Льготная ипотека для IT-специалистов в 2024 году: кому пойдет, условия, банки и профессии айтишников

Кто и как может получить льготную IT-ипотеку, в каких банках и на каких условиях можно оформить кредит и что делать, если вы не айтишник? Интервью c Александрой Денгизовой - экспертом в области недвижимости и кредитования.

Я финансист, эксперт по кредитованию и недвижимости. Думаю о деньгах своих клиентов даже ночью. Люблю совать нос в чужие кредиты и делать так, чтоб эти кредиты были выгодными. Раздаю деньги на ипотеку, бизнес и любые личные цели.

Знаю тонкие места клиентов, когда надо идти за кредитом, а когда надо поработать над финансовым портретом. Люблю считать деньги и знаю, как зарабатывать на ипотеке и кредитах. Работаю с людьми, но и про цифры всегда помню.

Работала в банке более 5 лет. Этот опыт помогает мне оценить клиента как заемщика именно «глазами банка» и помочь ему подсветить сильные стороны финансового положения и получить деньги на реализацию своих целей. В силу жизненных обстоятельств умудрилась испортить кредитную историю и отлично понимаю, что чувствуют люди получая отказ в банках. Это происходит по разным причинам, не всегда из-за плохой истории. Но чувство мерзкое. Понимаю, как исправить ситуацию и получать одобрение по кредиту.

Знаю программы банков, лучшие условия. Мои клиенты экономят на банковских услугах и не переплачивают лишние проценты.

Я подбираю банк с самыми выгодными условиями под каждого клиента. Партнерские отношения с банками их более 20 в портфеле позволяют получать скидки на ставку и согласовывать индивидуальные условия.

Это ипотечная программа с государственной поддержкой IT специалистов, которая разработана специально для сотрудников компаний и организаций, получивших аккредитацию в Минцифры. С целью привлечь молодые кадры в сферу, что позитивно скажется на экономике страны. Министерство предъявляет к таким компаниям ряд определенных требований – ОКВЭД (62.01 62.02 или 63 и другие), численность сотрудников от 7 человек, доля выручки от IT-услуг – выше 30%. И есть еще дополнительные требования, согласно законодательству. Например, средняя зарплата в компании должна быть не ниже, чем средняя по стране или в регионе.

По данной программе можно приобрести готовое жилье или квартиру в строящемся жилом комплексе, готовый индивидуальный жилой дом с земельным участком от юридического лица, или же построить свой собственный дом на земельном участке, купить участок в ипотеку. Перечень достаточно широкий.

Куда устроиться, чтобы оформить IT-ипотеку – это один из самых популярных вопросов. На самом деле, компаний не так много, как того хотелось бы. В Москве, например, по последним данным, их 78. В их числе – ВКонтакте, Яндекс, МТС, Тинькофф (Т-Банк) и другие.

Ниже в статье вы найдете 50 крупных компаний, которые имеют аккредитацию от Минцифры.

Проверить, попадает ли ваша организация по требования Минцифры, можно через Госуслуги. В разделе «Реестр аккредитованных ИТ-компаний» нужно указать ИНН организации или ее название.

Общие требования к заемщикам выглядят следующим образом:

Ставка – 5%, где-то может быть и ниже, все зависит от банка, но лучше ориентироваться на эту цифру. А так, в целом можно получить кредит под 4,5 – 4,75%.

Требованиям к профессии в сегменте IT-ипотеки нет. То есть, получить ее может буквально любой сотрудник, работающий в аккредитованной компании. Это, условно, может быть, как программист, так и сотрудник службы безопасности, юрист или маркетолог.

Сейчас можно получить ипотеку на срок до 30 лет. Льготная ставка будет действовать до тех пор, пока сотрудник работает в этой компании. В случае если сотрудник увольняется, он должен трудоустроиться в другую компанию, которая также имеет аккредитацию от Минцифры. В этом случае у него сохранятся условия по ипотеке.

Теперь о максимальной сумме кредита. Все зависит от того, какая у вас цель и в каком регионе вы собираетесь покупать недвижимость:

При покупке дома сумма может быть увеличена до 18 и 9 млн. Однако, это все зависит от конкретного банка, который выдает ипотеку.

Кроме того, есть возможность увеличить сумму до 30 миллионов при покупке квартиры от застройщика. На рынке есть специальные комбинированные программы, о которых мало кто знает. Разберем на конкретном кейсе:

Сумма первоначального взноса – от 20,1% от общей стоимости объекта недвижимости. Возможно использовать материнский капитал.

Как я уже отмечала выше, по IT-ипотеке можно купить квартиру в новостройке (готовой или строящейся – не принципиально), готовый жилой дом с участком или же построить дом на уже имеющейся у вас земле. Касательно последнего пункта, есть важный нюанс: строительство должно вестись с привлечением подрядчика, который аккредитован в банке.

Некоторые банки также кредитуют по этой программе квартиры, которые продаются по договору уступки от физических и юридических лиц. В том числе находящиеся в залоге у другого банка – то есть из-под ипотеки другой финансовой организации.

Распространено мнение о том, что по ипотеке для ит-специалистов можно купить только новое жилье. На самом деле оно не совсем корректное. Купить вторичку можно, но есть ряд условий.

Во-первых, в роли продавца должно выступать юридическое лицо, а во-вторых, это лицо должно являться первым владельцем объекта.

То есть, вы можете купить квартиру на вторичном рынке, например, от управляющей компании, паевого инвестиционного фонда и тому подобных организаций. Купить вторичку от физического лица, увы, не получится.

Да, возможно взять ИТ ипотеку на постройку дома с участком. Ипотека для индивидуального жилищного строительства (ИТ ипотека) предоставляется банками для финансирования строительства дома на своем земельном участке. Для этого необходимо предоставить банку проект дома, смету расходов на строительство, правоустанавливающие документы на земельный участок и другие необходимые документы. Кредит на строительство дома обычно выдается на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, с возможностью последующего переоформления в ипотеку на готовое жилье. При этом процентные ставки и условия кредитования могут различаться в зависимости от банка и индивидуальных финансовых характеристик заемщика. Важно тщательно изучить условия кредита, чтобы выбрать оптимальное предложение.

Если вы взяли ипотеку под строительство дома в рамках программы IT-ипотеки и не выполнили условия соглашения, то могут возникнуть различные последствия. Важно обратиться к конкретным условиям вашего кредитного договора и программы, чтобы понять, какие именно штрафы или последствия предусмотрены.

Это могут быть штрафные проценты, увеличение процентной ставки, штрафные платежи или даже потеря права на дальнейшее финансирование. Возможно так же требование Банка погасить полностью кредит согласно условиям кредитного договора.

Если у вас возникли трудности с выполнением обязательств по кредитному договору, важно своевременно обращаться в банк для урегулирования ситуации и поиска возможных вариантов решения проблемы. Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше шансов найти компромиссное решение с банком.

В таблице указаны примерные данные. Окончательный вариант расчёта вы можете получить в банке в момент подачи заявки. На ежемесячные платежи оказывают влияние такие факторы как сумма первоначального взноса, срок кредитования, ставка и многие другие.

Нет, по данной программе вы можете купить только жилую недвижимость. Альтернатива - стандартные ипотечные программы по ставке 16,5 - 19%.

По поводу мест на паркинге и кладовок: нужно смотреть условия от застройщика. Некоторые строительные компании готовы предоставить покупателям их в подарок при выполнении определенных условий. Или же оформить рассрочку. Но, опять же, IT-ипотека тут не при чем.

С января 2024 года возможна только одна ипотека с льготными условиями. Однако возможна следующая схема: если супруги работают в АйТи-сфере (в аккредитованных компаниях), то каждый из них может оформить отдельную ипотеку по льготным условиям. При этом они не могут быть созаемщиками.

Обычно, для получения айти-ипотеки необходимо предоставить следующие документы:

Кроме того, кредитор может запросить и другие документы, поэтому полный список необходимо уточнить в банке. Например, могут понадобиться свидетельство о браке и военный билет.

До подачи заявку на ипотеку на портале Госуслуг можно проверить наличие кредитной истории и где в каких бюро она хранится.

Далее заказать кредитную историю в этих бюро, которые отразятся в отчете.

Заказать выписку СФР - отражает официальные отчисления в Фонды работодателем, банки принимают ее для подтверждения дохода и трудоустройства

Заказать выписку из электронной трудовой книжки, проверить стаж и ошибочные записи. Эти документы банк запросит при одобрении Айти ипотеки, их необходимо направить с кабинета Госуслуг на почту Банка.

Проверить компанию на наличие аккредитации.

При оформлении IT-ипотеки в качестве созаемщика могут выступать различные лица, обычно это могут быть:

Дети и сторонние люди обычно не могут выступать в роли созаемщиков при оформлении ипотеки, поскольку банки обращают внимание на финансовую способность и кредитную историю созаемщика.

Граждане в возрасте от 36 до 50 лет с учетом средней зарплаты за последние 3 месяца до вычета НДФЛ должны соответствовать следующим критериям:

Требования к размеру зарплаты зависят от места работы заемщика, включая как головной офис компании, так и ее филиал. У заёмщиков в возрасте до 35 лет требование к размеру зарплаты не устанавливается.

Любые квартиры, ограничений нет. Если укладываетесь по сумме кредита и подходите по другим условиям программы. Главное - это жилая недвижимость и только от застройщика, готовая квартира от физического лица не подходит.

На самом деле очень много банков. Почти все финансовые организации, которые занимаются выдачей обычных ипотечных кредитов, выдают и IT-ипотеку. Из основных: Сбербанк, ВТБ, МКБ, Совкомбанк. Дом РФ, Альфа-Банк, МТС и другие.

Если интересен полный список, то рекомендую обратиться к Высшей ипотечной лиге – рейтингу крупнейших банков по объему ипотечного кредитования.

Основной требование ЦБ по отношению к банкам – это наличие первоначального взноса у заемщиков. В ситуации с IT-ипотекой – это 20,1% от стоимости объекта недвижимости. Но есть специальные программы от застройщиков, которые включают в себя первоначальный взнос.

Работает это следующим образом: удорожание квартиры на сумму первоначального взноса. И, условно этот первоначальный взнос просто будет включен в ипотеку. Второй вариант – сотрудничество застройщиков, например, с банками, которые предоставляют потребительский кредит (либо застройщики сами его предоставляют). Таким образом заемщик получает IT-ипотеку по стандартным условиям, плюс берет потребительский кредит на первоначальный взнос.

Есть несколько схем. В одной, к примеру, заемщик сам выплачивает потребительский кредит, а другой – за него платит застройщик с определенными условиями. Это на самом деле достаточно тонкий вопрос, поэтому, если вы хотите получить ИТ-ипотеку без первого взноса, то лучше лично проконсультироваться со специалистом.

В моей практике такие ситуации – не редкость. Вместе с клиентами мы разбираем их кейсы и подбираем оптимальный вариант, который для них наиболее выгоден.

Здесь очень важно понимать, как в дальнейшем будет строиться профессиональная деятельность заемщика. Если сотрудник увольняется из аккредитованной компании и в течении 6 месяцев трудоустраивается в новую фирму, которая также имеет аккредитацию от Министерства цифрового развития, то все условия по такой ипотеке сохранятся.

Если же человек уволился и не предоставляет банкам никаких сведений о своей работе, либо же трудоустроился в фирму без аккредитации, то банк повысит ставку. Некоторые финансовые организации повышают эту ставку до базовой, другие – на несколько процентных пунктов.

По требованию некоторых банков, раз в год необходимо предоставлять справку с места работы о том, что сотрудник сохраняет свое право на IT-ипотеку. Если данное требование будет игнорироваться, то банки также могут поднять ставку. Нужно очень внимательно читать ипотечный договор и все его условия.

В этом случае для заемщика ничего не изменится. Никаких санкций для сотрудников со стороны банков не предусмотрено. Их могут наложить только в том случае, если заемщик увольняется самостоятельно и не уведомляет банк. Об этом говорила выше.

Отказы в ипотеке могут быть по разным причинам, так как у банков есть определенные требования к заемщикам, Помимо того, что заемщик должен соответствовать требованиям для IT-ипотеки, он также должен соответствовать требованиям банка. И частые причины в отказе — это плохая кредитная история, либо ошибки в кредитной истории, возможно закрыты были кредиты, или даже бывает такое, что были какие-то просрочки, их закрыли давным-давно, но они еще светятся в кредитной истории. Может быть наличие каких-то штрафов, неуплаченные налоги, в том числе, возможно, вопрос к работодателю.

То есть иногда бывает, что к «чистым» заемщикам приходит отказ просто потому, что у работодателя есть какой-то негатив: финансовые разбирательства, суды.

Еще один немаловажный момент – высокий уровень финансовой нагрузки. К примеру, в качестве заемщика выступает человек, который имеет хорошую стабильную заработную плату, никаких просрочек по кредитам у него нет. Зато этих кредитов у него несколько: на дом, транспортное средство, лечение, технику. Банк может принять решение, что уровень его доходов недостаточен для того, чтобы получить новый кредит, в нашем случае – ипотечный.

Что мы делаем в этом случае? На консультации смотрим кредитную историю, проверяем работодателя, проверяем непосредственно клиента по всем пунктам, по всем стоп-факторам. И уже на основании этого принимаем решение о том, будем ли мы его сейчас подавать и получим положительное решение. Либо мы будем что-то делать, исправлять, например, кредитную историю, либо думаем, что делать с его доходом, закрываем какие-то кредитные обязательства. В общем, даем рекомендации для того, чтобы клиент мог получить кредит по таким льготным условиям.

Минусы в том, что нужно работать в айти сфере 5 лет для сохранения условий. Если уволиться из одной компании, то в течении 6 месяцев нужно устроиться в другую, которая также имеет аккредитацию. Некоторые, к слову, упускают этот момент из поля своего внимания и считают, что можно просто устроиться в определенную компанию, получить одобрение по кредиту и затем – пуститься в свободное карьерное плавание, сохранив при этом все условия. На самом деле это не так. В противном случае ставка повышается до базовой по ЦБ или базовая плюс 2,5%. Зависит от условий и даты заключения кредитного договора.

Аналогичным образом все складывается и при программе на строительство жилого дома. Ставка повысится на 4,5% к базовой ставке ЦБ на момент увольнения. Еще один нюанс: если сотруднику более 35 лет, то официально зарплата по справке 2-НДФЛ должна быть от 150 000 рублей, не меньше.

Есть компании, которые аккредитованы как IT, но принимают на работу сотрудников по договору ГПХ (как самозанятых). В этом случае, конечно, сотрудник теряет право на получение льготной ипотеки, для некоторых это тоже становится неприятным сюрпризом.

Для начала предлагаю разобраться с терминологией. Рефинансирование ипотеки — это оформление кредита в другом банке на новых условиях для погашения старого. Это позволяет снизить процентную ставку и переплату по уже действующей ипотеке. Условия рефинансирования включают требования к платежеспособности клиента и соответствие объекта недвижимости минимальным стандартам.

Воспользоваться программой льготной ипотеки для сотрудников IT-компаний для рефинансирования уже существующего кредита не получится. Но если вы взяли ипотеку в рамках этой программы, то сможете её рефинансировать на рыночных условиях или по региональной программе.

Для получения ипотеки обязательны условия работы от 3 месяцев в компании аккредитованной Министерством цифрового развития. Соответственно, если вы работаете в IT-компании, у которой нет аккредитации, то

Другие льготные программы с 1.07.2024 года будут отключены. Однако, некоторые заемщики имеют возможность попасть под условия семейной ипотеки. Пока для этого необходимо иметь 2 несовершеннолетних детей. Она, по последним данным, будет продлена до 2030 года.

Еще один неплохой вариант льготной ипотеки. Он как раз актуален для покупки квартиры на вторичном рынке недвижимости. Это так называется ипотека для отличников. Обладатели красного диплома любого из вузов могут оформить ипотеку по ставке 12%. Отличное предложение для отличников.

Еще можно рассматривать ипотеку для бюджетников. Если вы, конечно, являетесь сотрудником организации бюджетной сферы.

Говоря иными словами, варианты для оформления ипотеки на льготных условиях есть практически всегда. Главное - подобрать тот, условия которого вам наиболее подходят. В любом случае, вы всегда можете обратиться за подробной консультацией.

На данный момент есть информация, что программа будет действовать до конца 2024 года. Пока нет информации о том, будет ли она продлеваться. Соответственно, если вы хотите купить квартиру по программе IT-ипотеки, то медлить точно не стоит.

Семейная ипотека, для семей с 1 ребенком от 2018 года рождения или двумя несовершеннолетними детьми будет продлена до 2030 года, но с корректировкой параметров. Текущая ставка 6% сохранится для семей с детьми в возрасте до шести лет. Условия программы для семей с детьми старшего возраста сейчас прорабатываются. Один из вариантов, который рассматривается, — подъем ставки по льготной ипотеке для семей с детьми старше шести лет до 12% годовых.

На данный момент нет лимитов в Сбере и ВТБ, поэтому выдачи приостановлены, но прием заявок идет. Как обновят лимиты - начнут выдавать. Возможно, будут изменения с 1.07 по условиям ипотеки.

В Т-Банке (бывший Тиньфкофф) не выдают IT-ипотеку. Зато у них есть программы по новостройкам, вторичной недвижимости, а также семейная ипотека по льготной ставке от 5,7%.

Росбанк временно не выдает ипотеку, в связи с покупкой его Т-Банком. Возможно, в ближайшей перспективе что-то изменится.

Советуем почитать: лучшие риэлторы Москвы

Есть вопросы по покупке недвижимости в ипотеку в Москве? Пишите Александре Денгизовой!

#ипотека #ипотекасгосподдержкой #банки #недвижимость #риэлторы #ит_ипотека #инвестиции #инвестициивнедвижимость #квартиры #it_компании #москва #недвижимостьмосквы