Как работает полис страхования квартиры

Страхование недвижимости снижает или полностью исключает расходы на ремонт в непредвиденной ситуации, например, если сосед затопил квартиру, хулиганы разбили окно или случился пожар. Главное — выбрать надежного страховщика и подходящий полис.

Страхование недвижимости бывает добровольным и обязательным. Разобрали на примерах, как работает то и другое и в чём между ними разница.

Если человек покупает квартиру в ипотеку или берет кредит под залог недвижимости, нужно оформить полис ипотечного страхования. Это обязательное условие прописано в кредитном договоре или договоре займа любого банка-кредитора.

При этом банки требуют страховать квартиру не на полную стоимость жилья, а на оставшуюся сумму долга. Например, если квартира стоит 5 млн ₽, но долг по ипотеке — 1,5 млн ₽, то полис нужно оформлять на остаток, то есть на 1,5 млн ₽.

По такому договору будут застрахованы только несущие конструкции: стены, пол и потолок. Выгодоприобретателем в договоре указан банк, если квартира полностью разрушится, не придется возвращать кредит — остаток долга банку выплатит страховая компания.

Квартиру можно застраховать на полную сумму рыночной стоимости, в этом случае не имеет значения — в ипотеке недвижимость или нет. Такой формат страхования называется добровольным. В этом случае выгодоприобретателем будет собственник жилья: если квартира пострадает, именно он получит выплату.

Что можно застраховать:

Важно! Добровольное страхование – это не замена ипотечного страхования, а другой продукт.

1. Подписка-конструктор

Такой полис подойдёт тем, кто хочет сэкономить: выбрать только те риски и параметры, которые ему необходимы и не переплачивать за ненужные. У него есть несколько преимуществ:

2. Полис на индивидуальных условиях

Если у клиента элитный ремонт, дорогая мебель и техника — лучше оформить полис на индивидуальных условиях, с описью движимого имущества. Если произойдёт страховой случай, страховщик будет рассчитывать сумму выплаты не по среднестатистической стоимости ремонта и мебели, а по цене именно вашей отделки и предметов интерьера. Такая страховка обойдётся дороже, зато покроет весь нанесённый ущерб.

В любом объекте жилой недвижимости можно застраховать:

Стены, крыша, перекрытия и пр.

Обои, натяжные потолки, напольное покрытие, система отопления и пр.

Мебель, техника, одежда и пр.

Шуба, ювелирные украшения, предметы искусства и пр.

В массовых (типовых) продуктах перечень рисков фиксированный. Как правило это:

Риски «стихийные бедствия» и «пожары» — актуальны для всех, поэтому они есть в каждом полисе. Риск «бой стёкол» — специфичный, например, жителям верхних этажей нет смысла страховать квартиру от этого риска, поэтому его можно как добавить, так и убрать из покрытия.

Наши клиенты могут выбрать необходимые риски как при оформлении договора на индивидуальных условиях, так и в подписке-конструкторе.

При выборе полиса важно обратить внимание на страховую сумму, или лимит ответственности. Это максимальная сумма, которую страховщик выплатит клиенту при наступлении страхового случая, она обязательно должна быть прописана в договоре.

Вот как это работает на практике: Квартира стоит 6 млн ₽, собственник оформил полис с страховым покрытием до 2-х млн ₽. Если его жилье будет полностью уничтожено, страховая компания выплатит ему максимум 2 млн ₽.

При оформлении полиса на индивидуальных условиях, страховая сумма равна стоимости имущества, её определяет либо независимый эксперт-оценщик, либо страховщик. Именно эта сумма должна быть указана в договоре.

В типовых продуктах лимит ответственности фиксированный. Его формируют из среднерыночной стоимости объектов страхования: конструктива, отделки и имущества. Также может учитываться регион страхования – в Москве и Томске разные цены на квартиры, поэтому и суммы выплат могут отличаться.

Важно! Если в страховом полисе указаны несколько объектов страхования, например, несущие конструкции, отделка и мебель, то страховая сумма распределяется между ними. По каждому объекту – свой лимит ответственности, который должен быть прописан в договоре.

Например: Владелец квартиры сделал ремонт за 3 млн ₽ и застраховал жильё, лимит ответственности выбрал «с запасом» — 5 млн ₽. Квартиру затопил сосед сверху. Мебель и конструктивные элементы не пострадали, но вся отделка была испорчена.

Казалось бы – страховка должно полностью покрыть убытки, но это не так, потому что 5 млн ₽, на которые застрахована квартира, распределяются:

Поэтому, максимум, который получит собственник, если пострадает вся отделка – 1 млн ₽

Мы стремимся сделать урегулирование убытков быстрым и понятным для клиентов.

Так, мы запустили сервис быстрых выплат возмещения по страхованию имущества: если сумма не превышает 10 000 ₽ мы компенсируем ущерб в течение одного дня. Этот инновационный сервис стал лучшим страховым продуктом в Национальной банковской премии 2024.

Еще один проект, который помог ускорить получение выплат — мобильное приложение «Рососмотр» — победитель премии FINNEXT в категории «Клиентский сервис — Страховые компании».

Раньше при наступлении страхового случая квартиру осматривал эксперт. Клиенту нужно было предварительно согласовать с ним дату и время, которое удобно обоим, присутствовать на осмотре, а после осмотра заполнить бумажные бланки. Всё это могло занять несколько дней. Приложение сократило этот срок до 30 минут и упростило процесс: клиент может самостоятельно провести осмотр пострадавшего имущества с помощью смартфона.