Как снизить проценты по займам(кредитам)?

Заёмщиков, попавших в кредитную западню и несумевших оценить силы, по обслуживанию своих долгов интересует вопрос: "Можно ли уменьшить проценты по договору?"

Ответ - можно!
Но только в случае, если договор был заключен с использованием простой электронной подписи.

Согласно Федеральному закону "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Соглашение о применении простой электронной подписи должно предусматривать порядок её использования, который должен соответствовать требованиям ст.9 ФЗ "Об электронной подписи".

Требования к электронным документам и подписям содержится и в Гражданском кодексе.
Согласно ст.160 ГК РФ письменная форма сделки может быть совершена с использованием электронных или технических средств, при условии, что способ подписания может достоверно установить подписавшее лицо, а также позволяет воспроизвести в неизменном виде содержание сделки.

Сейчас мы увидим, что эти два требования:
1) Достоверное определение подписавшего лица;
2) Воспроизведение сделки в неизменном виде;
в большинстве случаев не соблюдаются при использовании простой электронной подписи.

Обычно, порядок определения подписавшего лица, описывается таким образом, что даже сам кредитор, когда его просишь дать внятные пояснения, не понимает, каким образом определяется лицо, подписавшее документ. В самом соглашении об использовании электронной подписи указывается много различных, непонятных вариантов определения лица, подписавшего документ, и зачастую они составлены таким образом, что не являются исчерпывающими.

Вот простой пример такой неопределённости, указанный в правилах одного жёлтого банка: "Проверка Простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода Клиентом посредством Дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, и/или партнеру Банка корректного ключа Простой электронной подписи".

Таким образом, совершенно неясно, каким именно образом происходит проверка электронной подписи клиента, так как порядок и способы не расписаны и, более того, являются открытыми. Также не указано каким образом по подписи можно достоверно определить подписавшее лицо.
Фактически правила сводятся к тому, что все доказательства хранятся в неких журналах банка, которым следует безоговорочно доверять, ибо банку виднее кто и что подписывал.

Кроме того, у данного банка есть ещё одна "фишка" одни и те же данные могут выступать как простая электронная подпись и как ключ простой электронной подписи.

Обратите внимание на выдержки из правил:
Аутентификационные данные — Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.

А вот то, что мы видим дальше по тексту:
Ключом Простой электронной подписи могут также являться Аутентификационные данные Клиента, используемые для доступа, в том числе при первичном входе, в Интернет-Банк, Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка, при этом подтверждение Клиентом подписания электронного документа осуществляется путем нажатия соответствующей кнопки в Интернет-Банке, Мобильном Банке и/или Мобильных приложениях Банка.

Получается, что Аутентификационные данные являются и простой электронной подписью, и могут быть ключом простой электронной подписи, всё зависит от хотелок подобных кредиторов.

При этом согласно ст.2 "Об электронной подписи", ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи;

т.е. ключ электронной подписи служит для формирования простой электронной подписи и поэтому является частью простой электронной подписи. Таким образом, простая электронная подпись и ключ простой электронной подписи не могут являться одними и теми же данными.

В качестве примера я специально использовал документы крупного банка, входящего в десятку крупнейших, чтобы наглядно показать, что даже у таких серьёзных кредиторов применение простой электронной подписи не отвечает требованиям закона, что уж говорить о более мелких организациях типа микрозаймов, там обычно всё ещё проще.

В итоге получаем, что при использовании простой электронной подписи в большинстве случаев сторонами не согласован порядок определения лица подписавшего документ, что противоречит требованиям ст.9 "Об электронной подписи" и ст.160 ГК РФ.

Говорить про требование о "Воспроизведении сделки в неизменном виде", в данном случае вообще невозможно, так как простая электронная подпись в принципе не обеспечивает защиту документа от его изменения. Поэтому в любой момент его можно переписать и сказать, что так оно и было.

Суть вот в чём, если простая электронная подпись не соответствует требованиям закона, то документ (договор займа / кредита), который подписан такой подписью, считается недействительным, т.е. письменная форма сделки не соблюдена, условия договора не определены и не зафиксированы.

Как в этом случае велит действовать закон?

В ст.809 ГК РФ указано, что при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Таким образом, поскольку письменной формы договора у нас нет, то и условие о процентной ставке между сторонами такого займа не определено. В этом случае, необходимо применять к отношениям требования данной статьи и рассчитывать проценты по ключевой ставке Банка России.

Стоит отметить, что за последние три года, ключевая ставка ставка не превышала 21% годовых, а процентная ставка в договорах тех же МФО составляет целых 292% годовых, разница очевидна. У банков процент также является более высоким по сравнению с ключевой ставкой.

Таким образом, для снижения процентов по таким договорам, нужно подать заявление в суд с требованием о признании предоставляемого кредитором договора займа недействительным и перерасчёте начисленных процентов с применением положений ст. 809 ГК РФ.

Стоит отметить, что пересчитать можно не только действующие договоры, но и прошлые договоры займов / кредитов за 3 года, так как кредиторы получили по таким договорам, неосновательное обогащение, которое согласно ст.1102 должно быть возвращено:
Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Вот и всё!
Великая афера с простыми электронными подписями, подходит к концу!