Что лучше: досрочно погасить ипотеку или инвестировать свободные средства?

Приобретая квартиру в ипотеку на длительный срок, многие рассчитывают закрыть кредит досрочно. Ведь никто не знает, что будет завтра, не говоря о том, что ждет через 10 или 20 лет и будет ли возможность вносить платежи за квартиру дальше. К тому же, как считает большинство заемщиков, благодаря досрочному погашению можно значительно сократить переплату. Однако в последнее время набирает популярность мнение, что выгоднее направить свободные деньги на инвестирование и из них вносить платежи по графику. Так что лучше: досрочно погасить ипотеку или инвестировать свободные средства?

С каждым годом ипотечное жилье становится все недоступнее из-за роста его стоимости и процентной ставки по ипотеке. Еще в начале 2024 года многие аналитики и финансовые эксперты ожидали плавного снижения ключевой процентной ставки. Однако недавние события, пожалуй, окончательно свели на нет такие ожидания. Ипотечный кредит снова подорожал, и ставки, которые теперь предлагают банки, превышают 20% годовых. Такое явление сделало недоступной ипотеку для многих слоев населения.

Учитывая уровень заработных плат и их незначительный ежегодный рост, многие семьи вынуждены были отложить покупку жилья, и уж тем более для них перспектива досрочного погашения ипотечного кредита стала недоступной. Кроме того, в некоторых регионах уже наблюдается снижение объемов строительства нового жилья, и, по всей видимости, такая тенденция продолжится. Всё это приведет к удорожанию стоимости за квадратный метр.

Но те, кто все же решился на покупку квартиры в это непростое время, ищут возможность хоть как-то снизить итоговую стоимость приобретенного жилья. Такие способы, безусловно, есть.

В качестве варианта снижения итоговой стоимости ипотеки многие рассматривают инвестирование свободных средств с целью получения дополнительной прибыли, за счет которой можно будет закрыть ипотеку. Но как правильно это сделать? Вариантов на сегодняшний день достаточно много.

Накопительный счет

Самый простой способ инвестировать свободные средства, особенно если их не так много, это направить их на накопительный счет в банке. Однако здесь важно, чтобы ставка по вкладу превышала ипотечную ставку. Иначе такой вариант назвать выгодным будет сложно.

Кроме того, многие эксперты рекомендуют прибегать к такому способу инвестирования семьям с низкими доходами. Ведь в случае затруднительной жизненной ситуации за счет такой подушки безопасности можно будет сделать платежи по ипотеке, не нарушив график. В какой-то момент такой накопительный счет в банке поможет сохранить жилье.

Покупка акций

Покупка акций даже крупных и надежных компаний — шаг достаточно рискованный, ведь получение прибыли от такого инвестирования никто не гарантирует. Кроме того, здесь понадобятся определенные знания, чтобы не потерять свои деньги.

Вместе с тем, грамотное инвестирование позволит рассчитывать на значительное приумножение капитала и даже досрочное закрытие ипотечного кредита.

Государственные облигации

Более безопасным способом инвестирования является покупка государственных облигаций. Стоит обратить внимание на то, что это менее рискованный инструмент. Однако такой вариант подходит для долгосрочного инвестирования, начиная от трех лет и больше. Если такие перспективы не пугают, то лучше отдать предпочтение именно этому варианту.

Многие в качестве варианта для досрочного погашения ипотеки выбирают тактику двойного платежа, полагая, что таким образом они смогут избавиться от ипотеки в два раза быстрее. Но это в корне неправильно. Ведь если просто вносить двойной платеж, то сумма переплаты для заемщика не изменится. Со счета на погашение ипотеки списывается только ежемесячный платеж, остальные же деньги просто хранятся на нем, причем на них не начисляется даже процент, как это происходит по вкладу.

В случае же если вносить сумму, пусть даже небольшую, на досрочное погашение, то уменьшается не только срок ипотеки, но и производится перерасчет процентов, которые начисляются на остаток долга.

Кроме того, погашать досрочно можно не только из собственных средств, но и тех, которые можно получить от государства. Например, с налогового вычета, сумма которого может составить до 260 тысяч рублей, при условии, что квартира стоит более 2 миллионов рублей.

Но есть еще и вычет, который любой гражданин может получить с переплаты по ипотеке. Он ограничен суммой в 390 тысяч рублей, при условии что размер переплаты составит более 3 миллионов рублей.

Учитывая эти выплаты, максимально гражданин может сократить сумму переплаты за квартиру, взятую в ипотеку, на 650 тысяч рублей.

Для того чтобы с точностью ответить на вопрос о том, что выгоднее — досрочное погашение или инвестирование свободных средств, необходимо учесть массу нюансов. И в первую очередь, процентную ставку по ипотеке. Чтобы говорить о выгоде, процент от инвестиций должен значительно превышать ставку. В современных условиях вариант с инвестированием свободных средств был бы выгоден для тех, кто приобрел квартиру по программе сельской ипотеки, где ставка не превышала 3% в год, дальневосточной ипотеки со ставкой в 2% или иной льготной ипотеки, которую сейчас могут предложить банки.

Что касается стандартной ипотечной ставки, пока что очевидно, что выгоднее будет досрочное погашение. А всё потому, что процент по накопительному вкладу не превышает ипотечную ставку, кроме того, здесь нужно учесть и растущую инфляцию, которая буквально съест часть дохода по вкладу.

Если рассматривать инвестирование в акции или облигации, то с такого дохода нужно будет уплатить еще и налог. Конечно, если с продажи акций, например, удастся получить приличную выгоду, то, несомненно, в такой ситуации можно будет значительно сократить переплату, но ждать чуда в случае с инвестициями не стоит. Здесь важен грамотный расчет.

Не стоит забывать и о том, что первое время после оформления ипотеки большая часть ежемесячного платежа уходит на оплату процентов по кредиту, а вот сумма долга практически не уменьшается. И этот факт никак нельзя не учитывать. В таком случае, пока заемщик пытается получить прибыль с инвестиций, он переплачивает по ипотеке. И если он все же выбрал такой вариант, то прибыль от инвестиций должна полностью покрыть эту переплату. В противном случае досрочное погашение будет намного выгоднее.

Выбор досрочного погашения ипотечного кредита за счет свободных средств или инвестирование этой суммы с целью получения прибыли остается за заемщиком. Ведь принятое решение зависит от процентной ставки по кредиту или вкладу, сроков, наличия льгот и финансовых возможностей. И все эти варианты лучше всего рассмотреть еще на стадии принятия решения о покупке жилья в ипотеку.

Ранее мы писали про:

Сможет ли юань заменить доллар?

Памп акций GameStop: чему может научиться инвестор