Как объяснить родственникам о выгоде кредита под залог имущества?
Согласие родственника на оформление кредита под залог имущества может потребоваться по разным причинам. Объекты часто принадлежат членам семьи в долях - тогда разрешение нужно обязательно. В остальных случаях речь идет о сохранении отношений. Игнорирование интересов близкого человека приведет к спорам и ссорам. Поэтому нужно грамотно разъяснить преимущества такого займа, чтобы ни у кого не осталось сомнений.
Для чего нужно согласие родственников
Согласие членам семьи на предоставление имущества в качестве залога нужно в следующих случаях:
- Имущество куплено в браке. В таком случае согласие нужно только от супруга, так как объект является совместной собственностью.
- Собственность оформлена на члена семьи. Распорядиться ей может только владелец, поэтому договор залога оформляется с ним.
В остальных случаях согласие нужно только для того, чтобы не испортить внутрисемейные отношения.
Если заемщик не является собственником
Залогодатель не обязательно должен быть заемщиком по договору. Имущество может принадлежать иному лицу, законом это не запрещено. Но в таком случае договор залога оформляется с владельцем.
Банк заключит отдельную сделку с собственником движимого или недвижимого имущества. Залогодатель будет отвечать только в пределах заложенной собственности. Если предмет будет реализован, владелец сможет выставить требование заемщику с целью получить с него компенсацию.
Как убедить родственника предоставить залог, если имущество оформлено на него?
В первую очередь нужно попытаться убедить члена семьи, что такой договор будет более выгодным. Для этого можно привести следующие аргументы:
- Процентная ставка. Кредиты под обеспечение выдаются под меньший процент. Причина - снижение рисков для кредитора. В итоге экономия оказывается существенной.
- Сумма. Под залог можно получить гораздо больше. Как правило, до 80% от стоимости предмета залога, а в ряде случаев и больше.
- Срок. Кредитор выдаст деньги на больший период при наличии кредита. Это позволит уменьшить размер ежемесячного платежа.
- Цель. Деньги могут быть выданы на любые траты, их назначение чаще всего не указывается.
Параллельно нужно убедить родственника в собственной платежеспособности. Главное, чтобы он был уверен, что кредит будет выплачиваться в положенные сроки, что риск для его имущества минимален.
Если не получается убедить
Если формальный собственник или собственник имущества отказывается соглашаться на залог, можно предложить выкупить его долю. Этот вариант подходит, если члену семьи принадлежит небольшая доля. В таком случае выкуп вполне оправдан. Банк может принять в качестве залога и долю, но не все кредиторы идут на это.
Оформлять стоит именно куплю-продажу. Если передать объект на основании дарения, можно столкнуться с отказом банка в выдаче средств. Причина - в возможности оспорить договор безвозмездной передачи.
При переоформлении недвижимого имущества нужно правильно составить документ. Нельзя указывать право проживания продавца после смены собственника. Банки отказывают в выдаче кредитных средств под залог обремененного объекта.
Недостатки кредита под залог
Кредит под залог имеет и некоторые минусы:
- Оформление несколько сложнее. Требуется осмотр объекта, а в некоторых случаях и его оценка.
- На предмет залога накладываются ограничения. Его нельзя будет продать или реализовать иным способом без согласия банка.
- В ряде случаев залог нужно страховать, что создает дополнительные расходы.
- Такой договор сложнее рефинансировать, так как это создает необходимость переоформления обеспечения.
Главный недостаток - риск потери имущества, предоставленного в качестве обеспечительной меры. Именно это чаще всего смущает членов семьи. Особенно если речь идет о жилой недвижимости.
Особенность залога жилья в том, что такой дом или квартира могут быть изъяты у должника, даже если являются единственным место для проживания семьи. Поэтому перед заключением договора нужно обдумать все возможные варианты, оценить свои финансовые способности и риски.
На что обратить внимание при оформлении договора
Требования к заемщикам, при предоставлении обеспечения, будут менее серьезными. Должник должен соответствовать следующим ограничениям:
- Возраст от 18 лет. Часто вводится и верхняя планка, от 60 до 75 лет.
- Гражданство РФ.
- Регистрация в регионе присутствия банка.
Дополнительно может потребоваться подтверждение дохода. Но при оформлении займа под залог этот пункт не обязателен. Все зависит от суммы, срока и иных характеристик.
Родственники могут быть против передачи имущества в качестве обеспечительной меры. Их можно попробовать убедить, что такой вариант наиболее выгоден. Если это не удается, следует предложить им выкуп или оформление совместного договора займа. При отсутствии согласия придется искать другие варианты получения заемных средств.
При возникновении любых вопросов, можете запросить у нас консультацию.
Еще больше тем для вашего бизнеса собрали здесь