Личный бюджет для тех, кто хочет больше (а не просто «дожить до зарплаты»)
На vc.ru про деньги пишут много. Но большинство материалов упираются в одно и то же: «учитывайте расходы» и «откажитесь от лишнего».
Проблема в том, что в 2025–2026 году в России это уже не работает как главная стратегия.
Если коротко:
📉 Экономия даёт десятки тысяч в год. Рост дохода — сотни тысяч.
Ниже — практический разбор, как на самом деле должен выглядеть личный бюджет у человека, который хочет расти, а не просто оптимизировать кофе)))).
Что происходит с доходами на рынке
По данным hh.ru и Росстата:
- средняя предлагаемая зарплата ≈ 80–100 тыс. ₽
- медиана заметно ниже
- разрыв между сферами — кратный
Ключевой вывод:
❗ В России структура бюджета зависит не от финансовой дисциплины, а от уровня и типа дохода.
Поэтому универсальные советы «откладывайте 10%» — это полумера.
4 рабочих финансовых сценария
Ниже — реальная сегментация, которую видно по рынку.
Сценарий 1. Доход до 60k ₽ — режим ограничения
Что вижу на практике:
- 60–70% уходит на базовую жизнь
- накопления эпизодические
- любое ЧП = минус карта
Главная ошибка
Люди пытаются «оптимизировать бюджет».
Но на этом уровне узкое место — доход, а не расходы.
Что реально даёт эффект
- смена работы каждые 18–24 месяца
- быстрые прикладные навыки (не длинные переобучения)
- точечная подработка 10–15 часов в неделю
Экономия тут — вспомогательная мера.
Сценарий 2. Доход 70–120k ₽ — самая опасная зона
Вот где застревает большинство middle-специалистов.
Типичный паттерн
Доход вырос →расходы подросли →ощущение денег не изменилось.
Это классическая инфляция образа жизни.
Рабочая модель бюджета
Если цель — рост капитала:
- 50–55% — жизнь
- ≥20% — накопления
- 10–15% — инвестиции в рост дохода
- остальное — гибко
Критично: пункт «инвестиции в рост» почти все игнорируют.
Сценарий 3. Доход 120–250k ₽ — иллюзия финансовой свободы
По hh.ru, в этом диапазоне много:
- IT-специалистов
- руководителей
- продуктовых ролей
Именно здесь чаще всего возникает ложное чувство «я уже нормально зарабатываю».
Где теряются деньги
Типичные паттерны:
- дорогие обязательства
- спонтанные инвестиции
- отсутствие системы
Как выглядит сильная финансовая модель
У людей с растущим капиталом:
- ≤45% — жизнь
- 25–35% — инвестиции
- 10–20% — рост дохода
- остальное — комфорт
Ключевая мысль:
Деньги должны начинать работать раньше, чем появляется «ощущение богатства».
Сценарий 4. Нерегулярный доход (фриланс / бизнес)
Самая недооценённая группа риска.
Главная ошибка
Планирование по лучшему месяцу.
Правильно — по медиане за 6–12 месяцев.
Минимальный финансовый стек фрилансера
Обязательно:
- подушка 4–6 месяцев
- фиксированная «зарплата себе»
- отдельный налоговый счёт
- буфер сезонности
Без этого даже доход 200k+ ощущается нестабильно.
Что сильнее влияет на деньги — график выше не врёт
Посмотрите на вторую диаграмму.
Сухая математика:
- урезали расходы на 5k → +5k
- увеличили доход на 30k → +30k
Звучит очевидно.На практике большинство делает наоборот.
Где утекают деньги у «нормально зарабатывающих»
По личным разборам бюджетов чаще всего вижу:
1. Ставка только на экономию. Самая дорогая стратегия в долгую.
2. Нет стратегии роста дохода. Люди инвестируют куда угодно — кроме себя.
3. Размытые финансовые цели. Без цели деньги всегда «куда-то уходят».
4. Недооценка своей рыночной стоимости. Это вообще топ-1 скрытая утечка.
Быстрый аудит вашего бюджета
Если по-взрослому, ответьте себе:
- знаете медианный доход за год?
- растёт ли ваш доход быстрее инфляции?
- есть ли бюджет на прокачку навыков?
- сколько месяцев проживёте без дохода?
- какая доля денег работает на вас?
Если хотя бы на два вопроса ответ «эээ…» — точка роста очевидна.
Главный вывод
Личный бюджет в 2026 году — это уже не про учёт расходов.
Это система управления тремя рычагами:
- Контроль обязательных трат
- Ускорение роста дохода
- Ранний запуск капитала
Те, кто фокусируются только на первом пункте, почти всегда топчутся на месте.