Законные способы сохранения ипотечного жилья в процедуре банкротства гражданина.
Реклама оказания услуг по сопровождению процедуры банкротства физических лиц пестрит гарантиями о сохранении имущества. Однако, большинство из рекламируемых гарантий зачастую невозможно реализовать на практике, лица заходят в процедуру и сталкиваются с реальностью - имущество выставляется финансовым управляющим на торги.
Абзац 1 части 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ закрепляет исполнительский иммунитет на единственное жилье для должника и членов его семьи, а исключением случая, если указанное жилье является предметом ипотеки.
На самом деле, исполнительный иммунитет даже на единственное жилье, не обремененное залогом, не является относительным. Но полагаю, что это тема является предметом другой статьи.
В данной статье предлагаю рассмотреть законные способы сохранения ипотечного жилья в процедуре банкротства гражданина. Их немного, но они есть и закреплены действующим законодательством.
Некоторые способы появились с принятием Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 08.08.2024 N 298-ФЗ, а некоторые существовали еще до него.
1. Реструктуризация долга. В случае, если доходы Должника позволяют покрыть долговые обязательства в пятилетний период, что документально подтверждено (справки о доходах, декларации 3-НДФЛ и проч.) Должник вправе разработать план реструктуризации и попросить суд перейти из реализации имущества в процедуру реструктуризации долгов.
2. Заключение обособленного мирового соглашения с залоговым кредитором в процедуре реализации имущества.
ВАЖНО! Ипотечное жилье должно являться для Должника и членов его семьи единственным. Задача Должника - заранее найти третье лицо, с подтвержденным источником дохода, которое готово платить задолженность по залоговому обязательству. На заключение мирового соглашения требуется согласие залогового кредитора, также оно подлежит утверждению арбитражным судом. Более детально процедура заключения мирового соглашения, условия и проч. описаны в Законе о банкротстве. (Статья 213.10-1 Закона о банкротстве).
3. Намерение о погашении залогового требования.
ВАЖНО! Ипотечное жилье должно являться для Должника и членов его семьи единственным. Задача Должника - заранее найти третье лицо, с подтвержденным источником дохода, которое готово единоразово погасить остаток задолженности по залоговому обязательству. В таком случае, оно заявляет намерение в арбитражный суд о погашении залогового требования, от Должника берётся согласие на погашение, суд устанавливает срок на внесение денежных средств, в течение которого они должны быть внесены третьим лицом на специальный счет, открытый финансовым управляющим. Управляющий гасит требование залогового кредитора, ипотечное жилье исключается из конкурсной массы. (п. 5 статьи 213.10 Закона о банкротстве)).
4. Намерение о погашении реестровых требований.
Нужно подождать, когда будет сформирован реестр требований (когда все требования кредиторов будут рассмотрены), далее найти третье лицо, которое будет готово единоразово погасить все требования кредиторов. В таком случае, оно заявляет намерение в арбитражный суд о погашении реестра требований кредиторов, от Должника берётся согласие на погашение, суд устанавливает срок на внесение денежных средств, в течение которого они должны быть внесены третьим лицом на специальный счет, открытый финансовым управляющим. Управляющий гасит все требования, процедура банкротства в таком случае подлежит прекращению.
Важно помнить, что каждая ситуация индивидуальна. Необходимо анализировать все риски и возможные пути процессуального развития перед подачей заявления о банкротстве в арбитражный суд.