Цифровой рубль что это такое простыми словами

В августе 2023 года российские банки начали тестировать цифровой рубль с привлечением реальных клиентов.

Правительство и ЦБ ожидают, что цифровой рубль станет полноправным типом действующей национальной валюты — со всеми привычными характеристиками платежного средства. Цифровые качества нового рубля сделают его более удобным и универсальным, но и более уязвимым. Было бы неплохо разобраться, что такое цифровой рубль.

В России используется аббревиатура ЦВЦБ (цифровая валюта Центрального банка), в мире — CBDC (Central Banking Digital Currency). Что в общем одно и то же. Цифровой рубль — это электронная версия обычных денег, выпускаемая Центральным банком России (ЦВЦБ). Он представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в специальном электронном кошельке.

Цифровой рубль станет третьим видом денег, наряду с наличными и безналичными средствами, и его можно будет использовать для покупок и сбережений, а также обменивать на другие валюты по обычным курсам. Однако, в отличие от средств на банковском счете, цифровой рубль обладает своими особенностями, и не все из них могут оказаться более удобными или выгодными для пользователей.

Цифровой рубль отличается от обычных денег прежде всего своей виртуальной формой — его невозможно положить в карман или кошелек. Основное отличие от безналичных средств — это возможность использования цифрового рубля без доступа к интернету, что будет полезно в отдаленных регионах с плохим покрытием.

Кроме того, в отличие от безналичных денег, которые могут приносить доход по вкладу, цифровые рубли не будут приносить проценты. Они будут храниться не на банковских счетах, а на специальной платформе под контролем Центрального банка. Это означает, что за их сохранность будет отвечать сам ЦБ, а не коммерческие банки.

Каждый цифровой рубль будет иметь уникальный цифровой код, что делает его аналогом пронумерованных банкнот и позволяет отслеживать его перемещения. Также цифровые рубли могут быть «программируемыми» для выполнения определенных действий. Эти характеристики сближают их с криптовалютами, хотя цифровой рубль напрямую не является криптовалютой.

Цифровой рубль и криптовалюта имеют много общего, но при этом существуют и ключевые различия.

Оба являются цифровыми валютами, которые можно использовать для расчетов и хранения онлайн, но цифровой рубль выпускается исключительно Центральным банком (ЦБ), в то время как криптовалюты создаются через майнинг — процесс, доступный любому владельцу необходимого оборудования.

Цифровой рубль, как и все другие деньги, выпускаемые ЦБ, обеспечен государственными резервами, что гарантирует его стабильность. Криптовалюты же часто не имеют подобного обеспечения и зависят от интереса их пользователей, что объясняет высокую волатильность крипторынка. Стоимость криптовалют может резко колебаться, делая их менее стабильными и подходящими для расчетов.

Несмотря на различия в природе, цифровой рубль и криптовалюты могут использовать схожие технологии, такие как распределенные реестры (технология блокчейн), которая позволяет децентрализованно и надежно хранить и подтверждать данные о транзакциях.

Главное отличие в том, что цифровой рубль будет выпускаться государством, иметь четкое регулирование и привязаны к государственным активам. В то время как криптовалюты остаются более автономными и непредсказуемыми в плане ценовой стабильности.

Российский цифровой рубль будет использовать децентрализованные реестры. Единицей учета в таких системах служит токен.

В финансовом контексте цифровой токен — это единица учета в системе блокчейн, которая отражает цифровой баланс в каком-либо активе или взаимозаменяемом цифровом ресурсе. Проще говоря, токен представляет собой цифровое подтверждение вашего права на владение определенным активом, в данном случае валютой.

Токен можно сравнить с жетоном для метро: купив жетон по фиксированной цене, вы сохраняете его ценность для будущего использования, независимо от изменения стоимости проезда. В случае с цифровым рублем токен становится ключом к активу, представленному этой валютой.

Центробанк РФ рассматривает возможность использования токенов как альтернативу банковским счетам при внедрении цифрового рубля. Средства будут доступны через цифровые кошельки, защищенные электронной подписью. В отличие от криптовалют, где цена токенов варьируется в зависимости от спроса и предложения, курс цифрового рубля всегда будет фиксированным и эквивалентным национальной валюте.

Идея создания цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) возникла на фоне снижения использования наличных денег в крупных экономиках и увеличения роли безналичных расчетов. Это сдвинуло контроль за созданием и обращением денег к коммерческим банкам и частным финансовым институтам, ослабив влияние центральных банков на эти процессы. Быстрое развитие финтеха также ускорило появление частных денежных суррогатов, что усугубило ситуацию. Одним из ярких примеров стала попытка Facebook создать свою валюту Libra (позже переименованную в Diem). Это вызвало опасения у центральных банков, так как подобные валюты могли бы угрожать их финансовому контролю.

Цифровые валюты государств необходимы для поддержания финансовой стабильности. Если деньги начнут уходить в частные цифровые валюты, это создаст риск для государственной финансовой системы: ЦБ потеряет возможность контролировать эмиссию и обращение денег, что ограничит его влияние на кредитную политику банков и способность управлять инфляцией.

В ответ на это центральные банки предлагают централизованную альтернативу криптовалютам — ЦВЦБ, стоимость которых будет эквивалентна национальной валюте, а их использование полностью контролироваться регулятором. Это даст государству возможность эффективно управлять денежными потоками и обеспечивать целевое использование средств, например, через кодирование цифровых денег для конкретных нужд (социальные пособия, помощь при ЧС и т. д.).

Кроме того, цифровой рубль откроет ЦБ доступ к данным о транзакциях, что повысит прозрачность налоговой системы, улучшит борьбу с теневой экономикой и снизит риски отмывания денег.

Однако, цифровая валюта не является гарантией защиты от международных санкций, как показывает пример китайского цифрового юаня. Хотя американские власти не могут заблокировать платежи в этой системе, они могут ограничить доступ к своему рынку финансовым институтам, которые будут использовать неудобную для США цифровую валюту.

Цифровой рубль также позволит ЦБ быстро регулировать объем денег в экономике, что потенциально может использоваться для управления курсом национальной валюты.

Цифровой рубль, по мнению ЦБ РФ, должен сделать платежи быстрее, проще и безопаснее. Регулятор считает, что это приведет к большей доступности финансовых услуг для широкого круга граждан, что в конечном итоге повысит качество жизни в стране. Ожидается, что операции с цифровыми рублями будут стоить меньше, чем традиционные банковские услуги. Также пользователи получат меньше зависимости от конкретных банков, так как цифровые рубли будут храниться на платформе ЦБ. Однако это может создать другую зависимость — от самого регулятора, который будет управлять цифровыми транзакциями.

Цифровой рубль может оказаться выгодным для бизнеса благодаря снижению эквайринговых комиссий. В настоящее время эти комиссии могут достигать до 3% от суммы платежей, что означает, что предприниматель теряет 3 копейки с каждого заработанного рубля на банковских услугах. Внедрение цифрового рубля может сократить эту комиссию до 0,3%, что заметно меньше, чем в других государственных сервисах, таких как Система быстрых платежей (СБП), где тарифы составляют от 0,4 до 0,7%.

Кроме того, использование цифрового рубля обещает оптимизировать бизнес-процессы и упростить работу с контрагентами, что особенно актуально для компаний с комплексной логистикой. Например, транспортные компании смогут автоматизировать платежи с помощью смарт-контрактов, что поможет синхронизировать оплату на разных этапах цепочки поставок. Однако эксперты предупреждают, что не все предприятия смогут воспользоваться этими преимуществами — в первую очередь, это будет доступно крупным и уже цифровизированным компаниям, что может создать неравные условия для малого бизнеса.

Тестирование цифрового рубля ведется с участием 13 банков, как государственных, так и частных, которые уже протестировали работу платформы на практике. Первыми в этом проекте в феврале 2022 года выступили ВТБ и ПСБ. В ВТБ сообщили об успешных операциях с покупкой и продажей цифровых рублей, переводами на цифровые кошельки и платежами юридическим лицам. Также тестируются покупки цифровых финансовых активов.

ПСБ создал специальную версию мобильного приложения для тестов, с помощью которого удалось успешно регистрировать цифровые кошельки, обменивать безналичные рубли на цифровые, а также совершать переводы в другие банки. В банке «Синара» также протестировали базовые операции с использованием своего мобильного приложения — от открытия кошельков до перевода средств по номеру телефона.

Проект тестирования разделен на несколько этапов. Первый этап с участием реальных пользователей стартовал в августе 2023 года, но пока многие банки ограничились внутренними сотрудниками в качестве тестировщиков. В ходе пилотного проекта проверяются такие операции, как оплата товаров, переводы и расчеты по финансовым активам.

Цифровой рубль будет постепенно внедряться до 2025 года, пока операции с ним будут проходить в тестовом режиме. Банки, участвующие в пилотных проектах, будут постепенно привлекать физические лица и корпоративные структуры. По завершении тестов начнется поэтапное подключение остальных финансовых учреждений.

Согласно стратегии финансового рынка, разработанной ЦБ и Минфином, полное внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Однако внешние обстоятельства, такие как санкции, могут ускорить этот процесс. Центробанк уже скорректировал сроки пилотного проекта, что указывает на возможное более раннее внедрение.

Кроме того, ЦБ планирует расширить использование цифрового рубля для трансграничных и валютных операций. Это требует взаимодействия с центральными банками других стран, которые также разрабатывают свои цифровые валюты. Для этого в законодательстве уже предусмотрена возможность открытия иностранных счетов на платформе ЦБ для международных расчетов, что в будущем может заменить систему SWIFT.

Правовое регулирование цифрового рубля идет параллельно с тестированием. Внесены изменения в Гражданский кодекс и закон о Центральном банке, что позволило Банку России выпустить и начать обращение новой цифровой валюты.

Преимущества. Цифровой рубль сочетает удобства как наличных, так и безналичных денег. Он позволяет совершать стандартные онлайн-платежи, а также производить расчеты офлайн через специальный электронный кошелек на телефоне, даже при отсутствии интернета. Поскольку цифровые рубли не привязаны к конкретным банковским счетам, пользователи смогут управлять ими через любые онлайн-сервисы банков. Переводы будут дешевле, а для физических лиц — полностью бесплатными. Бизнес также получит выгоду за счет снижения расходов на эквайринг.

Недостатки. Хранение денег в цифровом рубле несет в себе риск потерь из-за инфляции, поскольку проценты на эти средства не начисляются. Привычные бонусы, такие как кэшбэк, будут отсутствовать. Анонимность под сомнением: каждая транзакция будет фиксироваться в коде цифрового рубля, а все кошельки будут персонализированными и под полным контролем Центрального банка.

Хотя цифровой рубль обладает рядом значительных преимуществ, его основная польза очевидна скорее для государства, чем для граждан. Он поможет сделать экономику более прозрачной, финансовую систему — более управляемой, и усилит контроль за целевыми расходами, что облегчит выявление мошенников и нелегальной деятельности. Кроме того, цифровой рубль может уменьшить интерес к криптовалютам и другим финансовым суррогатам.

Центробанк заявляет, что цифровая валюта не будет насаждаться принудительно, а создастся система для ее добровольного использования. Время покажет, как эта концепция будет реализована на практике и насколько востребованной окажется новая форма денег у населения.

В Телеграмм-канале () пишу о финансах, экономике, актуальных новостях санкций. Помогаю оплачивать инвойсы за границу, зарубежные сервисы, принимать оплаты из-за рубежа.