В чём разница между ОСАГО и каско
Самые распространённые виды автострахования в России — это ОСАГО и каско. Какие риски покрывает каждый из них и как подобрать подходящий полис для своего авто рассказал руководитель отдела андеррайтинга транспортных средств и аналитики Максим Сорокин.
Чем отличается ОСАГО от каско
Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности»: если водитель станет виновником аварии, то ему не придётся оплачивать ремонт другой машины, за него это сделает страховая компания. При этом свою машину виновник ДТП будет чинить за свой счёт.
Такой полис должен быть оформлен на каждое транспортное средство, которое выезжает российские дороги — от частных мотоциклов и легковых авто, до коммерческих фур и автобусов.
Каско — это добровольный вид страхования, и в отличии от ОСАГО, это не аббревиатура, а полное название полиса. В случае с каско страхуется непосредственно сама машина: если она пострадает, владелец получит компенсацию за ремонт, даже если её повредил самокатчик на парковке или владелец сам стал виновником аварии. При этом гражданскую ответственность каско не покрывает, поэтому данный вид страхования не заменяет ОСАГО.
Как работает ОСАГО
Полис ОСАГО бывает двух видов:
● ОСАГО без ограничений. Неофициальное название — «открытая страховка». В этом случае застрахована гражданская ответственность любого водителя, который управляет данным транспортным средством (ТС).
● ОСАГО с ограниченным списком водителей. Неофициальное название — «закрытая страховка». В этом случае застрахована гражданская ответственность только тех водителей, которые указаны в страховом полисе.
Помимо этого, у каждого полиса есть свой срок действия, обычно — от 3 до 12 месяцев.
Если у виновника аварии нет действующего полиса ОСАГО, то пострадавшая сторона не сможет получить страховую выплату, даже если у неё оформлен ОСАГО. Последнему придётся договариваться с виновником аварии в досудебном порядке, требовать возместить ущерб через суд или ремонтировать авто за свой счёт.
Если у виновника ДТП есть полис ОСАГО, а у пострадавшего — нет, то он всё равно сможет получить выплату по страховке, но есть нюансы: если у одного из участников ДТП нет полиса ОСАГО, оформить ДТП по европротоколу не получится — придётся вызвать сотрудника ГИБДД, чтобы зафиксировать все обстоятельства аварии. Кроме этого, водитель, у которого нет страховки получит штраф.
Иногда бывают ситуации, когда как такового столкновения машин не было, но при этом один из водителей стал виновником ДТП. Например, с автомобиля упал незакреплённый груз и повредил другое ТС. Если у виновника аварии оформлен ОСАГО, водитель пострадавшей машины сможет рассчитывать на выплату по страховке.
В каких случаях ОСАГО не спасёт
ОСАГО не всегда покроет ущерб пострадавшего автомобиля. В полисе есть несколько исключений:
- в момент ДТП виновник аварии был не трезв;
- виновник аварии не был вписан в полис ОСАГО;
- виновник аварии скрылся с места ДТП;
- машину повредили не в результате аварии, а, например, хулиганы, животное, упавшая ветка или самокатчик — такой ущерб покрывает не ОСАГО, а каско.
Как работает каско
Каско — покроет ремонт автомобиля даже в тех случая, когда у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, или машину повредили не в результате ДТП, например, на неё упало дерево, её поцарапали хулиганы или владелец авто случайно во что-то врезался при парковке.
Какие риски покрывает каско
Есть два основных вида каско, каждый из них покрывает определённый набор рисков:
● Полное каско. Эта страховка покрывает большинство рисков, например: угон, противоправные действия третьих лиц, падение предмета, повреждения от животных, самовозгорание, наезд на препятствие — например столб или другой автомобиль.
● Усечённое каско. Это полис с ограничениями страхового покрытия. Он покроет ущерб только от крупных рисков, например угон или тотальное уничтожение автомобиля.
Кроме этого, условиями полиса каско могут быть предусмотрены:
● Мультидрайв, то есть страховка распространяется на любого водителя, который управляет данным транспортным средством (ТС).
● Ограниченный список водителей — получить выплату при аварии можно будет только если водитель, который управлял авто, был вписан в полис каско.
Важно! Перед оформлением полиса внимательно прочитайте правила страхования и уточните, какие события покрывает полис, а какие нет. Только после этого принимайте решение о заключении договора страхования.
В каких случаях каско не поможет
Как и в случае с ОСАГО, из страхового покрытия по каско есть исключения. Причём у разных страховых компаний они могут различаться.
Самые распространённые ситуации, когда владелец авто не получит выплату по каско:
- если в момент аварии водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- если в момент аварии за рулём был водитель, который не указан в полисе как лицо, допущенное к управлению;
- ТС использовали в целях, не предусмотренных условиям полиса, например, личный автомобиль использовали как такси или участвовали на нём в соревнованиях по дрифту или автогонкам.
Как формируется цена
Стоимость страховки на одинаковые машины может различаться.
Что влияет на цену полиса ОСАГО:
- вид страховки – ОСАГО без ограничений будет стоить дороже, чем ОСАГО с ограниченным списком водителей;
- категория ТС, например, застраховать личный мотоцикл выйдет дешевле, чем коммерческий грузовик;
- мощность ТС — чем мощнее авто, тем дороже обойдётся страховка;
- регион регистрации ТС — чем меньше аварий происходит в регионе, где зарегистрирован автомобиль, тем ниже цена за полис;
- стаж водителей — чем он выше, тем дешевле будет ОСАГО;
- КБМ по водителям — это коэффициент безаварийной езды. Чем чаще водитель становится виновником аварий, тем дороже ему обойдется полис;
Это основные показатели, которые формируют цену ОСАГО. Есть и другие критерии, но они влияют на стоимость полиса незначительно.
Что влияет на цену полиса каско:
- вид страховки — каско мультидрайв будет стоить дороже, чем каско с ограниченным списком водителей;
- количество рисков, которые покрывает страховка — полное каско обойдётся дороже, чем каско с 1-2 рисками;
- категория ТС — страховка легкового авто зачастую стоит дешевле, чем каско для автобуса;
- марка и модель ТС — некоторые машины угоняют чаще других, страховка таких моделей будет стоить дороже, чем менее популярных среди угонщиков автомобилей;
- возраст и стаж водителей — чем старше и опытнее те, кто вписан в страховку, тем дешевле обойдётся каско;
- безаварийная езда — для аккуратных водителей полис обойдётся дешевле;
Это основные показатели, которые формируют цену каско. Есть и другие критерии, но они влияют на стоимость полиса незначительно.
Обычно полис каско стоит дороже, чем ОСАГО. Но есть несколько способов снизить цену:
- включить в список лиц, допущенных к управлению автомобилем, только опытных водителей;
- выбрать определённые риски, которые покроет страховка;
- включить в полис условие по франшизе. В этом случае в договоре будет указана сумма, в пределах которой страховая компания не возмещает ущерб. Например, размер франшизы 50000 ₽, значит, при ущербе до этой суммы водитель ремонтирует авто за свой счёт. Если ущерб больше – разницу между стоимостью ремонта и суммой франшизы покрывает страховка.
Авария, угон или падение дерева на авто — это всегда неожиданно. Страховой полис компенсирует траты на ремонт и сохранит ваше спокойствие даже в самой неприятной ситуации.