Вклады vs накопительные счета
Вклады и накопительные счета (НС) - это вид инвестиций с фиксированной доходностью, не зависящей от происходящего на фондовом рынке. К тому же, вклады исторически являются самым популярным и массовым инструментом сбережений россиян. Накопительные же счета, хотя и появились они позднее, уже стали популярны. А нынешняя эпоха крутых постоянно растущих ставок подчеркивает плюсы НС.
😎Если вы не ленивы, и готовы хотя бы немного "крутиться", то НС при грамотном подходе окажутся доходнее вкладов. И вот почему.
- По НС обычно процентным периодом является месяц, и по итогу месяца выплачивается процентный доход. Этот процентный доход зачисляется на тот же НС, и в следующем месяце база для расчета процентов уже выше.
- По НС ставка обычно не фиксирована (как по вкладу), банк ее вправе менять. А так как пока ключевая ставка растет, то и ставки по НС обычно меняются лишь в сторону их повышения, что выгодно держателям. Новая ставка сразу же действует и для НС всех уже имеющихся клиентов.
- Гибкость! Деньги с НС (с тех, где % на ежедневный остаток) можно снять полностью или частично в любую минуту, и это без потери процентов. Т.е. если вы увидите выгоднейший вклад, а кто-то и окно входа в фондовый рынок - вы можете оперативно переложиться в новую возможность. А пока возможность не появилась - копить деньги на НС. Кстати, сейчас ставки по НС даже в крупнейших банках вполне интересны - это 19-20% годовых и выше.
❗Однако, с НС не все так просто.
Для максимального эффекта нужно, как говорится, "крутиться". Вот почему:
👉 Хорошие ставки по НС банки обычно дают лишь "новым клиентам" (называют "приветственная ставка"), а через 2-3 месяца ставку снижают раза в два, делая хранение денег на НС бессмысленным для тех, кто привык считать свои деньги. Для поддержания ставки, близкой к рыночной, необходимо каждые 2-3 месяца перекладываться в другие банки, или задействовать членов семьи в качестве "новых клиентов".
👉 Зачастую условием для начисления максимальной ставки является необходимость выполнения клиентом дополнительных действий. Например, расплачиваться картой этого банка в объеме от N рублей в месяц, оформить в этом банке платную подписку на какой-нибудь расширенный пакет типа Плюс, PRO, Бонус и т.д. Наличие крупной суммы на НС обычно освобождает от платы за подписки и обслуживание карт, однако нужно не забыть все это отключить, когда будете перекладывать деньги в следующий банк.
💡По моим наблюдениям, активное использование НС позволяет "выжать" из банкиров на 2-4% годовых больше, чем по вкладам в этих же банках.