Страхование директоров и должностных лиц
В управлении бизнесом всегда есть риски, поэтому важно заранее подумать о защите. Страхование директоров и должностных лиц уже стало нормой для крупных корпораций и компаний с иностранными инвестициями. Но такой полис всё чаще востребован и в среднем бизнесе — риски там те же, а вот юридическая поддержка есть не всегда.
Что такое страхование директоров и должностных лиц?
Страхование директоров и должностных лиц — это защита личных активов руководителей и ключевых сотрудников компании. Полис покроет расходы на юристов и адвокатов, например, если на директора или топ-менеджера подадут в суд. Иски могут касаться управленческих решений, финансовой отчётности, нарушения законодательства, конфликтов интересов и других аспектов управления.
Судебные разбирательства по таким делам длятся от 3 до 5 лет, а иногда и дольше. На протяжении всего этого времени ответчику требуется постоянная юридическая поддержка: услуги адвокатов, экспертов, консультантов. Расходы на защиту могут составить миллионы рублей.
Именно поэтому полис страхования директоров — это не просто страховка, а стратегическая защита для тех, кто понимает риски современного бизнеса. Он востребован среди топ-менеджеров, членов советов директоров, собственников бизнеса и сотрудников, которые принимают важные для компании решения.
Кто застрахован по полису?
Полис страхует не компанию, а конкретных людей, которые принимают ключевые решения или несут ответственность за управление бизнесом. Круг застрахованных зависит от условий полиса, но обычно включает три группы:
1. Руководящая «верхушка»
Это топ-менеджеры и члены высших органов управления:
- генеральный директор и другие члены правления;
члены совета директоров;
корпоративный секретарь.
Их решения влияют на стратегию компании — значит, и риски у них самые высокие. Именно они чаще всего становятся объектом претензий.
2. Ключевые должностные лица
Сюда входят те, кто отвечает за важные блоки в компании:
- финансовый директор;
- главный бухгалтер;
- казначей;
- иные руководители финансового и юридического блоков.
Их действия напрямую связаны с отчётностью, платежами, налогами — а значит, и с повышенным риском судебных исков.
3. Руководители подразделений и рядовые сотрудники
В зависимости от полиса, защита может распространяться на:
- директоров департаментов;
- начальников отделов;
- руководителей проектов;
- на обычных сотрудников, если они:
— фактически выполняют управленческие функции (например, принимают решения, организуют процессы), даже без формальной должности;
— участвуют в аудите, контроле или других управленческих процедурах.
Страхование директоров и должностных лиц — это защита всей управленческой цепочки, включая тех, кто значится в табеле как «специалист», но при этом реально влияет на бизнес. Чем шире покрытие полиса — тем надёжнее защита.
Если проиграл суд — будет ли выплата по полису?
Даже если суд проигран, страховка всё равно работает — но есть нюансы.
Расходы на защиту
Страховщик покрывает расходы на юридическую защиту — адвокатов, экспертов, документы — с момента предъявления обвинений до окончательного решения суда, независимо от исхода дела.
«Даже если суд признает сотрудника виновным, защита будет оплачена, потому что мы действуем по принципу презумпции невиновности. До окончательного решения суда — человек считается невиновным. И мы помогаем ему доказать это», — подчеркнула руководитель отдела страхования корпоративной ответственности финансовых линий «Абсолют Страхований» Алина Растoшинская.
Компенсация убытков (тело иска)
Страховка выплачивает сумму ущерба третьей стороне только после того, как решение суда вступило в законную силу и не подлежит обжалованию.
Исключения
Страхование должностных лиц — это защита от ошибок, упущений и неосторожности, а не от преступлений. Мы не страхуем противоправное поведение, это стандартное ограничение почти во всех полисах мира. Поэтому, если суд установит, что действия застрахованного сотрудника были умышленными, либо он осуждён по уголовной статье, страховка не покроет тело иска.
При этом, полис возместит деньги, потраченные на адвокатов и экспертизы до вынесения приговора.
«Страховщик, не в праве решать, виновен директор или нет. Поэтому мы до последнего выплачиваем расходы на защиту, нанимаем лучших для него адвокатов в надежде отбить претензию от директора, защитить его и действительно доказать его невиновность», — пояснила Алина Растoшинская.
Зачем нужен полис, если в компании есть свой юрист?
Юрист компании защищает бизнес, а не конкретных людей. Если акционеры подадут иск против гендиректора, юрист будет защищать интересы бизнеса. А руководитель станет ответчиком.
Страхование директоров и должностных лиц защищает конкретных людей. Он работает, когда:
- компания обвиняет руководителя в убытках;
- есть противоречие интересов учредителей и руководства компании;
- акционеры требуют ответственности за стратегические решения;
- наступает банкротство, и директора привлекают к субсидиарной ответственности — требуют погасить долги компании за счёт его личного имущества.
Как оформить полис?
Перед тем, как оформить полис мы внимательно изучаем компанию, в которой работает наш будущий клиент.
- Финансовая отчётность за 3–5 лет
Мы смотрим динамику: рост, убытки, прибыль. Если были убытки — для нас важно понять почему: это могут быть временные трудности или системные проблемы управления. - Комментарии компании к отчётности
Это часто самый ценный блок. Компания сама рассказывает, какие угрозы видит: конкуренты, регуляторы, судебные риски. Это помогает понять, насколько объективно руководство оценивает ситуацию. - Аудиторское заключение
Мнение аудитора — независимая оценка достоверности отчётности. Если аудитор выражает сомнения — это сигнал для нас более тщательно проверить документы компании.
Также мы уточняем состав руководства, выясняем есть ли сложные или нестандартные риски, узнаем — велись ли против компании судебные дела, если да, то изучаем иски и претензии к этой компании.
Как формируется цена полиса?
Стоимость полиса варьируется сильно — от 100 тысяч до 100 миллионов рублей и выше. Итоговая сумма зависит от:
- размера компании и объёма покрытия;
- отрасли — например, вероятность исков выше в высокорисковых секторах, где возможны аварии, гибель людей или экологические инциденты;
- истории претензий — были ли у сотрудников конфликты с акционерами, проверки, уголовные дела;
- качества управления — как принимаются решения, есть ли внутренние контрольные механизм
Риск — это то, с чем сталкиваются руководители. Каждое их решение, особенно стратегическое, — это шаг в условиях неопределённости. Страхование должностных лиц — это философия ответственного управления и юридическая защита команды, даже в тех случаях, когда компания не может помочь.