Банкротство физического лица: простое объяснение и пошаговое руководство
Банкротство гражданина – это законная процедура, которая позволяет полностью списать долги. Других официальных способов избавиться от долгов (кроме как выплатить их) не предусмотрено законом. Ниже мы разберем простыми словами, кто и когда может объявить себя банкротом, как проходит процедура и к чему она приводит.
Кто может объявить себя банкротом и при каких условиях?
Подать на банкротство может любой гражданин РФ, если у него есть задолженность, которую он не в состоянии погасить. Минимального порога долга, установленного законом, не существует – вы вправе обратиться в суд при любой сумме долга, если очевидно, что платить по обязательствам больше нечем. Однако на практике юристы советуют задуматься о банкротстве, если сумма долга хотя бы от 300 тысяч рублей, иначе расходы на процедуру могут превысить пользу.
Закон прямо обязывает гражданина обратиться в суд, если долг превысил 500 000 рублей и платить его уже невозможно. Это требование прописано в ст. 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». На практике это означает: если суммарный долг более полумиллиона и ваша финансовая ситуация безнадежна, нужно инициировать процедуру банкротства в течение месяца с момента, когда вы поняли, что не справляетесь.
Важно: совсем не обязательно дожидаться просрочек по платежам или судебных исков. Закон допускает «превентивное» банкротство – вы можете сами подать заявление, не дожидаясь просрочки, если есть очевидные обстоятельства, что платить дальше не сможете (например, потеряли работу и доход). Даже при долге меньше 500 тысяч вы имеете право инициировать процедуру, как только понимаете, что ситуация безвыходная.
Для бесплатной консультации, на которой Вы сможете уточнить точную стоимость и возможные риски процедуры банкротства свяжитесь с нашими юристами
📍 Офис в Москве: ул. Покровка, д. 2/1 стр.2, оф. 493
📞 Консультация бесплатно – звоните +7 (495) 211-15-88
Стоимость процедуры банкротства гражданина
Будут ли списаны все долги при банкротстве или есть исключения?
Процедура банкротства освобождает гражданина от большинства денежных обязательств – кредитов, займов, долгов по коммунальным услугам, налогам, штрафам и т.д. Однако не все виды задолженностей можно списать. Закон устанавливает ряд исключений. В частности, не подлежат списанию долги по алиментам, по возмещению вреда жизни и здоровью (например, по решению суда о выплате пострадавшему), по компенсации морального вреда, а также долги по заработной плате, если банкрот был работодателем.
Кроме того, не списываются административные и уголовные штрафы, обязательства из средств индивидуальной защиты и другие специфические случаи. Эти долги останутся у вас даже после завершения процедуры и их все равно придется оплачивать.
Что касается суммы долга, законом не установлено максимального предела, который можно списать через банкротство. Будь то 500 тысяч рублей или 50 миллионов – всю сумму реально списать, если долг подтвержден и не относится к исключениям. Ограничения касаются лишь характера долга, а не его размера.
Кому не стоит начинать процедуру банкротства?
Несмотря на законность процедуры, банкротство подходит не во всех ситуациях. Перед тем как идти в суд, трезво оцените свои активы и недавние сделки. Если у должника есть ценное имущество или он совершал крупные сделки накануне, есть риски:
- Переданное имущество вернут кредиторам. Например, если вы незадолго до банкротства подарили квартиру родственнику, финансовый управляющий скорее всего оспорит эту сделку и вернёт квартиру в конкурсную массу для продажи. То же касается машин, земельных участков и другого ценного имущества – сделки дарения или продажи задешево за последние 3 года могут быть отменены в интересах кредиторов.
- Ценное имущество придётся продать. В процедуре банкротства у должника изымают и продают почти всё имущество, кроме жизненно необходимых вещей. Единственное жильё должника (если оно не в залоге по ипотеке) при этом не тронут – по закону оно не включается в конкурсную массу и остаётся за банкротом. А вот вторую квартиру, машину, гараж, дорогостоящую технику и т.п. придётся реализовать для расчетов с кредиторами.
- Если долги небольшие или спорные. Банкротство – довольно затратный и длительный процесс. Нет смысла банкротиться с долгом в 50–100 тысяч рублей: можно попытаться решить проблему более простыми способами (реструктуризацией долга, переговорами с кредиторами). Также, если долг можно оспорить юридически (например, истёк срок давности или кредитный договор недействителен), сначала стоит проконсультироваться с юристом, а не спешить в арбитражный суд.
Итог: оптимально перед подачей на банкротство получить бесплатную консультацию у юриста. Специалист оценит вашу ситуацию, укажет на риски и поможет понять, выгодна ли вам процедура. Помните, что банкротство – не панацея: в некоторых случаях оно может оказаться лишней тратой времени и денег.
Сколько стоит процедура банкротства?
Банкротство физического лица – услуга не бесплатная. Придётся понести несколько видов расходов:
- Государственный депозит 25 000 рублей. При подаче заявления в арбитражный суд вы обязаны внести на депозит суда сумму, предназначенную для оплаты услуг арбитражного управляющего (это фиксировано законом).
- Услуги финансового управляющего и юристов. Банкротство – сложный процесс, где вам потребуется арбитражный управляющий (он же финансовый) и зачастую помощь юристов. Юридические компании предлагают «под ключ» сопровождение банкротства за определённую плату. Базовая стоимость таких услуг в среднем от 130–150 тысяч рублей. Итоговая сумма зависит от вашей ситуации: например, если у вас очень много кредиторов или большой объём имущества, стоимость может увеличиться (ведь работы у специалистов больше). Как правило, оплату юридических услуг позволяют внести в рассрочку на несколько месяцев.
Таким образом, минимальные совокупные расходы на банкротство физлица сейчас составляют порядка 150 000 рублей (с учётом всех пошлин и депозитов). Оплачиваются они, конечно, в процессе процедуры, а не единовременно.
Какие документы понадобятся для банкротства?
Чтобы инициировать процедуру, должнику нужно подготовить пакет документов. Они включают:
- Паспорт гражданина (копии всех страниц).
- СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счёта).
- Документы по долгам: кредиты, расписки, договоры займа, справки из банков – всё, что подтверждает ваши задолженности и их размер. Если каких-то документов нет на руках – не беда, их можно запросить у банка или получить дубликаты, юрист подскажет как это сделать.
Дополнительно (если применимо к вашей ситуации) пригодятся:
свидетельства о браке или разводе, свидетельства о рождении детей, брачный договор; документы о крупных сделках за последние годы (например, договоры продажи имущества, если сумма сделки более 300 тыс. рублей);
судебные решения и исполнительные листы (если кредиторы уже судились с вами);
документы на ваше имущество – свидетельства о праве собственности на квартиру, авто, землю и прочее.
Собрав необходимые бумаги, вы передаете их своему юристу или финансовому управляющему для подготовки заявления и материалов в суд.
Как проходит процедура списания долгов через банкротство?
Процесс банкротства гражданина включает несколько этапов. Если описать пошагово, то получится следующая схема:
- Подача заявления в суд. Должник (или его представитель) обращается в арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании себя банкротом. К заявлению прикладываются все собранные документы и квитанция о внесении 25 000 рублей на депозит суда.
- Введение процедуры и назначение управляющего. Суд изучает ваши документы и при достаточных основаниях выносит определение о признании банкротом. Назначается финансовый управляющий – это независимый специалист, который будет вести ваше дело и контролировать ваши финансы на период банкротства.
- Заморозка счетов и расчёт с кредиторами. После введения процедуры ваши счета и карты блокируются (ими займётся финансовый управляющий). Управляющий публикует сведения о вашем банкротстве и кредиторы получают возможность заявить свои требования. Все платежи по долгам останавливаются, а судебные приставы прекращают производство по вашим делам.
- Реализация имущества (если есть что продавать). Финансовый управляющий проводит инвентаризацию вашего имущества: проверяет недвижимость, транспорт, ценное имущество. Все не предварительные сделки за последние годы он тоже анализирует. Далее составляется опись имущества, которое можно продать, и при необходимости организуются торги. Вырученные деньги пойдут на частичное погашение долгов перед кредиторами.
- Завершение и списание долгов. Когда все возможности для расчётов исчерпаны, управляющий подает отчет в суд и ходатайствует о завершении процедуры. Арбитражный суд выносит решение о списании оставшихся долгов и гражданин официально освобождается от обязательств.
Это идеальный сценарий, когда дело проходит с относительной скоростью и у должника нет никакого имущества. Обычно процедура банкротства гражданина занимает около 6 месяцев, но на практике часто растягивается и на год – многое зависит от загруженности суда и конкретных обстоятельств дела. Возможны задержки из-за того, что, например, у должника есть имущество (торги занимают время), не все кредиторы сразу откликнулись или какие-то госорганы долго дают ответы на запросы. В любом случае, финалом процесса становится освобождение человека от долговых обязательств.
Примечание: банкротство физлиц в России проводится через арбитражный суд и с участием арбитражного управляющего. Существуют также упрощённые процедуры (внесудебное банкротство через МФЦ) для случаев, когда долг меньше 500 тыс. рублей и у должника нет имущества, но такой путь подходит не всем и имеет свои ограничения.
(Пошаговую инструкцию процедуры мы разобрали здесь, на сайте юридической компании)
Какие последствия ждут должника после банкротства?
Главное последствие – все заявленные долги списаны, человек начинает финансовую жизнь с чистого листа. Но важно понимать и ограничения, которые накладывает статус банкрота:
- Кредитная история и новые кредиты. Информация о вашем банкротстве станет публичной (есть Единый реестр сведений о банкротствах) и останется в кредитной истории на годы. В течение 5 лет после банкротства вы обязаны, оформляя новый кредит или заем, сообщать кредитору о факте своего банкротства. Разумеется, получить крупный заем в этот период будет непросто – банки очень осторожно относятся к бывшим банкротам.
- Повторное банкротство – не скоро. Если вы списали долги через суд, то повторно подать на банкротство вы не сможете 5 лет (считая с даты завершения процедуры). Закон запрещает злоупотреблять этой возможностью. Впрочем, кредиторы все равно смогут обанкротить вас принудительно, если вы вновь залезете в крупные долги, но тогда уже долги не спишутся повторно.
- 3 года после банкротства вам будет запрещено занимать должность Генерального директора в компаниях. Для большинства людей эти ограничения не критичны, но их стоит иметь в виду.
- Личные ограничения во время процедуры. Пока идет суд и работа управляющего (эти месяцы процедуры), должнику могут временно запретить выезд за границу. Такая мера нередко принимается судом по просьбе управляющего, чтобы вы не скрылись и были доступны для участия в деле. После завершения банкротства запрет на выезд снимается и вы вновь свободны в перемещениях.
Вывод: когда банкротство – это выход?
Банкротство физического лица – радикальная, но зачастую эффективная мера, если долги неподъемные и перспективы их выплатить нет. Для многих людей эта процедура стала спасением: после списания долгов они смогли вздохнуть свободно и начать с начала без груза кредитов. Однако прибегать к банкротству стоит обдуманно. Прежде чем подать заявление, оцените стоимость и последствия, убедитесь, что у вас нет альтернатив.
Идеально – посоветоваться с юристом, специализирующимся на банкротствах, чтобы трезво взвесить все «за» и «против».
Если решение принято, действуйте по закону и не затягивайте: собирайте документы, подавайте на банкротство и добивайтесь списания долгов. Эта процедура небыстрая и требует терпения, зато в конце вы получите финансовую свободу от старых долгов. Узнать подробнее о процедуре и получить поддержку специалистов можно на сайте нашей юридической компании.
Для бесплатной консультации, на которой Вы сможете уточнить точную стоимость и возможные риски процедуры банкротства свяжитесь с нашими юристами
📍 Офис в Москве: ул. Покровка, д. 2/1 стр.2, оф. 493
📞 Консультация бесплатно – звоните +7 (495) 211-15-88