Как ИИ изменит страховой рынок
Нейросети всё плотнее входят в повседневную жизнь и бизнес-процессы. Искусственный интеллект и внедрение систем «умного дома» трансформируют рынок страхования имущества. Каких изменения произойдут в ближайшем будущем рассказала директор департамента ипотечного страхования «Абсолют Страхование» Лидия Ефимова.
«Умные» датчики
Сейчас ключевую роль в формировании предложений на рынке играют оценщики рисков — андеррайтеры. Они формируют два типа страховых продуктов:
1. «Коробочное» страхование. В этом случае клиент выбирает только лимиты страховых сумм по предложенным рискам и оплачивает фиксированную премию. При этом индивидуальные особенности объекта, например, наличие датчика протечки воды, практически не влияют на стоимость.
2. Страхование на индивидуальных условиях. В этом случае клиент предоставляет подробную информацию об объекте страхования, заполняет анкету, организует осмотр имущества. Это достаточно сложный и трудозатратный процесс, но зато условия страхования подбираются страховщиком с учётом всех особенностей объекта.
«Персонализация подразумевает условия, сформированные для конкретного клиента с учётом характеристик имущества, которое он планирует застраховать. Она достигается за счёт применения поправочных коэффициентов в зависимости от оснащения имущества, а также внешних факторов, которые могут как снижать, так и увеличивать риски для страховой компании»
Партнёрство страховых компаний с производителями «умных» устройств и застройщиками позволит обмениваться информации с датчиков разных типов: протечек воды, задымления, взлома. Это позволит выявлять и блокировать риски до наступления страхового события.
«У нас в ближайших планах есть партнёры, с которыми мы планируем проводить подобные переговоры. Застройщики только сейчас начинают внедрять на объектах IoT-устройства и интегрировать системы «умного дома». Поэтому сейчас это скорее тренд, но через пару лет он станет реальностью»
Внедрение новых технологий поможет страховым компаниям перейти от роли «компенсатора» к роли «гаранта безопасности». При развитой инфраструктуре умных устройств и интеграции данных с них, страховые компании смогут получать информацию ещё до наступления страхового события, а также прогнозировать вероятность их наступления, анализируя пользовательское поведение и данные.
«Умные системы» в домах станут превентивными защитниками клиентов и страховщиков, при этом частота страховых случаев уменьшится. Но если страховое событие всё же произойдёт, то страховщик выплатит клиенту возмещение»
Искусственный интеллект
Ещё одно нововведение, которое повлияет на работу страховых компаний — это внедрение искусственного интеллекта в формирование индивидуальных предложений.
Для эффективного использования данных «умных» датчиков необходимо создать инфраструктуру для их сбора и анализа, а также наладить обмен информацией с производителями умных устройств. Эта информация позволит ИИ анализировать поведение клиента, состояние его жилья, историю дома и предложить ему индивидуальный тариф и набор покрываемых рисков.
Например, если в квартире, которую планируют застраховать, регулярно срабатывает датчик протечки воды, стоит рассмотреть страхование гражданской ответственности. А если такой датчик периодически срабатывает у соседей сверху, значит риск потопа в квартире повышается и в полис стоит включить риск «затопление».
Если квартира с хорошей историей и происшествия ранее не случались, клиенту можно предложить более выгодные условия страхования. Помимо рейтинга клиентов важно внедрить систему бонусов за «умные» привычки, которые помогут снизить вероятность наступления страхового события.
К «умным» привычкам относятся:
- установка датчиков дыма, протечек, взлома;
- автоматизация вызова спецслужб в зависимости от датчика;
- установка приводов удалённого перекрытия воды при срабатывании датчиков протечки;
- регулярная проверка и обновление систем водо- и электроснабжения.
«Сейчас предложения для клиентов подобраны на основании анализа страховой компанией пула собственных убытков, информации о стихийных бедствиях в разных регионах в ретроспективе и прогнозах, а также данных о конкретных строениях и их особенностях»
Общая база данных позволит более детально и точно просчитывать риски и подбирать персонализированные предложения для каждого клиента.