Что такое предельная долговая нагрузка и как ее минимизировать?
Предельная долговая нагрузка - это показатель, отражающий соотношение дохода заемщика и размер его регулярных платежей в пользу кредитных организаций. Банки оценивают данный параметр при одобрении заявки. Вопросы начнутся, если ПДН достигает 40%, но в некоторых случаях кредиты выдаются и при больших цифрах.
Примерный расчет характеристики можно сделать самостоятельно. Информация пригодится при выборе банка, чтобы оценить шансы на одобрения заявки.
Как оценить долговую нагрузку
Оценить долговую нагрузку можно, применив несложную формулу:
Долговая нагрузка = Сумма всех выплат по кредитам : Сумма дохода в месяц * 100%.
В итоге получается цифра в процента. В зависимости от результата, можно сделать выводы:
- До 30%. Считается оптимальной. Гражданину не приходится отказываться от удовлетворения потребностей и даже оставлять сбережения.
- До 50%. Умеренная. Должник не откладывается средства, но может удовлетворить основные потребности.
- До 70%. Высокая. Высокий риск прекращения платежей. Должнику приходится экономить.
- До 100%. Критическая. Гражданин не в состоянии удовлетворить даже минимальные потребности. Вынужден экономить. Обязательства платятся с задержками или не исполняются вовсе.
Представленная оценка является примерной. Невозможно сказать точно, как отразится на общем финансовом положении процент кредитных платежей от дохода, так как все зависит от размера ежемесячного заработка. Поэтому банки оценивают каждый случай индивидуально.
Что делать при оптимальной и умеренной нагрузке
Если размер ежемесячных выплат не превышает 50% от заработка за этот же период, ситуацию можно разрешить. Для начала нужно проанализировать все обстоятельства и выяснить:
- По скольким договорам производятся выплаты?77
- Каков остаток долга по каждому займу?
- Какие еще выплаты нужно осуществлять каждый месяц (коммунальные платежи, налоги, алименты) и каков их размер?
- Можно ли закрыть какой-нибудь долг в ближайшее время?
Если есть возможность быстро выплатить какой-нибудь из кредитов, необходимо сделать это как можно быстрее. Это поможет уменьшить долговую нагрузку и перераспределить ресурсы.
Еще один способ решения проблем - перекредитования. Можно оформить одно обязательство взамен нескольких. Это делает контроль за кредитами проще, а в ряде случаев позволяет уменьшить выплачиваемую сумму.
Что делать при высокой нагрузке?
При высокой нагрузке рекомендуется постепенно избавляться об обязательств. Если кредитов несколько, стоит закрывать те, долг по которым меньше. Это поможет освободить средства для исполнения иных обязательств в будущем.
Также рекомендуется рассмотреть следующие варианты:
- Перекредитование. Нужно внимательно оценивать условия нового договора, чтобы он был более выгодным, чем старые.
- Кредитные каникулы. Можно оформить отсрочку на часть договоров, чтобы за это время закрыть другие.
Также стоит присмотреться к возможность банкротства. Процедура имеет свои последствия, но в самых критических ситуациях только она позволяет избавиться от долгов.
Действия при критической нагрузке
Если процент выплат по кредитам и займам стремится к 100, единственным вариантом действий может стать банкротство. Есть два варианта:
- Судебное. Сумма должна быть от 500000 рублей. Возможно банкротство и при меньшей сумме долга, если они считаются безнадежными.
- Внесудебное. Сумма от 50000 рублей, но для реализации нужно, чтобы исполнительные производства были окончены приставами по причине отсутствия имущества.
Судебное банкротство требует расходов. Поэтому доступно не всем.
Также можно рассмотреть возможность перекредитования, чтобы получить новое обязательство на более выгодных условиях. Но при испорченной кредитной истории взять новый кредит будет сложно.
Применимы в таком случае и прочие действия, такие как кредитные каникулы или реструктуризация. Главное - уменьшить размер ежемесячных платежей и постепенно закрывать обязательства.
Дополнительные рекомендации для минимизации долговой нагрузки
Чтобы быстрее выплатить кредиты, нужно действовать следующим образом:
- Уменьшить долг. Сделать это можно, закрыв часть договоров.
- Увеличить доходы. При наличии дополнительного заработка решить проблемы будет проще.
- Уменьшить иные расходы. Можно на время отказаться от необязательных расходов, развлечений, а также экономить на иных направлениях.
В таких случаях должникам нужно научиться вести бюджет. Наличие четкого плана, а также контроль за доходами и расходами позволит быстрее разрешить ситуацию.
Долговая нагрузка - это соотношение расходов на исполнение обязательств и ежемесячного дохода. Она учитывается кредиторами при одобрении заявки. При высокой ПДН рекомендуется ее снижения любым из способов. В противном случае возникают нежелательные риски.
При возникновении любых вопросов, можете запросить у нас консультацию.
Еще больше тем для вашего бизнеса собрали здесь