Как правильно закрывать долги перед МФО и банком

Приветствую вас читатели!

За время своей работы юристом, я понял, что не все заёмщики знают как правильно готовить погашать свою задолженность в ситуации, когда денег на всех кредиторов не хватает.

Давайте сегодня это исправим!

Если случилось такое, что у вас возникли временные трудности, записывайте рецепт "Как сократить свои расходы при погашении займов"!
Делать это нужно как в готовке, постепенно, "step by step" т.е. шаг за шагом.
Начнём!

Важно помнить, что начисления по займам МФО имеют ограничения, из-за повышенной процентной ставки. Сейчас максимальная процентная ставка по микрозайму составляет до 0,8% в день, при этом начисления не могут превышать 130% от суммы займа. Предельной задолженности такие займы достигают к 152 дню пользования.

Разберём на примере:
Если вы взяли 10000 руб. то начисления не могут быть больше 13000 руб.,10000 * 130% = 13000
Общая задолженность составит 23000 руб.
10000 +13000 = 23000
После чего начисление процентов, пени и вообще всего прекращаются и сумма фиксируется.

Для заёмщика важно помнить, что предел начислений по займам со ставкой 0,8% в день достигается через 152 дней, с учетом начисляемой пени.

Первое правило!
В первую очередь закрывать более свежие займы, чтобы прекратить начисление процентов по ним, а значит снизить долговую нагрузку.

Обычно заёмщики поступают наоборот и пытаются закрывать старые займы в первую очередь, так как кредиторы активно взаимодействуют с должником. Это экономически нецелесообразно. Зачем закрывать займ, который достиг или почти достиг своего максимума и скоро начисление процентов по нему будет прекращено? Лучше погасить более молодой займ и прекратить по нему начисления процентов, а значит и рост вашей задолженности.

В данном случае речь идёт о продлениях займов. Продления можно использовать только если вы уверены в том, что ваша ситуация с финансовыми проблемами кратковременная и через месяц - два вы сможете закрыть все свои долги. Также продление займа поможет сохранить вашу кредитную историю.

Если же вы понимаете, что вы погрязли в долгах и за пару месяцев разобраться сними не сможете, тогда продление не для вас. Если только вы не готовы выплатить 130% от суммы займов за 5 месяцев для сохранения своей кредитной истории.
В противном случае, закрывайте займы по очереди, соблюдая Первое правило. При такой тактике поведения, вы избегаете начисления максимального процента по всем своим займам, таким образом сокращаете свои расходы.

Второе правило!
Появились деньги закрывайте какой-то займ полностью, не разбрасывайте деньги на продления. Используйте продление, только в случае если ваши финансовые затруднения носят временный, краткосрочный характер, и / или если хотите сберечь свою кредитную историю.

Если просрочка по вашим займам достигла "возраста" 152 дней пользования, оплачивать их в первых рядах нет никакой необходимости, т.к. сумма долга увеличиваться не будет, начисление процентов и пени прекращено. В этом случае имеет смысл начать оплачивать кредит (если он у вас есть), с целью уменьшения начисляемой пени и возвращения в график. Поскольку пеня в данном случае, это единственный параметр, который может быть устранён для минимизации увеличения задолженности.
Пеня по договору займа (кредита) начисляется только на просроченную задолженность по основному долгу и процентам. Размер ставки по пене не может превышать 20% годовых, не большая экономия, но всё же экономия. Не верьте никому, что пени по займам и кредитам безумны и баснословны, они уже давно составляют символическое значение.
Также знайте, что утверждение, что в первую очередь погашаются пени и штрафы, враньё! Пени и штрафы погашаются в последнюю очередь, когда вы вернулись в график, можете убедиться сами, ч.20 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите" от 21.12.2013 №353-ФЗ

Третье правило!
Погашайте кредиты в самую последнюю очередь, когда вы разобрались с микрозаймами, или микрозаймы достигли своего потолка и начисление процентов по ним прекращено. По кредитам устанавливаются гораздо более низкие процентные ставки чем по микрозаймам, значит кредит будет медленнее увеличивать ваш долг, стоит это помнить.

Следуя этим правилам, вы сможете минимизировать рост долга!

Ну и конечно есть четвёртое правило, которое должно быть скорее первым или даже нулевым.

Четвёртое правило!
Никогда! Никогда, не берите микрозайм чтобы перекрыть просрочку по кредиту. Сделать подобную глупость можно только в одном случае, если вы на 100% уверены, что через 2-3 дня вы получите деньги и сможете полностью закрыть микрозайм.

Именно попытка перекрыть просрочку по кредиту легкодоступным микрозаймом, сгубило кучу народа, которые решали "тушить спичку керосином".

Следуя этим простым правилам, вы всегда сможете минимизировать свои расходы при оплате долгов.
Что касается займов, оформленных через Интернет с помощью сайтов или приложений, они имеют сомнительную реализацию требований закона. По таким договорам можно существенно снизить начисленные проценты и вернуть часть уже оплаченных.
Если говорить цифрами то в случае с микрозаймами (пример просто для наглядности, так как у кредитов годовая ставка не позволит показать весь контраст между ставками) проценты с 292% годовых можно уменьшить до 20% годовых и меньше.
Подробнее об этом вы сможете узнать подписавшись и дождавшись скорого выхода соответствующей статьи. Кто не хочет ждать может связаться со мной.

Надеюсь, что данная статья оказалась полезной.

Вы ещё столько всего не знаете о своих правах...
Подписывайтесь на мой канал, всё только начинается!

Электронная почта для связи со мной: va.legal@yandex.ru

Расскажите в комментариях, как вы справлялись с задолженностью?