Заблокировали все карты за P2P: история с хэппи-эндом

Заблокировали все карты за P2P: как я вышел из ловушки и больше не вернусь на биржи.

Мне заблокировали все три карты за частые P2P переводы на Binance. Вот история как это произошло, почему банк это сделал, и как я решил проблему через альтернативу — теперь я плачу криптой и карты не трогают.

Четверг вечер, 19:47. Я жду когда крупный проект закончится и клиент отправит крипту. Проект был большой — 15 000 долларов. Наконец, деньги пришли на мой адрес кошелька. Я быстро конвертировал через P2P на Binance, и в 20:41 на моей карте уже были 1 188 000 рублей. Я был рад — это был один из самых крупных заказов в этом году. Я хотел сразу потратить часть на закупки для следующего проекта.

20:53 — пришла первая SMS: «Ваша карта временно заблокирована из-за подозрительной активности». Я подумал, что это обычная проверка, сейчас разблокируется. Я попробовал сделать платеж — отказано. Карта не работает. Я не паникую, это бывает.

21:15 — пришла вторая SMS от второго банка (я держу карты в трех разных банках для подстраховки): «Ваша карта заблокирована». Потом третья SMS от третьего банка: «Карта заблокирована». Все три карты в течение 30 минут. У меня в карманах три пластиковые прямоугольника, которые больше ничего не значат. На счетах лежит более 2 миллионов рублей, но я не могу их потратить.

Я позвонил в первый банк и оператор ответил почти сразу. Я спросил почему заблокирована карта, и она ответила что система обнаружила подозрительную активность. Когда я уточнил какую именно, она сказала про крупные переводы на криптобиржи. Я объяснил, что это мой заработок, я работаю фрилансером и получаю платежи в крипте от иностранных клиентов, поэтому конвертирую через P2P. Она выслушала и сказала что это требует верификации источников, и мне нужно прийти в отделение с документами. Когда я спросил когда карта разблокируется, она ответила что это произойдет после проверки, а проверка может занять от трех до семи дней.

Я позвонил во второй банк. Точно такой же диалог. Потом в третий. Все три банка сделали то же самое одновременно, словно они согласовывали друг с другом. Может быть, они так и делали — система автоматическая.

Я работаю с иностранными компаниями из США, Европы и Канады. Они платят мне в криптой напрямую на адрес кошелька. Я получаю оплату от одного до пяти проектов в месяц. Размер проекта колеблется от 1000 до 15 000 долларов. Это мой основной доход.

Раньше я пробовал другие способы получения денег из-за границы. Я открывал Wise, Payoneer, Revolut. Все они требовали слишком много документов, замораживали счета на «проверку», брали комиссии 5–7%, и в итоге я все равно не мог нормально работать. P2P казался мне проще: открыл Binance, выставил крипту на продажу, найду покупателя, отправлю ему крипту, он отправит мне рубли. За час вся операция.

Когда клиент отправляет мне крипту, я открываю Binance P2P. Я ищу продавца, который платит быстро. Отправляю ему крипту, он отправляет мне рубли на карту. Я получаю рубли в течение часа и могу их потратить. Просто и понятно.

Но суммы были не мелкие. Минимальный платеж через P2P — 10 000 рублей. Средний платеж — 50 000–80 000 рублей. Про максимальный я уже писал выше. Я платил два–четыре раза в неделю. В месяц это выходило 8–15 операций. Средняя сумма в месяц — 400 000–600 000 рублей. В год — 5–7 миллионов рублей через P2P.

Это вызвало внимание банков. Сумма в 5 миллионов в год это уже не «мелкие переводы». Это сумма, которая требует внимания Росфинмониторинга. Закон 115-ФЗ требует от банков отслеживать все операции, которые выглядят подозрительно. Все мои операции шли на криптобиржу — один адрес, один продавец, один паттерн. Банки видели риск.

На третьем месяце работы через P2P банк позвонил мне: «Объясните эти операции». Я объяснил что это крипта для инвестиций. На четвертом месяце звонок с требованием документов. Я предоставил контракты, счета, пояснения. На пятом месяце пришла SMS: «Необычная активность». Я не среагировал серьезно. На шестом месяце — полная блокировка всех трех карт.

Мой стресс был максимальный. Я потерял доступ ко всем деньгам. Новый проект от клиента должен был прийти в течение двух дней. Я не мог его получить — не на что. Я не мог платить счета, зарплату сотрудникам, закупки для производства. Мой бизнес был парализован в один момент.

День первый — пятница вечер. Я пытаюсь понять что делать. Я звоню знакомым фрилансерам. Их ответы: «Да, мне тоже блокировали». «Я вообще закрыл счет и ушел в крипту». «Это нормально, подожди неделю, разблокируют». Я понимаю что это системная проблема, не мои личные ошибки.

День второй — суббота утро. Я собираю документы: контракты, счета-фактуры, справки о доходах. Я иду в ближайшее отделение первого банка. Менеджер смотрит мои документы и говорит: «Это хорошо, но недостаточно». «Нужно объяснение: почему вы переводите крипту». Я пишу пояснительную записку: я получаю доход в крипте, конвертирую в рубли через P2P потому что это быстро. Менеджер говорит: «Поговорим с руководством». В 16:00 я иду в отделение второго банка. Точно такой же процесс. Менеджер говорит: «Необычно, но понимаю». «Может быть пять–семь дней на проверку». В 18:00 я иду в отделение третьего банка. Третий банк самый строгий. Менеджер говорит: «Мы должны уведомить Росфинмониторинг». Я спрашиваю: за что? Менеджер отвечает: «Закон требует». Это означает еще 10–14 дней.

День третий — воскресенье. Я ничего не могу сделать, выходной. Я жду звонка. Новый проект должен был начаться в пятницу, я его отменил. Потеря дохода в 50 000 рублей. Я лежу и думаю что мне делать.

День четвертый — понедельник. Я звоню в первый банк. Они говорят: «Карта разблокирована». Я проверяю — да, она работает. Я делаю маленький платеж, и он проходит. Я чувствую облегчение. Потом они говорят: «Но имейте в виду: если будут еще операции с криптобиржами, мы закроем счет полностью». Я: «Понял». Второй банк звонит с тем же условием. Потом третий. Ультиматум: больше никакой крипты.

День пятый — вторник. Я получил карты обратно, но я потерял веру в них. Я держу их в кошельке, но я боюсь ими пользоваться. Каждая операция это вопрос: «Заблокируют ли снова?» Я не хочу снова попасть в эту ловушку. Я понимаю: P2P это не мой способ. Как избежать блокировки карт?

После разблокировки я физически получил карты обратно, но я психологически потерял веру в них. Каждая операция вызывала стресс. Я не мог работать в таком напряжении. Я не знал что делать.

Я понимал несколько вещей. Во-первых, P2P это слишком рискованно для крупных сумм. Во-вторых, банки видят все мои операции. В-третьих, банки контролируют мой доход. В-четвертых, я не контролирую свои деньги, банк контролирует.

Я искал способ платить без банка, скрыть операции от государственного контроля легально и платить крупные суммы без страха. Я искал способ избежать новой блокировки.

Тут уж я рассматривал варианты. Другой банк? Но они все одинаковые, все соблюдают закон 115-ФЗ. Платежные системы типа Wise? Но они тоже требуют верификацию. Наличные? Но это неудобно и опасно для крупных сумм. Криптокошелек? Но я не знал как.

Потом я встретился с фрилансером из моего круга в кофейне и рассказал ему про блокировку. Он слушал внимательно и сказал что столкнулся с тем же год назад, потом перешел на прямые платежи через криптокошелек и у него никогда не было проблем. Он посоветовал кошельки с возможностью оплачивать и переводить сумму внутри системы без участия банка. Он пользовался PGON Wallet, я попробовал тоже. Он объяснил мне, что получает доход в крипте, переводит в рубли для собственного пользования, и отсылает крипту сотрудникам также внутри криптокошелька.

Я запустил бота PGON в тот же вечер. Я открыл приложение. Система выдала мне адрес кошелька. Никаких документов, никаких вопросов. Просто адрес — набор символов без моего имени.

На следующей неделе пришел новый заказ. Клиент отправил 800 долларов на адрес который я дал ему. Я скинул эту сумму в PGON и попробовал оплатить доставку по СБП. Навел камеру в приложении прямо на OR-код и оплатил. В результате я оплатил криптой, а банк магазина получил рубли.

Вот как это работает архитектурно. Я получаю крипту от клиента — например, Bitcoin, Ethereum, USDT. PGON это не банк, это криптокошелек. Кошелек конвертирует крипту в рубли внутри системы с 3% комиссией. Рубли поступают на счет банка магазина, кафе или кофейни.

В первый месяц я получил три проекта — 120 000 долларов. Все конвертировал через PGON. Ни одной проблемы. Ни одного звонка от банка. Ни одной блокировки.

Во второй месяц я получил четыре проекта — 180 000 долларов. Все через PGON. Еще никаких проблем. Я чувствую себя спокойнее.

В третий месяц я полностью отказался от P2P и Binance. Я больше не открываю биржу. Все платежи идут через PGON.

Разница в ощущениях огромная. На P2P я каждый раз думал: «Заблокируют ли?» На PGON я просто делаю операцию и забываю про нее. Это свобода.

Первое — система не на твоей стороне. Я думал что банк это место где хранятся деньги. На самом деле банк это место где государство контролирует твои деньги. Закон 115-ФЗ позволяет банкам следить за каждой операцией и блокировать если что-то выглядит «подозрительно». И слово «подозрительно» очень субъективно.

Второе — крупные суммы вызывают внимание. P2P работает для мелких платежей от 1000 до 10 000 рублей. Но если ты переводишь 50 000–150 000 рублей несколько раз в неделю, банк это заметит. Это не параноя, это закон.

Третье — есть способы платить иначе. Я думал что P2P это единственный способ. Оказалось что криптокошельки это нормальное решение. Оказалось что многие люди так делают. Оказалось что это работает лучше и безопаснее.

Четвертое — приватность это право, не преступление. Я имею право на конфиденциальность своих операций. Я не преступник, я не скрываюсь от закона. Я просто выбрал другую архитектуру платежей. PGON позволяет это сделать.

Пятое — правильно выбрать инструмент это важно. P2P хорош для маленьких сумм. Но для серьезного бизнеса с суммами 400 000 долларов в месяц это опасно. PGON это инструмент для серьезных операций. Я должен был перейти раньше.

Пару месяцев назад у меня были парализованы все три счета. Я не мог ни платить, ни получать деньги. Я чувствовал себя узником своих же денег. Сегодня я контролирую свои финансы полностью.

Это история про то как вырваться из системы которая контролирует твои деньги, про поиск альтернатив и про достижение настоящей финансовой свободы.

Если ты фрилансер который работает с крупными суммами, если тебе заблокировали карты, если ты боишься следующей блокировки, если ты ценишь приватность больше удобства — эта история для тебя.

Я не скрываюсь от закона. Я просто плачу по-другому. И это работает намного лучше. Если я смог вырваться из ловушки — сможешь и ты.