Как устроено списание долгов физических лиц? Отвечает бывший коллектор и старший лейтенант ФССП

Что общего у Дональда Трампа и отца певицы Алсу? Оба банкроты. Причём бывший (а возможно, и будущий) президент США запускал процедуру банкротства 4 раза. И все разы удачно. Ралиф Сафин, бывший президент компании «Лукойл Европа Холдингз Лимитед», более известный как папа Алсу, банкротился в 2020 году. И это далеко не единичный пример того, как состоятельные люди запускают процедуру банкротства. По 15-летнему опыту в теме списания долгов физических лиц могу ответственно заявить, что долги на 200-400 миллионов рублей списываются так же, как и средние задолженности в 300-500-900 тысяч. Банкротятся и крупные чиновники, и влиятельные бизнесмены. Это не мешает им ездить на дорогих машинах с отдельным джипом для охраны.

К сожалению, в современном российском обществе долги и их списание считаются темой сугубо маргинальной (и это при нынешней высокой закредитованности населения!). Последствия банкротства представляются чем-то катастрофическим. Тем временем быть банкротом не зазорно. Это часть жизни. Самые богатые и влиятельные люди планеты не дадут мне соврать.

Какие права имеет человек после признания себя банкротом? Как работает закон о банкротстве? Как подать на банкротство правильно? Вообще, какие процедуры банкротства существуют? Увы, но большинство граждан не имеют об этих вопросах ни малейшего представления. Людям проще взять кредит, чтобы отдать предыдущий, чем разобраться в законах и понять, можно ли подать на банкротство.

Сегодня я расскажу, как устроена сфера списания долгов физических лиц изнутри и какие вокруг неё бытуют мифы. И почему банкротство – это не обязательно, когда денег нет, а часто, когда их просто не хочется отдавать. Но для начала расскажу о себе, чтобы вам было понятно, что я действительно компетентен, чтобы рассуждать на подобные темы.

Меня зовут Антон Усков. Я основатель и руководитель юридической компании «Аристократ». Мы одно из самых первых и самых опытных агентств в России, занимающихся списанием долгов физических лиц. За 12 лет мы «набанкротили» более 11 000 успешных кейсов. О некоторых из них я расскажу далее.

В 2008 году я выпустился с кафедры «Теории государства и права» Сибирского Университета потребительской кооперации. Там же окончил магистратуру и аспирантуру. Параллельно с учёбой я начал трудовую карьеру в Федеральной службе судебных приставов (ФССП). К слову, моя магистерская была посвящена как раз работе приставов. Меня прикрепили к особому отделу. Нам поручали резонансные дела и суммы долга более 100 млн рублей. Там я дослужился до старшего лейтенанта.

Когда я уже твёрдо решил, что «я устал, я ухожу», мне поступило предложение от коллекторского агентства «Пермский долговой дом».

Коллекторское агентство входило в «Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) как одно из самых крупных агентств в России. Меня наняли для открытия филиала в Новосибирске с нуля. После открытия я руководил филиалом несколько лет. Моим сильным преимуществом было то, что я знал работу ФССП изнутри и понимал, как строить общение с представителями этого ведомства.

В те годы в сфере кредитов и взыскания долгов творился настоящий беспредел. Законов, регулирующих эту сферу, толком не было. Тогда коллекторы и стали завоёвывать себе печальную славу. Каждый взыскивал долги кто во что горазд. Но «Пермский долговой дом» выбрал себе иную тактику и её придерживался. Я с удовольствием выступал на телевидении от лица коллекторского сообщества и рассказывал, как должна проходить цивилизованная работа коллектора на самом деле.

Мы работали на аутсорсе с банком Home Credit и организовывали возврат долгов максимально цивилизованно и в рамках закона. Опять же, мне из-за моего опыта службы в органах поручали сложные случаи, с которыми не справлялись другие коллекторы агентства, либо те, которые уже были переданы судебным приставам. Тем не менее мне удавалось добиться результата без бюрократии и проволочек.

Со временем сфера кредитов и взыскания долгов стала обеляться. Хоть и со скрипом, она начала переход на цивилизованные рельсы. Однако ещё со времён службы в ФССП я заметил, что должники совсем не знают закон, поэтому не могут отстаивать свои права. И даже вроде бы чётко выстроенная система часто оказывается не на их стороне. Люди просто не знали, можно ли подать на банкротство в их ситуации и какие процедуры банкротства вообще существуют.

К 2012 году моих опыта и знаний стало достаточно, чтобы открыть своё дело. Так появился «Аристократ» – юридическая компания по списанию долгов физических лиц. Тогда этим мало кто занимался. Лишь в 2014 году были внесены изменения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», касающиеся физических лиц (далее для простоты я буду его называть просто законом о банкротстве). Получается, мы два года оказывали юридическую помощь должникам до того, как появился закон, регулирующий процедуру банкротства физических лиц через суд.

Сейчас в «Аристократе» действует 9 филиалов: в Москве, Петербурге, Сочи, Владикавказе, Волгограде, Волжском, Тольятти, Липецке и Новосибирске. У нас такая система: несмотря на сеть филиалов, работа юристов централизована. Она ведётся по единым стандартам и полностью сосредоточена исключительно под моим управлением.

Коллеги шутят, что я как терминатор. Так и говорят: «Антон Усков – терминатор долгов». Сначала я был на «тёмной стороне», а с 2012 перешёл на «светлую», как терминатор Т-800 в исполнении Арнольда Шварценеггера во второй части культового боевика.

И завершающий штришок к моему портрету. С 2015 по 2022 гг. я был арбитражным управляющим и провёл в этом статусе более 1500 процедур банкротства. Обычно срок службы арбитражных управляющих – 3-4 года, потому как сложно балансировать между интересами кредиторов и должников.

Что же, про себя я рассказал. Теперь давайте рассмотрим основные заблуждения, которые витают вокруг темы банкротства.

«Какие процедуры банкротства?! Вы о чём? Свят! Свят! Свят! Упаси бог!» – с испугу произносят некоторые граждане и крестятся при одном только упоминании щепетильной для них темы долгов.

В начале я уже приводил примеры Трампа и Сафина. Во всём мире процедура банкротства физических лиц через суд (сделаю акцент на том, что это делается через суд, а не решением бабушек у подъезда) – это законный инструмент цивилизованного решения проблемы, когда должник не может (а часто просто не хочет) исполнить свои обязательства. Кредиторы избавляются от «токсичных» зависших долгов, заёмщики избавляются от гнетущих обязательств и последствий их неисполнения. И всё это совершенно официально, законно и культурно. Вы закрываете все вопросы и начинаете с чистого листа.

На самом деле никто не застрахован от невозможности расплатиться по долгам. И среди бизнесменов этот риск даже выше, так как им приходится часто брать кредиты для развития бизнеса. Государство предоставляет законный способ списать свои долги любому гражданину. В том числе бизнесмену, если развить бизнес, как бы это сказать… НЕ ПОЛУЧИЛОСЬ!

Приведу пример из практики – как раз с предпринимателем. Мужчина из Ханты-Мансийска взял кредит на сумму около 6 млн рублей, чтобы открыть магазин стройматериалов. Магазин успел проработать неделю, а потом в него попала молния. В Ханты-Мансийске эта история наделала шуму. Все региональные СМИ о ней писали. Ни товар, ни сам магазин, ни кредит не были застрахованы. Скромный предприниматель остался с долгом. Но благодаря «Аристократу» долг удалось списать.

Как руководитель «Аристократа» я вижу миссию нашей компании в популяризации в России делового подхода к банкротству физических лиц через суд. Обычные граждане должны знать, что долги по кредитам – не безвыходный тупик, а банкротство – не пожизненное клеймо!

Как я сказал в самом начале, у нас в «Аристократе» банкротятся банковские сотрудники, блогеры и деятели культуры, бизнесмены, чиновники, полицейские, служащие из МЧС, ГИБДД, военкомы и бывшие чекисты. Регулярно мы работаем с ситуациями, когда объём списываемых долгов – 100, 200 и даже 400 млн рублей.

Я лично проводил первое в России банкротство госслужащего в 2016 году. Это было как раз у нас в Новосибирске. Вот вам немного статистики: с октября 2015 года по декабрь 2022 года банкротами стали уже 753 250 граждан. Примерно 95% граждан инициируют личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы. Народ всё больше и больше понимает преимущество сценария «списания» перед сценарием «тянуть лямку до изнеможения». Всё больше людей начинают разбираться в том, какие процедуры банкротства существуют, чтобы защитить свои интересы.

Продолжение первого мифа. Последствия банкротства – это широчайшая тема для спекуляций. Да, некоторые ограничения есть. Но они совсем не такие драконовские, как их малюют. Например, многие думают, что банкротом запрещён выезд за границу. Законодательно запретить выезд за границу можно только должнику. Банкрот с аннулированными задолженностями более не является должником и может выезжать за пределы страны.

Или возьмём другое заблуждение: банкрот теряет жильё. На самом деле единственное (!) жильё не подлежит изъятию вне зависимости от его размера. Об этом прямо сказано в статье 446 Гражданского процессуального кодекса. Исключением является жильё, находящееся в залоге. Так что ипотечного жилья должник действительно лишится.

Из-за моего разъяснения первых двух мифов может показаться, что можно взять в долг, не отдать, обанкротиться и начать кредитную историю с чистого листа. Во-первых, банкротство не равно списанию долгов. Решение о списании долгов принимает Арбитражный суд, который руководствуется Федеральным законом Российской Федерации от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». При банкротстве аннулируются долги перед банками-кредиторами (в том числе и микрофинансовыми организациями), ИФНС, ГИБДД, ЖКХ и перед третьими лицами (частично). Даже если гражданин признан банкротом, ряд задолженностей он будет обязан возместить. Например, такие, как задолженности по зарплате перед физлицами или компенсация морального вреда. То есть можно стать банкротом, а проценты продолжат капать, и коллекторы продолжат обрывать телефон.

Во-вторых, вы не можете банкротиться каждый год. Согласно закону, в течение 5 лет банкрот не может инициировать банкротство повторно. Но только 5 лет!

Не нужно думать, что статус банкрота вовсе не накладывает никаких ограничений. Реальные последствия банкротства следующие. Банкрот не может в течение 3 лет руководить юридическим лицом. В течение 5 лет занимать руководящие должности или другим способом влиять на управление страховыми компаниями, негосударственными пенсионными, инвестиционными и паевыми инвестиционными фондами, а также микрофинансовыми организациями (МФО). И в течение 10 лет занимать руководящие должности в кредитных учреждениях или другим образом влиять на решения, которые в них принимаются. В остальной рабочей деятельности особых ограничений нет. Закон НЕ запрещает открывать ИП (можно уже через 1 год после банкротства) или открывать бизнес с помощью родственников. Также в течение 5 лет банкрот обязан по запросу при оформлении кредита/займа предупреждать банк или МФО о том, что ранее вы проходили банкротство. Сам заём при этом брать можно. Чем многие и пользуются.

Если вы попытаетесь обмануть систему (особенно не зная законов), можно попасть в список недобросовестных банкротов и тем самым закрыть себе путь к банкротству навсегда. К слову, к таким же плачевным последствиям может привести и сотрудничество с откровенно мошенническими конторами, о которых я расскажу чуть дальше. Да-да, нужно знать, как подать на банкротство правильно, чтобы потом не вылезать из ещё более глубокой ямы. Как говорится, имеются противопоказания, необходима консультация специалиста. Такого спеца, который на своём деле собаку съел и знает, какие процедуры банкротства применимы в вашем случае.

А пока разберём остальные страшилки.

Это неверно. С первого судебного заседания, когда заявление должника будет признано обоснованным, начисление пеней, штрафов и процентов сразу прекращается. Задолженность перестаёт расти, а кредиторы больше не могут требовать от должника погашения долга. В том числе и коллекторские агентства. С момента признания обоснованности заявления всё общение кредиторы ведут с юристом должника и судом. После этого общаться с должником коллекторам законодательно запрещено.

Это не совсем миф. Важны нюансы. Такие заблуждения появились из-за случаев, когда родственники выступали поручителями или созаёмщиками и подписали соответствующие документы. Долг отдаёт созаёмщик или поручитель. Наличие родственных, дружеских или других связей здесь не играет никакой роли. Также ответственность переходит на родственника в случае вступления в наследство, но не больше суммы принятого наследства. Во всех остальных случаях долги банкрота родственников не затрагивают.

На самом деле сумма долга не важна. Согласно пункту 2 статьи 213.4 Закона «О несостоятельности (банкротстве)», учитывается «наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, и признаков неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества у должника». Размер неисполненных обязательств значения не имеет. Хоть 50 тысяч!

В завершении этого блока давайте рассмотрим два противоположных мифа в одном.

Оба мифа довольно живучи, но в реальности средний срок процедуры банкротства составляет примерно 7-8 месяцев. Банкротство физических лиц через суд происходит по нормам 10-й главы 127-ФЗ «О несостоятельности». Согласно статье 51 данного закона, дело о банкротстве рассматривается в сроки, не превышающие 7 месяцев после подачи заявления о признании финансовой несостоятельности в арбитражный суд. На деле же сроки могут варьироваться как в большую, так и меньшую сторону.

Теперь давайте поговорим об ещё одной грани алмаза под названием «списание долгов», благодаря которому у многих людей в корне неверное представление об этой сфере. Я имею в виду мошеннические конторы и различные инфоцыганские курсы по банкротству.

Из-за возросшей популярности темы списания долгов вокруг наплодилось множество контор буквально подзаборного уровня. Я не преувеличиваю. На каждой остановке, столбе и подъезде можно найти объявление о банкротстве физлиц. В лучшем случае в этих конторах работают наивные непрофессионалы, прошедшие недельные курсы. В худшем – банальные мошенники. И тех, и тех привлекает жажда наживы на горяченькой теме.

К слову, о курсах. Например, вы можете посмотреть за 2000 рублей 45-минутное видео и после этого «сможете сами списать свои долги» (конечно же, это выкристаллизованная ложь!). Можно посмотреть и 16 видео, а после «стать специалистом по списанию долгов». 16 видеороликов – это вам не один. Тут сразу понятно, что вы будете в 16 раз профессиональнее.

В МГУ есть курсы профессиональной переподготовки по банкротству. Нужно лишь иметь любое высшее образование (зачем-то!) и 40 000 рублей. Один вопрос: какой опыт будет у такого, прошу прощения, юриста? Нет, конечно, корочка главного вуза страны впечатлит доверчивых граждан, оказавшихся в беде. Тут спору нет.

В интернете полно курсов по банкротству на любой вкус и кошелёк. Средняя цена – примерно 10 000 рублей. Об авторах курсов, как правило, ничего неизвестно. Указывается имя, фамилия, отчество и юридические или околоюридические регалии. Отзывы от учеников у таких курсов соответствующие. Вот пример: «Да, сначала я подумал, что не справлюсь. Но потом на практике понял, что оно того стоило и что деньги были потрачены не зря. Покупайте его и не пожалеете, а я пошел хвалить его своим коллегам».

Получается, что сегодня работать юристом по списанию долгов может кто угодно. Рынок наводнён фирмами-однодневками, которые просто собирают с клиентов деньги и пропадают. Схема довольно простая. Процедура банкротства может длиться долго. Например, год. Это значит, что целый год можно ничего не делать, но говорить клиенту, что всё идёт прекрасно.

Многие компании по банкротству физлиц пишут, что гарантируют списание долгов. Есть даже такой рекламный ход: «Спишем ваш долг либо выплатим его самостоятельно!». Это обман: хитро составленный договор с юридической конторой оставляет множество лазеек для уклонения от громкого обязательства. В добавок вас будут банкротить неправильно, а значит, крайне велик риск попадания в список недобросовестных банкротов. И уже никогда больше вы через эту процедуру пройти не сможете. Об этом я расскажу немного дальше.

Первый признак: обещание самой низкой цены на свои услуги. На самом деле юридическое обслуживание по списанию долгов не может стоить дёшево. Процедура длится долго и накладывает на юриста большую ответственность. При сотрудничестве с такими «спецами» вы рискуете не просто остаться с долгами, но и приобрести ещё проблем.

Второй признак: обещание списать долги за 2-3 месяца. Скажу коротко. Это. Просто. Невозможно.

Третий признак: оплата сразу всей суммы за услуги вместо помесячной оплаты.

Четвёртый признак: юристы компании просят клиента ездить и делать что-либо самостоятельно, кроме предоставления нескольких документов в самом начале. Именно так работают «порядочные» компании: подписывается договор, доверенность… и всё.

Скупой платит дважды. А скупец, решивший сэкономить на юристе по списанию долгов, не просто платит, а ещё остаётся с долгами, приобретает новые проблемы и лишается возможности пройти через процедуру банкротства ещё раз.

Если пройти процедуру банкротства с неправильной компанией, долг НЕ спишут, и человек всю жизнь НЕ сможет подавать на банкротство (попадёт в соответствующий реестр как недобросовестный банкрот).

Либо процедура проводится грамотно, человек начинает новую финансовую жизнь и может брать новые кредиты (и потом снова банкротиться, если станет нужно). Либо человек на всю жизнь лишается возможности списывать свои долги.

Даже если недобросовестная юридическая контора вернёт человеку те небольшие деньги, которые он заплатил за ее услуги (часто возврат проходит через суд, с дополнительными затратами времени и сил), обманутый клиент остаётся со своими долгами и вечной «чёрной меткой». Юридическая контора ничего не потеряет, так как работает на поток: возьмёт 100 человек, нескольким клиентам не повезёт, и они вернут им деньги, а на остальных наживутся.

Я же считаю важным показывать клиентам «Аристократа», что мы видим в них не должников, а людей. Большинство юристов контор по списанию долгов – бывшие полицейские или госслужащие. Мышление у них соответствующее. Они воспринимают клиента как жулика и вместо понимания и поддержки демонстрируют пренебрежение или давят на него. Им очень сложно перестроиться. Поэтому в общении между собой называют клиентов должниками. Для нас человек, решивший списать долги, – это НЕ должник, а клиент.

Мы не звоним клиенту, если он сам не оставил заявку на сайте. В отделе продаж нет скриптов. Вся работа строится индивидуально. После заключения договора клиент может общаться с персональным менеджером удобным способом: любые мессенджеры, почта, звонки. С клиентом всегда на связи. От него не отмахиваются, как агентства-мошенники, которые утверждают, что дело продвигается, а на самом деле не работают. Если нет ответа от юриста «Аристократа» в течение часа-двух, то клиент всегда может позвонить менеджеру, который свяжется с юристом, руководством компании и поможет получить подробные ответы на любые вопросы. И ещё. Как только человек подписывает с нами договор, мы сразу делаем так, чтобы его перестали беспокоить коллекторы. Всё общение мы переводим на себя.

В больших агентствах собственник занимается только руководством бизнеса, а обслуживание ставится на поток. Мы в «Аристократе» практикуем другой подход. Я считаю правильным, когда могу лично поучаствовать в деле бабушки с долгами в 300 тысяч, которая обратилась в один из наших филиалов. И при этом я могу обещать клиенту 100% гарантию решения вопроса. Стоп! Чтоооооо?

Да, у «Аристократа» более 11 000 дел на общую сумму 7,5 млрд рублей и 100% успешных судов по банкротству. Одно из дел, к слову, – это списанный долг на 370 млн рублей. Один из самых больших в России!

Но как такое возможно? «Понятно всё с тобой, Антон! Разоблачаешь тут схемы мошенников, а сам ничем не лучше», – скажут некоторые из вас. На самом деле всё просто. Наш опыт позволяет понять все перспективы дела ещё на этапе консультации. Если перспективы выиграть дело нам кажутся сомнительными, мы сразу и честно говорим об этом клиенту. То есть клиент нас спрашивает: «Можно ли подать на банкротство?». Мы отвечаем: «К сожалению, нет». И всегда объясняем причины. По нашим подсчётам, так заканчиваются 7% наших консультаций.

В остальных 93% случаев мы ожидаем положительный для клиента исход. То есть, если мы берёмся за дело, оно 100% будет выиграно. Давайте напоследок я расскажу ещё одну историю из практики, которая наглядно иллюстрирует, за какие дела «Аристократ» браться не будет.

Был у меня клиент – действующий сотрудник полиции. Звонит он мне как-то и просит помочь его знакомой. Женщина сперва обратилась за помощью к этому полицейскому. Дело в том, что её мужу «банк навесил долгов на 3,5 миллиона», в добавок его ещё и в тюрьму посадили. Я это всё слушаю и думаю: «Как это посадили? Не должно быть такого по закону». Назначил встречу с женщиной.

Она приехала ко мне в офис вся в слезах. Много жаловалась на «ментовской беспредел» и на то, как у нас в государстве всё ужасно. Я расспросил её о деталях истории, и вот что она поведала.

Муж женщины где-то раздобыл с друзьями… гранату. Чего гранате зря пропадать? Друзья решили с её помощью раздобыть деньжат. Ничтоже сумняшеся они подъехали на машине к банкомату «Сбербанка», кинули туда гранату и забрали 3,5 миллиона. Полиция быстро всех нашла и посадила. Заодно и «Сбер» подал иск о взыскании с горемык тех самых 3,5 миллионов.

После такой истории женщина меня спрашивает, можно ли подать на банкротство её мужу. Я за это дело, естественно, браться не стал, ибо природа долга – явная первосортная уголовщина. Так женщине и объяснил. И дело вовсе не в плохом государстве и «злых ментах». Но святая простота некоторых наших граждан меня поражает до сих пор.

В следующих постах я расскажу ещё больше случаев из практики и освещу другие «слепые пятна» по теме взыскания долгов. До встречи!