Что будет с вами, если вы не вернёте кредит или займ?

Дверь в квартиру выпиливают судебные приставы, а под окном дежурят спортсмены с отблеском паяльных ламп в глазах. Примерно такая картинка представляется при ответе на вопрос в заголовке.

Если вы не спешите возвращать кредит банку / МФО или вносить платёж онлайн-магазину по схеме BNPL, до паяльных ламп дойдёт вряд ли. Но последствия вам всё равно не понравятся: от отрицательной записи в бюро кредитных историй до ареста имущества и регулярных звонков коллекторов маме или начальнику. И даже однокласснице Маше в ВК напишут.

Честно, мы даже попытались найти «историю успеха» должника. И раскопали кейс россиянина, который взял кредит на квартиру, уехал в Испанию и перестал платить. Первые три года длилась дольче вита, а вот потом… О том, что случается с должниками, читайте в нашем материале.

В начале октября Банк России опубликовал аналитический материал о тенденциях в кредитовании в первом полугодии 2024 года. Оказалось, что количество россиян, имеющих три и более кредита, составляет 13,2 млн человек (рост 20% к 2023-му), и на таких граждан приходится более половины (51%) общей задолженности граждан перед банками.

Подавляющее большинство заёмщиков сначала берут кредит в банке, а потом идут за займом в микрофинансовую организацию (МФО), — отмечают в Центробанке.

Задолженность клиентов МФО в 2024-м росла вдвое большими темпами, чем у тех, у кого есть только банковские кредиты. У определенной категории заемщиков сформировалась зависимость от быстрых займов «до зарплаты».

Аудитории у банков и МФО разные, но эксперты рынка отмечают их постепенное сближение. Марат Аббясов, коммерческий директор «МигКредит», рассказал в интервью Forbes, что в 2023 году значительно увеличился поток клиентов с высоким кредитным качеством, которые раньше пользовались услугами банков.

Ещё один источник заёмных средств в рознице — схема BNPL («Buy now pay later» — «Покупай сейчас, заплати потом»). Если коротко, это возможность разбить стоимость покупки на несколько платежей с выплатами в течение пары месяцев. Например, когда берёшь на маркетплейсе новый пуховик с выплатами на 2 месяца.

Оформить BNPL очень легко — достаточно указать ФИО и номер телефона, после чего оплатить часть стоимости товара (обычно 25%). Главным отличием BNPL-сервисов от рассрочки или кредита является отсутствие необходимости заключать кредитные договоры с банками и подтверждать доход.

Покупка с помощью такого сервиса не влияет на кредитную историю, так как BNPL не является кредитным инструментом: в качестве договора на сайтах выступает публичная оферта.

В случае просрочки BNPL-сервисы будут действовать согласно тому, что прописано в оферте. Некоторые сервисы начисляют 5% от очередного платежа при просрочке в течение двух дней, а другие взимают определенную сумму в рублях за каждый факт просрочки. Иногда указывается, что в будущем сервис больше не станет предоставлять такие возможности клиентам в случае просрочек.

Взять деньги в долг у банка, микрофинансовой организации или даже у знакомых в спортивных костюмах иногда оказывается удобным и необходимым решением.

И вдруг в день очередного платежа вы видите распродажу в любимом онлайн-магазине, а дальше всё как в тумане… Что будет, если «забыл» вовремя закинуть деньги на кредитку? Мы расположили последствия в порядке возрастания неприятностей.

1. Пени и напоминания

Если не внести очередной платёж по кредиту или займу, банк или МФО обычно не сразу начинают принимать серьёзные меры. В первые дни после просрочки возможны следующие последствия:

На этом этапе основная цель кредитора — напомнить вам о долге и мотивировать вас погасить его без дальнейших последствий.

2. Плохая кредитная история

Каждый банк и МФО передают данные в бюро кредитных историй. Если история у вас плохая, это может значительно усложнить процесс получения кредитов в будущем. Например, банки могут:

Плохая кредитная история остаётся на долгое время, и даже если вы полностью погасите долг позже, это не всегда спасает от последствий.

3. Привет, это коллекторы!

Если вы долго не возвращаете долг, кредиторы могут передать ваше дело коллекторам — специализированным организациям, которые занимаются возвратом долгов. Работа коллекторов сопровождается:

Хотя деятельность коллекторов регулируется законом, их методы могут быть достаточно агрессивными. Кто видел на двери соседа надпись масляной краской «верни долг!», тот знает.

4. Судебное взыскание долга

Если долг так и не возвращён, кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности. В случае положительного решения суда возможны следующие последствия:

5. Банкротство

Если сумма задолженности слишком велика и нет возможности её погасить, можно рассмотреть процедуру банкротства физического лица. Процедура проходит через суд и может привести к следующим результатам:

Банкротство — это крайняя мера. Она влечёт негативные последствия для репутации и кредитной истории, и может серьёзно осложнить финансовую жизнь в будущем.

6. И не забывайте про здоровье

Помимо финансовых и правовых последствий, просрочка возврата кредита или займа может привести к ряду других проблем:

Наличие долга или просрочки не является достаточным основанием для официального запрета на выезд из страны — подтвердить факт неуплаты задолженностей должен суд. Поэтому множество людей полагают, что можно взять кредит в российском банке и спокойно уехать его тратить в солнечное Средиземноморье. И совершенно безосновательно.

В одном из российских изданий опубликовали историю о мужчине, который взял кредит на покупку квартиры и решил уехать в Испанию, перестав платить по своим обязательствам. Сначала всё шло спокойно, но через три года банк передал его дело коллекторам, которые наняли адвокатов в Испании. В результате суд в Испании признал решение российского суда и обязал мужчину выплатить долг. Его имущество в Испании было арестовано, и часть зарплаты стала уходить на покрытие долга.

Иногда люди не возвращают займ или кредит, потому что попали в неприятную жизненную ситуацию (бывает), а иногда это делают злоумышленники, которые и не собирались возвращать деньги.

Однажды комментатор «Матч-ТВ» Роман Нагучев получил неожиданное письмо из суда. Там оказался судебный приказ о взыскании долга по займу, который Нагучев якобы взял в Новосибирске 5 марта 2019 года. Только вот, как утверждает сам Нагучев, никаких денег он не брал. Более того, он никогда не был в Новосибирске, а 5 марта 2020-го находился за границей.

Человек где-то указал свои паспортные данные, а потом обнаружил, что должен незнакомой микрокредитной организации несколько десятков тысяч рублей. Оказалось, что из-за утечки баз данных сведения попали мошенникам, которые смастерили идеальную подделку паспорта и обманули систему.

Дорогие представители банков, МФО и BNPL. Чтобы автоматически отсекать всех, кто присылает сгенерированные, или отфотошопленные, или не свои паспорта, поставьте себе Антифрод от Dbrain. Мы его сейчас как раз бесплатно предлагаем при внедрении распознавания:

У вас стоит другое распознавание? На бесплатном тесте покажем, что мы круче. Оставляйте заявочку.