«Я бы не хотел конкурировать с китайцами, русскими и американцами»: сооснователь Revolut дал интервью Олегу Тинькову Статьи редакции
Николай Сторонский рассказал в «Бизнес-секретах», что Revolut «сильно прибыльна» и пока не планирует выходить в Россию.
С 6-7 лет хотелось быть бизнесменом. Я читал много книг, связанных с бизнесом и экономикой, постоянно участвовал в олимпиадах по экономике.
Первые проекты, в которых можно было заработать быстрые деньги, я начал делать в университете. Первые $10 тысяч я заработал 20 лет назад: делал вне учёбы research-проекты для международных институтов, за которые платили по $1000-2000, а потом передавал проекты другим студентам за процент.
После университета я хотел сразу открыть что-то своё, но подумал, что будет лучше поехать в Лондон поработать в банке Lehman Brothers какие-то два года. Эти два года растянулись на семь лет: когда ты приезжаешь на визе в Англию, тебе очень сложно уйти с работы, потому что тебе в течение 20 дней надо найти другую работу. Меня это держало. Я уволился в тот же день, когда получил паспорт.
Сторонский проработал в Lehman Brothers с 2006 года до банкротства компании в 2008 году. Следующие пять лет он был трейдером швейцарского управляющего фондами Credit Suisse.
Почему уехал из России
Уехал, потому что была возможность. Я учился сначала на Физтехе (Московский физико-технический институт), потом в РЭШке (Российская экономическая школа).
В то время, в 2006-2007 годы, инвестиционные банки активно нанимали в России. Я попал на стажировку: там был большой конкурс, они отобрали четырёх человек, в итоге мне одному дали оффер.
О показателях Revolut
В июле 2021 года Revolut исполнится пять лет. Сейчас у нас 35 стран запущено. Около 20 млн клиентов. Мы работаем по всей Европе, в Австралии, в Сингапуре, в Японии, в Штатах. Сейчас открываем Индию, Бразилию, Мексику, Филиппины. Смотрим на Корею и Китай.
Цель компании — построить глобальный банк, который предоставляет все финансовые услуги в 10 раз дешевле по сравнению с другими банками.
Сейчас в компании работает больше чем 2500 человек, ещё 1000 или 1500 на аутсорсе. Несмотря на ковид, мы выросли раза в два по количеству клиентов, а по выручке — раза в три. Компания довольно сильно прибыльна. У этого бизнеса очень хороший потенциал.
Как компания насчитывает 20 млн клиентов
У нас Monthly Active (уникальные пользователи, которые пользуются приложением хотя бы раз в месяц) где-то около 8-9 млн, Daily — 2 млн клиентов.
Мы предоставляем банковские услуги, трейдинг, cryptocurrency, страховку, в некоторых странах есть уже кредит — мы стараемся покрыть весь спектр финансовых услуг.
Ближайшие планы Revolut
Одна из идей, которую мы делаем: вы получаете зарплату, грубо говоря, 25 числа каждого месяца. Вместо того чтобы брать кредит в банке (до зарплаты — vc.ru), нажимаешь кнопку в приложении, допустим, 15 числа, и мы вам пропорционально зарплату на ваш банковский счёт зачисляем.
Ещё интересный продукт запускаем — social trading. То есть можно будет смотреть на всех топ-трейдеров, подписываться на них, делать копии их трейдов.
Кто сейчас основной конкурент компании
Скорее всего, в Америке это [мобильные платёжные системы] CashApp и Chime. В Европе конкурентов не особо уже видно.
В июне 2020 года бывшие топ-менеджеры «Тинькофф» запустили финтех-стартап Vivid Money в Германии. Компания разработала мобильное приложение и карту для управления личными финансами со смартфона.
«Тинькофф» инвестировала в проект €25 млн. Тогда близкий к основателям источник «Ведомостей» говорил, что основные конкуренты Vivid Money — немецкий мобильный банк N26 и британский необанк Monzo. Олег Тиньков на своей странице в Instagram писал, что компания собирается «покорять Европу» и рассчитывает на конкуренцию с Revolut.
В разговоре со Сторонским Тиньков спросил, как основатель Revolut относится к Vivid Money. «Тоже физтеховцем и бывшим "тинькофцем" основана. Он вчера мне говорил, что физтеховцы — "специальные" люди. Объясни, почему так», — сказал Тиньков.
Vivid — это хорошая компания, хорошая и опытная команда. Должно в принципе всё получиться.
В Физтехе, не знаю, как сейчас, но лет 20-30 назад там была очень сильная конкуренция. По всему Союзу собирали самых лучших ребят, потом их очень сильно нагружали. Те, кто выживал — был в топе всегда.
Тиньков добавил, что в его банке работает больше тысячи человек, окончивших Физтех. «Примерно такое же количество людей с мехмата МГУ. Но физтеховцы всё равно чуть круче, чем мехмат. А почему?», — спросил Тиньков.
Мне кажется, в основном потому, что в Физтехе много экспатов. Очень много приезжает ребят из небольших городов. Естественно, они голодные, хотят чего-то добиться. В МГУ в моё время больше всё-таки москвичей училось.
«В Россию у нас пока нет планов, к сожалению», — ответил Сторонский на вопрос о планах запускаться в России.
«Согласен с тобой. Конкурировать с "Тинькофф" в России, я думаю, пустое», — отметил Тиньков.
В октябре 2018 года Тиньков заявил, что Revolut уже бессмысленно начинать работу в России — «Тинькофф» уже реализовал идею сервиса.
В интервью «Дождю» на вопрос, сохранились ли у него амбиции «надрать задницу» Сторонскому, Тиньков ответил, что в этом нет смысла, так как у компаний разные модели.
Кто «самый крутой финтех в мире»
На вопрос Тинькова о лидере мирового финтех-рынка Сторонский назвал китайский AliPay и китайский мессенджер WeChat, через который можно платить.
В плане продукта, выручки, креативности — они вперёд вырвались, потому что не было регулирования.
Тиньков добавил, что такому развитию компании помог protected market — в Китае нет систем Visa и Mastercard.
«Ты говоришь: "Я в Китай пойду". Ещё непонятно, как ты туда пойдёшь. Иностранных игроков они не особо пускают. Легко быть крутым, когда ты защищён своим государством», — заметил Тиньков.
Если смотреть на весь мир, с кем бы я не хотел конкурировать — это с китайцами, русскими и американцами. Это три нации, у которых самые сильные компании и самая агрессивная бизнес-среда.
Там действительно очень тяжело конкурировать. Потому что там какое-то сочетание и истории, и хорошего образования, и большой экономики, и может государство какие-то протекционистские меры принимает.
Поэтому я тебе и говорил, и ещё раз на публику скажу: я считаю ошибкой, что Revolut пошёл в США. Потому что вы там закопаетесь. Это огромный конкурентный рынок. Туда надо идти хотя бы с миллиардом долларов инвестиций, а желательно с тремя, иначе совсем нечего делать.
Миллиард есть, Коля? Сколько оценка вашей компании? И когда будет следующий подъём денег? Последняя оценка была $5,5 млрд, но сейчас даже «Тинькофф» уже почти $12 млрд стоит. Вы нас догнали уже?
Тяжело сказать капитализацию, когда пока нет раунда. Я думаю, в три-четыре раза больше по сравнению с предыдущей оценкой.
Тиньков ответил, что придётся «опять догонять» Revolut. «Хоть с кем-то конкурируете. А то всё со "Сбербанком"», — заявил Сторонский.
В ответ на это Тиньков попросил передать что-нибудь председателю правления «Сбербанка» Герману Грефу: «Он смотрит 100%. Я знаю, что он продвинутый».
Мне кажется, люди [из «Сбера»], которых мы интервьюировали, какие-то слишком расслабленные для бизнеса. Насколько я знаю, там все очень мало работают, очень много программистов, огромные ресурсы тратятся.
Через 5-10 лет может произойти такое же, как с большими банками в Штатах, в Англии: когда много ресурсов, мало конкуренции, нет постоянного притока молодой крови, то немножко всё на спад идёт.
Будущее физических отделений
Через 10 лет, конечно, не будет такого, что придётся стоять в очереди в отделение. Я помню, как встречался с гендиректором JPMorgan Джейми Даймоном: у него наоборот стратегия, что branch надо оставлять, потому что каждый branch приносит по $1-2 млн в месяц. А сейчас, спустя два года, даже они начинают сворачивать.
Те, с кем я общаюсь — Пётр Авен (совладелец «Альфа-банка» — vc.ru), Герман Греф и так далее — они все очень защищают свои отделения и говорят, что они прибыльные.
Ну, конечно, они прибыльные, потому что если есть отделение, то туда кто-то идёт. Вы закройте отделение, естественно, люди, которые шли туда, будут в приложении всё делать, и оно станет прибыльнее.
Тиньков попросил назвать ещё «крутых имён» компаний, за которыми надо следить. Сторонский назвал сервис для торговли акциями Robinhood, CashApp и Chime, «Тинькофф», WeChat, AliPay.
Пресса о Revolut
Последние годы не очень хорошая пресса по Revolut, про твою корпоративную структуру. Ты как-то можешь прокомментировать, почему это? Это русофобия? Или ты что-то делаешь не так? Даже сегодня видел на Sifted статью с твоей фотографией, что какие-то люди топовые от тебя уходят опять.
Когда человек или компания становятся очень успешными, они становятся популярнее в прессе. И, естественно, негативные статьи более читаемые, чем позитивные. То есть скандалы лучше продаются.
Журналистика — это тоже бизнес. Там есть клики, конверсия и другое. Естественно, журналисты замотивированы более негативно писать. Не только моя компания проходит через это, но и многие другие.
Я тут с тобой чуть-чуть не соглашусь. Есть, например, [британский финтех] Wise, который эстонцами сделан. Я что-то про них какого-то негатива не читаю. Мне кажется, всё-таки нас, русских, не очень любят.
Профессия будущего
«Сейчас программисты, а что следующее?», — спросил Тиньков.
Я думаю, что-то на стыке точных наук и естественных: биология, химия, математика, физика, генетика, генный инженеринг. 5-15 лет самые популярные продукты будут связаны с автоматизацией и генной модификацией.
Тиньков согласился с предположением Сторонского. Он добавил, что в компании Сторонского работают сотрудники множества разных национальностей, и спросил, у кого из них какие сильные стороны.
В западной Америке очень сильный дизайн, маркетинг и креативщики, ну и программисты. В восточной Америке —финансисты очень хорошие, банкиры сильные.
В Англии очень хорошие продажники, всего понемножку, но очень тяжело найти хороших людей, потому что всего несколько очень хороших школ и университет. Поскольку население большое, процент хороших специалистов гораздо ниже по сравнению с другими странами.Во Франции очень сильные математики и продуктологи. С Испанией и Италией я как-то меньше сталкивался. Голландия — очень сильная бизнес-среда, они даже чем-то похожи на русских.
В России, естественно, сильные программисты и технические профессии. Индия — то же самое. В Китае в принципе всё есть.
Павел Дуров и Telegram
Тиньков отметил, что Сторонский и Павел Дуров похожи своими отрицательными качествами — какими именно, не уточнил. Он спросил у сооснователя Revolut, что он думает о Дурове и сколько может стоить Telegram.
Сложно сказать. Для начала должна быть какая-то бизнес-модель, дальше надо думать, сколько они потенциально могут заработать. Скорее всего, будет как YouTube или больше. Сколько YouTube сейчас стоит? (По оценке Morgan Stanley, стоимость отдельного бизнеса YouTube составляет $160 млрд — vc.ru).
Telegram может стоить $50-100 млрд. Если бы я был инвестором, то по такой оценке вкладывал бы.
Меня интересует феномен Telegram. Он вообще ноль в западных странах, в отличие от Revolut, который в каждой цивилизованной стране представлен. Telegram только в каких-то мутных странах, диктаторских развивается. Почему, на твой взгляд, у них цивилизованный мир не заходит? Что они не так делают?
Думаю, исторически так сложилось, что изначально весь западный мир был на WhatsApp, потом появился Telegram. Поскольку у него русский основатель, приложение стало очень популярно в России, а из России уже пошло на margin markets.
Бизнес в пандемию
Когда в конце марта 2020 года всё закрыли, у нас выручка упала на 40%.
В течение 9 месяцев мы много оптимизаций сделали, и у нас выручка увеличилась раза в два, а gross profit (валовая прибыль), наверное, раз в 10 увеличилась.
Это связано с тем, что сидя дома, люди начали больше торговать, покупать акции, поскольку процентные ставки упали — в Европе уже совсем невыгодно держать деньги в депозите.
Тиньков спросил, не упадут ли обратно бизнесы, которые выросли в пандемию. Сторонский заявил, что возвращение путешествий вернёт и оплату карточками, поэтому компании не должны упасть.
Кто важнее: предприниматель или менеджер
Я могу быть и предпринимателем, и менеджером, поскольку я и продуктом занимаюсь и реализацией. Я могу и идеи новые генерировать, и возможности видеть, и при этом строить системы для реализации этих возможностей.
Менеджеры строят системы: как выстроить организацию, правильные точки, правильных людей, правильные метрики и так далее.
Тиньков рассказал, что у них с гендиректором «Тинькофф» была дискуссия — кто важнее: предприниматель, который придумывает продукты, создаёт тренды и стратегически двигает компанию, или хороший менеджер, который всех строит.
Люди делятся на builders и conductor. Первые могут с нуля и организацию построить, продукт выстроить. Вторые полируют, выстраивают процессы, оптимизируют.
И те, и те бизнесу важны: на начальном этапе builder, а затем важно профессиональных conductor нанимать.
Совет начинающим предпринимателям
Важно всегда пробовать. Страшно не деньги потерять, а здоровье и жизнь. В основном люди переоценивают риск. Люди, которые берут риск в правильном направлении с умом, они получают все benefits.
Важно пробовать, учиться на ошибках, ставить цели и постоянно поднимать планку.
Комментарий недоступен
Так полно мажоров, а таких как Сторонский по пальцам пересчитать можно, кто по клубешникам не снюхался.
Дак а деньги и связи помогут учёбе на физтехе? Котелок ещё должен варить.
Комментарий недоступен
Чувак, а теперь попробуй без бабок богатого папы построить бизнес.
Одного варящего котелка не достаточно чтобы построить успешную компанию.
Можно, но несравнимо тяжелее, возможно, там фактор удачи начинает влиять на порядки сильнее. Ловушка бедности она такая, да.
Дружище, ты бы завязывал идолов себе строить :) Если ты не еблан и не проебываешь семестр в доте, то учиться можно везде. Тут дело не в том, что голова хорошая или плохая, как говорил один умный человек: главное не иметь возможность дать денег в займы, а иметь возможность вернуть их обратно. Вот об этой стороне как раз ничего не говорят финтехи. А гендир промгаза, думаю, может помочь вернуть долги.
может умнее всего было бы проживать папашкины деньги? :)
Комментарий недоступен
Для вас конкретно что эта информация меняет? Если текст бесполезен, то он бесполезен независимо от этой информации. Если же полезен, то тоже самое.
Всё остальное вытекает из этого.Если я вам дам сейчас условную сумму, вы можете мне гарантировать её приумножение? Этот человек, как мне сдаётся, приумножил всё вложенное в него.
Семейные капиталы можно заменить на знаменатель инвестора, друга, удачное знакомство. Это так. Вопрос в том, что ровная дорога не делает вас идеальным водителем.
Комментарий недоступен
Вы действительно не понимаете что приумножить 1 млн доллоров намного проще чем 1000руб? Собственно именно поэтому определённую сумму денег называют капиталом. А до этого просто накопления
Вы в руках таких денег не держали, только рассуждаете о лёгкости их приумножения в интернетах. И нет, не проще. Больше процессов, рисков, взаимодействий.
С чего вы взяли, что знаете, какие суммы я держал в руках, а какие нет?
впрочем, это к делу не относится. вы написали какие-то общие фразы про риски и взаимодействия, явно не понимая, о чём идёт речь. Главный ресурс помимо денег это время. Так вот, обладая деньгами ты можешь купить множество вещей на которые в другом случае потребуется куча времени. А когда у тебя голый зад но зато охренительно идея, ты пытаешься всё это сделать самостоятельно. И без привлечения сторонних ресурсов нехрена не получается
Потому что вы рассуждаете, что 1 млн приумножить проще, чем 1000 рублей. Это финансовая неграмотность, Олег.
Так вот, обладая деньгами ты можешь купить множество вещей на которые в другом случае потребуется куча времениТоже самое можно сказать про здоровье, удачу, случай, умение находить общий язык и подать себя. Не смотрите на вещи полярно, это совокупность факторов.
А когда у тебя голый зад но зато охренительно идея, ты пытаешься всё это сделать самостоятельноИдея ничего не стоит. Каждый первый считает, что у него она охренительная. Бизнес это больше, чем идея. Это процессы, сотрудники, экономика. Чем масштабней бизнес, тем больше процессов и, как следствие, сложнее ими управлять и масштабировать.
И без привлечения сторонних ресурсов нехрена не получаетсяКакое это вообще отношение к статье имеет? Если вы ищите селфмейд истории для мотивации, то вам на бизнес молодость. Социум построен на коллаборации и возможности, действительности, у всех разные. Это ни в коем разе не умоляет заслуг человека, который построил прибыльный бизнес. Тем более, что обстоятельств никто не знает. Это всё полемика и обиженные рассуждения на тему того, что у кого-то трава зеленее.
Олег, расскажите про историю с отелем. На какие цифры вышли, название, смогли ли приумножить хотя бы тысячу? Или отсутствие богатых родителей и здесь помешало?
Револют разве уже показал плюс?
Это всё полемика и обиженные рассуждения на тему того, что у кого-то трава зеленее.Да не полемика, это факт жизни: стартовые условия - крайне важный фактор (разумеется, не единственный), но о нем почти всегда умалчивают.
Кстати, в недавнем интервью Мильнер несколько раз благодарил родителей за то, что они смогли ему дать.
рассказал в «Бизнес-секретах», что Revolut «сильно прибыльна»
Основатель утверждает, что да.
Да не полемика, это факт жизни: стартовые условия - крайне важный факторВсем понятно, что важный. Речь о том, когда умаляют чужие заслуги под гнётом сопутствующих факторов.
Кстати, в недавнем интервью Мильнер несколько раз благодарил родителей за то, что они смогли ему дать.Это же круто, что родители вырастили благодарного сына и заложили в него финансовую грамотность, образование и другие фундаментальные вещи.
но о нем почти всегда умалчивают.Давайте откровенно: люди, которые все заслуги отдают себе, почти всегда лукавят. Бизнес — не усилия одного человека. Оспаривать селфмейд-истории так же глупо, как и причислять себя к ним. Определённой касте людей нравится тешить своё эго тем, что остальным всё далось проще. Интересно, что в этот момент они не вспоминают о голодающих и нищих, которым хуже. В конечном итоге это не поводы для ориентиров, а условная констатация очевидного.
Статья нужна для извлечения из неё полезной информации. Если человек в ней говорит полезные для вас вещи — не важно, как и с какой высоты он до них дошёл. Ровно как и обратное, если информация оказалась бесполезной.
Вы куда-то не туда пошли в рассуждениях.
Речь шла о простом примере. Что имея миллион доллоров значительно проще заработать и приумножить нежели чем имея 1.000 руб. Именно этот тезис вы почему-то принялись оспаривать.
Кстати, с отелем хороший пример. Не имея денег хрен бы его купили.
В целом ситуация нормальная, но год пандемии конечно сказался. Поэтому на запланированные показатели в прошлом году не вышли.
Вы не правы, 1000 рублей я приумножаю каждый месяц.
Все верно сказал, деньги к деньгам.
А норот по-прежнему будут думать, что для успешного бизнеса надо много мозгов =)
Комментарий недоступен
Вера, вера наше все!
Согласен с тобой, дружище, все кто чего-то добился - это либо папа, ну если папы нет, то просто повезло, в нужное время в нужном месте. Мудаки, одним словом. Заходи в дискорд костя, катанем в Доту.
Братан, это так толсто, что даже неинтересно.
Интересно, они случайно куски слов собирают? Роснефть Нефтьрос.
Почему я этот комментарий не прочитал перед тем как прочитать статью?
По факту реально так и получается.
Какое забавное оправдание для самого себя. В России сотни, если не тысячи компаний типа этой дочки Газпрома. Много у их директоров детей, которые построили реальный и конкурентный международный бизнес, не в России и не связанный с откатами и распилом? Это всего лишь фрагмент данной цепочки. Дуров (при всей спорности его личности) был из простой семьи, но создал такой продукт. Высоко пассионарные люди пробьются при любых исходных данных.
Он безусловно молодец, но молодец с большим стартовым бонусом. У Дурова кстати тоже был неплохой бонус от родителей (на фоне медианного жителя СНГ), если че.
Что именно вытекает? Интересно
То, что стартап не стоит своих денег даже близко- с этим соглашусь. Но, что успех связан напрямую с Отцом, это точно не верные выводы.
спасибо тебе молодой человек, это помогло нам оправдать свой черед неудач...)
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Взгрустнул после успеха статьи, видимо...
https://vc.ru/finance/219278-pochemu-uspeh-banka-tinkoff-nevozmozhno-povtorit-v-evrope
Если честно удивило что вообще он был, ну хоть с публикой пообщался.
Ты этот скрин как реликвию хранишь? Будешь потом как nft на аукцион выставлять?
Если честно, даже не думал. Теперь когда продам, с меня % за идею)
Комментарий удален модератором
Видео можно назвать встретились два мудака. Секретов 0, посмотрел на скорости 2х потратил 20 минут в пустую. Инсайдов ноль. Повесить клише на жителей разных стран это прям супер полезно. Тиньков уже не торт.
А он когда-то был торт? Выходец из 90ых, удачно прокрутивший деньги на пиве и ресторанах?
Тоже мне, великий рашн пизнесмен.
"на начальном этапе builder, а затем важно профессиональных conductor нанимать." сейчас разве не постоянно нужно быть в режиме builder?
Иногда нужно нанять translator, чтобы на русском правильно говорить.
Интересно, про какую прибыль он говорит?) Как и все деятели юнит-экономики, про скоректированную EBITDA
Олегу большое спасибо за возможность бесплатно (!) посмотреть и послушать предпринимателей. Крайне ценный источник информации из первых рук! Олег, добьешься того, что стану клиентом Тинькофф. Клиентом Телеги я уже являюсь. Искреннее спасибо за интервью, в которых гости раскрываются. Настоящие источники для размышлений.
скорее источник мотивации, чем информации.
У него ж батя толи из ЧК то ли из Газпрома. Как ему вообще разрешили европейские деньги ворочать?
Разрешают, пока жирок не нагуляет.
Потом разденут и по миру пустят...ну как пустят...дадут пару лярдов, на жизнь хватит.
Нам так не жить =)
Все подтянутся, все станут всем. Потом и футболки с эмблемой Wildberries подтянутся. И эмблемой OZON. И Сбер. Впервой, что ли, униформы натягивать? Людям только того и хочется, напялить на себя всякую галиматью и примазаться к чужим идеям. Раньше коричневые рубашки натягивали, сейчас мерчендайз. Суть одна - человеческая тупость и потребля*ство.
А мы на днях попытались погринмейлить Револют, с их «топорным» хелп-деском, даже порекомендовали им скопировать что-то у Тинькова... получили от них запрос на документальное подтверждение ряда транзакций... Тут невольно вспоминается Киселев с его «Совпадение? Не думаю!!!» 🤣
Тиньков и Дуров это интересно. Две модели бизнеса из России. Стоимость Телеграмм никто оценить не может, потому что стратегическая модель (в первую очередь, монетизации пользователей) расплывчата. Если Телеграмм станет платежной системой и маркетплейсом (как вичат), то конкуренция неизбежна. И капитализация Телеграмм будет исчислятся десятками Газпромов. И придется Тинькофф групп работать над созданием мессенджера с широкими платежными функциями (если они уже над этим не работают). Еще и Вайлберриз подтянется и создаст фиолето-розовый мессенджер. Вайлберриз уже купил банк (точнее, лицензию), как это сделал когда-то Тиньков.