Как банкротство влияет на кредитную историю

Кредитная история (КИ) показывает финансовую дисциплину заёмщика. Многие считают, что банкротство навсегда портит КИ, но на самом деле репутация заёмщика ухудшается из-за просрочек, штрафов, неоплаченных кредитов и постоянных отказов по новым заявкам. Разбираем, что действительно влияет на КИ, как она меняется после банкротства и можно ли её восстановить.

Чтобы понять, как исправить кредитную историю после банкротства, нужно разобраться, как в неё попадает информация. Кредитная история — отчёт обо всех действиях заёмщика и поручителя. В ней фиксируются:

— Все открытые и закрытые кредиты

— Суммы и сроки погашения задолжённостей

— Просрочки, штрафы и пени

— Реструктуризация и банкротство

— Запросы на новые кредиты и решения по ним

Эти данные передают в БКИ банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы. БКИ не формирует отчёт самостоятельно — оно лишь собирает сведения от партнёров. При подаче заявки на кредит банк запрашивает КИ заёмщика и принимает решение о выдаче денег. Если заёмщик объявил себя банкротом, эта информация также передаётся в БКИ и сохраняется в его истории.

Кредитная история ухудшается, когда заёмщик не выполняет обязательства перед банком. Чем дольше долг остаётся неоплаченным, тем хуже становится рейтинг. Кредиторы передают информацию о нарушениях в бюро кредитных историй (БКИ), что снижает шансы на одобрение новых заёмов.

В кредитной истории фиксируются:

— Пропущенные платежи. Даже одна небольшая просрочка остаётся в отчётах. Если платежи задерживаются регулярно, рейтинг падает.

— Штрафы и пени. Они увеличивают сумму долга и показывают банку, что заёмщик не справляется с обязательствами.

— Неоплаченные кредиты. Если долг так и не закрыт, кредитная история ухудшается.

— Частые отказы по заявкам. Если заёмщик подаёт много заявок на кредит и получает отказы, это тоже снижает его кредитный рейтинг.

Банкротство — не причина испорченной КИ, а способ выйти из сложной финансовой ситуации. После завершения процедуры в кредитной истории фиксируется факт списания долгов, но это не делает заёмщика автоматически неблагонадёжным.

Основные изменения после банкротства:

— Долги в кредитной истории закрываются, но остаётся запись о признании финансовой несостоятельности.

— Информация о банкротстве хранится в отчётах БКИ до 10 лет.

— Шансы на получение нового кредита в первые годы после банкротства снижаются, но со временем можно восстановить КИ.

Иногда даже после завершения процедуры банкротства в КИ остаются записи о задолжённостях. Это может происходить по нескольким причинам:

— Кредитор не обновил информацию в БКИ

— Ошибки при передаче данных

— БКИ не получило уведомление о списании долга

Если в кредитной истории после банкротства остаются долги, которые должны быть списаны, заёмщик может подать заявление на исправление ошибки.

Для тех, кто хочет сохранить кредитную историю в хорошем состоянии, существуют альтернативные способы решения проблем с долгами. Один из вариантов — реструктуризация. В этом случае банк пересматривает условия кредита, уменьшая сумму ежемесячного платежа или увеличивая срок выплат. Главное преимущество реструктуризации в том, что она никак не отражается в кредитной истории. Для банка это выглядит так, как будто заёмщик просто выплачивает кредит в стандартном режиме.

Банкротство не уничтожает кредитную историю, но оставляет в ней след. КИ ухудшается не из-за самого банкротства, а из-за просрочек, штрафов и отказов по заявкам. После списания долгов можно восстановить репутацию, если грамотно выстраивать финансовое поведение.

Если вам уже тяжело и вы считаете, что просрочки не за горами, запишитесь на бесплатную консультацию.