Как потратить материнский капитал на покупку квартиры с максимальной пользой

Вы собираетесь покупать квартиру в ипотеку и у вас есть материнский капитал. Как и когда его лучше потратить? Можно ли использовать его в качестве первоначального взноса и не ждать, пока ребенку исполнится три года? Описываем механику процесса, ответить на часто возникающие вопросы помогают эксперты МТС Банка.

Немного предыстории: маткапитал за рождение детей в России стали выдавать 14 лет назад. За это время деньги получили более 11 млн семей, 7 млн из них потратили средства на улучшение своих жилищных условий. В 2021 году за рождение первенца положено почти полмиллиона (483 000) рублей, за второго малыша доплатят еще 155 550 руб. Программа продлена до 2026 года.

Хватит ли суммы материнского капитала на первоначальный взнос?

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя, тут все зависит от объекта, который вы выбрали, и условий ипотечного кредита. Обычно банки просят внести до 20% от стоимости квартиры. Это значит, что чистого маткапитала за рождение первого ребенка вам хватит на строящийся, либо готовый объект примерной стоимостью в 2,5 млн рублей.

На сегодняшний день по программе господдержки ипотеки предусмотрен первоначальный взнос от 15%. В этом случае можно претендовать на квартиру стоимостью чуть более 3,2 млн рублей, если у вас нет других средств на первоначальный взнос помимо маткапитала.

Часто финансовые организации, работающие с материнским капиталом, настаивают, чтобы у заемщика были средства, помимо тех, что выделяет государство, но не все, к примеру, у МТС Банка такого требования нет. Хотите добавить собственные сбережения? Пожалуйста, так у вас появится шанс взять ипотеку на квартиру большей стоимости.

Можно ли использовать маткапитал для уплаты процентов по кредиту или штрафа?

Материнский капитал разрешено потратить на уплату ипотечных процентов, причем неважно, новый это кредит или вы взяли его еще до рождения ребенка. Полное досрочное погашение тоже допускается, а вот пени, комиссии и штрафы придется оплачивать из других средств – с помощью государственных денег их оплатить нельзя. Зато, вы можете рефинансировать свой предыдущий кредит с использованием маткапитала.

Какие документы необходимы для использования маткапитала?

Самый главный документ – сертификат на материнский капитал. С 15 апреля 2020 года его автоматически формируют и присылают в личный кабинет на Госуслугах. Уже миллион человек получили его именно таким способом. Правда, если вы усыновляете ребенка, заявление в Пенсионный фонд России писать все-таки придется.

Также на Госуслугах нужно заказать справку об остатке материнского капитала – она необходима, чтобы вы могли потратить часть средств на другие нужды. Например, на детский сад.

Это все! Со всеми остальным документам (в частности, с заявлением на распоряжение маткапиталом) вам поможет в банк. Раньше нужно было заверять у нотариуса обязательство выделить доли в новой квартире, но с весны 2020 года это отменили – именно оригинал заверения, а не само требование разделить имущество.

Вопросы про выделение долей в новом жилье

Главное условие государства: когда вы покупаете квартиру, все члены семьи, указанные в сертификате на материнский капитал, должны получить в ней свою долю.

Это могут быть:

— супруги и их собственные/приемные дети;

— только мать и ее собственные/приемные дети, если женщина не состоит в браке;

— только отец и его собственные дети, если супруга умерла или лишена родительских прав;

— только отец и его приемные дети, если мужчина не состоит в браке.

Эта мера принята на случай развода или смерти родителей, за ее соблюдением следят очень строго, вплоть до иска в суд и даже отзыва средств маткапитала.

Доли выделяют в течение 6 месяцев с момента полного перехода квартиры в собственность семьи. Размер долей определяется по соглашению супругов и детей старше 14 лет. Но есть условие: минимальная доля ребенка должна быть равна доле его части маткапитала в общей стоимости квартиры. Как это посчитать?

Предположим, вас трое в семье, все указаны в сертификате, вы использовали маткапитал за рождение первого ребенка. Для удобства, округлим эту сумму до 500 тыс. и разделим на 3 — получится по 166,6 тыс. на члена семьи — столько должна стоить минимальная доля ребенка в вашей новой квартире. Вполне вероятно, что это будет всего несколько квадратных метров, поэтому вы можете увеличить его долю. Но есть один нюанс, о нем расскажем ниже.

Квартиру можно потом продать?

Можно! И некоторые семьи пользуются такой возможностью: берут в ипотеку скромное жилье на этапе строительства, чтобы впоследствии его более выгодно продать и уже на эти средства приобрести квартиру побольше. Однако есть правило: в новом жилье тоже нужно выделить доли для тех, кто был указан в материнском сертификате! Причем такие же доли или больше (меньше - нельзя).

За этой процедурой проследят органы опеки и попечительства – это значит, вам еще придется доказать, что следующая квартира лучше! (Правда, это правило действует, только пока ваши дети несовершеннолетние. Потом они сами будут решать, что делать со своим имуществом).

Поэтому, если вы настроены вначале купить более скромную квартиру, имеет смысл выделить ребенку небольшую или минимальную долю, чтобы затем ее увеличить.

А если...

Частных ситуаций и вопросов может быть много.

Например, как быть, если муж – гражданский, т.е. брак не зарегистрирован? В данном случае его не впишут в сертификат.

Если хочется купить не квартиру, а коммерческую недвижимость? Маткапитал на эту покупку использовать нельзя.

Если продать квартиру, которую когда-то приобрели с помощью маткапитала, а новую не покупать? Вы все равно должны выделить детям соответствующие доли в каком-либо жилье и доказать, что оно не хуже прежнего.

И напоследок, остановимся на особом моменте: что-то случилось и вы продаете ипотечную квартиру, до того как зарегистрировали право собственности и выделили доли детям. В этом случае средства маткапитала должны вернуться в Пенсионный фонд России. В таком случае эти деньги можно будет использовать повторно. В прошлом году, например, это право получили обманутые дольщики.