Как мы сделали коробочный продукт для банков, который получил премию Finnext 2025

27 марта за свой вклад в цифровизацию финансового сектора рынка мы получили награду Finnext 2025. Конечно же, мы горды, что проект, над которым трудилась наша команда почти полтора года, был оценен рынком.

"ПРО” – продуктовая фабрика, коробочное решение, которое помогает создавать, изменять и совершенствовать новые банковские продукты, управлять их жизненным циклом. При этом в категорию “продукты” мы относим не только депозиты, кредиты или банковские карты, но и комиссии, тарифные сетки – то есть любое целевое персональное предложение, которое связано с подобными расчетами.

Инструмент существенно снижает time-to-market, помогая управлять продуктами специалистам от бизнеса без привлечения разработки. Так можно быстрее персонифицировать предложения для клиента, заботясь о его лояльности. Создавая его, мы придерживались принципа 90 на 10, когда 90% задач решаются в нативно понятном интерфейсе простым сотрудником и только 10% требуют включения в процесс кого-то из команды разработки.

Сервис уже внедрен на рынок и активно используется банковским сектором, хотя сфера его применения много шире.

Основные особенности нашего предложения мы показывали в нашем видео. А в этой статье хотим рассказать подробнее, почему и для кого мы разработали это решение.

В 2022 году из России начали уходить иностранные вендоры, в том числе, поставщики ПО, лежащего в основе бизнес-процессов финансовых организаций. Кроме того вышел Указ Президента РФ от 30.03.2022 №166 «О мерах по обеспечению технологической независимости и безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации»). Перед банками встала задача импортозамещения зарубежных решений, аналогов которых на российском рынке просто не было. И это новый вызов для рынка, поскольку практического опыта решения такой проблемы ни у кого еще нет.

Есть разные варианты решения возникших задач – можно привлечь отечественного вендора, либо найти команду разработки, которая создаст индивидуальное решение, освоив при этом немалый бюджет.

Но автоматизированная банковская система (АБС) – это огромный монолит, который обеспечивает учет всего – остатков на клиентских счетах, производимых транзакций, начисленных комиссий и процентов и т.п. Также АБС готовит отчетность в Центробанк и прочие учреждения. Полностью заменить систему, затронув эти основные функции, – сложно и дорого. Это огромный риск для банка, поскольку преобразования затрагивают критичные для бизнеса данные. АБС – сердце всех процессов.

Альтернатива масштабным преобразованиям – использование микросервисных систем. Можно внедрять новые продукты, постепенно снимая с их помощью нагрузку с АБС за счет передачи им отдельных функций. Этот путь не требует остановки каких-либо критичных или рутинных процессов и, соответственно, не так страшен для банка.

В основе “ПРО” – идея вынести из АБС управление продуктовым портфелем, упростить работу с продуктами, предложить конечному клиенту персональный подход в оптимальные сроки, чтобы сохранять лояльность и близкий контакт.

Мы собрали в одном инструменте учет продуктовых линеек, функции формирования их структуры и расчета параметров конкретных продуктов, которые зависят от накопленной о клиенте информации. При этом работа ведется в той части, которая не связана непосредственно с учетом остатков на клиентских счетах и с данными о самих клиентах (т.е. клиентским учетом).

“ПРО” – это не просто решение для настройки продуктов, тарифов и услуг для корпоративного и розничного блоков банков и любых других компаний, предлагающих цифровые услуги. Это именно инструмент для создания персонализированных предложений и вывода их в короткие сроки на конечного потребителя.

Внедрение “ПРО” уменьшает нагрузку на существующую АБС, что позволяет оптимизировать ее работу или подготовить ее к постепенному выводу из эксплуатации.

“ПРО” состоит их трех основных компонентов:

Конструктор продуктов – тот самый интерфейс, который помогает создавать банковские продукты, опираясь на атрибуты и правила, где мы описываем, как изменяются эти атрибуты, в зависимости от внешних факторов.

Как правило, для расчета продуктов нам нужны дополнительные данные о клиенте. Витрина данных собирает и аккумулирует необходимые данные из различных систем. Она обеспечивает два преимущества.

Биллинг можно рассматривать как некий движок, в котором и осуществляются все расчеты. Он обращается за данными в Витрину и подставляет их в формулу, рассчитывая результат.

“ПРО” играет роль единого источника данных о продуктах, тарифах и комиссиях. Другие банковские системы могут обращаться в этот инструмент за необходимой информацией.

Как это происходит, проще всего пояснить на примерах.

В мобильном банке клиент видит свой накопительный счет. Предположим, в соответствии с персональным предложением процентная ставка этого счета зависит от остатка и оборота. Само это значение в готовом виде нигде не хранится, чтобы не было разночтений. Для отображения актуального процента мобильный банк обращается в "ПРО" за расчетом.

Продукт “Накопительный счет” уже описан в конструкторе. Для процентной ставки там существует свое правило расчета, в котором задействованы остаток и оборот по счету данного клиента. Чтобы получить актуальные цифры, "ПРО" обращается к Витрине данных, которая постоянно собирает с банковских систем информацию о транзакциях клиента, остатках его счетов. Витрина передает необходимые данные в Фабрику, где и рассчитывается значение процентной ставки.

В теории в правило можно добавить дополнительную логику, чтобы сразу рассчитывать сумму процентов, которые клиент уже накопил (или сколько денег ему еще нужно потратить, чтобы процентная ставка увеличилась). Все эти данные вернутся в мобильный банк, который и отобразит их в своем интерфейсе.

В интернет-банкинге клиенты могут выполнить переводы. Практически все банки зарабатывают на комиссиях с переводов. Причем, комиссия может зависеть от множества факторов – набор этих факторов для каждого банка индивидуален. Например, банк может не брать комиссию за переводы между своими клиентами, зато снимать процент при отправке денег во вне. Или может предлагать подписку, в рамках которой комиссия ниже или отсутствует в пределах некоторых сумм.

Все эти правила для комиссий можно описать в "ПРО" - продуктовой фабрике. Когда клиент переходит на новый перевод в интерфейсе, вбивает реквизиты получателя и сумму платежа, интернет-банкинг отправляет запрос в Биллинг. Опираясь на ранее созданное правило в Фабрике и данные из Витрины, Биллинг рассчитывает сумму комиссии и отправляет ее в интернет-банкинг.

Мы постарались сделать конструктор универсальным, чтобы с его помощью можно было строить любые банковские продукты.

В частности, заложили в него возможность использовать динамические атрибуты продуктов – те, которые могут меняться в зависимости от внешних условий.

Пользователь может сам определить, какого типа атрибуты будут использоваться в конструкторе. Можно ссылаться не только на числа и строки, но и, например, на справочники, диапазоны значений (дат) и т.п. Также можно использовать рассчитываемые параметры. Так процент по вкладу может зависеть от оборотов по банковским картам, а также от того, к какому сегменту принадлежит клиент – это новый клиент, получает ли он пенсию или подключен к зарплатному проекту. Так можно создавать более интересные для клиентов продукты – предложить им приветственные бонусы или особые условия в частных случаях.

В отличие от решений, которые есть на рынке, мы не попытались сделать нашу продуктовую фабрику максимально универсальной. Мы не хотели создавать монструозное решение, перегруженное функционалом. Наш инструмент узкоспециализирован, но при этом легко адаптируется под бизнес-процессы и может быть оперативно доработан с учетом технический требований компании-заказчика.

Наша задача была - создать инструмент, пользоваться которыми могут рядовые специалисты от бизнеса без участия (или при минимальном участии) команды разработки.

Учитывая гибкость конструктора, “ПРО” может подойти не только банку, но и любой другой компании, оказывающей цифровые услуги – продукт которой можно представить, как некий объект с определенными характеристиками и свойствами.

“ПРО” создавался на протяжении 2022-2024 гг. и уже находится в опытной эксплуатации в ряде крупных банков (ТОП 20).