Что такое залоговый кредит и стоит ли им пользоваться?
Залог - это способ обеспечения обязательства. Если он оформляется по отношению к кредиту, то обеспечивает выплату долга кредитору при неисполнении своей обязанности заемщиком. Такой договор имеет ряд преимуществ и недостатков, которые нужно учесть перед его заключением.
Для чего заключается договор залога
Договор залога необходим, чтобы обеспечить кредитору исполнение обязательства. Если должник не будет платить по кредиту, то займодавец сможет получить причитающуюся ему сумму после реализации заложенного объекта.
На первый взгляд, преимущества получает только кредитор. Но заемщик вправе рассчитывать на следующие преимущества:
- уменьшение процентной ставки;
- увеличение суммы кредита;
- увеличение срока кредитования.
В ряде случаев договор займа одобряется кредитором только из-за предоставления залога. Без него у банка могут быть сомнения в том, что заемщик сможет выплатить долг в оговоренные сроки.
Преимущества, которые получает заемщик, возникают из-за снижения рисков кредитора. Даже если заемщик перестанет платить добровольно, банк сможет обратить взыскание на предоставленный в качестве обеспечения предмет и получить деньги за счет его реализации.
Что может выступать в качестве обеспечения
Залогом может быть любая собственность, например:
- Недвижимое имущество – квартиры, дома, складские помещения.
- Транспортные средства. Например, легковые авто или грузовики.
- Имущественные права. Например, право требования по обязательству.
- Товары в обороте. Применяется при кредитовании предпринимателей.
- Ценные бумаги.
- Драгоценные металлы.
На практике, получить кредит под залог можно под те объекты и права, которые легко реализуются и долго сохраняют свою ценность. Наиболее распространенные варианты - это недвижимость и транспортные средства. Предприниматели могут рассчитывать на кредитование под товары в обороте и оборудование.
На что обратить внимание при заключении договора
При заключении такой сделки нужно учитывать и недостатки таких правоотношений:
- Банки дольше рассматривают заявки. Связано это с тем, что предмет залога должен быть осмотрен и оценен. В ряде случаев к работе привлекается оценщик.
- Необходимы дополнительные расходы на услуги оценщика. Исключение - если такой специалист имеется в штате кредитора.
- Если в качестве обеспечения используется недвижимость, необходима регистрация обременения.
- После прекращения залога на недвижимость нужно дополнительно обратиться в Росреестр (в том числе через МФЦ) с заявлением о снятии обременения.
- На время действия ограничений никакие сделки с объектом не разрешены, если не будет получено согласие залогодержателя. Исключение - если такое согласие сразу прописано в тексте документа.
Главная опасность в том, что залог, при неисполнении обязательства, может быть реализован с целью выплаты средств займодавцу. Это касается, в том числе, недвижимости, даже если она является единственной.
Ограничения на предмет залога
В первую очередь объект должен быть одобрен кредитором. Поэтому проводится его осмотр и оценка. Нерентабельная собственность, которую сложно продать, заложена не будет. Даже если она стоит дорого. Например, некоторые банки отказывают в одобрении сделок при предоставлении редких авто, которые не пользуются спросом или существенно занижают оценочную стоимость.
Также необходимо, чтобы на объект не были наложены ограничения. Например, по следующим причинам:
- Арест за долги. Например, по налогам, алиментам, кредитам. Ограничение может быть наложено постановлением суда или актом, вынесенным судебными приставами.
- Недвижимость куплена в ипотеку. Фактически, она уже находится в залоге у банка.
- Собственность находится в доверительном управлении.
Если объект уже находится в залоге, перезаложить его можно, то только с согласия первоначального кредитора. В случае обращения взыскания по требованию второго заимодавца, сначала удовлетворяются интересы первого. Ситуация возможна, если сумма долга по первому обязательству меньше, чем стоимость собственности.
Для заключения договора залогодатель не обязательно должен быть заемщиком. Третье лицо вправе предоставить свое имущество. При реализации собственности, у заемщика возникнут обязательства перед собственником. Он должен будет компенсировать стоимость по требования владельца.
Как оформить кредит под залог
Оформление договора производится в несколько этапов:
- Выбор банка и программы кредитования. Не все кредитные организации работают с такими договорами, поэтому нужно сначала уточнить информацию у представителя организации.
- Получение документов на залог. Например, для недвижимого имущества можно оформить выписку из ЕГРН.
- Обращение к кредитору с документами для предварительного рассмотрения заявки. Сотрудник банка проверит документы, рассчитает сумму и примерные условия.
- Осмотр объекта представителем кредитора. В ряде случаев нужно самостоятельно получить заключение независимого оценщика.
- Подача документов после оценки и окончательное одобрение сделки.
После этого остается заключить договор, если условия будут приемлемыми.
Залоговый кредит предполагает предоставление обеспечения. Собственность заемщика будет реализована, если он не исполнит обязательство. Так кредитор снижает свои риски, а заемщик увеличивает шанс на одобрение заявки, а также увеличение суммы, снижение процентной ставки. При своевременном исполнении обязанностей, такой вариант кредита может быть выгоден обеим сторонам.
При возникновении любых вопросов, можете запросить у нас консультацию.
Еще больше тем для вашего бизнеса собрали здесь