Будет ли пенсия у родившихся в восьмидесятых?⁠⁠

Сразу прошу прощения за огромное полотно текста и расчетов. Но тема сложная и важная, так что по-другому никак. В самом конце поста есть выжимка, содержащая суть поста в 6 предложениях.

За основу для данной публикации взяты цифры по состоянию на 01.01.2023. Все ссылки есть в конце поста, здесь и далее использованы официальные источники. Конечно, данные годовалой давности могут показаться устаревшими, но статистика за полный 2023 год выйдет ближе к лету 2024, а важные для нас метрики не меняются очень быстро. Можно предположить, что актуальные данные не будут отличаться более чем на 1-1,5%.

Взносы в Социальный фонд России

Если говорить о стандартном тарифе, то взносы в СФР сегодня составляют 30% от дохода работника. Совсем недавно фонды пенсионного и социального страхования объединили, но ставка (ранее разделявшаяся на три составляющие: пенсия, соцстрах, медстрах) не изменилась. Такая базовая ставка действует для доходов, составляющих в сумме 1,917 млн рублей в год на каждого работника. Со всего, что выше взносы взимаются по пониженной ставке - 15,1%.

Также сейчас действуют льготы для малых предприятий (взнос 15% от доходов свыше МРОТ) и для IT-компаний (взнос 7,6%). Есть ставка 0% для организаций, выплачивающих зарплату экипажам судов из Российского международного реестра и для компаний с регистрацией в особой экономической зоне в Калининградской области - но для статистики такие нулевые ставки мало что значат.

Часть средств из собираемого пула по-прежнему уходит на важные статьи - соцстрах и медстрах, но основная масса собираемых взносов оседает в Пенсионном фонде. Сейчас граждане РФ не могут разделить эти взносы на накопительную и страховую части, а все средства фактически уходят на выплаты текущим пенсионерам.

Судя по данным годового отчета, положение дел сейчас такое:

Помимо прочего из пенс. фонда идут социальные выплаты, платежи по маткапиталу, расходы на административное управление и прочие мелкие, и в сумме набегает 11,4 трлн ₽ в год, но в общем-то нас в контексте поднимаемой проблемы волнует именно баланс пополнений от работяг и пенсионных выплат.

Нетрудно посчитать, что дефицит огромный - 3,4 трлн ₽ за один только год.

Это не что-то новое, мощнейший дефицит средств наш пенсионный фонд испытывает уже давно - возможно, с начала существования. Данный дефицит покрывается из бюджета РФ, и пенсионная реформа 6-летней давности как раз была нацелена на то, чтобы размер этого дефицита (и сопутствующую нагрузку на бюджет) сократить.

Соотношение занятых и пенсионеров

Откуда у нас такой огромный дефицит средств? Хороший вопрос!

Положение дел сейчас сложно назвать хорошим. Но это лучше, чем было несколько лет назад. Пенсионная реформа дала ожидаемый эффект - повышение количества занятых относительно пенсионеров. Но его вряд ли можно назвать прорывным. На 01.01.2019 это соотношение было на уровне 1,55. К середине переходного периода мы имеем изменение 1,55 -> 1,72 или +11%. Статистика - штука сложная, но если продлить тренды, то к завершению переходного периода (2028 г.), можно осторожно спрогнозировать 1,85-1,9 занятых на одного пенсионера.

Несмотря на то, что мне всего 35 лет, положение дел текущих пенсионеров заставляет меня задуматься: а что будет с моим поколением через 30 лет?

Найти ответ на этот вопрос нам поможет половозрастная пирамида:

Я родился на рубеже 1988-1989 гг. и отношусь к поколению "миллениалов" по условной международной градации. В нашей стране на эти годы пришелся пик рождаемости, и это можно увидеть на пирамиде. "Бэби-бум" длился около десятилетия, с 1980 по 1990 год, после чего рождаемость в стране пошла на спад. Конечно же, правительство было озабочено таким положением вещей, так что с 2007 года появился так называемый Маткапитал, который в некоторой степени стимулировал рождаемость. Однако, в последние 7 лет рождаемость пошла на спад, и даже новые программы стимулирования (льготная ипотека) не смогли эту ситуацию переломить. Вам может показаться эта проблема несущественной на фоне прочих событий, но фактически это отложенная катастрофа, которая даст о себе знать примерно через 30 лет! Сами посудите:

Давайте возьмем прогноз ООН по половозрастной пирамиде РФ для 2054 года. Он учитывает смертность от естественных причин по возрастам и дает некоторый прогноз рождаемости в следующие годы. Второе может быть некорректным - возможно, появятся ещё какие-то меры стимулирования или наоборот - но в общем-то прогноз рождаемости нас не интересует, а интересует именно соотношение этих двух поколений в 2054 году - "бэби-бумеров" (род. 1981-1990 гг.) и их "кормильцев", тех кто будет работать и обеспечивать первых пенсией (род. после 1991 г.).

Итак, в 2054 расстановка сил будет такая:

Сейчас наши "пенсионные калькуляторы", считающие е-баллы, могут показывать весьма неплохие цифры по будущей пенсии - доходит и до 70 тысяч рублей в месяц в сегодняшних деньгах, в зависимости от уровня дохода работника. Но если брать среднюю зарплату по стране, то получается 32,3 тыс. ₽ в сегодняшних деньгах. Это по-прежнему скромно, но почти в 1,5 раза лучше, чем у нынешних пенсионеров. Но возможно ли это в сложившихся обстоятельствах?

Сомнения по данному вопросу возникают у меня из-за ряда факторов:

Итак, если допустить, что реформ больше не будет, то у нас есть ряд параметров, которые могут влиять на размер пенсий в 2054 году:

Давайте будем оптимистами, и возьмем рост реальных доходов на ~1,5% в год. В хорошие годы они примерно так и растут (если не брать аномалии типа 2023 года), а мы представим, что все 30 лет впереди будут хорошими. В таком случае, реальные доходы за 30 лет подрастут на 56%, с учетом эффекта сложного процента.

Уменьшившиеся на 13 млн человек занятые, реальные доходы которых подрастут при этом на 56%, соберут в пенс. фонд 8 трлн рублей взносов за 2054 год. Это в сегодняшних деньгах, естественно с учетом инфляции цифра будет раз в 10 больше, но мы считаем в сегодняшних. Здесь и далее в расчетах инфляция учтена - мы индексируем и взносы, и доходы, и выплаты на один и тот же размер инфляции. В таком случае для расчета не важно, каким будет размер среднегодовой инфляции - хоть 0%, хоть 10%.

При этом, увеличившиеся на 4,4 млн человек пенсионеры будут требовать соблюдения ранее установленных правил, и конвертации е-баллов в реальные рубли "как нарисовано в личном кабинете". На выплаты потребуется 18 трлн ₽ в сегодняшних деньгах. Без учета возможных доплат, маткапиталов и прочего, что там ещё может действовать через 30 лет.

Дыра в пенсионном фонде за 30 лет увеличится с 3,4 трлн ₽ до 10 трлн ₽! Почти в три раза.

Сможет ли бюджет РФ испытывать такую нагрузку, исполняя обязательства, которые обещаны нам сегодня? Я не знаю. Да и в целом, светлое будущее, путешествия и коктейли на пляже на пенсии на скромные 32 тысячи рублей в месяц не проглядываются. Так, существование на менее чем половину средней зарплаты в стране.

Если рассчитать средний размер пенсии для поколения "бэби-бумеров" с теми же параметрами (очень оптимистичный рост реальных доходов, баланс занятых и пенсионеров), но со сбалансированным бюджетом пенсионного фонда без подпитки из фед. бюджета, то выйдет совсем печально. Средний размер пенсии в таком случае составит 14,4 тысячи рублей в месяц в сегодняшних деньгах.

С учетом всего вышесказанного, можно предполагать, что мы увидим ещё одно повышение пенсионного возраста до 65 лет (для женщин) и до 70 лет (для мужчин). Также можно ожидать ещё большего повышения пенсионных взносов для работников. Только в таком случае можно хотя бы исполнить скромные обещания, которые дает сейчас система расчета пенсии по е-баллам. Если не наращивать нагрузку на бюджет до неимоверных размеров, при которых этот самый бюджет страны задохнется.

И помним, что говоря об обещаниях, мы говорим о скромных 32 тысячах в месяц на человека - уровень "еда, вода, кое-что из бытовой техники", а не пальмы и коктейли.

Фактически, я прихожу к выводу, что демографическая яма уничтожает наши надежды на то, что на пенсии мы будем жить существенно лучше предыдущих поколений пенсионеров. Очень велики шансы на ещё одну волну повышения пенсионного возраста. А вот на возврат к накопительной пенсионной системе, которую всё замораживают и заморозку продлевают, вообще нереалистичен. Проблема финансовой дыры в пенс. фонде только усугубляется.

Необходимо самостоятельно заботиться о своем благосостоянии в старости. Если вам сейчас 30 лет, и вы ещё не начали - самое время начинать. Если вам 35 лет, и вы ещё не начали - есть небольшой тревожный звоночек, вы немного отстаете, но в общем-то проблемы пока не видно. Если вы старше 40, и вы ничего не имеете из долгосрочных сбережений, то у меня для вас очень плохие новости: будет трудно.

Что можно сделать:

Собственно, я этим и занимаюсь уже с 2012 года (а с 2019 года начал делать публикации о своем пути). И сейчас, после 12 лет последовательных действий, ощущаю довольно сильный эффект снежного кома, когда капитал зарабатывает уже больше, чем я сам. Чего и вам желаю.

Кто-то полагается на альтернативный способ - нарожать много детей, рассчитывая на их помощь в старости. В целом, могу только поддержать "альтернативщиков", вы вносите свой посильный вклад в борьбу с демографической ямы, без шуток. Другое дело, что лично я для себя считаю неприемлемым садиться на шею своим детям, которые должны строить свое будущее и вкладываться в свое благосостояние. Но я не стану отстаивать такой подход как единственно верный, каждому своё.

Писал сам. Могут быть небольшие неточности в расчетах - но они (если и есть) находятся в рамках статистической погрешности, на общие выводы и величину проблематики не влияют. Надеюсь на понимание, считал всё-таки не штат сотрудников статистической службы, а один человек. Старался для вас, уважаемых моих подписчиков на VC.RU, и для подписчиков своего скромного блога в Телеграме. Ссылку на него оставлю, но вы можете подписаться там, где вам это удобно. А ваша подписка очень меня поддержит.

Ссылки на используемые источники: