Запросили документы по 115-ФЗ: полная инструкция что делать в 2025 году

Запросили документы по 115-ФЗ что делать — пошаговая инструкция. Узнайте почему банк заблокировал карту P2P, какие документы нужны при запросе банка, как правильно ответить и избежать блокировки счета, реальные кейсы и юридические советы 2025.

Вторник, 14:32. Я открываю приложение Тинькофф и вижу странное уведомление: "Счет ограничен. Требуются документы". Сердце забилось быстрее.

Я только что продал криптовалюту через P2P на Bybit. Сумма была небольшая — 55 000 рублей. Я получил их на карту, не придав этому значения. А теперь карта не работает.

Звоню в поддержку. "Здравствуйте, у нас есть вопросы к вашей операции. По закону 115-ФЗ требуются пояснения и документы". Я в панике. Я думаю, что мне грозит штраф, тюрьма, потеря счета. В голове одни ужасные сценарии.

Я начинаю гуглить. Читаю статьи. Вижу слово "отмывание денег". Паника становится еще больше. Потом я разговариваю с друзьями. Один из них прошел через это год назад. Он спокойно объясняет: "Это не так страшно. Главное правильно ответить". Это первый момент, когда я начинаю дышать нормально.

За следующую неделю я изучаю закон 115-ФЗ. Я разговариваю с адвокатом. Я готовлю документы. Я пишу пояснения. И я узнаю главное — это вообще не про криптовалюту. Это про то, как банк защищает себя. И если ты ответишь правильно, никаких проблем не будет.

Через 8 дней пришло письмо: "Ограничения снимаются. Спасибо за сотрудничество". Я выдохнул. Все было хорошо.

Я проведу вас через все, что узнал за эту неделю:

Закон 115-ФЗ называется "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". На бумаге это про борьбу с серьезными преступлениями. На практике это значит, что банк должен проверять ЛЮБЫЕ подозрительные операции.

Когда я получил платеж от системы, связанной с криптобиржей, банк увидел это как красный флаг. Банк не видел, что это мой честный доход от клиентов. Банк видел только один факт — деньги пришли с криптосферы. Это срабатывает как триггер в системе.

Банк при этом думает о двух рисках:

На самом деле деньги легальные. Но банк не может это проверить быстро. Поэтому банк предпочитает заморозить счет и разобраться потом.

Система устроена так:

Важно понимать: это не наказание. Это просто проверка. Живой человек в банке смотрит на твои документы и принимает решение. Либо снять ограничения, либо оставить их, либо запросить еще информацию.

Мой знакомый работает программистом и получает платежи от иностранного стартапа в USDT. Раньше он не трогал крипту. В первый раз решил продать разово — 50 тысяч рублей, вывел на Альфа-Банк. Через день звонок: "Нам нужны документы".

Максим был в шоке. Это была ОДНА операция. На небольшую сумму. Но система распознала, что это атипично для его счета. Новая операция, большая сумма, от крипто-платформы.

Результат: Максим честно объяснил и предоставил договор с работодателем, счета-фактуры и т.д. Ограничения сняли за 7 дней.

Ульяна моя подруга попробовала заработать на разнице между биржами. Это казалось просто — купи на одной, продай на другой, заработай спред. Она выводила по 8-10 тысяч в день на Тинькофф. За две недели накопилось 120 тысяч рублей. Вроде хорошо начиналось.

Потом звонок. "Счет ограничен. Требуются документы". Она сказала мне, что банк думает, что это какая-то схема отмывания. Пришлось идти в офис Тинькофф и объяснять менеджеру логику арбитража. Она все подробно рассказала про разницу курсов, про сделки, про всё. Менеджер слушал, кивал.

Ограничения сняли. Вроде бы всё хорошо. Но через неделю пришло письмо. "Ваш счет закрыт в связи с нецелевым использованием". Просто так. Всё. Счет закрыли. Ульяна так и не поняла почему. Она же всё объяснила.

Игорь работает фрилансером уже пять лет. Он получает платежи в криптовалюте от западных клиентов и нашел свой ритм. Не спешит выводить всё сразу. Один раз выведет 25 тысяч, потом ждёт неделю. Потом снова вывод — 18 тысяч, потом две недели перерыва. За месяц у него получается примерно 95 тысяч рублей на счете.

И знаешь что? Никаких блокировок. Ни разу. Банк вообще не реагирует. Потому что это выглядит как естественное движение денег, а не как схема. На выписке видны все операции, но они распределены во времени и выглядят натурально. Если банк захочет проверить — есть след, но след выглядит как работа, как реальный доход, который человек использует постепенно.

Виталик — копирайтер в моей компании, пишет для иностранных клиентов. Каждый месяц получает 1200-1500 USDT. Сначала пробовал выводить через OKX. Через две недели — блокировка. Звонок от банка, вопросы, требование документов. Виталик нервничал, но объяснил всё. Ограничения сняли.

Потом он подумал — может быть это система? Попробовал MEXC. Вывел деньги. Через неделю — снова блокировка. Опять звонок, опять вопросы, опять объяснения. Виталик был в отчаянии. Он же честный парень, зачем все эти проблемы?

Потом ему посоветовали PGON, от него, кстати про такие криптокошельки узнал и я. Тут система работает иначе, по сути клиент отправляет крипту на адрес кошелька, а ты уже платишь везде рублями через QR-код. Банк видит только обычные покупки и платежи. Никакого намека на криптовалюту.

За полгода 100+ операций. Никаких блокировок. Никаких звонков. Никаких вопросов. Просто спокойная работа. Виталик сказал мне: "Это самое лучшее, что я когда-либо находил". И он прав.

Когда я получил запрос, я не знал с чего начать. Потом я разговорился с адвокатом. Он сказал, что все просто. Главное не паниковать и делать все правильно.

Первое что нужно сделать — взять себя в руки. Это не трагедия. Это обычная процедура.

Если запрос пришел письмом — в нем указан срок ответа (обычно 10-14 дней). Если пришло только уведомление — нужно явиться в отделение.

Когда я пришел в Тинькофф, менеджер выдал мне запрос на листе бумаги. В нем были вопросы про:

Второе что нужно сделать — честно ответить себе. Откуда реально пришли деньги?

Я честно ответил себе: Это мой доход от фрилансовой работы за границей. Я получаю платежи в криптовалюте. Я продаю крипту и вывожу рубли. Это легально. Я могу это доказать.

Третье — написать письмо банку. Максимально развернутое. Максимально разжеванное.

Если банку будет что-либо непонятно, ему проще заблокировать счет, чем разбираться.

Я писал примерно так:

Уважаемые специалисты банка.

В связи с вашим запросом от [дата] я предоставляю следующие пояснения.

Я работаю фрилансером для иностранных компаний. Мои клиенты отправляют мне платежи в криптовалюте USDT на биржу Bybit. Это мой основной доход.

Я продаю полученную криптовалюту за рубли через P2P на той же бирже. Затем я вывожу рубли на свой счет в Тинькофф.

Все операции легальны. Я платил налоги (3-НДФЛ за 2024 год). Я сохраняю все документы.

Ниже приложены доказательства.

Главное было что я объяснил ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СМЫСЛ. Я не просто перечислил операции. Я объяснил почему я это делаю. Это была работа. Это мой доход. Это имеет смысл.

Четвертое — собрать документы которые просит банк. Обычно это:

Я собрал все. Скриншоты всех своих операций на Bybit. Справку 2-НДФЛ за три года. Контракты с двумя основными иностранными клиентами. Переписку в Telegram где они подтверждали, что платили за мою работу.

Пятое — принести все в банк. Лучше лично. Лучше с копиями, которые ты держишь у себя. Лучше попросить расписку, что ты все предоставил.

Я пришел в отделение с папкой документов. Менеджер их посмотрел. Сказал что все передаст на рассмотрение. Сказал что ответ придет в течение 7-10 дней.

Шестое — ждать. Это самая сложная часть. Но главное не звонить каждый день в банк. Не писать письма. Просто ждать.

Через 8 дней пришло письмо: "Ограничения снимаются. Спасибо за сотрудничество". Я выдохнул. Все было хорошо.ж

После того как я прошел через это, я помогал друзьям. И я заметил, что люди часто не знают какие документы нужны. Поэтому я расскажу конкретно.

За время помощи друзьям я заметил какие ошибки приводят к катастрофе.

Человек получает запрос. Панически начинает писать, что деньги это "подарок от родителей" или "заем от друга". Но на счете у него не было таких операций. Банк видит противоречие. И решает что это ложь. Блокировка становится постоянной.

Человек получает запрос. Паникует и просто не отвечает. Думает, что если не реагировать, все пройдет. Это не помогает. Банк просто автоматически закрывает счет через две недели.

Человек пишет одно предложение. "Это мой доход от работы". Банку непонятно. Откуда? Откуда платят? Как часто? Банк предпочитает заблокировать, чем разбираться.

Я видел как человек писал: "Я знаю что это может быть незаконно но я надеюсь что вы поймете".

Не пиши так. Если ты уверен что все законно — пиши что все законно. Если ты не уверен — проконсультируйся с адвокатом перед ответом.

Если ты получаешь платежи только от одного человека или одной компании и они большие, банк подозревает схему. Лучше иметь платежи от разных источников. Или хотя бы объяснить почему платежи только от одного.

Если деньги пришли в понедельник, уходят в среду, пришли опять в пятницу — это выглядит как схема. Банк думает, что ты не пользуешь деньги, а просто их "гоняешь" через счет.

Лучше если деньги будут на счете несколько дней. Лучше если ты будешь платить ими в магазинах или переводить себе на другие счета.

Вы даете свою реальную карту другому человеку для вывода его денег. Это может быть расценено как дропперство — участие в мошеннической схеме. Это уголовное преступление.

Никогда не передавайте реальные карты. Используйте для этого специальные сервисы.

После блокировки я начал искать способ чтобы этого не было. Я пробовал разные варианты. И я узнал что есть способы которые работают лучше.

Начнем с самого безопасного, который я уже упоминал. Вы можете перейти на другую архитектуру платежей. Сейчас во всем мире, включая Россию начали появляться криптокошельки, которые позволяют оплачивать через QR-код напрямую, не нарушая закон. Опять же, подробнее разберем на примере:

Когда клиент отправляет мне криптовалюту на адрес в платежном приложении, деньги приходят на кошелек в PGON Wallet. Потом я плачу через QR-коды везде. Система автоматически конвертирует мою криптовалюту в рубли для каждого платежа.

Главное отличие:

Риск: очень низкий
Комиссия: от 0% процентов за отправку крипты. При оплате по коду 3% от суммы. За спокойствие это недорого.

Не выводи на одну карту. Открой счета в двух банках минимум.

Один день выводишь на Тинькофф, другой день на Райффайзен. Банки не видят, что это одна операция. Плюс система распределяет суммы.

Риск: средний — банки могут связать счета по номеру телефона или паспорту
Минус: нужно открывать несколько счетов. И риск все равно остается.

Не выводи 100 тысяч за раз. Раздели на 30k + 35k + 35k с промежутками в два-три дня. Это выглядит как натуральное движение денег.

Риск: высокий — банк может заподозрить, что ты специально дробишь суммы, чтобы избежать контроля. Это тоже нарушение!

Не продавай крипту одному человеку. Найди разных продавцов. Хотя бы три-четыре. Они будут переводить с разных карт.

Это выглядит натуральнее.

Риск: средний — вероятность встретить мошенника
Минус: сложно найти столько людей. И риск встретить мошенника выше.

От 3 дней до месяца. Обычно:

После проверки банк либо снимает ограничения, либо просит дополнительные документы, либо предлагает закрыть счет.

Через 14 дней банк автоматически:

Обязательно нужно ответить в установленный срок.

Нет минимума. Но чем меньше сумма, тем меньше вероятность. Даже 50 тысяч один раз может вызвать запрос, если это атипично для твоего счета.

Риск зависит не от суммы, а от того, насколько операция выглядит подозрительно.

Да, все чаще передают. Это еще один повод:

Да, полностью легально (с 2025 года криптовалюта признана имуществом):

Налоговая ставка для физлиц на доход от продажи крипто — 13% для граждан РФ (заполняется 3-НДФЛ).

Может закрыть, если:

Обычно не закрывают, если:

Статистика показывает, что при честных ответах ограничения снимают в 85-90% случаев.

Варианты действий:

1. Подать жалобу в Центральный банк РФ:

2. Обратиться к адвокату:

3. Открыть счет в другом банке:

Если ты читаешь эту статью потому что тебе пришел запрос — вот конкретный план действий:

Если ограничения сняли:

Если отказали:

Три месяца назад я был в панике. Буквально думал, что я преступник. Думал, что потеряю счет навсегда. Думал, что больше никогда не смогу нормально работать. В голове была только одна мысль — всё кончено.

Потом я начал разбираться, и всё встало на место. Оказалось, это просто бюрократия. Банк боится не того, что ты преступник. Банк боится, что он пропустит преступников. Это просто проверка. Если ты честно ответишь, проблем не будет.

Вот мой совет: если ты только начинаешь, выбери способ вывода СЕЙЧАС. Потом это менять намного сложнее. Не спеши с первым вариантом.

Если у тебя уже пришел запрос: ответь правильно, будь честен, приложи все документы, жди. Статистика говорит, что в Т-Банке и Альфа-Банке при честных ответах снимают ограничения в 85-90% случаев.