Тема наследования долгов остаётся одной из самых болезненных для родственников умершего человека. Многие уверены: раз человек умер, то вместе с ним «умирают» и его кредиты. Но это не так. Российское законодательство прямо указывает: наследство включает не только имущество, но и обязательства (ст. 1112 ГК РФ).
Новые правила с 1 сентября 2025 года
С указанной даты вступает в силу норма, которая защищает наследников от чрезмерных требований банков:
- Банки и МФО не вправе начислять штрафы, пени и неустойки с даты смерти заемщика до момента вступления наследников в наследство.
- Максимальный срок «льготы» — шесть месяцев с момента открытия наследственного дела.
- Ответственность наследника ограничена стоимостью полученного имущества (ст. 1175 ГК РФ).
Это значит, что если наследники получили квартиру стоимостью 5 млн рублей и долг составляет 7 млн рублей, то сверх этих 5 млн они платить не обязаны.
Судебная практика
Суды неоднократно подтверждали, что смерть должника не прекращает кредитное обязательство. Так, в Определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21.11.2019 N 88-555/2019 суд указал, что наследники отвечают по кредитному договору в пределах стоимости унаследованного имущества.
А в Апелляционном определении Московского городского суда от 26.04.2018 по делу N 33-19120/2018 банк предъявил иск к наследникам о взыскании задолженности. Суд отметил, что кредитный договор продолжает действовать, и проценты продолжают начисляться, однако штрафы и неустойки в «льготный» период предъявляться не могут.
Аналогичная позиция выражена в Апелляционном определении Верховного суда Республики Тыва от 14.01.2020 N 33-41/2020, где подчеркнуто, что пени и неустойки после смерти должника не начисляются.
Практические обстоятельства, на которые стоит обратить внимание
- Кредитная история умершего. Наследникам стоит запросить её в БКИ и у судебных приставов, чтобы получить полную картину долгов.
- Страховка. Часто при ипотеке или автокредите заемщик заключал договор личного страхования. Если наследники вовремя обратятся в страховую компанию, долг может быть погашен за счёт страхового возмещения (см. Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 28.11.2023 N 88-22046/2023).
- Сроки. Наследство принимается в течение 6 месяцев. В этот период штрафы не начисляются, но проценты продолжают «капать». Поэтому при возможности лучше вносить платежи по графику.
- Отказ от наследства. Если долгов больше, чем активов, наследник вправе отказаться от наследства у нотариуса (ст. 1157 ГК РФ). В таком случае и обязательства перед банком не переходят.
Что это значит для родственников
Смерть близкого человека всегда тяжёлая ситуация, а наличие долгов может её усугубить. Законодательство даёт наследникам инструменты минимизировать риски, но важно вовремя ими воспользоваться. Ошибка на этапе принятия или отказа от наследства может стоить миллионов рублей.
📌 В моём телеграм-канале Юрист Консалтинг я подготовил чек-лист для наследников, где подробно расписано, какие шаги нужно предпринять, чтобы не остаться «заложником» чужих кредитов.
👉 Если тема касается вас лично или ваших близких — рекомендую сохранить материалы, чтобы в нужный момент не действовать вслепую.