Великая релокация: почему ваша старая туристическая страховка бесполезна в 2025 году
Разбираю по косточкам, как изменился мир страхования для тех, кто работает удаленно из другой страны. И почему полис, который вы покупали для отпуска в Турции, может превратиться в тыкву после 90 дней жизни в Аргентине.
2022-2024 годы войдут в историю как эпоха великой IT-релокации. Тысячи специалистов, маркетологов, дизайнеров и предпринимателей схватили ноутбуки, купили билеты в один конец и начали строить новую жизнь в Тбилиси, Ереване, Белграде или Буэнос-Айресе. Но в спешке многие «схватили» и старые привычки, в том числе — подход к собственной безопасности. По инерции купили обычную туристическую страховку на год, поставили галочку в ментальном чек-листе и решили, что вопрос закрыт.
Как основатель проекта, который уже несколько лет занимается именно страхованием для таких «новых экспатов», я вижу одну и ту же роковую ошибку. Люди не понимают, что классическая страховка ВЗР (для выезжающих за рубеж) — это как дисковый телефон в эпоху смартфонов. Она была спроектирована и заточена под совершенно другие задачи, и в новой реальности долгосрочной жизни за границей она просто не работает.
В этой статье я без воды и рекламы, на конкретных пунктах из типовых договоров, разберу, почему ваш старый добрый полис бесполезен для релоканта и какие «новые» продукты пришли ему на смену, чтобы вы не остались один на один с многотысячным счетом из клиники где-нибудь в Азии.
Анатомия «старой» туристической страховки (ВЗР). Для кого она на самом деле создана?
Чтобы понять, почему ВЗР не подходит релоканту, нужно сделать шаг назад и посмотреть на этот продукт под микроскопом. Зададим себе простой вопрос: для какого клиента его вообще проектировали?
И ответ прост: его целевой клиент — это «Отпускник».
Давайте нарисуем его портрет, и всё сразу встанет на свои места.
- Поездка: Короткая, от 7 до 30 дней.
- Цель: Отдых, туризм, посещение достопримечательностей.
- Пункт назначения: Конкретный отель, курорт или город.
- Финал: Гарантированное возвращение домой, в Россию. Этот пункт — ключевой.
Вся архитектура классической страховки для выезжающих за рубеж (ВЗР) построена вокруг этого портрета. Вот ее главные конструктивные особенности:
- Покупка на конкретные даты. «Отпускник» точно знает, когда он улетает и когда возвращается. Поэтому полис продается на фиксированный срок: с 1 по 15 июля. Все просто и понятно.
- Оформление до начала поездки. Логика системы предполагает, что вы страхуетесь от рисков будущего путешествия, находясь на своей «домашней», безопасной территории (в России).
- Действие по всему миру, КРОМЕ страны постоянного проживания. Это фундаментальное правило. Полис ВЗР — это временная замена вашей домашней системы здравоохранения (ОМС/ДМС) на тот период, пока вы находитесь вне ее досягаемости. Он не предназначен для того, чтобы быть вашим основным медицинским планом.
- Цель — экстренная помощь и репатриация. Главная задача страховой в рамках ВЗР — не обеспечить вам полноценное лечение за границей. Ее задача — купировать острую проблему (например, наложить гипс при переломе), стабилизировать ваше состояние и, если ситуация серьезная, как можно скорее отправить (репатриировать) вас на родину для дальнейшего лечения в рамках вашей постоянной медицинской системы.
Как видите, это абсолютно логичная и хорошо работающая система. Но только для «Отпускника». А теперь давайте посмотрим, что происходит, когда в эту систему пытается вписаться релокант.
Три гвоздя в крышку гроба ВЗР для релоканта
А теперь давайте наложим портрет релоканта — человека, который не просто отдыхает, а живет и работает в новой стране — на эту систему и посмотрим, где именно она с треском ломается. Есть три фундаментальных противоречия, которые делают классический полис ВЗР бесполезным для долгосрочного пребывания.
Гвоздь №1: Правило 90/180 — бомба замедленного действия в вашем полисе
Это самый коварный и неочевидный пункт, на котором «горят» 9 из 10 релокантов. Вы покупаете годовой полис ВЗР, где указан срок действия 365 дней. Кажется, что вы защищены на целый год. Но дьявол, как всегда, в деталях.
В правилах большинства страховых компаний (если открыть тот самый PDF на 40 страниц) вы найдете примерно такую фразу: «Страховая защита по настоящему договору предоставляется в течение первых 90 (девяноста) дней каждой непрерывной поездки за пределы страны постоянного проживания».
Что это значит на практике? Вы переехали в Сербию 1 сентября. Ваша страховка исправно работает в сентябре, октябре и ноябре. Но как только наступает 91-й день вашего непрерывного пребывания в стране, ваша страховка превращается в тыкву. Она перестает действовать, хотя формально годовой полис еще активен. Чтобы «перезагрузить» этот 90-дневный счетчик, вам нужно выехать из Сербии в Россию и въехать обратно.
Кроме того, у различных страховых компаний могут быть ограничения по продолжительности пребывания в одной стране (те же 90 дней, к примеру), либо по общей продолжительности зарубежных поездок в течение года.
Эта система идеально подходит для бизнесменов или путешественников, которые часто ездят в короткие командировки. Но для релоканта, который просто живет на одном месте, это мина замедленного действия.
Гвоздь №2: Требование «дома» в России — логический тупик для релоканта
Как мы уже выяснили, вся архитектура ВЗР заточена под репатриацию. Произошел сложный страховой случай — задача номер один для ассистанса — стабилизировать вас и отправить долечиваться домой, в Россию.
А теперь представьте: вы релокант. Вы уже получили ВНЖ в Португалии, перевезли семью, устроили детей в местную школу. Ваш «дом» теперь здесь. И тут с вами случается серьезная неприятность, и страховая по стандартному протоколу предлагает организовать вашу эвакуацию в больницу в Москве.
Это создает фундаментальный конфликт. Ваша жизненная стратегия прямо противоречит бизнес-логике страховой компании. Отказ от эвакуации может быть расценен как нарушение правил и привести к отказу в дальнейшей оплате лечения. Система просто не рассчитана на сценарий, в котором клиент не планирует возвращаться.
Гвоздь №3: Невозможность продления «на месте» — билет в один конец (домой)
Допустим, ваш годовой полис подходит к концу. Вы уже год живете в Аргентине, и вам нужно оформить страховку на следующий год. Что вы делаете?
В рамках классической системы ВЗР ваш единственный легальный вариант — купить билет на самолет, прилететь в Россию, купить новый полис, находясь физически на территории РФ, и улететь обратно. Звучит абсурдно, но таковы правила. Система не предполагает, что ее клиент может и хочет продлить защиту, находясь за ее пределами.
Для релоканта это не просто неудобство, а полный провал. Страховка, которая должна давать свободу, наоборот, привязывает его к стране исхода, заставляя совершать дорогие и бессмысленные перелеты.
Новая реальность — страховка для кочевников и релокантов (Nomad Insurance)
Свято место пусто не бывает. «Великая релокация» создала огромный рыночный вакуум: миллионы людей по всему миру оказались с одной и той же проблемой, которую старые страховые гиганты просто не могли (или не хотели) решать. Этот вакуум начали заполнять гибкие технологические стартапы, которые создали совершенно новую категорию продуктов — страховки для цифровых кочевников (Nomad Insurance).
Их главное отличие в том, что они не пытались адаптировать старый полис ВЗР под новые нужды. Они строили свой продукт с нуля, взяв за основу портрет не «Отпускника», а именно «Удаленщика» или «Релоканта».
Самый наглядный способ увидеть разницу — это сравнить ключевые параметры двух систем лоб в лоб.
Как видите, это не просто косметические улучшения. Это фундаментально другой подход, другая философия продукта, созданная для мира, где работа — это не место, куда вы ходите, а то, что вы делаете.
Пионерами и самыми известными игроками на этом новом рынке стали международные стартапы, такие как SafetyWing и Genki. Их продукты изначально проектировались вокруг потребностей удаленщиков: гибкая подписка, возможность покупки из любой точки мира и отсутствие архаичных ограничений, которые мы разобрали выше.
Заключение: Время провести аудит
Мир изменился. Наши рабочие инструменты изменились — мы перешли из офиса в Slack и Notion. Наши финансовые инструменты изменились — мы научились пользоваться криптовалютами, SWIFT-переводами и зарубежными картами. Пришло время изменить и наш главный инструмент безопасности — медицинскую страховку.
Продолжать пользоваться классическим полисом ВЗР для долгой жизни за границей — это все равно что пытаться вести бизнес-переписку, отправляя факсы. Теоретически возможно, но неэффективно и крайне рискованно.
Если вы сейчас живете и работаете за границей по старому туристическому полису, я настоятельно рекомендую сделать одну простую вещь прямо сегодня: откройте ваш договор (тот самый PDF-файл, который вы, скорее всего, никогда не читали) и найдите в нем пункты о сроке непрерывного пребывания и правилах продления. Скорее всего, вы будете неприятно удивлены.
На нашем проекте travel-polis.ru мы как раз специализируемся на детальном разборе таких «новых» страховых продуктов. Более подробный гид по выбору для тех, кто уже переехал или планирует долгое путешествие, можно найти здесь. Это поможет вам сделать осознанный выбор и заменить устаревший инструмент на тот, что соответствует вашему новому образу жизни.
Статья не является рекламой и отражает личное мнение автора, основанное на анализе рынка туристического страхования. Упомянутые компании выбраны в качестве примера лидеров в своей нише. Некоторые ссылки в тексте могут быть партнерскими: при оформлении страховки по ним мы получаем небольшую комиссию, которая помогает нам создавать больше полезного и независимого контента. На финальную цену для вас это никак не влияет.