаюсь иметь дело с банками.

Пришлось отправится в суд и выставить иск на всю сумму страховки, траты на юриста, моральную компенсацию, штраф согласно законам. Итого цена иска более 1 600 000 рублей. Предложил банку снова договориться, но он не пожелал. Сейчас мне уже и самом не выгодно с ними договариваться, т. к. по окончании тяжбы я еще останусь в плюсе. Благо по таким делам при должном раскрытии вопроса имеются положительные решения.

Например:

Дело № Раз

Дело № Два

Дело № Три

В данных случаях (согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД. ММ. ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») полностью доказано, что данный дорогой полис является средством обеспечения исполнения обязательств, т. к. он подпадает под признаки:

1 страховка оформлена одномоментно с заключением кредитного договора, период страхования совпадает со сроком действия кредита,

2 страховая премия включена в тело кредита, страховая сумма при страховом случае совпадает с суммой кредита,

3 заключение договора страхования влияет на условия кредитного договора (в части применения процентной ставки или полной стоимости кредита),

4 заемщик является как потребителем банковской услуги (кредита), так и услуги страхования.

Самый же верный способ, по словам ЦБР (ст. 6 Федерального закона от ДД. ММ. ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") и дела № 2-279/2022 ~ М-236/2022 в Шигонском рай суде следующий:

"Полная стоимость кредита является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК представляет собой все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик."

Таким образом ни банку, ни страховой не удастся отвертеться, ведь В 99% случаев страховка входит в тело кредита. Соответственно если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита(в денежном выражении) и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, ПСК уменьшается. Таким образом страховка напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения.

Также есть такой документ Указание Центрального Банка Российской Федерации (Банк России, ЦБР) от 17 мая 2022 г. №6139-У в котором сказано, что касательно полисов взятых в обеспечение займа:

6.9. Событием, не являющимся страховым случаем (исключением из страхового покрытия) , может быть только событие, которое находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.

А всё остальное отсебятина финансовой организации и попытка разделить страховые риски и является недобросовестным поведением, что кстати, тоже не допускается.

Так же существуют следующие правила:

«В целях защиты прав и законных интересов простых граждан в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» аж целых 4 раза повторяется о том, что условия кредитного договора наносятся цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. И эта норма появилась не просто так.

Индивидуальные (наиболее значимые) условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, которой установлена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Чего на экране мобильного телефона явно не было. Читать же подобные документы, физическому лицу, не имеющего навыков юриспруденции, да еще и на экране мобильного, где половины условий даже не видно просто не возможно.

Так же Верховный суд дал заключение в ходе разбирательства по одному из дел, что:

… в данном деле судами установлено, что со стороны потребителя было совершено только лишь действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком CMC-сообщением и сопровожденного текстом на латинице.

«Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей», − подчеркивает высшая инстанция.

напоминает, что в данном деле судами установлено, что со стороны потребителя было совершено только лишь действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком CMC-сообщением и сопровожденного текстом на латинице.

Это же подтверждает решение СОД ФУ:

"Таким образом, Заявителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания Кредитного договора Заявитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий Кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг."

Можно попрорбовать досудебно разобраться с ними, хотя решение без шуму и пыли не портит им репутацию как хотелось бы. «Досудебка» по такой категории дел стала долгой и нудной. Теперь она состоит из 3 этапов:

Этап 1: обращение в страховую компанию с заявлением о возврате страховки. Срок рассмотрения – обозначен в Правилах страхования, но не более 30 дней.

Этап 2: повторное обращение в страховую компанию с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).

Этап 3: обращение к Финансовому уполномоченному. Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.

Этап 4: Иск в суд.

Таким образом, уважаемый коллега по несчастью, если ты читаешь это, то не бойся отправлять заказное письмо с жалобой через портал Почты России, сходить к Финансовому Уполномоченному, а далее, этими же ногами, напрямую подаем иск в суд если досудебка не помогла (а она не поможет, т. к. банк вцепится в твои деньги будто они его родные).

Это не страшно, не трудно и не трудозатратно как кажется. Главное не бояться и после первого заседания будет понятно, что судья такой же человек, только в мантии и если ему правильно и грамотно всё показать с картинками и рассчетами, то он всё поймет и рассудит как следует. Главное подготовь свой иск подробно, детально, по пунктам, желательно со скриншотами распечатанными в цвете и видео. На такие доказательства у суда, даже если очень захочется попасть под общую судебную практику, закрыть глаза не получится. Иначе это будет прямое игнорирование доказательств и в вышестоящем суде на это тоже можно обратить внимание. ни одному судье не понравится, что его решения отменяются.

А АБ и АСЖ если не хотят по-хорошему возвращать, то ты получишь к сумме страховки, еще и штраф в размере половины этой суммы + 5 и т. д. Ну и пошлину за всё это веселье организации тоже придется оплатить не тебе: )

Поэтому желаю удачи, ничего не бойся, за тобой правда, а значит ты сильнее чем они!

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Тебя, наверное, мучает вопрос «как так тебя хитро сумели подловить»? Сначала с помощью big data хитроумная машина тянет из инета все данные про тебя какие может: кредитную историю, уплаченные налоги (если ты имел когда-то неосторожность дать им доступ через ЕСИА) и определяемый на их основе доход. Все эти данные, а наверняка и прочие цифровые следы собираются в общий портрет. Становится понятно сколько еще жертва способна вытянуть кредитной нагрузки, чтобы и ЦБ при этом по шее не дал за выдачу рискованных займов подводя людей под банкротство.

Далее шлют письма и пуш сообщения с предложением взять немного денежек взаймы. Не берешь? Предложим ещё побольше. Будем предлагать пока не согласишься (от этой рассылки можно отказаться написав оператору в чат). Ведь наверное есть не один кредит и под бОльший процент и было бы удобно объединить их в один?

Хочешь не всю сумму, а чуть поменьше? Не беда. Мы тебе остальное накрутим через страховку так, чтобы платежеспособность была выжата по-полной и кредитная нагрузка была максимально возможной. Есть большой запас? Повесим миллион рублей и более.

А как же так получилось ведь договор читал внимательно? Да легко и просто, опечатки, тут текст отформатировали чтобы понимать двояко, там ссылку на ссылку дали, а по ссылке текст с общими фразами ссылающимися на правила на 100 страниц и более. Где-то просто в наглую скрыли информацию.

Так что не пытайся винить себя и разбираться что ты сделал не так. Это не ты сделал, а тебя обманула хитрая отточенная машина, в автоматическом режиме. Человек там всего лишь звонил тебе в конце. В остальном всё сделал обычный сервер в стойке альфа банка.

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

PS: если есть идея как еще нагнуть #банкстеров предложи!

PPS: данная статья про #банкстеров будет дополняться по мере обнаружения новых лазеек, подробностей, законов, регламентов и прочего юридического барахла.

Список литературы: