Все за и против: как выбрать и вернуть кредит

Рассказывает Павел Гужиков, эксперт по финансовой грамотности, основатель финтех-проекта «Деньги Вперед».

Около 60% занятых в экономике россиян имеют действующие кредитные договоры, и этот показатель растет: в некоторых регионах России каждая семья является заемщиком. Например, на Алтае практически каждый работающий житель имеет хотя бы один кредит. Вместе с числом заемщиков увеличивается уровень долговой нагрузки. Зачастую он превышает 50% семейного бюджета. И эта отметка — критическая: оставшиеся доходы могут не обеспечивать основные потребности семьи.

Если коротко: не нужно. По мнению экспертов, существует мало объективных причин для кредитования. Не считая ипотеки, кредитов на лечение и в некоторых случаях — на учебу, использование заемных средств обосновано при приобретении товаров длительного пользования с быстрорастущей ценой, а также техники, используемой в качестве средства производства.

Прежде чем обратиться за кредитом, нужно реально оценить его необходимость и просчитать финансовые последствия. Я большой сторонник принципа «не тратить то, что не заработано». Именно он лег в основу финтех-сервиса «Деньги Вперед», который открывает ранний доступ к уже заработанным деньгам. Сервис дает возможность обойтись без кредитов и займов в МФО в случае, когда деньги нужны срочно, а потребность в них покрывается заработком. Но если решение о кредите все-таки принято, важно правильно выбрать, а затем вернуть кредит, сведя сопутствующие затраты и проблемы к возможному минимуму. Этому и будет посвящена статья.

Цену правильного выбора иллюстрируют следующие данные: по информации с сайтов нескольких банков, входящих в ТОП-10, при оформлении кредита в сумме 500 000 рублей на три года переплата (процентные платежи) составляет от 106 до 178 тысяч рублей.

Кредиты бывают потребительские (без конкретного назначения) и целевые — автокредиты, ипотека и т.п. У целевых, как правило, выгоднее условия, но использовать их можно только на конкретную покупку, а приобретенное имущество оформляется в залог до полной выплаты долга. Залоговое имущество не может быть продано без согласия банка, его нельзя поменять или подарить. У автокредитов существуют и другие ограничения — наличие первого взноса, комиссии при досрочном погашении, страхование КАСКО.

Существуют программы господдержки при покупке автомобилей. При возможности участия в такой программе выгоды автокредитования несомненны. В остальных случаях заемщик, делая выбор, должен сопоставить все за и против.

Сейчас некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные автомобили без оформления в залог. По условиям они мало отличаются от потребительского кредитования.

Существуют общие ограничения для получения кредита:

• Возраст. Банки сами устанавливают верхний предел. Как правило, это пенсионный возраст либо пенсионный возраст плюс 5 лет.
• Кредитная история — банки, особенно топовые, не оформляют кредиты тем, у кого ранее были проблемы с возвратом долга.
• Ежемесячные платежи (кредитная нагрузка) не могут превышать 50% подтвержденного дохода. В расчете учитываются не только запрашиваемый, но и действующие кредиты, если они есть.

Еще некоторое время назад требования по соотношению кредитных платежей и доходов можно было обойти, взяв кредиты в разных банках и не сообщая об этом в анкете. Сейчас в Бюро кредитных историй (БКИ) банк может получить полную информацию о действующих договорах и проследить кредитную историю заемщика.

Кстати, узнать свою кредитную историю можете и вы сами — быстро и бесплатно: для этого нужна подтвержденная запись на Госуслугах. Госуслуги покажут, в каких БКИ хранится ваша история. Останется только зайти на сайт одного из бюро, авторизоваться через учетную запись Госуслуг и заказать бесплатный кредитный отчет. Если авторизация недоступна, выбирайте другое бюро из списка — информация в них дублируется.

Кредитный продукт должен отвечать вашим потребностям по сумме и срокам возврата. Основной критерий для выбора — величина процентной ставки, которая устанавливается банками в диапазоне «от» и «до». Конкретный размер ставки внутри диапазона определяется при оформлении кредита. Более всего на эту величину влияет сумма кредита: чем она выше, тем ниже процент, а также срок пользования кредитом. Если вы получаете зарплату на карту банка, ставка тоже будет ниже. Выгодные проценты предусмотрены для заемщиков с обеспечением в виде поручительства, залога движимого или недвижимого имущества.

Выполнять требования банка по обеспечению следует только в исключительных случаях, либо при полной уверенности в возможности вернуть кредит. При предоставлении имущества в обеспечение собственник теряет право им распоряжаться, а в критической ситуации может его лишиться.

Часто банки ограничиваются справкой о доходах, если подтвержденный доход позволяет обслужить кредит. Практически всегда в отсутствие обеспечения банк поднимает ставку. Здесь выбор — оформлять залог или платить дороже — за заемщиком.

После выбора кредитных продуктов на основе выгодной ставки следует изучить дополнительные условия. В договоре они часто написаны мелким шрифтом или даны в сносках. Особое внимание надо обращать на информацию о комиссии банка и различных формах страхования, если они являются обязательными или значительно влияют на размер ставки. Например, банк предлагает очень выгодные условия — от 7,7% годовых, но получить такую ставку можно только при заключении договора страхования (финансовой защиты). Это очень распространенная маркетинговая уловка — указывать низкую ставку, которая будет доступна клиента только при дополнительном страховании. В итоге сумма выплат больше, чем при кредите без страховки с более высоким процентом.

Часто банки предлагают страховку как обязательное условие кредита. На самом деле обязательным является только страхование при оформлении ипотеки. В остальных случаях заемщик может отказаться от него, понимая, что это увеличит процентную ставку.

Оценить влияние дополнительных условий можно по величине полной стоимости кредита. Показатель рассчитывается в процентах по сумме, включающей основной долг, процентные платежи, комиссии банка (за оформление кредита, открытие счета, выпуск карты и пр.) и платежи по страховым договорам. Чем больше разница между ставкой и полной стоимостью долга, тем менее выгоден вариант.

Самая распространенная практика — возврат кредита равными (аннуитетными) платежами: ежемесячно на погашение кредита вносится одинаковая сумма, включающая основной долг и процентные платежи. В начальные периоды в платеже преобладают проценты. Во второй половине срока бОльшая часть приходится на основную сумму долга.

Оценить величину аннуитета можно самостоятельно, с помощью онлайн-калькулятора; именно этот показатель позволяет оценить ежемесячное сокращение вашего бюджета за счет обслуживания долга.

Значительно реже, в основном, ипотечными договорами (Газпромбанк, Россельхозбанк) предусмотрено погашение кредита по дифференцированной ставке. При таком подходе заемщик каждый месяц выплачивает равную часть от долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток. В этом случае больше размер взносов на первых этапах обслуживания, поэтому для одобрения такого кредита доход заемщика должен быть выше. Размер платежа не определен заранее, и кредитор должен уточнять в банке сколько подлежит оплате в этом месяце.

Зато выплата долга начинается сразу в равных долях. Постепенно размер платежей уменьшается, и общая переплата по процентам по итогам договора будет меньше, чем в случае аннуитетных платежей. Особенно дифференцированная ставка выгодна в долгосрочных договорах, при большем первоначальном взносе или при частичных досрочных погашениях. Чем меньше остаток по долгу в каждый конкретный момент времени, тем меньше платеж и общая сумма процентов, которые подлежат выплате, а значит и переплата по кредиту.

Чтобы продемонстрировать разницу, предположим, что заемщик взял кредит в размере 100 000,00 рублей сроком на 1 год под 17% годовых. В случае аннуитетных платежей, он должен будет ежемесячно выплачивать 9 120,48 рубля, и общая стоимость займа составит 109 445,76. Если бы он взял тот же кредит по дифференцированной ставке, то платеж был бы неравномерный: первый месяц пришлось бы отдать 9 750,00 рублей, второй — 9 631,94 и так далее. Зато последний платеж был бы значительно меньше, всего 8 451,43 рубля.

При таких сроке и сумме займа разница в переплате будет небольшой. Аннуитетная схема заставит потратить больше всего на 263,84 рубля. Но когда речь идет о долгосрочных кредитах на большие суммы, но и полная стоимость отличается гораздо сильнее.

Если кредит взят на продолжительный период, и за время действия договора произошло снижение ставок, сократить процентные платежи можно путем рефинансирования — замены долгового обязательства на более выгодное. При рефинансировании можно объединить несколько кредитов в разных банках в один с более низкой процентной ставкой, изменить срок кредитования, получить дополнительные средства сверх суммы задолженности по кредитам.

Главное условие — отсутствие просроченной задолженности или нарушения графика платежей. Если при рефинансировании не увеличивается сумма кредита, то оформление производится в сжатые сроки, обычно с требованием справки по форме 2-НДФЛ или выписки из ПФ. Если требуется дополнительная сумма кредита, перечень необходимых документов может быть расширен.

При рефинансировании в другом банке, нужно представить справку о закрытии кредитов в банках, где они были получены. Рефинансировать можно задолженность по кредитным картам. Иногда таким путем удается вывести имущество из-под залога. Дважды рефинансировать один и тот же кредит нельзя.

Процедура рефинансирования с повторным сбором документов оправдана при большом размере долга, длительных сроках его возврата и возможности существенно снизить ставку.

Эта процедура проводится только в банке, выдавшем кредит, при возникновении у заемщика проблем с возвратом по объективным причинам — потеря работы, сокращение заработка, болезнь.

Основной способ реструктуризации — увеличение срока действия договора (влечет за собой снижение ежемесячного платежа с увеличением срока погашения кредита и общей суммы выплачиваемых процентов).

Возможна реструктуризация путем предоставления кредитных каникул. При этом предлагается отсрочка выплаты основной суммы кредита: на период каникул основной долг не гасится, и на всю его сумму выплачиваются проценты, по их завершении возвращается график оплаты аннуитетами. В итоге значительно растет размер выплаченных процентов.

Реже при реструктуризации отменяются штрафные санкции или меняется валюта договора в случае резкого изменения курса. Реструктурировать кредит можно только один раз, если ранее по нему не проводилось рефинансирование. Для подачи заявки необходимо документально подтвердить причины снижения платежеспособности.

При значительном размере долга следует направить усилия на сокращение сроков кредитования и, как следствие, суммы процентных платежей. Есть смысл включить «режим экономии», проведя ревизию трат и исключив необязательные. На период кредита можно подыскать подработку, направляя ее на погашение долга.

Возврат кредита можно ускорить, если ежемесячно в погашение кредита направлять сумму, хотя бы незначительно превышающую установленный размер аннуитета. Это превышение полностью направляется на сокращение основного долга, а вместе с ним и процентных платежей.

За кредитом лучше обращаться в банки из числа ТОП-50, для которых характерны выгодные ставки, прозрачные условия кредитования и отработанная процедура оформления. Среди таких (с учетом отзывов клиентов) — Ситибанк, Банк Открытие, Газпромбанк, СМП Банк, Банк Зенит, Почта Банк, Совкомбанк. Последний реализует программу «Кредитный доктор», направленную на улучшение кредитной истории клиента. Сравнить несколько параметров банковского кредита можно с помощью специализированных инструментов, например, на сайте финансового маркетплейса Сравни.ру.

Серьезную конкуренцию банкам составляют МФО, получить заем в которых проще и быстрее — «по одному документу», «без подтверждения доходов», «за 15 минут». МФО кредитуют небольшие суммы, на короткий срок и под высокий процент (до 1% в день). Любая задержка возврата кредита оборачивается значительными санкциями в виде штрафов и пени. Прибегать к услугам МФО следует лишь в безвыходных ситуациях.

Максимально серьезно оцените возможность обойтись без кредита. Посчитайте, что выгоднее — отложить покупку или взвалить на себя долговую нагрузку.

Если кредит неизбежен:

• тщательно изучите все предложения, сопоставьте и сделайте лучший выбор, исходя из полной стоимости кредита и пакета необходимых для его оформления условий и документов;
• в период пользования кредитом отслеживайте тенденции в изменениях ставок по кредитам; в случае их уменьшения ищите выгодные условия рефинансирования;
• не допускайте формирования плохой кредитной истории, при наступлении обстоятельств, понижающих вашу платежеспособность, прибегайте к реструктуризации долга, не дожидаясь санкций банка;
• проведите ревизию своих трат и мобилизуйте все ресурсы для досрочного погашения кредита; не ленитесь искать дополнительный заработок и направляйте его только на обслуживание долга;
• обращение за займом в МФО рассматривайте только как худший вариант из всех возможных;
• следите за новыми сервисами и используйте предоставляемые ими возможности.