Что выгоднее, когда не успеваешь платить по кредитам: банкротиться или потихоньку платить долги с пенями

Делаем расчёты для двух ситуаций и разбираемся, что и когда выгоднее

Вот Николай. У Николая есть кредиты — больше полумиллиона рублей. Сначала удаётся платить по ним вовремя, но денег хватает впритык.

Потом ситуация с деньгами меняется: арендодатель повышает плату за квартиру, заболел зуб и срочно нужно платное лечение. Или просто цены на всё выросли, а зарплата — нет. Уверенно платить по кредитам уже не получается.
Николай начинает пропускать платежи, за просрочки копятся пени и штрафы от банка. Дальше есть два пути: всё равно продолжать по чуть-чуть выплачивать кредит или пойти на банкротство.
Сравниваем два варианта и разбираемся, что выгоднее.

Николай живёт в Санкт-Петербурге и зарабатывает 70 000 ₽ в месяц. Есть жена и двое детей. Из имущества у Николая — двухкомнатная квартира и машина.

Ещё у Николая есть несколько кредитов — 900 000 ₽ на пять лет, с ежемесячным платежом в сумме 35 000 ₽.

Половина зарплаты — 35 000 ₽ — уходит на платежи, 35 000 ₽ остаётся на жизнь. При этом денег постоянно не хватает: то ребёнку подарок на день рождения нужно купить, то пойти в платную стоматологию, то машина сломается, и нужно покупать запчасти. Получается, что в некоторые месяцы Николай платит 30 000-35 000 ₽, а в некоторые — часть этой суммы или совсем ничего.

На регулярную выплату кредитов денег не хватает. Кредиты по чуть-чуть платятся, но то в одном, то в другом набегают просрочки, звонят коллекторы, к кредитам прибавляются пени.

В прошлом квартале Николай получил премию и внёс оплату по кредиту вовремя, но дальше просрочил платёж — и снова всё зря. После очередного звонка коллекторов Николай задумывается: может, пойти на банкротство? Если суд признает Николая неплатёжеспособным, то спишет все долги.

Сначала Николай решает всё же сцепить зубы и платить дальше. Коллекторы звонят снова, теперь его жене.

Николай думает о банкротстве уже всерьез. Но, во-первых, надо будет потратиться на юристов. А во-вторых, полгода, пока идёт банкротство, часть дохода могут удерживать на выплаты кредиторам — тут ты уже не сам решаешь, сколько платить. Так что несколько месяцев предстоят ещё более жёсткие, чем сейчас. Что же делать?

С выплатой кредитов всё нервно, но понятно: плати себе потихоньку и плати. Да, стыдно, что могут позвонить родителям или коллегам. Обидно, что даже, если у тебя техническая проблема в приложении банка, оператор поддержки сначала напомнит о просрочке, и только потом возьмётся её решать. Но при этом есть ощущение, что ты хоть немного контролируешь ситуацию: сколько мог, столько и заплатил. Вряд ли коллекторы придут домой, даже если грозятся.

А про банкротство думать страшновато. Ты же как будто передаёшь себя в руки правосудию, которое должно подтвердить, что платить ты не можешь. Но есть риск, что что-то из имущества принудительно продадут, чтобы раздать кредиторам хотя бы часть долга. Или вот, будут удерживать часть зарплаты — пока проходишь банкротство, суд оставляет только на необходимые нужды.

Герой слышал от знакомых про серые схемы, которые помогут назваться банкротом, но заплатить при этом поменьше денег:

Вот так в банкротство идти было бы не страшно. Николай обратился к знакомому юристу, но тот раскритиковал схемы, и вот почему.

Избавиться от имущества. Вот что ответил юрист:

Фиктивно развестись. Николай подумал, что можно «развестись» и оставить жене квартиру и машину, чтобы имущество не продали, и деньги не пошли на погашение долгов. Что ответил юрист:

Перейти на серую зарплату.

Предположим, Николай решил по чуть-чуть выплачивать кредиты, пени и штрафы за просроченные платежи.

Посчитаем экономику такого сценария:

После платежа по кредиту Николаю остаётся 35 000 ₽, чтобы жить с женой и двумя детьми. Жить на эти деньги получается так себе — и продолжаться это будет, в лучшем случае, 4 года.

Но ещё хуже вот что: может случиться так, что все усилия окажутся зря. Появятся незапланированные расходы, из-за которых Николай не сможет выплачивать кредит: сломается холодильник, который придётся менять, срочно нужно будет ремонтировать машину или помогать родителям.

Так что пени и штрафы набегут снова, а коллекторы опять начнут названивать.

Например:

В итоге с такими откатами шаг вперёд-шаг назад за 5 лет Николай заплатит 1 100 000 ₽.

Теперь рассмотрим сценарий с банкротством. Для начала нужно понять, можно ли Николая в принципе признать банкротом. Может оказаться, что дохода Николая достаточно, чтобы выплачивать кредит — и тогда всё же придется ужиматься и продолжать платить.

Чтобы понять, может ли Николай пойти на банкротство, нужно взять ежемесячный доход Николая, вычесть из него самые необходимые расходы на жизнь и посмотреть, достаточно ли оставшейся суммы, чтобы выплачивать кредит. Если нет, процедура банкротства возможна.

Вот что считается необходимыми расходами:

Посчитаем расходы и оставшуюся сумму для Николая:

Вычтем из зарплаты Николая обязательные платежи:

70 000 ₽ - 19 329 ₽ - 18 749 ₽ - 8000 ₽ = 23 922 ₽. Это всё, что остаётся на выплаты по кредиту.

Это меньше, чем 35 000 ₽ — ежемесячный платёж Николая по кредиту, поэтому он имеет право пойти на процедуру банкротства.

Сколько денег уйдёт на процедуру банкротства. При банкротстве тоже нужно тратиться, просто обычно эти суммы меньше, чем долги по кредитам.

Вот какие расходы предстоят:

Посчитаем, какую сумму с зарплаты Николая удержат и выплатят кредиторам:

Добавим сюда расходы на саму процедуру банкротства, юристов и пошлины — это примерно 200 000 ₽.

Ещё суд может продать машину Николая за 150 000 ₽.

Итого получается, что Николай потратит примерно 500 000 ₽ на процедуру банкротства. И при этом с него спишут долг 900 000 ₽ и пени и штрафы, которые накопились за просрочки.

Вместе с пенями и штрафами Николай потратил бы больше миллиона на то, чтоб выплатить все кредиты, так что можем считать, что Николай сэкономил полмиллиона. А главное, все переживания прекратятся через полгода-год, и зарплатой можно будет распоряжаться на своё усмотрение, без удержания и платежей.

Последствия банкротства не так сильно влияют на жизнь, как может казаться.

1. Пять лет после банкротства человек не может сам инициировать процедуру банкротства снова. Это может сделать только кто-то из кредиторов, например, банк.

В таком случае условия для должника всегда хуже, чем когда он инициирует банкротство сам — должника не освободят от налогов, а вот продать его имущество — могут.

Но, Николай, конечно, настроен не повторять старых ошибок и больше так не закапываться.

2. Если в течение пяти лет после банкротства человек захочет взять кредит или ипотеку, он должен предупредить кредиторов, что ранее был признан банкротом.

То есть какого-то запрета на новые кредиты нет. Знакомый юрист подсказал Николаю, что если у него, к примеру, вырастет зарплата, он вполне сможет получить автокредит и снова купить машину. Правда, сначала лучше доказать банкам свою надёжность: взять по очереди несколько небольших, потребительских кредитов, например, на телефон или холодильник, и дисциплинированно их выплатить.

3. Есть ограничения на работу в некоторых сферах: 10 лет после банкротства человеку нельзя заниматься банковской деятельностью, входить в состав управления банков, открывать микрофинансовые организации. И в течение 5 лет нельзя работать в страховых организациях и пенсионном фонде.

Но Николай и так работает в другой сфере.

4. 3 года после банкротства человеку нельзя занимать управляющие должности в юридическом лице. Например, Николай не сможет стать учредителем или гендиректором ООО.

При этом можно стать индивидуальным предпринимателем или работать руководителем в найме — с этим никаких проблем.

Рассмотрим ещё несколько сценариев, которые могут повлиять на ситуацию Николая и выбор: платить или банкротиться.

Получил наследство. Предположим, Николаю нужно вступать в права на наследство: отец завещал Николаю дачу. Тут есть несколько сценариев.

Если процедура банкротства ещё не началась, Николай может продать дачу и расплатиться с долгами самостоятельно. Это подходящий вариант, если её можно продать за 900 000-1 000 000 ₽ — этой суммы будет достаточно, чтобы погасить весь или почти весь долг.

Если процедура банкротства уже идёт, Николай может:

Развёлся с женой. Представим, что Николай развёлся с женой — не фиктивно, а по-настоящему. Он оставил квартиру жене и детям, а сам съехал на съёмную.

В таком случае он может получить от арендодателя расписку о получении денег за аренду квартиры, и из его зарплаты ещё меньше денег будут вычитать на погашение долга — это единственное, на что в его ситуации влияет развод.

Потерял работу. Если Николая уволят с работы, он может написать заявление в банке на предоставление кредитных каникул. Но, скорее всего, это ни к чему не приведёт.

На процедуру банкротства в таком случае Николай тоже может пойти. Однако есть условие, которое стоит перед этим выполнить: предпринять какие-то действия по восстановлению своей платежёспособности. Например, встать на учёт в центре занятости, разослать резюме работодателям и опубликовать на сайтах для поиска работы.

Иначе, если ничего не делать и уйти в процедуру банкротства, суд может отказать в освобождении от долгов за бездействие.

Николай в нашем примере выбрал банкротство.

За 5 лет платежей по кредиту Николай потратил бы около 1 100 000 ₽, а расходы на всю процедуру банкротства — примерно 500 000 ₽.

Правда, при банкротстве 10 месяцев пришлось потерпеть, пока списывалась часть зарплаты, зато потом можно было полностью распоряжаться своей зарплатой и, при необходимости, даже брать небольшие потребительские кредиты.

В ситуации с Николаем разобрались. А что делать в других ситуациях, которые отличаются от той, что описали мы?

Проще всего — сразу проконсультироваться с опытным юристом. Меня зовут Роман Колмаков — я работаю юристом в компании Да Банкрот. Провожу бесплатные консультации — внимательно выслушаю отвечу на вопросы.