Что будет с вкладами и кредитами в 2025 году

25 октября 2024года Центральный Банк России повысил ключевую ставку до 21% годовых. Хотя прогнозирование будущего в сфере финансов всегда связано с долей неопределенности, вместе с аналитиками бухгалтерского консалтингового агентства «Простые решения» постараемся понять, как повлияет рост ключевой ставки на вклады и кредиты. Осведомленность и готовность адаптироваться к новым условиям помогут эффективней управлять своими финансами как частным лицам, так и компаниям

Вклады

Повышение ставок по депозитам в банках – это одна из мер борьбы с инфляцией. Так ЦБ рассчитывает, у что населения будет стимул нести деньги в банки, а не тратить их на потребительском рынке. С начала 2024 года клиенты физические лица принесли в банки 6,68 триллионов рублей. Это хоть и достаточно большие средства, но и они имеют свойство заканчиваться. Что остается банкам, чтобы сохранять приток денег от населения и таким образом поддерживать свою ресурсную базу? Ответ однозначный – предлагать вкладчикам высокую доходность своих продуктов. Ожидается, что максимальные ставки около 23% будут для мало мобильных вкладов, не предполагающих пополнения и частичного изъятия без потери процентов. Известно, что самые выгодные сберегательные продукты – краткосрочные вклады на 3-6 месяцев. Директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенкодопускает, что банки предложат такие же выгодные условия и по длинным продуктам.

Некоторые банки после повышения ключевой ставки уже заявили об изменениях, и по срочным вкладам можно видеть результаты. С 28 октября ВТБ по депозитам на полгода установил максимальную ставку 22% годовых. Ставку 28% можно получить при открытии депозита «Двойная выгода» с оформлением программы долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ. В Альфа-Банкемаксимальная ставка 21% годовых по Альфа-Вкладу на 1 или 3 года с капитализацией процентов.

Не исключено, что и в дальнейшем доходностьсберегательных продуктов будет пересматриваться в сторону увеличения. Об этом заявили представители МТС Банка. В банке «Русский стандарт» и в Почта Банке сообщили, что ориентиром в решениях по депозитным ставкам будет конъюнктура рынка. Банк «Дом.РФ» планирует поднять ставки по всей линейке вкладов

По прогнозам некоторых аналитиков ставки по вкладам в 2024 первом квартале 2025 года могут достигать 21–24% годовых. Максимальный доход в 2024-2025 года вкладчики могут получать, если инфляция сохранится на нынешнем уровне.Поскольку почувствовать результаты повышения ключевой ставки можно через два-три квартала, скорее всего, высокие ставки по депозитам сохранятся как минимум до лета 2025.

Высокие ставки по кредитам – новая реальность

Следствие повышения ключевой ставки – удорожание кредитов. В ближайшие недели, по мнению аналитиков, можно ожидать повышения ставок на потребительские кредиты. Рост будет наблюдаться до конца текущего года, и колебаться в пределах 21–33%. Более пессимистичные аналитики допускают рост ставки до 40%. Ставки по ипотечным кредитам могут достигать 22–29%.Банки уже отреагировали на повышение ключевой ставки. Например, Совкомбанк увеличил ставку по рыночной ипотеке до 25,99%. Ставка ВТБ на новостройки доходит до 26%, за вторичное жилье придется платить 26% годовых.

Если инфляционные ожидания и стоимость фондирования останутся высокими, то, скорее всего, до конца текущего года банки будут сохранять тенденцию увеличения кредитных ставок. И только к середине 2025 году, когда предполагается приведение инфляции к запланированному значению в 4%, и кредитно-денежная политика смягчится, можно ожидать снижения ставок.

Ужесточение требований к потенциальным заемщикам

С сентября ЦБ повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Это коснулось даже заемщиков с небольшими кредитами и невысокой стоимостью займов. С 1 октября надбавки были ужесточены еще раз, и сократилось кредитование граждан, долговая нагрузка которых превышала 50%. С 1 ноября для тех, кто хочет занять деньги в банке под залог транспортного средства, макронадбавки к коэффициентам риска также будут повышены. Таким образом, можно ожидать, что число отказов увеличится, и банки будут ориентироваться на незакредитованных заемщиков, которые имеют возможность платить по кредитам не больше 30% своих ежемесячных доходов.

Высокая ключевая ставка имеет две стороны. Для заемщиков увеличивает стоимость кредитов. Для вкладчиков открывает новые горизонты увеличения доходов и защищает от инфляционных рисков. Для обеих категорий важно осознанно подходить к выбору финансовых инструментов.