Кредитный рейтинг: как мы помогли заемщикам увидеть себя глазами банков

Привет! Меня зовут Алёна Фетисова, я продакт-менеджер финансового маркетплейса «Выберу.ру». Недавно мы запустили новый сервис — «Кредитный рейтинг». Это услуга, которая позволяет пользователю узнать свой кредитный балл и при желании его улучшить. Рассказываю, зачем нам был нужен этот запуск, и что из него вышло.

У каждого человека, который когда-либо брал кредит или микрозайм, есть индивидуальный кредитный рейтинг (кредитный балл). С помощью этого показателя банки оценивают благонадежность заемщика: кредитный балл влияет на то, насколько охотно кредитные организации будут выдавать финансовые продукты и на каких условиях. За этим показателем можно не только следить, но и улучшать его.

В России культура контроля своего кредитного рейтинга только зарождается, далеко не каждый клиент банка знает, что вся информация о его прежних кредитах и платежной дисциплине сохраняется и влияет на дальнейшие взаимоотношения с банками. В Германии и Англии, например, этот показатель уже вышел за пределы банковской отрасли и используется для оценки благонадежности человека в целом. Так, имея низкий кредитный рейтинг, можно столкнуться с проблемами при съеме жилья. В отличие от нас, немцы и англичане не ограничиваются требованием оплатить аренду на несколько месяцев вперед, а смотрят также на кредитный балл потенциального квартиросъемщика.

А в Китае, например, низкий кредитный рейтинг может снижать вероятность приема в учебное заведение или на работу — этот показатель является одной из составляющих социального рейтинга, которым обладает каждый гражданин страны. В нашей стране кредитный рейтинг пока чаще влияет только на взаимоотношения с банками, но случается, что его запрашивают и при приеме на работу — это касается трудоустройства в крупные компании.

По сути «Кредитный рейтинг» на Выберу — это интеграция с сервисом, который предоставляет данные из НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). В НБКИ хранится информация обо всех заявках на кредиты и микрозаймы, выданных средствах и платежной дисциплине российских граждан. На основе этих данных для каждого человека формируется кредитный балл. Чем ниже уровень платежной дисциплины и выше закредитованность, тем ниже этот балл. Также на кредитный рейтинг влияют неоплаченные автомобильные штрафы, налоговые задолженности, задержанные алименты и просрочки по квартплате. Кредитный балл может варьироваться от 0 до 1000. При этом низкой оценкой будет считаться диапазон от нуля до 550 баллов, а высокая начинается от 691 баллов.

Мы предоставили пользователю возможность выбрать один из трех вариантов работы с «Кредитным рейтингом»: просто узнать свой балл, получить поддержку в виде рекомендаций по исправлению рейтинга, получить расширенную поддержку — индивидуальное сопровождение в течение трех месяцев.

Чтобы выяснить свой кредитный рейтинг, пользователю необходимо авторизоваться на сайте или в приложении, ввести свои паспортные данные и выбрать один из трех тарифов. Далее в течение минуты в личном кабинете появится кредитный балл. При выборе тарифа с сопровождением данные о кредитном балле будут обновляться, по мере того, как пользователь будет его исправлять с помощью наших консультаций. В остальных случаях будет отображаться балл, полученный на момент последней проверки. Также в личном кабинете появится подборка продуктов с высокой вероятностью одобрения при текущем уровне кредитного рейтинга. Уточню, что запрос кредитного балла сам по себе не влияет на кредитную историю.

Для нас запуск кредитного рейтинга был отчасти интуитивным. Мы хотели дать пользователю индивидуальный сервис и провели исследования, чтобы выявить потребности потребителей. В результате выяснилось, что у клиентов есть проблема с оценкой своей кредитоспособности — у них либо не было представления о том, что такое кредитный рейтинг, либо не было понимания как им пользоваться и мы решили создать простой и понятный сервис.

Разработка оказалась полезной и для нас: с помощью нее мы лучше узнали свою аудиторию. Если клиенту кредитный рейтинг дает возможность оценить свою репутацию в глазах банков, то для нас это шанс выяснить, на что могут рассчитывать клиенты и что им следует предлагать в первую очередь. Выяснилось, что у львиной доли людей, прошедших проверку своего кредитного балла, этот показатель оказался довольно невысоким: значит, банки уже не были бы готовы выдавать средства таким заемщикам. Однако для МФО клиенты с таким кредитным баллом подходят — мы и не представляли, насколько велика аудитория МФО на нашем сайте. При этом потребители, вероятно, и сами не знали, какие продукты им доступны, а значит, после безуспешной попытки получить кредит, могли уходить с сайта.

Объективное представление о своем кредитном балле позволило потребителям сосредоточиться на подходящих им продуктах, которые они находили среди наших предложений. Каждый четвертый пользователь после проверки кредитного рейтинга оформлял кредиты и микрокредиты из числа рекомендованных. То есть наши продажи повысились.

У нас, как у финансового маркетплейса, есть миссия повышать финансовую грамотность своей аудитории. Наши пользователи зачастую обращаются через сайт именно за заемными средствами, и для нас важно, чтобы они могли воспользоваться услугой правильно и прийти за ней вновь, а не набрать непосильных обязательств и оказаться на грани банкротства из-за недостатка знаний. Пока, судя по объемам просрочек по кредитам, финансовая грамотность у российских заемщиков хромает. По данным Объединенного кредитного бюро, на ноябрь 2023 года у 9,79 млн россиян есть просрочка по кредитам или займам в 90 дней и более с суммарной задолженностью 6,33 трлн рублей. А по данным НАПКА (Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств), 26% всех долгов россиян перед банками за 2023 год были признаны «бесперспективными к взысканию» и были выставлены на продажу коллекторским агентствам.

При этом, по данным наших исследований, примерно 30% посетителей маркетплейсов хотели бы улучшить кредитный рейтинг, но не знают, как это сделать. Предоставляя клиентам возможность узнать свой балл прямо на сайте до подачи заявки на кредит, мы помогаем принять верное решение и выбрать тот продукт, который усилит рейтинг, а не обрушит его. В итоге пользователи чаще получают одобрение и легче выполняют свои обязательства, а мы получаем больше заявок и повторных клиентов.