Куда перевести пенсионные накопления

Инвестиционный обозреватель Banki.ru Евгения Носкова о том, как выбрать негосударственный пенсионный фонд.

В закладки

Пенсионные накопления «заморожены» четвертый год подряд. Но это не мешает людям переводить деньги в негосударственные пенсионные фонды (НПФ): в прошлом году Пенсионный фонд России на НПФ сменили почти 5 миллионов россиян, ещё почти 2 миллиона поменяли один НПФ на другой.

Что означает «заморозка»

Разделить пенсию на две части — страховую и накопительную — было решено в 2002 году. Тогда предполагалось, что выплаты текущим пенсионерам будет полностью покрывать страховая часть. А накопительная (6% от зарплаты) пойдёт на будущую пенсию того, кто делает взносы. Её можно отдать в управление НПФ или управляющей компании, а можно оставить в государственной управляющей компании, «Внешэкономбанке». Те, кто выбрал второй вариант, называются «молчунами».

Но что-то пошло не так — в 2013 году обнаружился дефицит Пенсионного фонда России, и покрыть его предложили за счет отчислений на накопительную пенсию. «Заморозка» должна была быть однократной, но её продлевают уже несколько лет.

Это значит, что 6%, которые работодатель отчисляет с каждой зарплаты сотрудника, не направляются на его накопительный счет в ВЭБе или НПФ, или частной управляющей компании, а идут на выплаты текущим пенсионерам (и другие расходы страны). Поступления за годы «заморозки» обещают учесть как некие баллы, но как они будут рассчитываться при наступлении пенсионного возраста вкладчика НПФ, неизвестно.

Сейчас, по данным Пенсионного фонда России, накопления формируются у 76,4 миллионов человек. Большинство из них — «молчуны» (46,5 миллионов), НПФ выбрали 29,8 миллионов (остальные — частные управляющие компании).

Участники пенсионного рынка говорят, что для привлечения клиентов НПФ акцентируют внимание на том, что в фонде накопления формируются в рублях. Их, кроме того, можно унаследовать. «Молчуны» же копят непонятные баллы, стоимость которых сложно оценить — особенно с учётом того, что правила игры постоянно меняются.

Как выбрать фонд

Пенсионный рынок достаточно концентрированный: 80% его активов на конец 2016 года контролировали 13 НПФ. Концентрация продолжится и дальше, говорят эксперты, в том числе, за счет кэптивных фондов (тех, что обслуживают отдельных работодателей).

Критериев, по которым можно оценить надежность фонда, много. Чаще всего советуют обращать внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), объём пенсионных накоплений в управлении, количество застрахованных лиц, объём собственного имущества.

Самый очевидный критерий — доходность инвестирования пенсионных накоплений — оценить не так просто. Например, по итогам первого полугодия 2017 года, по данным ЦБ, больше половины НПФ показали доходность ниже доходности ВЭБа. Ему удалось заработать 8,8% годовых, а таким крупным фондам, как НПФ «САФМАР», «Лукойл-Гарант» и «Будущее» — 3,4, 3,3 и 3,9% соответственно.

Но надо учитывать, что пенсионные накопления — долгосрочная история. Уже к концу этого года расклады по доходности могут поменяться. Например, по итогам прошлого года всем трём НПФ удалось заработать больше инфляции (5,4%, по данным Росстата): у НПФ «САФМАР» доходность была 10,6%, у НПФ «Лукойл-Гарант» — 9,5%, у НПФ «Будущее» — 5,6%.

Остальные параметры можно посмотреть, например, на сайте рейтингового агентства «Эксперт». Лидеры по объёму пенсионных накоплений за 2016 год — НПФ «Сбербанка» (353,1 млрд рублей), НПФ «Будущее» (257,4 млрд рублей), НПФ «Лукойл-Гарант» (250,6 млрд рублей). Они же — лидеры по количеству застрахованных лиц (4,2 миллиона человек в НПФ «Сбербанка», 3,9 миллиона в НПФ «Будущее», 3,3 миллиона в НПФ «Лукойл-Гарант»).

По капиталу (имуществу, предназначенному для обеспечения уставной деятельности) лидируют НПФ «Газфонд» (40 млрд рублей), НПФ «Лукойл-Гарант» (28 млрд рублей) и НПФ «Сургутнефтегаз» (20 млрд рублей). Можно ещё посмотреть на лидеров по среднему счету по обязательному пенсионному страхованию — НПФ «Сургутнефтегаз» (224 тысячи рублей), НПФ «Альянс» (183 тысячи рублей), НПФ «Транснефть» (167 тысяч рублей).

Можно посчитать, сколько конкретно вы будете получать в качестве накопительной пенсии в том или ином фонде. На сайте большинства крупных НПФ есть пенсионные калькуляторы, в которые нужно ввести пол, возраст, в каком году начали работать, среднюю зарплату, сколько отчисляете в программу софинансирования, если участвуете в ней. При моих параметрах получилось, что если я переведу накопительную часть в «ВТБ Пенсионный фонд», пенсия составит 18 329 рублей. В НПФ «Сбербанка» — 15 309 рублей, в НПФ «Лукойл-Гарант» — 18 853 рубля.

Например, женщина 35 лет, начавшая трудовую деятельность в 2002 году, с зарплатой 50 тысяч рублей в месяц будет получать накопительную пенсию 19 123 рубля в месяц, если переведёт накопления в НПФ «Лукойл-Гарант». Если средняя зарплата 70 тысяч рублей, пенсия вырастет не сильно — до 19 707 рублей, при зарплате в 100 тысяч рублей — до 20 046 рублей. При переводе накоплений в «ВТБ Пенсионный фонд» при первоначальных вводных данных накопительная пенсия составит 21 264 рубля, при зарплате 70 тысяч рублей — 21 866 рублей, 100 тысяч рублей — 22 466 рублей.

Если финансовая грамотность позволяет, можно смотреть на инвестиционные портфели фондов. Большинство крупных НПФ раскрывают их на своих сайтах. Правда, участники рынка говорят, что для вкладчика фонда важен конечный результат управления, то есть доходность, а не то, заработана она на акциях или облигациях.

Факторов, которые влияют на динамику инвестиционных активов, слишком много. И даже если вы будете знать, что ваш фонд вложил, например, 54% средств в облигации, вряд ли вы сможете оценить, как это повлияет на долгосрочную доходность. В то же время, фонды, которые за первое полугодие 2017 года заработали меньше ВЭБа, инвестировали в акции, а максимальную доходность (14,7%) удалось показать тем, кто вкладывал в облигации.

Опрос ФОМ показал, что по доходности НПФ выбирают 10%, 6% следуют рекомендациям знакомых и друзей, 4% формируют накопительную часть в фонде, который выбрал их работодатель. Если уж выбирать фонд по доходности, то нужно смотреть на накопленную доходность за 8-10 лет. Такой диапазон эксперты называют достаточным, чтобы понять, насколько стабильно и эффективно управляются пенсионные средства.

Личный план

Кроме накопительной части пенсии, в НПФ еще можно формировать индивидуальный пенсионный план. Их предлагают крупные фонды. Как правило, есть некий минимальный первоначальный взнос (от тысячи до 30 тысяч рублей). Размер и периодичность последующих взносов некоторые фонды позволяют выбирать самостоятельно. Можно даже установить автоматическое отчисление денег на индивидуальный пенсионный план из зарплаты. Это подойдёт тем, у кого есть стабильный доход.

Финансовые консультанты советуют тем, у кого доходы непостоянные (например, людям творческих профессий, фрилансерам), выбирать планы с гибкими взносами. Нужно понимать, что чем меньше отчисления, тем меньше будет размер выплат при достижении пенсионного возраста. На вложения можно получить социальный налоговый вычет — 13% от взносов (но не более 120 000 рублей в год).

Как и в случае с накопительным компонентом, вы вносите деньги на счет, фонд их инвестирует и выплачивает потом вам негосударственную пенсию с учетом накопленного инвестиционного дохода. Индивидуальные пенсионные планы можно передавать по наследству, они не делятся при разводе и не подлежат взысканию третьими лицами.

Подводные камни могут обнаружиться, если вы захотите выйти из индивидуального пенсионного плана досрочно. В большинстве фондов сделать это без потерь можно не ранее чем через пять лет. Например, в НПФ Сбербанка через два года возвращается 100% уплаченных взносов и 50% инвестиционного дохода, через пять лет – 100% уплаченных взносов и 100% инвестиционного дохода. В НПФ «Будущее» при выходе из плана раньше, чем через три года, возвращается 80% уплаченных взносов.

Некоторые НПФ взимают комиссию от каждого взноса — на это тоже нужно обращать внимание при оформлении пенсионного плана.

Если отозвали лицензию

Банк России отзывает лицензии не только у банков, но и у НПФ. За 2015–2016 годы лицензию потеряли 28 фондов.

Что произойдёт, если у вашего НПФ аннулируют лицензию? До 1 января 2016 года все НПФ должны были вступить в систему гарантирования. Поэтому пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России. Однако гарантируется только сумма взносов, которые перечислили за вас ваши работодатели, а также средства, уплаченные по программе государственного софинансирования пенсий, если вы в ней участвовали. Инвестиционный доход не учитывается.

Теоретически он может быть выплачен, если Агентству по страхованию вкладов удастся заработать на продаже активов лишенного лицензии НПФ больше, чем размер гарантируемого номинала.

После того, как пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России, нужно будет написать заявление (можно в электронном виде) о выборе нового страховщика.

#личныефинансы

{ "author_name": "Daria Khokhlova", "author_type": "editor", "tags": ["\u043b\u0438\u0447\u043d\u044b\u0435\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u044b"], "comments": 34, "likes": 20, "favorites": 1, "is_advertisement": false, "subsite_label": "life", "id": 26298, "is_wide": false }
00
дни
00
часы
00
мин
00
сек
(function(){ var banner = document.querySelector('.teaserSberbank'); var isAdsDisabled = document.querySelector('noad'); if (!isAdsDisabled){ var countdownTimer = null; var timerItem = document.querySelectorAll('[data-sber-timer]'); var seconds = parseInt('15388' + '59599') - now(); function now(){ return Math.round(new Date().getTime()/1000.0); } function timer() { var days = Math.floor(seconds / 24 / 60 / 60); var hoursLeft = Math.floor((seconds) - (days * 86400)); var hours = Math.floor(hoursLeft / 3600); var minutesLeft = Math.floor((hoursLeft) - (hours * 3600)); var minutes = Math.floor(minutesLeft / 60); var remainingSeconds = seconds % 60; if (days < 10) days = '0' + days; if (hours < 10) hours = '0' + hours; if (minutes < 10) minutes = '0' + minutes; if (remainingSeconds < 10) remainingSeconds = '0' + remainingSeconds; if (seconds <= 0) { clearInterval(countdownTimer); } else { timerItem[0].textContent = days; timerItem[1].textContent = hours; timerItem[2].textContent = minutes; timerItem[3].textContent = remainingSeconds; seconds -= 1; } } timer(); countdownTimer = setInterval(timer, 1000); } else { banner.style.display = 'none'; } })();
{ "id": 26298, "author_id": 5723, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/26298\/get","add":"\/comments\/26298\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/26298"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199123 }

34 комментария 34 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
17

Можно просто ответить «Никуда» на вопрос статьи «Куда перевести пенсионные накопления».

Ответить
12

Чисто принципиально вообще никаких манипуляций с пенсионным счетом не производил. Не питаю иллюзий насчет пенсии, и уверен, что нам 30 летним вообще не стоит рассчитывать на государственную пенсию к моменту нашего на нее выхода.

Ответить
0

тысяч 5-7-9 по нынешним деньгам точно получим!
А это между тем почти то же что и сейчас.

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

8

Я бы предпочел ничего не платить и самому позаботиться о пенсии. И вот почему. Возьмем работника с белой ЗП 100000. "Работодатель" в фонды ПФР с нее отчисляет 22% если не ошибаюсь. 22000 р/мес, 264000 в год. Если даже просто открыть депозит в банке под 5% (с начислением процентов в конце года) который опять же каждый год пополнять на то что сейчас платится в ПФР то за 30 лет там накопится больше 17.5 млн. рублей. Что даст пенсию в 73000 р/мес (5%) плюс получится оставить наследство (эти самые миллионы). Такие дела.

Ответить
–1

через 30 лет при инфляции 10% в год(а в России это сейчас норма), ваши 70к будут стоить рублей 700 в нынешних рублях)

Ответить
1

У вас какой-то особенный калькулятор. С учетом инфляции в 10% - накопится 4.000.000 рублей. Учитывая, что возраст дожития мужчин в России 16 лет - получаем пенсию в 20.000 рублей в месяц. Это все равно в два раза выше средней пенсии по России на данный момент.
Да и вообще, обсуждать пенсию на бизнес-ресурсе, все равно что обсуждать дошираки на кулинарном портале.

Ответить
11

Действительно. Давайте лучше обсуждать дошираки на бизнес ресурсе. Навальному можно, а нам нельзя?
Я вот иногда люблю бичпакет заточить.
Сегодня например заварил лапшу, а потом обжарил ее с пастой для супа фо (вообще обычно обжариваю лапшу с пастой для обжарки но не было в холодильнике, один хрен ингридиенты почти идентичны), а потом яйцо разбить и наслаждаться вспоминая былые времена )))

Ответить
0

"Talk is cheap, show me the code" (c)
var money = 0d; var payment = 12 * 22000;
for (var age = 30; age < 60; age++)
{
money = 1.05 * money + payment;
}

Что-то около 17.5 млн, без учета инфляции. С другой стороны и инвестировать можно не под 5% в год а как-то более эффективно )

Ответить
0

7% например. А если хотите 20% годовых, то надо учиться инвестициям

Ответить
0

Вы еще кое-что не учитываете. После 60 на депозит продолжают проценты идти, поэтому "тает" счет не так быстро

Ответить
–1

Так и зарплата будет повышаться

Ответить
0

Сколько людей в стране получают ЗП 100 тысяч? В среднем вроде меньше 30. Вот и считайте. Но вообще конечно согласен- лучше самому решать за свои деньги

Ответить
0

Карим, знаете анекдот про то что каждый курильщик может купить Феррари, если откажется от вредной привычки?
И, как можно отдавать управление пенсией людям, которые даже не представляют, что ставка 22% применяется не ко всей сумме годового дохода, а уж из откровенно слабенькой статьи госпожи Носковой видно, что 46,5 млн. человек, вообще, не могут оторвать зад или включить мозги и мечтать о самостоятельном управлении можно было только долей в 6%

Ответить

Комментарий удален

0

1) Бородатый анекдот, в котором некурильщик поучает курильщика, что, если тот бросит курить, то через несколько лет сможет купить Ferrari, на что получает логичный ответ-вопрос: Ты не куришь, где твоё Ferrari? Мораль разжёвывать не буду, она слишком очевидна...
2) Нерационально доверять самостоятельное управление инвестициями персоналиям финансовая грамотность оных ограничена депозитами и простеньким расчетом сложных процентов по номинальной процентной ставке, но при этом они не знают, что ставка в 22% применяется до достижения годового уровня дохода в 876000 рублей, а далее облагается по ставке 10%, что вносит ошибку в 15%+ сложный % за весь период.
3) Даже при всей слабости статьи из нее следует: 60% плательщиков взносов наплевательски относятся к уже уплаченным 6%, которыми реально можно управлять.

Ответить
–1

"мая твая не панимай"

Ответить
0

После 60 проценты с депозита это и есть пенсия. Т.е. счет таять не будет, и все эти деньги получится передать благодарным потомкам.

Ответить
0

Ну необязательно, с учетом инфляции одних процентов не хватит, мне надо будет забирать больше

Ответить
4

Какой к черту фонд - кинули нас, откровенно. Я этого ожидал (Россия!), просто это случилось очень уж рано.

Ответить
3

"Несите ваши денюшки, несите ваши денюшки..." (с)

Ответить
2

Несите деньги в НПФ, чтобы потом Открытие их не вкладывало никуда, а просто ещё НПФов за ваш счёт покупало :joy::joy::joy:

Ответить
0

Работал я как-то в Газпроме. Перевел накопительную часть в НПФ "Газфонд" Потом уволился (Да и такое бывает))
В Газфонде сообщили, что сумма 120 тысяч которая там накопилась не увеличилась за 3 года отсутствия начислений. (Я работал в "серую" и на себя).

Спрашиваю: А какого Лешего вы завлекаете к себе в НПФ, держите мои накопления у себя, пользуетесь в инвест-программах и нихера не делитесь процентными копейками?

Ответ один: От вас начислений нет и роста накоплений тоже нет.

Не могу вспомнить какие комиссии берут за EXIT, но я остался недоволен. В те дни котовасия с НПФ творилась, расплодилось тьма и непонятно было к чему приведет, так и лежат мертвым грузом.

Получается даже если начислять проценты будут, то при выходе, ты скорее всего их потеряешь. Надежда этой схемы лежит на то, что через много лет, к выплате пенсий, по циферкам все сгорит не в пользу пенсионеров.

Вопрос: Что с этим реально делать? И как вообще отказаться от уплаты пенсионных и прочих отчислений, полностью взяв все расходы на себя?

Ответить
1

Что с этим реально делать? И как вообще отказаться от уплаты пенсионных и прочих отчислений, полностью взяв все расходы на себя?

Элементарно.
Ну у меня например зарплата 19 500 рублей. С них я плачу все социальные взносы в т.ч. в пенсионный.
А основная часть зарплаты это дивиденды от прибыли организации с которой я плачу уже только НДФЛ.

Ответить
0

Спасибо. Доселе не задумывался как решить данный вопрос и висит он в воздухе пока...

Ответить
0

Ну есть еще вариант с черным налом, но он не всем подходит и с годами будет все более будут в этом плане гайки закручивать.

Ответить
0

ну и вариант с дивидендами опять же дейвует если вы имеете прибыль и платите с нее налоги все положенные. Там не особо меньше то чем соцвзносы выйдет ))

Ответить
1

Перевелся в НПФ Ренессанса.
Реннесанс через пол года продал НПФ помойке ПробизнесБанка.
Владельцы Пробизнеса все украли и свалили.

Перевестись с НПФ в другой НПФ можно только раз в год.
Отличная система!
Сейчас по баллансу вижу свои "рублики" в ВЭБе, но по факту их уже нет. Такие дела.

Ответить
1

Всю серьезность намерений государства по выплатам этих пенсионных баллов можно оценить по тому, как засунули в свои жопы языки генеральная прокуратура и конституционный суд, когда мрази из минфина, чтобы закрыть косяки в своей работе отняли у людей их пенсионные отчисления. Точно так же прокуратура и суд засунут языки в жопу, когда волей очередного мудоСилуанова решат обнулить эти пенсионные баллы.

Ответить
0

Про "САФМАР" могу только негатива добавить.

Ответить
0

Когда будет статья про мошенников собирающих данные СНИЛС прямо на улице у метро?!

Ответить
0

А я читала, что раз в пять лет...

Ответить
0

Умные люди не переводят

Ответить
0

Привет

Ответить

Комментарий удален

0

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Голосовой помощник выкупил
компанию-создателя
Подписаться на push-уведомления