Беда России — финансовая безграмотность: как ее лечить

Я предприниматель в финтех-сфере и много изучаю, как люди обращаются с деньгами. Уровень финансовой грамотности большинства соотечественников ужасает. Как исправить ситуацию?

Начну с официальной статистики. В конце 2019 года кредитная нагрузка населения России выросла до максимума с 2012. Кредиты сейчас есть больше чем у 50% работающего населения страны. А зарплаты примерно 60% россиян не хватает, чтобы комфортно прожить до следующей выплаты.

Долговая нагрузка россиян (это процент дохода, который человек отдает за платежи по кредитам) только растет. Особенно тяжело приходится людям с маленькой зарплатой. Среди российских заемщиков с доходом 20 тысяч рублей и ниже уровень долговой нагрузки достиг почти 30%.

У людей с доходом до 40 тысяч рублей долговая нагрузка составляет 24,6%. Чуть легче жить тем, чьи доходы повыше, но и они тратят на обслуживание долгов 20,6% средств.

На 1 апреля 2020 года уровень долговой нагрузки россиян достиг 10,9% — это максимальное значение за все время наблюдений, сообщил Центробанк в «Обзоре финансовой стабильности». У трети заемщиков отношение платежа к доходам (PTI) превышает 60%.

Ситуация достигла настолько плачевного уровня, что экс-министр экономического развития Максим Орешкин подверг ЦБ критике за то, что ведомство не предпринимает никаких действий для замедления темпов роста потребкредитования.

Разумеется, кредит — не абсолютное зло, а инструмент, который требует хороших навыков использования. Если пятую часть зарплаты человек ежемесячно относит в банк, а накоплений не имеет, он оказывается в опасной ситуации: стоит потерять работу, как есть станет нечего, а долг перед банком продолжит расти.

Кредиты опасны тем, что стимулируют избыточное потребление: люди привыкают к эмоциональным покупкам и начинают жить не по средствам. А финансовые дыры, которые сигнализируют о критических ошибках в решениях, латают все новыми обязательствами перед банком.

Дальше — хуже: рано или поздно непонимание базовых правил работы с финансами толкает человека на микрозаймы под огромные проценты. Ужасно, но больше половины всех пользователей микрозаймов в России — это люди с высшим образованием. Сейчас правила выдачи микрозаймов ужесточили: с июля 2019 максимальная процентная ставка установлена на уровне 1 процента в день, то есть не более 365% годовых. Но есть обходные пути, которыми МФО успешно пользуются, загоняя своих клиентов в долговую яму.

Все начинается в раннем детстве. Вместо того, чтобы получать карманные деньги на расходы и учиться ими распоряжаться, дети слушают сказки. Буратино, Муха-Цокотуха и другие герои не зарабатывают деньги, а чудесным образом их находят. И что случается потом? В первом случае деньги закапывают где-то в поле в надежде умножить сумму, во втором — покупают самовар. Имущество и еда в сказках, как правило, появляется само по себе, в силу волшебных причин.

О пагубном влиянии сказок, которые формируют веру в легкую наживу и низкую финансовую культуру, рассказывал еще зампред Центробанка России Сергей Швецов. Тогда его много критиковали за слова «народные сказки учат детей халяве», но на самом деле он скорее прав.

Перейдем от возраста сказок к школьному образованию. Снова беда: большинство россиян худо-бедно вспомнят первый, второй и третий законы Ньютона, но пасуют перед расчетом полной стоимости кредита. А ведь финансовые задачи, в отличие от физических, каждому приходится решать ежедневно.

В США, стране с самой развитой финансовой индустрией, дети в обязательном порядке изучают основы финансовой грамотности и работу с процентами. В школьный курс математики следовало бы добавить побольше задачек из жизни, связанных с финансовым планированием и выбором наилучшего предложения по кредитованию.

Можно возразить, что к повседневной жизни, включая финансовую деятельность, детей должны готовить родители. Но, как показывает статистика, большинство родителей сами не умеют распоряжаться деньгами, живя от зарплаты до зарплаты.

Во-первых, в школе давно пора ввести отдельные уроки финансовой грамотности — даже странно, что этого до сих пор не произошло. Пилотный проект стартовал по инициативе Минфина РФ еще в 2013, но новый предмет до сих пор не вошел в обязательную программу, в отличие от основ религиозной культуры. Если у вас есть дети, подумайте о том, чтобы организовать такие занятия самостоятельно (заодно и сами подучитесь).

Во-вторых, дома ребенку нужно объяснять, что деньги — это инструмент для зарабатывания денег. Грамотное распоряжение наличными ресурсами позволяет сделать жизнь более комфортной, предсказуемой, а в перспективе достичь желанной финансовой свободы.

Роберт Кийосаки в книге «Богатый папа, бедный папа» приводит такой пример: скажем, вы получили повышение и ощутимую прибавку к зарплате. Можно вложить дополни­тельные суммы в акции, которые принесут прибыль, или порадовать себя новыми покупками.

Жадность и страх толкают купить на увеличенную зарплату квартиру побольше, что кажется более реальным и безопасным вариантом, чем покупка ценных бумаг. Но в действительности этот вариант означает и более высокие выплаты по ипотеке, возросшие счета и сопутствующие расходы на поддержание нового уровня жизни, что фактически сводит на нет ваше повышение.

Финансовое благополучие не обязательно зависит от того, богаты или бедны родители ребенка. Зато оно обязательно связано с отношением к деньгам. У богатой семьи могут быть дети, которые за пару лет доводят полученные в наследство компании до банкротства, не умея правильно распорядиться средствами.

А у бедной — дети, которые учатся правильно использовать деньги и становятся обеспеченными взрослыми. Если вам кажется, что я говорю банальность, задайте себе простой вопрос: живете ли вы по принципу «тратить меньше, чем зарабатывать»?

Если вы привыкли жить в парадигме «надо не меньше тратить, а больше зарабатывать», у меня для вас плохие новости. Если вы не умеете грамотно распоряжаться деньгами сейчас, рост дохода никак не поможет. И с зарплатой в 150, и в 250 тысяч рублей вы продолжите хаотично тратиться на бары, такси, шмотки и отпуск.

Откажитесь от мысли, что высокие жизненные стандарты (читай — дорогие покупки) стимулируют вас зарабатывать больше. Я вижу много умных и целеустремленных ребят и девчонок, которые постоянно сидят в долгах, несмотря на приличные зарплаты. Какой уж тут бизнес: для начала нужно вывести в прибыль хотя бы собственный жизненный проект.

Если у вас есть долги, бросайте все и закройте их как можно быстрее. Начните с кредита с наибольшими процентами. Сократите траты до предела: отнеситесь к этому как к очередному челленджу. Поживите у друзей, вернитесь к родителям, посидите на гречке. Посмотрите правде в глаза: если у вас есть долги, вы в жопе и нужно срочно из нее выбраться.

Осознание подтолкнет вас к следующему шагу — финансовому планированию. Тщательный учет доходов и расходов покажет, что вы реально можете себе позволить. Многие до сих пор работают в таблицах, но, на мой взгляд, приложения удобнее. Присмотритесь к YNAB (You Need A Budget) — с ним очень просто вести бюджет и особенно планировать погашение долгов.

Научитесь опираться только на собственные, уже заработанные средства. Если впереди внезапная крупная трата, а подушка безопасности еще не набита, рассмотрите все альтернативы, прежде чем тянуться к кредитке.

Поговорите с работодателем наедине — возможно, он найдет возможность вас выручить. Сервисы вроде нашего продукта «Деньги Вперед» легализуют такие досрочные выплаты и позволяют сделать запрос через мобильное приложение — подкиньте эту идею коллегам за обедом.

Обратитесь к друзьям и родственникам: это не так комфортно, и потому убережет вас от неоправданных трат, а может и открыть неожиданные альтернативы (например, кто-то отдаст вам старый компьютер вместо покупки нового).

Теперь, когда вы начали возвращать себе контроль над ситуацией, займитесь базой: прокачкой финансовой грамотности. Заведите привычку читать Т—Ж, просматривайте раздел «Стать богатым» на «Лайфхакере». Для полной картины изучите разработки российских ученых. Вам в помощь «Учебное пособие по финансовой грамотности» от экономфака МГУ и серия онлайн-игр «Интерактивные финансы» от Минфина, Всемирного банка и Rambler Group.

Если у вас есть дети, очень советую почитать с ними вслух книгу «Твой первый миллион. Как его заработать и не потерять». Поверьте, полезно будет не только им.

Как только вы научитесь ответственно относиться к деньгам (прежде всего, тратить меньше, чем получать) и избавитесь от кредитов, у вас появятся первые свободные средства. Теперь можно поставить себе долгосрочные финансовые цели и даже начать инвестировать. Как это сделать, расскажу в следующих постах. Напишите в комментариях, что именно было бы интересно узнать в первую очередь?